互聯網環(huán)境下的銀行支付結算風險及對策

賈大力 楊愛平

中國人民銀行華亭縣支行

引言：隨著時代的進步，科學技術的發(fā)展，電子信息技術也日趨成熟，同時也促使互聯技術不斷普及，在很多領域得到了應用，并取得了良好效果。在互聯網時代背景下，雖然給銀行支付結算提供了便利性，也減輕了相關工作人員的工作量，但同時也使其面臨著新的風險，因此必須采取有效的對策，降低風險，提升銀行競爭力。

一、互聯網環(huán)境下的銀行支付結算風險

（一）高素質人才匱乏風險

在新形勢下，促使銀行支付結算工作與時俱進，同時對相關工作人員也提出了更高的要求。不僅需要其具備豐富的專業(yè)知識，而且還要求其了解和掌握互聯網知識和技術，對復合型人才的需求量不斷加大。但在實際工作中，由于很多支付結算人員綜合素質偏低，專業(yè)技能不足，在一定程度上提升了銀行支付結算的業(yè)務風險。

（二）法律法規(guī)風險

近年來，雖然互聯網技術與銀行支付結算工作進一步融合，但是其相關法律法規(guī)還在初步完善階段。很多法律法規(guī)存在著很多漏洞，進一步加大了銀行風險。首先，法律法規(guī)不健全，還沒有制定統一的關于各個銀行互聯網交易的法律框架，對不法人員的約束力比較小了，因此造成了銀行風險，為不法人員提供了機會。其次，在互聯網環(huán)境下，銀行支付結算具有一定的開放性，使一些自制力較差的人員因為一己私利違反道德、違反法律法規(guī)，嚴重損害了銀行與用戶的利益。

（三）內部控制與道德風險

在互聯網環(huán)境下，銀行之所以面臨著各種風險，其中有很大一部分原因是其內部比較混亂，未對其進行有效的控制，如未對相關任務與責任進行明確劃分等。另外，道德風險也是最主要的風險之一。很多員工缺乏道德意識，不僅對客戶的服務態(tài)度差，而且缺乏認真的工作態(tài)度，很多工作未從銀行的長遠發(fā)展出發(fā)，不但阻礙了銀行又好又快發(fā)展，而且還在某種程度上加大了銀行風險，不利于提升銀行在市場中的地位。

二、完善互聯網環(huán)境下銀行支付結算的有效對策

（一）培養(yǎng)復合型人才

在互聯網環(huán)境下，銀行之間的競爭，歸根結底都是人才競爭。為了有效規(guī)避風險，就必須加大對復合型人才的培養(yǎng)力度，進而在整體上提升工作人員素質，使其為銀行發(fā)展做出更多貢獻[1]。首要，銀行必須根據自身發(fā)展情況，并結合自身人力資源狀況，制定與之相適應的人才培養(yǎng)方案，為復合型人才培養(yǎng)提供有效依據。其次，由于培養(yǎng)人才需要經歷一個比較漫長的過程，因此為了滿足當前銀行發(fā)展需求，必須要提升對人才引進的重視度。在人才招聘過程中，要適當提升支付結算人員準入門檻，對其專業(yè)技能與互聯網技術進行充分的考慮，盡可能招聘技術與金融知識兼具的人才，進而更好的促進銀行發(fā)展，有效規(guī)避互聯網技術帶來的風險，第三，還需要對支付結算人員進行定期的培訓，并對其知識與技能進行充分的了解，進而可有針對性的對其進行教育和培訓。例如，對于現代信息技術掌握不扎實的人員，就需要重點對其進行互聯網知識培訓，使其更全面的了解互聯網知識，提升自身技術水平，進而使其更順利的進行銀行支付結算的工作，充分發(fā)揮互聯網技術優(yōu)勢與作用，對其工作效果的提升具有重要作用。第四，為了調動相關工作人員的積極性，還需要制定激勵制度，采取激勵措施，最好通過物質與精神結合的獎勵方式對相關人員進行鼓勵，為其提供動力，使其能夠積極主動的完善自己，提升自己，進而可以更好的對銀行互聯網業(yè)務風險進行規(guī)避，提升用戶滿意度，樹立良好形象，提升自身競爭力。

（二）進一步健全法律監(jiān)督體系

沒有規(guī)矩不成方圓，為了促使互聯網環(huán)境下的銀行支付結算工作有序進行，必須要制定和完善相應的法律法規(guī)，健全法律監(jiān)督體系，為銀行健康發(fā)展保駕護航。由于國外的互聯網銀行支付結算起步的比較早，因此可以學習和借鑒他們的立法經驗和有效成果，對我國相關法律進行健全和完善，進而可在一定程度上減少違法事件發(fā)生。為了與時代發(fā)展相適應，還需要促使有關法律法規(guī)與國際接軌，進一步對不法人員進行制約，為當前銀行支付結算創(chuàng)造比較安全的環(huán)境，同時也能夠有效防止國際互聯網犯罪。同時，還需要發(fā)揮政策的作用，對不法人員行為進行約束，進而可將風險降到最低，推進銀行健康發(fā)展。

（三）修訂并完善內控制度，提升員工道德意識

完善的內控制度是銀行各項工作有序開的基礎和前提，同時也是應對銀行支付結算風險的有效對策之一，對銀行長遠發(fā)展產生著非常重要的影響。因此，在新時期必須要對其制度進行修訂，使其能夠符合現代銀行的發(fā)展需求。首先，要對其具體內容進行適當的調整，在開展工作之前，必須要對客戶技術風險的承受能力進行評估。尤其是要保證交易限額、業(yè)務類型與其技術風險能力協調一致。其次，需要完善公司制度，對相應的資金活動進行動態(tài)監(jiān)控。最后，還需通過多個因素對客戶身份進行監(jiān)測。最后，對內部人員進行培訓，使其及時更新知識，通過不同途徑進行預防欺詐宣傳。在互聯網環(huán)境下，可以以網站提醒、微信提醒等方式引導客戶提升風險防范意識[2]。

除此之外，還需要對員工進行有效管理，強化其道德意識。首先需要強化其發(fā)展意識，使其認識到公司發(fā)展對其自身發(fā)展的重要性。其次，樹立法律意識，使其能夠熟練掌握國家的法律導向，通過建立內部監(jiān)督機制，對其進行約束，使其自覺抵制不正之風，規(guī)范自身行為，進而做出正確的選擇。

結論：總而言之，在互聯網環(huán)境下，為了有效規(guī)避風險，必須修訂并完善內控制度，提升員工道德意識，積極培養(yǎng)復合型人才，同時還要進一步健全法律監(jiān)督體系，保障群眾利益和互聯網金融的穩(wěn)定性，進而為我國經濟結構順利轉型升級提供有利條件。