個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及競(jìng)爭(zhēng)策略

周聰 黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院

前言：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與其他一些理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定的差別，這種理財(cái)方式，通常是金融機(jī)構(gòu)將特定的金融客戶作為服務(wù)對(duì)象，結(jié)合服務(wù)對(duì)象的投資意向、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資產(chǎn)狀況和收益目標(biāo)等，分析如何進(jìn)行個(gè)人金融資產(chǎn)分配，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的全方面管理、科學(xué)合理規(guī)劃與保值增值。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約

我國(guó)金融行業(yè)中實(shí)施的主要經(jīng)營(yíng)方式依舊是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。其中，銀行、保險(xiǎn)和證券作為我國(guó)的三大金融市場(chǎng)，都用自身的方式為各自的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)中即便有類似于其他市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，但市場(chǎng)大體上仍處于分離的狀態(tài)，客戶和資金都多數(shù)都在自己的市場(chǎng)體系內(nèi)部進(jìn)行循環(huán)，難以同時(shí)利用其他兩者市場(chǎng)理財(cái)渠道，共同實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)增值。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)時(shí)，一般客戶經(jīng)理在對(duì)客戶進(jìn)行投資規(guī)劃時(shí)，通常都停留在自己所屬市場(chǎng)范圍內(nèi)的簡(jiǎn)單咨詢和投資規(guī)劃設(shè)計(jì)中，與國(guó)外可以讓客戶同時(shí)參與證券、保險(xiǎn)和基金等投資相比，即便可以讓客戶個(gè)人資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值和保值，但也限制的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，使其局限于自身所屬于領(lǐng)域中的部分業(yè)務(wù)中。

（二）業(yè)務(wù)特色缺乏,品種類型少

近年來(lái)，隨著銀行、保險(xiǎn)和證券等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為了獲得更多的市場(chǎng)份額和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，都各自成立的個(gè)人理財(cái)中心，并且秉承“一站式”服務(wù)的服務(wù)概念和形式，全部人員都可以在各自的金融市場(chǎng)內(nèi)，集中辦理相應(yīng)的個(gè)人業(yè)務(wù)，改進(jìn)了多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分別辦理的方式。但由于市場(chǎng)的限制，導(dǎo)致不同金融市場(chǎng)中提供的金融產(chǎn)品，依舊具有品種少、缺乏特色等缺陷，使得業(yè)務(wù)拘泥于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)成面上。

（三）從業(yè)人員專業(yè)化程度和理財(cái)水平較低

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，保證理財(cái)效果的關(guān)鍵因素是理財(cái)人員的業(yè)務(wù)能力，以及與客戶間的信任關(guān)系。但受行業(yè)發(fā)展特性和人們思想觀念的影響，在金融市場(chǎng)中缺乏較為專業(yè)的理財(cái)師，甚至很多理財(cái)人綜合素質(zhì)不高、理財(cái)能力、知識(shí)性和技術(shù)性低下，缺乏豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、人際交往能力、公關(guān)能力、嫻熟投資技能和組織協(xié)調(diào)能力等，即便是很多人員已經(jīng)掌握了相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，但在與真正的理財(cái)師相比，還存在很大的差距[1]。

（四）管理制度不規(guī)范,理財(cái)機(jī)構(gòu)不健全

現(xiàn)階段，我國(guó)很多的金融單位在處理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題時(shí)，都會(huì)將其安排在個(gè)人業(yè)務(wù)部，這與個(gè)人理財(cái)涵蓋的范圍和內(nèi)容不符，安排方式過(guò)于敷衍。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為近些年來(lái)快速興起的一項(xiàng)新型理財(cái)業(yè)務(wù)品種，在理財(cái)過(guò)程中包含了銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等，涉及到內(nèi)容較多。但目前很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的安排并不合理，并且缺乏相應(yīng)的管理制度，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在很多問(wèn)題。

二、解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題的競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式

傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，在應(yīng)用中使得業(yè)務(wù)的發(fā)揮空間受到了嚴(yán)重的限制，這就應(yīng)對(duì)以往使用的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，首先，可以借鑒國(guó)外金融行業(yè)中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)范圍等進(jìn)行轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展；其次，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融行業(yè)中的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，已經(jīng)成為了金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的必然要求，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想獲得更好的發(fā)揮，就應(yīng)遵循國(guó)際金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，讓個(gè)人業(yè)務(wù)的空間范圍由原本的單一市場(chǎng)，擴(kuò)展到銀行、金融和證券等市場(chǎng)中，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)個(gè)人金融理財(cái)操作；最后，加強(qiáng)不同金融市場(chǎng)的信息溝通，構(gòu)建統(tǒng)一的金融市場(chǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，共同達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。另外，還應(yīng)取消原本的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，降低這種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的的限制和發(fā)展。

（二）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，發(fā)展多樣特色理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)階段，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特色缺乏，并且產(chǎn)品種類較為單一，不僅限制的個(gè)人的發(fā)展，而且還難以真正滿足客戶的各種投資需求。這就需要相關(guān)的金融單位內(nèi)在市場(chǎng)發(fā)展中，重視客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多樣性的需求，首先，對(duì)居民收入進(jìn)行分層，根據(jù)不同層次人群的經(jīng)濟(jì)狀況制定具有個(gè)人特色的理財(cái)產(chǎn)品；其次，根據(jù)客戶的需求，發(fā)展多樣類型的產(chǎn)品，增加其他金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品；最后，正確認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品生命周期，根據(jù)當(dāng)下情況對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。

（三）提高理財(cái)人員的素質(zhì)

金融機(jī)構(gòu)要想獲得更好的發(fā)展，就應(yīng)提高企業(yè)中理財(cái)人員的素質(zhì)，增加自身在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，企業(yè)根據(jù)自身的情況，培養(yǎng)適合自身發(fā)展的專業(yè)性理財(cái)規(guī)劃師；其次，對(duì)理財(cái)規(guī)劃時(shí)進(jìn)行適時(shí)培訓(xùn)，提高其對(duì)金融市場(chǎng)新情況的了解；再次，對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行針對(duì)性培養(yǎng)，提高其基礎(chǔ)知識(shí)水平和專業(yè)技能，彌補(bǔ)其各方面的不足；最后，改變理財(cái)人員傳統(tǒng)的理財(cái)方式，使用各種適用于新時(shí)期的理財(cái)策略，提高其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的服務(wù)能力[2]。

結(jié)論：個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為現(xiàn)階段的常見的理財(cái)方式之一，這種理財(cái)方式在應(yīng)用中，不僅有著很強(qiáng)的針對(duì)服務(wù)性，而且可以在很大程度上遵循人們的意志。但個(gè)人理財(cái)也存在著很大弊端，會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)姆绞?、理?cái)金額數(shù)量和發(fā)展空間造成影響，這就應(yīng)從個(gè)人理財(cái)技術(shù)、管理制度等方面進(jìn)行問(wèn)題解決，提高個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。