我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

景興瀧 中國人民銀行靈臺縣支行

一、我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付就是消費者使用移動終端比如手機對所購買的商品或服務(wù)進行支付的一種方式。在社會飛速發(fā)展的今天，移動支付更加方便、快捷、智能，省去了支付的時間、人力等成本，備受消費者青睞。

我國移動支付起步較晚但發(fā)展迅速，2017年我國移動支付規(guī)模高達202.9萬億元，較上年增長28.8%，在業(yè)務(wù)比重方面，2014年移動支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)的比重為33.3%，而2017年已達到78.5%，2018年第一季度，經(jīng)常使用第三方移動支付的中國受訪網(wǎng)民占比高達61.3%，移動支付業(yè)務(wù)比重逐年提高,現(xiàn)如今，從大型商品交易到超市飯店，移動支付無處不在，將成為新興的主流支付方式。

二、我國移動支付存在的問題

（一）安全性問題

移動支付在給消費者帶來快捷的服務(wù)的同時，也存在信息泄露、資金損失等安全隱患，部分APP會過度收集用戶信息，非法牟利，帶來風險；釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、惡意程序可以隱藏在不正規(guī)的二維碼之中，客戶也無法鑒別其真?zhèn)危ㄟ^掃描下載造成經(jīng)濟損失；如果支付驗證方式僅僅為短信驗證，手機遺失或被盜時，資金同樣面臨威脅。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較為復(fù)雜，橫跨金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、手機制造商和移動運營商等多個行業(yè)，各個參與者都以自己的利益為重，無序競爭，沒有形成一套機制保證各方利益和權(quán)責劃分清晰合理，出現(xiàn)沖突時難以協(xié)調(diào)，不利于行業(yè)的長久發(fā)展。且各支付機構(gòu)的商業(yè)模式與運營模式也不相同，技術(shù)不兼容，不利于移動支付的普及。

（三）消費習慣問題

由于國人有著根深蒂固的現(xiàn)金消費觀念，出于對財產(chǎn)安全的擔憂，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，更傾向使用實物貨幣，在中老年人和農(nóng)戶尤為明顯，并且，移動支付的主要載體是智能手機，使用群體主要是年輕人，中老年人和農(nóng)戶對移動支付業(yè)務(wù)也不太了解，需求缺乏阻礙了移動支付的發(fā)展。

（四）法律政策問題

移動支付行業(yè)配套的法律法規(guī)明顯滯后，雖然目前國內(nèi)已有《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》等，整體而言，出臺的法律法規(guī)文件都缺乏系統(tǒng)性，雖然規(guī)定的范圍很廣，但在細節(jié)規(guī)定上太模糊，許多方面存在空白，不具操作性，如在對電子支付用戶權(quán)益保護方面沒有明確的法律依據(jù)，用戶的利益無法得到保護，一旦資金出現(xiàn)風險，無法依照法律法規(guī)尋求相關(guān)部門的幫助。

（五）行業(yè)監(jiān)管與規(guī)范問題

移動支付發(fā)展迅猛，行業(yè)監(jiān)管問題突出。針對移動支付創(chuàng)新，人民銀行聯(lián)合多部門出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，初步確立了行業(yè)的監(jiān)管體系。但《意見》各部門的具體職責分工尚未明確、協(xié)調(diào)配合機制，多頭監(jiān)管和監(jiān)管缺失現(xiàn)象較嚴重；移動支付行業(yè)目前沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，在機構(gòu)的準入、交易資金安全、用戶賬戶安全、內(nèi)控管理等方面沒有明確規(guī)范。由于涉及的行業(yè)復(fù)雜，每個制定規(guī)范的部門側(cè)重點和對標準的理解都各執(zhí)己見，意見無法統(tǒng)一。

三、我國移動支付發(fā)展的對策與建議

（一）加強安全保障，提升安全系數(shù)

在運營商方面，應(yīng)當大力推進實名制，保證終端用戶實名真實；在用戶信息保密方面，加強網(wǎng)絡(luò)防火墻建設(shè)，完善移動網(wǎng)絡(luò)安全機制，修復(fù)系統(tǒng)漏洞，防止用戶信息泄露；在支付環(huán)節(jié)方面，加強對加密技術(shù)的研發(fā)，完善認證方式，另外，要加大支付安全的宣傳，普及安全知識，增強用戶的安全意識，保障財產(chǎn)安全。

（二）增強行業(yè)協(xié)調(diào)合作，優(yōu)化配置

銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、運營商是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成，彼此之間既獨立又互相依存，不能一味只追求自身利益而損害另一方利益。應(yīng)當積極商議協(xié)調(diào)，加強合作，取長補短，優(yōu)化資源配置，達到共贏，促進移動支付長久發(fā)展。應(yīng)使用一種標準化的技術(shù)來規(guī)范移動支付業(yè)務(wù)行業(yè)，促進移動支付的技術(shù)兼容，更好地普及移動支付。

（三）加大宣傳優(yōu)惠力度、開發(fā)特色產(chǎn)品，培養(yǎng)用戶的消費習慣

企業(yè)可以加大宣傳力度、采取滿減、打折等多種優(yōu)惠形式來吸引消費者使用移動支付App，應(yīng)開發(fā)多樣化的特色產(chǎn)品來滿足不同消費者的各種需求；通過使用移動支付在菜市場進行支付、消費日常生活用品、管理個人養(yǎng)老金的方式吸引中老年群體等等，也要加大支付的安全性宣傳，提升消費者對移動支付的理解和信任。

（四）完善法律法規(guī)

移動支付積累了大量的用戶，他們的利益至關(guān)重要，完善的法律有利于保證支付的安全，為移動支付過程中的糾紛提供解決方案，保障用戶的利益，吸引更多消費者。政府要加快落實立法工作，借鑒發(fā)達國家相關(guān)的移動支付法律，并結(jié)合實際，加以完善創(chuàng)新，制定出符合我國實情的法律法規(guī)，為移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護航。

（五）完善監(jiān)管制度，制定行業(yè)規(guī)范

各個監(jiān)管部門應(yīng)該明確各自的職責范圍，建立合理完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決監(jiān)管缺失和交叉監(jiān)管的問題，對移動支付市場準入、資金清算等環(huán)節(jié)進行監(jiān)管。由人民銀行發(fā)揮牽頭作用，與相關(guān)部門在在政策制定 、風險防范應(yīng)對、信息共享等方面統(tǒng)一認識和行動，嚴厲打擊違法違規(guī)行為，維護市場秩序，保障移動支付市場規(guī)范運行。成立行業(yè)自律管理協(xié)會，負責移動支付交易協(xié)調(diào)事務(wù)，達到行政監(jiān)管與行業(yè)自律的有機結(jié)合，雙管齊下促進行業(yè)健康發(fā)展。

我國的移動支付產(chǎn)業(yè)前景看好，但仍然存在著很多問題，政府和有關(guān)部門應(yīng)當重視并解決這些問題，鼓勵和支持移動支付的創(chuàng)新，促進行業(yè)的發(fā)展。