以數(shù)據(jù)治理賦能銀行金融科技

許健 王彥博 張杭川

在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，全面落實金融科技戰(zhàn)略、推進金融科技創(chuàng)新體制改革，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)換發(fā)展動能和尋求發(fā)展突破的最佳選擇。金融科技的核心在于數(shù)據(jù)化經(jīng)營，數(shù)據(jù)治理能力和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力正逐漸成為金融科技轉(zhuǎn)型競爭的新優(yōu)勢。

近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，積累了客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等海量數(shù)據(jù)，擁有良好的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。隨著信息化、數(shù)字化、智能化的高速發(fā)展，數(shù)據(jù)所創(chuàng)造的價值不斷提高，管理層對于數(shù)據(jù)資源是銀行重要資產(chǎn)的認(rèn)識不斷加深，以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)主權(quán)意識的覺醒，最大程度地挖掘數(shù)據(jù)價值、實現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)治理將成為銀行機構(gòu)最重要的任務(wù)之一。近期銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》以取代銀監(jiān)會2011年頒布的《銀行監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，旨在引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，提升經(jīng)營管理水平，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

大銀行通過多年數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)工作的探索和積累，已開始重點關(guān)注和著手通過數(shù)據(jù)治理帶動業(yè)務(wù)價值和數(shù)據(jù)價值提升；中小銀行目前的主要精力集中在建立數(shù)據(jù)治理體系，搭建組織架構(gòu)，明確管理職責(zé)，補足治理短板，探索發(fā)現(xiàn)符合自身特點的數(shù)據(jù)治理方法和價值實現(xiàn)路徑。本文以下內(nèi)容將圍繞銀行開展數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)、問題與挑戰(zhàn)、工作原則和關(guān)鍵措施四個方面進行闡述。

主要目標(biāo)

建立長效機制，形成良性運轉(zhuǎn)閉環(huán)。數(shù)據(jù)治理是一個長期、復(fù)雜的系統(tǒng)工程， 建立一套切實可行的長效數(shù)據(jù)治理機制， 是數(shù)據(jù)治理成果能夠真正實施落地的重要保障。為此，需要提升對數(shù)據(jù)治理的戰(zhàn)略認(rèn)知，建立符合監(jiān)管要求和銀行管理要求的數(shù)據(jù)治理體系和管理機制，包括數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)、職責(zé)及數(shù)據(jù)治理相關(guān)管理辦法、制度和規(guī)范，落實數(shù)據(jù)治理責(zé)任，強化內(nèi)部用數(shù)意識，建立良好數(shù)據(jù)文化，將數(shù)據(jù)治理融入經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的全過程，通過標(biāo)準(zhǔn)制定、貫標(biāo)，質(zhì)量監(jiān)測，問題跟蹤解決，形成全行數(shù)據(jù)良性運轉(zhuǎn)的閉環(huán)，唯有如此，數(shù)據(jù)治理活動才能落到實處，并持續(xù)推動。

短期推動管理職責(zé)落實，樹立數(shù)據(jù)資產(chǎn)意識。為有效落實管理職責(zé)，銀行應(yīng)建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層和相關(guān)部門的職責(zé)分工，建立多層次、相互銜接的運行機制。在明確數(shù)據(jù)管理職能的基礎(chǔ)上，更深層次的目標(biāo)是要將數(shù)據(jù)作為獨立的管理對象，形成針對獨立數(shù)據(jù)對象的治理文化和管理模式，落實數(shù)據(jù)管家機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理各角色各司其責(zé)、協(xié)同配合。同時，樹立數(shù)據(jù)是銀行重要資產(chǎn)和數(shù)據(jù)應(yīng)真實客觀的理念與準(zhǔn)則，持續(xù)豐富內(nèi)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)內(nèi)涵與外延，建立大數(shù)據(jù)資產(chǎn)地圖，為將來實施全面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理奠定堅實基礎(chǔ)。

治理策略由管控驅(qū)動向服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)的管控型數(shù)據(jù)治理強調(diào)的是管理流程和管理規(guī)范，主要目標(biāo)是做數(shù)據(jù)管控。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)價值凸顯，數(shù)據(jù)治理的價值不能僅局限在管控層面，而是轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦蛉脩舻摹胺?wù)型”數(shù)據(jù)治理，數(shù)據(jù)治理要定位于“數(shù)據(jù)”與“用戶”之間的“中介”，更多關(guān)注自身數(shù)據(jù)服務(wù)能力，讓各部門在合理使用數(shù)據(jù)的同時，自然地把數(shù)據(jù)管理的工作順利完成， 以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，以服務(wù)推管理，通過重新定義銀行業(yè)金融機構(gòu)中各組織構(gòu)成在數(shù)據(jù)治理活動中的角色，建立相互協(xié)作、相互促進的管理模式，創(chuàng)造出全新的數(shù)據(jù)治理生態(tài)圈。

促進數(shù)據(jù)連接與增值，多方式衡量數(shù)據(jù)價值。內(nèi)外部數(shù)據(jù)進行連接與整合后， 將數(shù)據(jù)對內(nèi)和對外共享是銀行應(yīng)用數(shù)據(jù)、提升數(shù)據(jù)活躍性、讓數(shù)據(jù)持續(xù)保值和增值的必然要求。銀行應(yīng)建立適合自身特點的數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理與共享機制，通過多種數(shù)據(jù)應(yīng)用模式向行內(nèi)外各種數(shù)據(jù)使用者提供高效、便捷的數(shù)據(jù)服務(wù)，讓數(shù)據(jù)在更廣泛的范圍內(nèi)實現(xiàn)流動與共享，加強數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，這促進了數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用，產(chǎn)生更多連接和增值。與此同時，需要建立數(shù)據(jù)價值評估與衡量的方式方法，以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估與衡量的維度，例如適時性、關(guān)聯(lián)性和活躍性等，實現(xiàn)對內(nèi)和對外數(shù)據(jù)價值的有效衡量，這樣有助于明確數(shù)據(jù)價值與加速變現(xiàn)。

問題與挑戰(zhàn)

治理體系化建設(shè)有待完善。目前多數(shù)銀行都具備一定的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)基礎(chǔ)，但缺乏配套且完善的數(shù)據(jù)治理機制和體系， 往往體現(xiàn)的結(jié)果是數(shù)據(jù)治理工作僅由牽頭部門單線作戰(zhàn)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一和數(shù)據(jù)質(zhì)量整改工作都難以推進。為此，需結(jié)合行內(nèi)實際情況、業(yè)務(wù)和IT戰(zhàn)略，建立合理可行的治理體系化建設(shè)規(guī)劃，涉及管理層以及各相關(guān)部門的參與及配合，從策略和架構(gòu)、制度和流程到技術(shù)平臺各個方面均需要進行周全的考慮，不能顧此失彼。

關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一管理。多數(shù)銀行的客戶、產(chǎn)品、機構(gòu)、員工等關(guān)鍵數(shù)據(jù)的管理職能分散在行內(nèi)不同部門，由于職責(zé)分散，缺乏統(tǒng)籌管理與整合，即使擁有一套行內(nèi)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，但由于缺乏跨業(yè)務(wù)條線的協(xié)調(diào)與管控機制，無法實現(xiàn)最佳實踐的指導(dǎo)與合理應(yīng)用，導(dǎo)致關(guān)鍵數(shù)據(jù)在營銷管理、賬務(wù)核算、業(yè)績管理和統(tǒng)計分析等數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域出現(xiàn)一系列問題，如數(shù)據(jù)加工難度較大、處理邏輯復(fù)雜、數(shù)據(jù)時效性差、指標(biāo)口徑不一、報表數(shù)據(jù)差異等， 無法建立完整的統(tǒng)一視圖，給數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來較大困擾。

業(yè)務(wù)部門參與程度不高。數(shù)據(jù)治理是系統(tǒng)工程，應(yīng)當(dāng)從下至上，做到人人有責(zé)、層層把關(guān)。但是在當(dāng)前實際的工作開展過程中，很多銀行往往認(rèn)為“數(shù)據(jù)治理是技術(shù)部門的事，業(yè)務(wù)部門不應(yīng)關(guān)心細(xì)節(jié)”，將相關(guān)利益人和責(zé)任人的范圍窄化在銀行的信息技術(shù)部門。其實不然，業(yè)務(wù)部門作為數(shù)據(jù)的采集者、所有者和使用者，不僅是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與采集規(guī)范的定義部門，還是能夠最早發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的第一道防線，是數(shù)據(jù)問題的直接影響方，同時也是數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)價值的最大受益者，業(yè)務(wù)部門應(yīng)樹立“主人翁”意識，積極投身到主動式數(shù)據(jù)管理工作中。此外， 站在數(shù)據(jù)生命周期的角度，從數(shù)據(jù)產(chǎn)生、處理、傳輸、存儲、發(fā)布、使用、歸檔和廢棄等各個階段，業(yè)務(wù)人員都是數(shù)據(jù)治理工作的關(guān)鍵參與者和價值受益者。當(dāng)前業(yè)務(wù)部門在銀行數(shù)據(jù)治理工作中參與程度不高，是數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)主權(quán)意識尚未徹底覺醒的一種表現(xiàn)，也是當(dāng)前數(shù)據(jù)治理體系不完善、治理過程價值釋放不明顯和數(shù)據(jù)文化未形成的綜合體現(xiàn)。

缺乏有效的治理工具予以支撐。長期、頻繁地通過手工操作方式進行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)維護和數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測，大大增加了數(shù)據(jù)治理操作環(huán)節(jié)的工作量，不僅難以推動全行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一與數(shù)據(jù)質(zhì)量的持續(xù)提升， 更不利于行內(nèi)形成數(shù)據(jù)治理文化。在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)方面，由于業(yè)務(wù)場景發(fā)生拓展導(dǎo)致不斷產(chǎn)生數(shù)據(jù)需求變更，伴隨著也會出現(xiàn)前期制定、發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)不再適用，若缺乏系統(tǒng)工具的支撐，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)維護很難跟上頻繁變更的數(shù)據(jù)需求，再加上缺乏工具的管控支持，很容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)脫離業(yè)務(wù)實際，變成一紙空文。在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，隨著質(zhì)量檢核規(guī)則不斷增加，監(jiān)測范圍不斷擴大，依靠定期開展手工數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查工作將難以維系，通過代碼化、系統(tǒng)化方式，能夠快速遍歷數(shù)據(jù)、診斷問題，簡化新增檢查規(guī)則的流程。因此，在機制、流程已經(jīng)跑通的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快引入成熟、配套的治理工具，能夠?qū)崿F(xiàn)高效持續(xù)的數(shù)據(jù)治理執(zhí)行，提升見效速率。

工作原則

以滿足監(jiān)管要求為底線。目前銀行業(yè)已經(jīng)進入嚴(yán)監(jiān)管、強監(jiān)管時代，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等方式，對銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理情況進行持續(xù)監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)也可能根據(jù)需要，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對相關(guān)情況進行審計并發(fā)送報告，對于不達(dá)標(biāo)的銀行可能采取限期整改、掛鉤評級、行政處罰等措施。因此，各家銀行必須快速加強數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，在數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性、一致性、時效性以及安全管理、制度建設(shè)等方面查漏補缺，滿足監(jiān)管要求。

以滿足準(zhǔn)確計量為目標(biāo)。通過建立全行標(biāo)準(zhǔn)體系和配套管理流程和工具，實現(xiàn)準(zhǔn)確計量，形成能夠準(zhǔn)確表達(dá)業(yè)務(wù)的、全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)語言是數(shù)據(jù)治理工作的核心內(nèi)容，準(zhǔn)確計量是連接基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)工作和數(shù)據(jù)應(yīng)用的橋梁。通過在全行范圍內(nèi)形成對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的一致認(rèn)識，避免同名不同義、同義不同名等容易產(chǎn)生混淆和歧義指標(biāo)情況的發(fā)生，建立全行統(tǒng)一指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)指標(biāo)的全行統(tǒng)一整合、分享、共贏，有效解決“數(shù)據(jù)不夠用”“數(shù)據(jù)不好用”的典型問題。

以機構(gòu)、客戶、產(chǎn)品為治理核心。機構(gòu)、客戶、產(chǎn)品等關(guān)鍵數(shù)據(jù)是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)信息，是當(dāng)前業(yè)務(wù)部門使用數(shù)據(jù)的重點和難點，也是當(dāng)前各家銀行數(shù)據(jù)治理最為迫切的關(guān)鍵點。從銀行整體經(jīng)營角度出發(fā)，由于目前眾多中小銀行仍是以績效為導(dǎo)向，建議在明確機構(gòu)、客戶、產(chǎn)品等關(guān)鍵數(shù)據(jù)內(nèi)涵與外延，實現(xiàn)數(shù)據(jù)整合的過程中，以機構(gòu)統(tǒng)一管理為基礎(chǔ)和出發(fā)點，逐步梳理客戶、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息要素以及與機構(gòu)信息的歸屬關(guān)系，明確歸屬認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，從源頭管控，有重點、分階段逐步實現(xiàn)銀行關(guān)鍵信息治理，推動建立全面、完整、準(zhǔn)確、一致的機構(gòu)、客戶、產(chǎn)品全景視圖，支撐業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營決策和考核評價等多種數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值。

以責(zé)任明確、管理到位為保障。數(shù)據(jù)治理就是在明確數(shù)據(jù)責(zé)任的前提下，為促進數(shù)據(jù)有效使用和發(fā)揮業(yè)務(wù)價值而展開的一系列面向數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理相結(jié)合的實踐活動，所以在制定合理的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)以及職責(zé)分工的基礎(chǔ)上，需要進一步制定合理的數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)原則，并在數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)過程中與各部門充分溝通、協(xié)調(diào)， 平衡各部門的利益。通過數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)，明確不同部門在數(shù)據(jù)定義、管理維護、應(yīng)用方面的權(quán)利和義務(wù)，構(gòu)建“權(quán)責(zé)利”匹配一致的數(shù)據(jù)職責(zé)分工與管理架構(gòu)。唯有如此，才能保證數(shù)據(jù)在未來能夠有效管理和應(yīng)用，才能保證全行用戶擁有一致的、高質(zhì)量的用數(shù)體驗。

關(guān)鍵舉措

2012年以來，中國人民銀行針對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化及治理工作，先后出臺了數(shù)十項規(guī)范性文件及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如《銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作指南》《銀行保險業(yè)務(wù)人壽數(shù)據(jù)交換規(guī)范》等，銀行在開展數(shù)據(jù)治理源頭把控時，應(yīng)切實符合監(jiān)管要求。

加強源頭管控，實現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理。一方面，旨在建立合理的需求管理流程及規(guī)范，由歸口管理部門統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)需求，確保數(shù)據(jù)需求能夠標(biāo)準(zhǔn)化和常態(tài)化地被準(zhǔn)確分解和確認(rèn)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)需求的有效整合與管理。另一方面，本次監(jiān)管指引要求將采集規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)通過信息系統(tǒng)進行固化，形成數(shù)據(jù)質(zhì)量把控的第一道防線， 希望以規(guī)范和制度作為約束，以工具為輔助，以系統(tǒng)為支撐，從數(shù)據(jù)錄入端設(shè)置相應(yīng)的管控措施，確保業(yè)務(wù)信息全面、準(zhǔn)確、及時錄入系統(tǒng)，系統(tǒng)能夠?qū)Ξ惓Ｇ闆r自動提示，這樣才能從源頭確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，一勞永逸且根本性地解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。

管理實踐凝練標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，促進數(shù)據(jù)共享。在數(shù)據(jù)治理體系的基礎(chǔ)上，以質(zhì)量問題為契機，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。將基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)元素和特定的業(yè)務(wù)規(guī)則進行分離，建立一整套完整的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)信息，結(jié)合管理最佳實踐進行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范的提煉，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)需求將這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范進行靈活的組合，積極尋求短期速贏方案，促進數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落地與標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)共享，從而滿足業(yè)務(wù)運營和管理的需要，并以此推動數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范的豐富和完善。

專項工作與長效監(jiān)測相結(jié)合，持續(xù)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。首先，通過開展全行數(shù)據(jù)質(zhì)量需求管理，識別關(guān)鍵數(shù)據(jù)項，同時提出對關(guān)鍵數(shù)據(jù)項的質(zhì)量要求，統(tǒng)一歸集并管理數(shù)據(jù)項的質(zhì)量情況和控制手段，結(jié)合數(shù)據(jù)質(zhì)量管理與業(yè)務(wù)稽核，通過稽核業(yè)務(wù)規(guī)則來發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量的深層次問題。其次， 根據(jù)行內(nèi)數(shù)據(jù)實際情況，采取短期專項質(zhì)量提升與長期質(zhì)量監(jiān)測相結(jié)合的方式開展數(shù)據(jù)治理。一方面，針對目前問題較大、關(guān)注度較高、業(yè)務(wù)價值突出的重點數(shù)據(jù)， 進行梳理并制定短期可行的解決方案并快速推進實施；另一方面，針對其他關(guān)鍵數(shù)據(jù)項制定檢核規(guī)則，開展日常監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)項質(zhì)量問題時，通知責(zé)任部門進行整改。最后，定期編制數(shù)據(jù)項質(zhì)量報告，分別發(fā)送至執(zhí)行層和決策層，用于信息參考和督促整改。

以業(yè)務(wù)應(yīng)用為驅(qū)動，加速數(shù)據(jù)價值釋放。運用數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)治理相互促進的新模式，切實做好以業(yè)務(wù)應(yīng)用為驅(qū)動， 需要選擇與當(dāng)前業(yè)務(wù)痛點緊密結(jié)合且最為迫切的數(shù)據(jù)治理問題為切入點，以需求和指標(biāo)應(yīng)用為抓手，統(tǒng)籌管理數(shù)據(jù)需求，梳理應(yīng)用所需數(shù)據(jù)，開展專項數(shù)據(jù)治理，再通過迭代的方式，逐步實現(xiàn)體系化數(shù)據(jù)治理。核心關(guān)鍵點在于幫助業(yè)務(wù)部門解決實際問題，使得數(shù)據(jù)治理收益明確化，才能增強業(yè)務(wù)部門對數(shù)據(jù)治理工作的認(rèn)可，促使業(yè)務(wù)部門主動投入更多的人力資源。新模式一方面能夠有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理成果， 滿足監(jiān)管對數(shù)據(jù)的要求；另一方面也能提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，加速數(shù)據(jù)價值釋放。

結(jié)語

在當(dāng)前銀行數(shù)據(jù)治理工作環(huán)境中， 挑戰(zhàn)與機遇并存，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)充分運用《指引》所帶來的積極影響力和監(jiān)管剛性要求，充分借助有效的工具和手段，建設(shè)和優(yōu)化銀行數(shù)據(jù)治理體系，構(gòu)建和形成全行以及行業(yè)數(shù)據(jù)文化，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

（作者單位：人行烏魯木齊中支，云南大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院，畢馬威企業(yè)咨詢有限公司）