經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

戴淳藝 江蘇大學(xué)

引言：改革開放以來，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展取得了傲人的成績(jī)。隨著國務(wù)院頒布的新國十條的提出,保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)中不能缺少的部分，是社會(huì)和諧全面發(fā)展的重要源泉。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)尋找對(duì)自己有力的新起點(diǎn)，穩(wěn)步前進(jìn)，同“新常態(tài)”這個(gè)大環(huán)境相結(jié)合，將我國從保險(xiǎn)大國轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)強(qiáng)國。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)形勢(shì)下我國保險(xiǎn)業(yè)存在的缺陷

（一）保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營和管理體制不完善

中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平階段，保險(xiǎn)業(yè)獲得資金的來源以及將所獲得的資金投入金融市場(chǎng)進(jìn)行金融交易的渠道少，且獲得的保險(xiǎn)費(fèi)的資金數(shù)量也不容樂觀。依照保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，保險(xiǎn)支出一般占當(dāng)年國內(nèi)消費(fèi)總值的3%-5%，就我國目前來看，所占比例遠(yuǎn)低于此。從直接緣由分析，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人均收入過低，造成保險(xiǎn)費(fèi)總額低于全球平均水平；從本質(zhì)上來說，依然是由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營和管理體制不完善。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)分布不均衡

保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上處于寡頭壟斷，國內(nèi)四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占到中國保險(xiǎn)份額的96%。保險(xiǎn)公司壟斷造成中小型保險(xiǎn)公司無法立足。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司的總部大多數(shù)設(shè)立在北京、上海以及其他一些沿海城市。保險(xiǎn)公司以利益最大化為目標(biāo)，長此以往“惡性循環(huán)”，地域經(jīng)濟(jì)差距越發(fā)明顯，偏離經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的目標(biāo)，造成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為保險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）運(yùn)用科學(xué)技術(shù)完善保險(xiǎn)經(jīng)營模式

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)最重要的手段之一，從國際情形來看，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都擁有自己的自保公司，因而能在很大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)管理難度和成本。我國的傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營依賴于對(duì)過往風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)使用VAR，CD-VAR等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，以及過往的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行綜合辨識(shí)和定價(jià)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的保險(xiǎn)經(jīng)營模式打破了過去盲目就風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的誤區(qū)，而是將參保人的各方各面都考慮周全，為參保人提供最有利的參保計(jì)劃，同時(shí)又能表現(xiàn)管控風(fēng)險(xiǎn)的程度以及企業(yè)的運(yùn)營能力，為保險(xiǎn)公司帶來更多的盈利，并且提升其在國際中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）精簡(jiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)重組

保險(xiǎn)公司專業(yè)化分工和協(xié)調(diào)的原則是設(shè)計(jì)組織橫向構(gòu)造?，F(xiàn)代化企業(yè)要求專業(yè)化的分工和治理,保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)提升專業(yè)化治理水平和工作效率的要求,把完成組織指標(biāo)所需實(shí)現(xiàn)的各項(xiàng)工作分成各級(jí)、各部門以及各人的目標(biāo)和任務(wù),使組織的各個(gè)層次,各個(gè)部門,每個(gè)人都知道本人在組織目標(biāo)中的位置，應(yīng)承當(dāng)?shù)墓ぷ髀氊?zé)和職權(quán)。

三、保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展趨勢(shì)

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢(shì)

首先，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度有一定的強(qiáng)制性，由于行政規(guī)章制度不具有《勞動(dòng)法》的法律約束力，造成一些不法分子逃避繳納養(yǎng)老金。其次，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金分配情況未達(dá)到群眾預(yù)期。最后，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的地區(qū)調(diào)度方面存在嚴(yán)重缺陷。據(jù)上述所示，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度的發(fā)展趨勢(shì)為：首先，要構(gòu)建多層次的老年人保障體系，確立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)機(jī)制；其次，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，對(duì)歷史欠帳需要明算帳、細(xì)分帳；最后，要積極、主動(dòng)地推進(jìn)鄉(xiāng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)，建立獨(dú)立的養(yǎng)老基金管理系統(tǒng)，探索與資本市場(chǎng)結(jié)合的方式與途徑。

（二）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢(shì)

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在一定的漏洞以及缺陷，其中最大的缺陷就是其地區(qū)分配不均。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，我國可以發(fā)展城市社區(qū)醫(yī)院，大力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立中高級(jí)醫(yī)院，在城市鼓勵(lì)“小病在社區(qū)，大病去醫(yī)院”，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加大宣傳各種疾病以及合理治療措施，鼓勵(lì)“小病會(huì)自醫(yī)，大病去醫(yī)院”的做法，同時(shí)可以把財(cái)政扶持和民間捐助相結(jié)合，擴(kuò)大平價(jià)醫(yī)院、平價(jià)藥店的覆蓋面。

結(jié)論：在習(xí)近平提出的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展之下，經(jīng)濟(jì)要以中高速水平平穩(wěn)發(fā)展，而此時(shí)保險(xiǎn)公司如果要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下進(jìn)行穩(wěn)定轉(zhuǎn)型和發(fā)展，就應(yīng)該全面分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下本行業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)的有效轉(zhuǎn)型，從而使國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。