淺析商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析及測(cè)量

趙芮萱

（南開大學(xué)商學(xué)院，天津 300000）

一、前言

早在2012年時(shí)，大數(shù)據(jù)就已經(jīng)成為當(dāng)時(shí)最新穎的一個(gè)關(guān)鍵詞，而各國(guó)專家學(xué)者也紛紛對(duì)“大數(shù)據(jù)”展開了深入的研究與分析，英國(guó)作家利用《大數(shù)據(jù)時(shí)代》來(lái)向讀者揭示了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。所以，在這樣的信息時(shí)代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展必不可少的一項(xiàng)資產(chǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也預(yù)示著我國(guó)商業(yè)銀行將面臨各種各樣的挑戰(zhàn)。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代概述

最早提出“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的是全球知名咨詢公司麥肯錫，他認(rèn)為：“當(dāng)前的數(shù)據(jù)已經(jīng)涉及到每一個(gè)行業(yè)與工作崗位，并且也成為了最重要的生產(chǎn)因素”，而人們對(duì)于大量數(shù)據(jù)的使用與挖掘，其也預(yù)示著新時(shí)代的帶來(lái)。但是，當(dāng)前人們對(duì)于“大數(shù)據(jù)”一詞還是沒(méi)有得出準(zhǔn)確的定義，但從商業(yè)銀行來(lái)看，交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)等已經(jīng)成為必不可少的基礎(chǔ)資產(chǎn)，而隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這些數(shù)據(jù)將會(huì)轉(zhuǎn)變成為更全面、更完善的信息結(jié)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)讓信息處理面臨更大的挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行下大數(shù)據(jù)的特征

（一）數(shù)據(jù)的多樣性

通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)中所包含的數(shù)據(jù)類型是非常多的，即包含有非系統(tǒng)化數(shù)據(jù)與系統(tǒng)化數(shù)據(jù)兩種，其整體的表現(xiàn)形式也非常的多樣化，如音頻、圖像等[1]。隨著一些新型媒體的出現(xiàn)，它們對(duì)于數(shù)據(jù)處理的要求開始變得越來(lái)越高，但如果只靠當(dāng)前的數(shù)據(jù)管理體系是很難滿足現(xiàn)狀的，所以需要有更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)才能實(shí)現(xiàn)分類管理。

（二）數(shù)據(jù)的多源性

在商業(yè)銀行的信息體系中，其數(shù)據(jù)來(lái)源是非常豐富的，并且整個(gè)范圍也非常廣泛，而主要的目的則是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但這就需要相關(guān)人員把手機(jī)銀行、自助終端等聯(lián)系到一起，從而實(shí)現(xiàn)線下與線上的結(jié)合，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性與完整性。但是，因?yàn)閿?shù)據(jù)收集的過(guò)程非常復(fù)雜，并且需要花費(fèi)的時(shí)間也很長(zhǎng)，所以常常受到表達(dá)不清楚、意圖不明確等問(wèn)題，無(wú)形之中也影響了數(shù)據(jù)處理的效果。要想為客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)，那么就需要收集更多的數(shù)據(jù)來(lái)減少其中的差異性。

（三）數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性與動(dòng)態(tài)性

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的各種數(shù)據(jù)屬于不斷變化的狀態(tài)，并且整個(gè)變化的速度也是非常的迅速，其頻率更是讓人驚訝。為了保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性與穩(wěn)定性，相關(guān)人員就需要對(duì)其進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，需要注意的是，數(shù)據(jù)處理自身對(duì)于實(shí)時(shí)性的要求是非常高的，特別是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，因此急需花費(fèi)最少的時(shí)間來(lái)獲取到最有價(jià)值的信息。

四、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析

（一）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)（S）——Strength

1.擁有廣泛的客戶群體。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷的努力與發(fā)展，即已經(jīng)掌握有大量的客戶信息與數(shù)據(jù)，而隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，這些信息就成為了商業(yè)銀行最重要的無(wú)形資產(chǎn)。為了提升商業(yè)銀行的營(yíng)銷質(zhì)量，其可以利用云計(jì)算、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)來(lái)對(duì)客戶信息展開分類與研究，這樣可以實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的二次跟蹤營(yíng)銷服務(wù)。

2.擁有專業(yè)的營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)。如今各大商業(yè)銀行都建立有以客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、柜面營(yíng)銷人員等為主的專業(yè)營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)，這些優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)不能超越的。其次，商業(yè)銀行的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)還具備與客戶面對(duì)面交流的機(jī)會(huì)，可以根據(jù)客戶的需求來(lái)提供更細(xì)微的服務(wù)[2]。當(dāng)然，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)也能更準(zhǔn)確的分析出客戶所在意的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而做到更好的控制與量化，為客戶提供更全面、更專業(yè)的金融服務(wù)。

（二）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的劣勢(shì)（W）——Weakness

1.缺乏與客戶信息之間的關(guān)聯(lián)。盡管商業(yè)銀行自身?yè)碛蟹浅｝嫶蟮目蛻羧后w，但對(duì)于客戶信息的掌握與關(guān)聯(lián)卻不是很理想，這也是不能進(jìn)行個(gè)性化推薦分析的主要因素。其次，大部分商業(yè)銀行雖然掌握有客戶的豐富信息，但跨地區(qū)、跨終端等營(yíng)銷能力還是有待加強(qiáng)，即很難為客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)，從而導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷效率不高。

2.營(yíng)銷渠道過(guò)于單一?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式還是按照傳統(tǒng)的電子渠道與網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)為主，即處于新時(shí)代背景下，其并不能很好的把握住互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道類型不多。其次，商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道非常的單一，因此和快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，整個(gè)營(yíng)銷的狀態(tài)就會(huì)變得非常不理想。

（三）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的機(jī)會(huì)（O）——Opportunity

1.占據(jù)優(yōu)勢(shì)，把握機(jī)會(huì)。在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)背景下，大部分商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)分析隊(duì)伍都還沒(méi)有建立完成，相關(guān)的客戶營(yíng)銷平臺(tái)也都還處于起步階段。所以，商業(yè)銀行要想提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，其就必須要把握住這個(gè)機(jī)會(huì)，即利用自身的資源優(yōu)勢(shì)來(lái)建立一個(gè)客戶營(yíng)銷體系，可以在原有的金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)?yè)屨冀鹑谑袌?chǎng)。

2.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式節(jié)約成本。具體可以從以下兩個(gè)方面來(lái)展開：第一，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)來(lái)入手，然后針對(duì)不同的客戶的需求與群體來(lái)制定出不同的金融產(chǎn)品，這樣不僅減少了人力與成本的投入，而且還能讓營(yíng)銷活動(dòng)變得更有針對(duì)性。第二，企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)來(lái)對(duì)營(yíng)銷模式進(jìn)行改革，目的是為了制定出更規(guī)范、更合理的，能夠滿足客戶實(shí)際需求的營(yíng)銷策略。

3.為精準(zhǔn)營(yíng)銷創(chuàng)造了條件。在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行最大的營(yíng)銷特點(diǎn)便是精準(zhǔn)營(yíng)銷，即利用此為基礎(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行與客戶雙方的共贏[3]。隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，大部分客戶都開始把自己的個(gè)人信息傳輸?shù)交ヂ?lián)網(wǎng)上，無(wú)形之中也給商業(yè)銀行帶來(lái)了便利，即可以更準(zhǔn)確的分析客戶的具體需求，也就是說(shuō)，利用客戶的消費(fèi)記錄來(lái)進(jìn)行分析，從而挖掘出更有價(jià)值的信息。

（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)營(yíng)銷的威脅（T）——Threat

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。隨著各類互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，電子銀行已經(jīng)成為未來(lái)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一大方向。但是，當(dāng)前大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始從逐漸向金融領(lǐng)域進(jìn)軍，O2O新型營(yíng)銷模式的出現(xiàn)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了非常嚴(yán)重的影響，甚至影響了商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)與地位，同時(shí)也在不斷的進(jìn)入商業(yè)銀行的市場(chǎng)。其次，由于很多商業(yè)銀行都沒(méi)有建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，因此對(duì)于信息數(shù)據(jù)的了解非常的片面，特別是那些小微企業(yè)，無(wú)形之中也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.第三方支付的攝入。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，騰訊、阿里巴巴等一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛加入到了金融領(lǐng)域中，而第三方支付在電子支付的領(lǐng)域也得到了迅速的發(fā)展，但是，不管是貸款融資平臺(tái)還是第三方支付，其對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都帶來(lái)了不同程度的影響。當(dāng)前，大部分客戶都會(huì)選擇直接向融資平臺(tái)進(jìn)行貸款，無(wú)形之中也影響了客戶與商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)狀態(tài)不理想。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行正面臨著凈利潤(rùn)下降、不良貸款上升等壓力。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行4PS營(yíng)銷策略

（一）產(chǎn)品策略

通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷模式進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式在推出產(chǎn)品時(shí)，其常常需要涉及到非常多的環(huán)節(jié)和步驟，所需要花費(fèi)的時(shí)間也很長(zhǎng)，但所推出的產(chǎn)品并不能反映出客戶的真正需要。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行首先需要對(duì)客戶的前期消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，然后把客戶的消費(fèi)意愿融入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，即利用客戶的需求來(lái)當(dāng)作標(biāo)準(zhǔn)，制定出有針對(duì)性的營(yíng)銷產(chǎn)品。這樣不僅能夠調(diào)動(dòng)起客戶的購(gòu)買欲望，而且還能滿足客戶對(duì)產(chǎn)品的需求。

（二）價(jià)格策略

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)利率的開放，其也讓商業(yè)銀行有了更多的自主決定權(quán)，而在宏觀經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行可以根據(jù)銀行的定位與客戶的消費(fèi)層次來(lái)提供不同的價(jià)格營(yíng)銷策略，這樣可以讓營(yíng)銷活動(dòng)變得更有針對(duì)性[4]。其次，利用大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行劃分，然后制定一份差異化營(yíng)銷服務(wù)方案統(tǒng)一的營(yíng)銷服務(wù)方案，然后對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行分析，目的是為了利用價(jià)格策略來(lái)挖掘出潛在客戶，從而培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度與信任度。

（三）渠道策略

在實(shí)際的工作過(guò)程中，如果有客戶在論壇上咨詢房貸或相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的收益率時(shí)，大部分銀行由于不能及時(shí)了解到該客戶的需求與個(gè)人信息，從而導(dǎo)致不能及時(shí)、準(zhǔn)確的為客戶提供一個(gè)滿意的答案。但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用就能很好的解決這些問(wèn)題，即改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，具體如下：第一，銀行可以創(chuàng)建一支專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，這樣不但能更專業(yè)的向客戶進(jìn)行產(chǎn)品推薦，而且還能針對(duì)客戶的需求點(diǎn)來(lái)展開營(yíng)銷活動(dòng)。第二，可以利用商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)來(lái)建立一個(gè)客戶交流圈，目的是為了與客戶之間建立起一個(gè)溝通的渠道。第三，商業(yè)銀行可以與各大電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，即收集并分析客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行金融產(chǎn)品的推送。

（四）促銷策略

在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行需要在了解客戶習(xí)慣的基礎(chǔ)上進(jìn)行更深入的分析，也只有這樣才能提供更精準(zhǔn)、針對(duì)性更強(qiáng)的營(yíng)銷活動(dòng)。通過(guò)對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)的促銷活動(dòng)中，大部分客戶都處于被動(dòng)的接受信息，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，一旦客戶有問(wèn)題或是需求，其只需要@銀行，后臺(tái)的服務(wù)人員就會(huì)第一時(shí)間與該客戶進(jìn)行溝通交流，即提供一對(duì)一的咨詢服務(wù)[5]。其次，商業(yè)銀行也可以把近期的產(chǎn)品與客戶的行為串聯(lián)到一起，這樣可以很好的分析出客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度與購(gòu)買能力，然后利用大數(shù)據(jù)推算出客戶下次的購(gòu)買需求，從而提升商業(yè)銀行自身的效益。

六、結(jié)論

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與進(jìn)步，大數(shù)據(jù)的到來(lái)也讓人們的生活方式發(fā)生了很大的變化，而商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式也從傳統(tǒng)的柜面開始向多元化方向發(fā)展。在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行可以從產(chǎn)品、價(jià)格、客戶、溝通、成本等方面來(lái)展開分析，這樣不但能豐富商業(yè)銀行營(yíng)銷策略的內(nèi)涵，而且還能賦予營(yíng)銷理念新的時(shí)代特色，從而讓商業(yè)銀行的發(fā)展變得更廣闊。技術(shù)的創(chuàng)新一定會(huì)讓產(chǎn)業(yè)發(fā)生變化，而以大數(shù)據(jù)為核心的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新也已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，即可以通過(guò)不同的渠道來(lái)對(duì)客戶的行為展開分析，從而更精準(zhǔn)的了解到客戶的需求，從而給予客戶更好的體驗(yàn)。