我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及發(fā)展建議

常媛媛

（河北軟件職業(yè)技術學院，河北 保定 071000）

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生就極大的引起了行業(yè)內(nèi)部和社會各界的關注，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對于我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，依據(jù)我國金融業(yè)發(fā)展建立起來的金融業(yè)風險系統(tǒng)也受到了沖擊。與此同時，由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相對于國外發(fā)達國家來說還處在初始階段，由此造成我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)實發(fā)展與理論建設不協(xié)調(diào)的問題。這也是當前業(yè)界和相關學術界共同關注的重要課題之一，因此，面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏現(xiàn)實指導，現(xiàn)實發(fā)展中又出現(xiàn)了很多亟待解決的問題，從而進行關于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的研究顯得尤為重要。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)有待進一步完善

對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國政府對于現(xiàn)有法律法規(guī)的缺位的問題，出臺了很多行政法規(guī)來進行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的管理和監(jiān)督。但是依然不能夠改變當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展緩慢的局面，由于法律方面的滯后性，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了很大的法律風險。2015年7月，為了支持和鼓勵金融創(chuàng)新，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》頒布，《意見》的頒布明確了政府相關部門的監(jiān)管責任，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的綱領性文件。但是《意見》的不足也很明顯，一些社會關注的問題依然缺乏法律解釋，監(jiān)管執(zhí)行缺乏可操作性。以近些年特別火熱的P2P網(wǎng)絡貸款來說，由于政府的放任發(fā)展的政策，導致了一些不法分子利用P2P網(wǎng)貸非法集資，以高額利息騙取投資人的資金，當前唐小僧、聯(lián)璧金融等涉嫌百億投資金額的問題就是套路投資人的一種騙投吸金的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融技術軟肋

相對于國外發(fā)達國家來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術依賴性，自主研發(fā)和平臺安全性能不高是我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險在技術方面的主要缺陷。具體來說，可以從以下三個方面進行分析。其一，網(wǎng)絡環(huán)境的不安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的資金交易都是在計算機網(wǎng)絡環(huán)境下進行的，因此，從大的網(wǎng)絡發(fā)展環(huán)境來看，當前網(wǎng)絡空間安全的形勢不容樂觀，網(wǎng)絡攻擊呈現(xiàn)出組織化、智能化的特點，而當前針對網(wǎng)絡攻擊的立體化分布式網(wǎng)絡防護體系尚未形成。而未來網(wǎng)絡攻擊的重災區(qū)必然還會在安全加密通道、加密技術等造成巨大的威脅。因此通過網(wǎng)絡病毒、黑客攻擊等手段的網(wǎng)絡攻擊能夠?qū)ζ脚_用戶信息等重要信息進行獲取和修改，甚至還會造成企業(yè)的資金損失。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融技術的風險。對于我國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融技術一方面對于專業(yè)技術的要求很高，由此很多企業(yè)的平臺運行等技術都是以技術外包或者技術引入來實現(xiàn)的，且不說成本和維護的問題，就單是技術認知程度不夠就很容易出現(xiàn)信息泄露、資金安全得不到保障等風險問題。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的缺失

人才是知識經(jīng)濟時代企業(yè)最重要核心競爭力，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險突出以及理論研究滯后等眾多問題的根源在于我國互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)問題。專業(yè)人才培養(yǎng)首先來說是我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術人才在自主研發(fā)和二次創(chuàng)新等方面有待進一步提高，其次是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務方面，產(chǎn)品開發(fā)能力欠缺，低水平重復建設問題嚴重，創(chuàng)新精神不足，金融業(yè)務模式開發(fā)有待進一步拓展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

我國互聯(lián)網(wǎng)金融總體的發(fā)展思路應該圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風險這個問題進行體制建設和人才建設，具體來說，主要包括三個方面：

（一）法律層面

當前，隨著近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國政府針對一些其中的問題也做出了相應的法律層面的規(guī)定，但是總體來說呈現(xiàn)出法律層次較低、缺乏執(zhí)行操作性，整體的法律體制和監(jiān)管體系尚沒有實現(xiàn)有效的確立。因此，制定和修改相關的法律法規(guī)，從法律層面賦予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律地位、業(yè)務范圍、涉及到的權利義務等都要做出明確的規(guī)定，從政府行政監(jiān)管角度來看，盡快制定和完善相關的行政法規(guī)監(jiān)管體制，從行業(yè)風險出發(fā)，全面排查封閉可能存在的高風險企業(yè)，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

（二）加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

首先，從我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大環(huán)境出發(fā)，應該在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎軟硬兩個方面進行建設。從基礎建設來看，完善互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的投入，確保硬件的升級換代，加快我國自主研發(fā)的網(wǎng)絡防護系統(tǒng)的建設，比如大唐網(wǎng)絡防護系統(tǒng)的開發(fā)，積極與國際網(wǎng)絡安全問題進行交流，確保我國網(wǎng)絡安全方面的國際化水平。其次，從技術安全角度來看。把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展與高等教育院校的人才培養(yǎng)、技術研發(fā)等密切結合起來，這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育和技術革新的主要形式和發(fā)展趨勢。從減少對于國外技術的依賴性、走出一條引進、改造到自主創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展的道路出來。

（三）加快校企產(chǎn)學研的人才培養(yǎng)模式的教育改革，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲備能力

互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，即需要掌握足夠的金融專業(yè)知識，同時也需要對于互聯(lián)網(wǎng)技術、互聯(lián)網(wǎng)金融理論基礎等有清楚的認識。當前從教育改革角度來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所需要的復合型人才還較為缺乏，其中監(jiān)管人才、企業(yè)人才、教育教學人才都是亟待解決的方面。而且面對當前我國互利網(wǎng)金融專業(yè)人才大多集中在企業(yè)管理一線，這也是造成我國人才培養(yǎng)以及理論研究滯后的一個重要原因。由此必須從校企合作角度出發(fā)，變革人才培養(yǎng)機制，引入企業(yè)人才通過演講、研討會、講座、教學等進行師生的教育教學。

三、結語

本文主要論述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及其發(fā)展策略分析，從中我們能夠認識到，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是先進生產(chǎn)力變革傳統(tǒng)社會關系的本質(zhì)存在，是時代發(fā)展的客觀趨勢，同時也是我國金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展必須要面對的改革事實。更長遠的來看，對于我國金融業(yè)發(fā)展來說，今后主要面臨兩個方面的問題，即傳統(tǒng)金融業(yè)如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中應對挑戰(zhàn)，把握機遇的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融風險體系建立的問題。如果這兩個問題解決不好，很容易造成我國金融業(yè)不健康的發(fā)展態(tài)勢。