P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行資金存管的問題研究

聶光耀

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，天津 300000）

一、前言

（一）研究背景

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良莠不齊、偏亂雜、一片混亂。隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》以及一系列規(guī)范監(jiān)管政策的不斷出臺(tái)，目前我國已經(jīng)進(jìn)入監(jiān)管合規(guī)年，不斷地大力推行P2P平臺(tái)的合規(guī)整治。在這為期不多的P2P平臺(tái)整改合規(guī)期間，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)復(fù)雜多變，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)間的競爭更加激烈，累計(jì)停業(yè)問題平臺(tái)不斷增多，大量平臺(tái)主動(dòng)停業(yè)進(jìn)行整改。同時(shí)，大批大批的中小P2P平臺(tái)因?yàn)闊o法得到銀行的認(rèn)可，無法合規(guī)而被無情淘汰出局，當(dāng)然也存在大量平臺(tái)主動(dòng)退出、提現(xiàn)困難、大量平臺(tái)倒閉、破產(chǎn)、跑路，我國網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)迎來了空前的退出潮，合格準(zhǔn)入的新平臺(tái)增長率也極其低。在這嚴(yán)峻的市場(chǎng)形勢(shì)下，P2P平臺(tái)唯有不斷加強(qiáng)自身實(shí)力建設(shè)，積極采取與銀行進(jìn)行咨詢交流，配合等措施更好的對(duì)自身進(jìn)行銀行資金存管，盡快達(dá)到合規(guī)的硬性指標(biāo)，保持平臺(tái)繼續(xù)更好的生存發(fā)展。

（二）研究意義

P2P平臺(tái)與銀行進(jìn)行資金存管已經(jīng)成為了我國網(wǎng)絡(luò)借貸整改合規(guī)的核心，只有P2P平臺(tái)與第三方銀行完成了資金存管的對(duì)接，我國的一系列的監(jiān)管合規(guī)措施才能進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而更好的進(jìn)行對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行考察規(guī)范，為平臺(tái)運(yùn)營有序進(jìn)行、平臺(tái)規(guī)范，奠基了基礎(chǔ)，有利于明確P2P平臺(tái)的資金流向，便于對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)控，從而利于杜絕資金池出現(xiàn)和對(duì)資金的非法挪用以及非法集資。

二、我國P2P平臺(tái)的資金存管探索之路

（一）P2P平臺(tái)資金存管的起源

其實(shí)，P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行資金存管的道路，是由證券行業(yè)里的資金存管延伸出來的。最先前，在證券行業(yè)里，由于證券公司在進(jìn)行交易時(shí)，投資人們會(huì)把錢都存在證券公司個(gè)人咋銀行開的賬戶里，由證券公司個(gè)人獨(dú)自進(jìn)行支配管理，存在著極其容易被證券公司進(jìn)行非法集資、挪用、卷錢跑路等巨大風(fēng)險(xiǎn)。于是，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行銀行資金存管的模式便誕生了。證券公司僅僅只負(fù)責(zé)證券的交易管理，對(duì)于證券公司里的資金由銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理支配，同時(shí)銀行進(jìn)行交易數(shù)據(jù)與證券交易記錄進(jìn)行審計(jì)核實(shí)，這種非常效的解決方法，得到了人們的人一致認(rèn)可。

（二）目前唯一指定的直接存管模式

直到2017年2月23日我國銀監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的發(fā)布，結(jié)束了P2P平臺(tái)進(jìn)行存管的三種模式并存的局面。我國目前P2P平臺(tái)與銀行資金存管對(duì)接的統(tǒng)一的模式就是直接存管，P2P平臺(tái)進(jìn)行直接存管的方式其實(shí)就是P2P平臺(tái)與銀行進(jìn)行直連得優(yōu)化升級(jí)版本，是在過往的銀行直連的探索之路的模式中總結(jié)出來的，專門用于針對(duì)銀行直連的支付體驗(yàn)、監(jiān)管等問題。

三、我國P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行資金存管發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）P2P平臺(tái)與銀行完成資金存管率低

據(jù)網(wǎng)貸天下研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2017年2月份，我國P2P平臺(tái)的累記總平臺(tái)數(shù)有5881家，然而在2月份僅僅只有一家新增P2P平臺(tái)。大量的P2P平臺(tái)進(jìn)行停業(yè)，而在正常運(yùn)行營業(yè)的2388家中，截止到2017年2月7日，總共只有128家P2P平臺(tái)與銀行完成了資金存管，僅僅占了網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量的5.36%。但是，與截止2016年7月底，在正常運(yùn)營的借貸平臺(tái)1965家中，僅有銀行存管的平臺(tái)3.66%。相比較之下，我國P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行資金存管率在不斷的提升。從目前來看，盡管在整改合規(guī)期間，P2P平臺(tái)與銀行完成資金存管率還是很低。

（二）多頭存管現(xiàn)象依然存在

據(jù)網(wǎng)貸之家，盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，在完成銀行直接存管系統(tǒng)并上線的122家平臺(tái)中，有73%的P2P平臺(tái)已經(jīng)完成了全面的銀行存管系統(tǒng)，但是仍然有33%的P2P平臺(tái)仍舊在使用多頭存管的雙系統(tǒng)，并未真正意義上實(shí)行銀行存管。

四、P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行存管存在的問題

（一）P2P平臺(tái)的存管資格審核緩慢

隨著我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)合規(guī)期限的不斷逼近，大量P2P平臺(tái)在不斷積極努力進(jìn)行尋找合適的銀行，迫切在合規(guī)期限完成銀行存管，以求合規(guī)。P2P平臺(tái)的銀行存管需求量巨大，加大了銀行對(duì)P2P平臺(tái)的審核工作的工作容量。與此同時(shí)，眾多P2P平臺(tái)發(fā)展水平的大小不一、自身平臺(tái)內(nèi)部情況復(fù)雜等一系列的情況的真實(shí)性需要進(jìn)行一一審查核實(shí)，使得P2P平臺(tái)的審核難度大大增加，導(dǎo)致P2P平臺(tái)審核進(jìn)程更加緩慢。對(duì)于極少數(shù)的大型實(shí)力P2P平臺(tái)，可以進(jìn)行對(duì)不同銀行進(jìn)行考究，不斷篩選，最終確定該于哪家大型商業(yè)銀行進(jìn)行存管。在諸多P2P平臺(tái)的審核排隊(duì)大潮中，可能會(huì)優(yōu)先審核，審核進(jìn)程相對(duì)快速。而對(duì)于中小P2P平臺(tái)而言，在P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行存管談判協(xié)商過程中，銀行占有巨大的先天優(yōu)勢(shì)，中小P2P平臺(tái)很少有選擇的權(quán)利。

（二）P2P平臺(tái)與銀行系統(tǒng)對(duì)接難度大

P2P平臺(tái)要想進(jìn)行銀行資金存管，就必須與銀行的系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。而當(dāng)下第三方支付平臺(tái)技術(shù)落后，而且兩類機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接十分復(fù)雜，存在著相當(dāng)大的技術(shù)障礙。從P2P平臺(tái)的角度來講，我國大量的P2P平臺(tái)技術(shù)實(shí)力不足，眾多平臺(tái)與銀行的對(duì)接口各異，而且平臺(tái)的系統(tǒng)技術(shù)不一，甚至有的諸多平臺(tái)依然停留在最原始落后的水平，大大的增大了與銀行系統(tǒng)對(duì)接的難度。

（三）P2P平臺(tái)的資金缺乏

P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行資金存管最嚴(yán)重核心的問題就是極大多數(shù)P2P平臺(tái)的資金將會(huì)嚴(yán)重不足。首先，P2P平臺(tái)在與銀行進(jìn)行資金存管前，P2P平臺(tái)本身就承擔(dān)著，人力成本、門面租金成本、營銷成本、產(chǎn)品研發(fā)等等，以及極其昂貴的運(yùn)營成本。隨著監(jiān)管力度的加大，對(duì)規(guī)范平臺(tái)的投入也越多P2P平臺(tái)必須要支付銀行規(guī)定的高額度的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)注冊(cè)資本金以及無利息存放在銀行的大筆保證金，對(duì)于P2P平臺(tái)注冊(cè)資本金不夠的平臺(tái)以及實(shí)繳資本不夠的平臺(tái)則需要進(jìn)行補(bǔ)交。

五、解決P2P平臺(tái)進(jìn)行銀行存管問題的建議

（一）不斷加強(qiáng)銀行審核效率的建設(shè)

對(duì)于有效解決P2P平臺(tái)審核緩慢的問題，除了P2P平臺(tái)進(jìn)行積極的配合進(jìn)行審核之外，如果想要使得該問題從根本上得到解決，就必須要不斷加強(qiáng)銀行的審核效率建設(shè)。首先，銀行長久以來存在的自身的原因。尤其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面特別小心謹(jǐn)慎，對(duì)于P2P平臺(tái)是否具備銀行進(jìn)行資金存管對(duì)接審核的項(xiàng)目眾多，審核極其苛刻。所以應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)淖龀龈淖?，合理減少一些不必要的審核的項(xiàng)目。

（二）P2P平臺(tái)與銀行進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)

P2P平臺(tái)與銀行應(yīng)當(dāng)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，大力投入第三方支付平臺(tái)技術(shù)的研發(fā)，進(jìn)行全面化銀行以及眾多P2P平臺(tái)的系統(tǒng)升級(jí)，使得銀行的資金存管系統(tǒng)能夠滿足P2P平臺(tái)的諸多需求。同時(shí)P2P平臺(tái)也必須要進(jìn)行支付系統(tǒng)的改造，打造專屬的P2P銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使得P2P平臺(tái)與銀行存管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具備多功能、高效、等穩(wěn)定對(duì)接運(yùn)行的能力。銀行不斷進(jìn)行系統(tǒng)改造升級(jí)，提高系統(tǒng)的兼容性，針對(duì)不同平臺(tái)不同的發(fā)展水平的情況進(jìn)行調(diào)整，以此滿足不同的平臺(tái)需求。加大對(duì)技術(shù)專業(yè)人才培養(yǎng)以及系統(tǒng)開發(fā)維護(hù)的資金投入，進(jìn)行更加先進(jìn)的平臺(tái)技術(shù)研發(fā)。