互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)研究—以芝麻信用征信為例

劉智娜 哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

一、緒論

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是金融，信用是金融的奠基石，而得到信用這一特殊物品的唯一渠道是征信。因此，無論是傳統(tǒng)金融業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，產(chǎn)業(yè)的快速 發(fā)展和健康離不開良好的信用體系。作為社會信用體系中的關(guān)鍵構(gòu)成要素，個人信用信息系統(tǒng)承擔(dān)著特殊的地位。其建設(shè)是為了推動社會公平正義，激發(fā)個人信貸消費(fèi)，協(xié)助金融改革和金融發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，許多的問題諸如私自成立“資產(chǎn)池”，“借貸還貸”類的騙局等也隨之出現(xiàn)。根據(jù)大眾創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的時代背景，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”模式，增加中國的個人信用體系的一種新方法：個人信用活動的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和資源相結(jié)合。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)的現(xiàn)存境遇與趨勢

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)的現(xiàn)存境遇

以人民銀行征信中心的個人信用信息數(shù)據(jù)庫作為依據(jù)，中國的個人征信信息系統(tǒng)得以建立。自其建立以來，它和GR部門、各級金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行一直保持著密切的溝通關(guān)系，合作范圍包括信用信息收集、信用產(chǎn)品開發(fā)等。在信用信息收集方面，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)提供了多種信息獲取途徑。其由兩大部分組成，一個是個人基本信息，另一個是個人貸款信息。收款渠道包括社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和住房資金管理中心。雖然中國人民銀行已經(jīng)建立了比較完整的個人征信系統(tǒng)，但卻缺乏有效的征信模型建設(shè)。在信用產(chǎn)品研發(fā)方面，基于個人信用報(bào)告的基本產(chǎn)品與衍生產(chǎn)品已經(jīng)開放服務(wù)?；井a(chǎn)品由個人信用信息提示、信用報(bào)告和信用信息構(gòu)成，而增值產(chǎn)品借助數(shù)字化方式進(jìn)行個人報(bào)告的分析闡釋，并針對個人業(yè)務(wù)提供重要提示信息。

此外，中國還陸續(xù)出臺了有關(guān)法規(guī)條例用于信用信息服務(wù)的管理。近年來，2013年出臺了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，2015年發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，次年推動了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的實(shí)施等。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)的趨勢

行業(yè)整合化和多元化趨勢加強(qiáng)。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)得到了迅猛的擴(kuò)張，平臺數(shù)量的增加、產(chǎn)品趨于同質(zhì)化使得競爭非常激烈。因此金融領(lǐng)域逐漸向整合階段大步邁進(jìn)，整體金融行業(yè)呈現(xiàn)出顯著的集中化發(fā)展特點(diǎn)。此情形最大限度地發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚C合性金融服務(wù)商。

市場細(xì)分化和產(chǎn)品專業(yè)化。橫向上互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系在整合市場和行業(yè)，而市場潛在的金融需求與互聯(lián)網(wǎng)金融征信創(chuàng)新的本質(zhì)，在縱向上使得互聯(lián)網(wǎng)金融征信深化。細(xì)分后的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信市場，更加專注于某一產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)其質(zhì)的飛躍。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村。由于中國農(nóng)村金融非常落后，因此潛在需求巨大，尚未被有效開發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人征信將涉足農(nóng)村，解決大量勞動者的個人金融問題，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。從而，更多農(nóng)民帶去更完善、及時的金融服務(wù)。

三、芝麻信用征信系統(tǒng)存在問題分析

作為阿里巴巴集團(tuán)下屬的一家基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用以互聯(lián)網(wǎng)征信為基礎(chǔ)，其征信信息采集面比較寬廣，對于銀行無法覆蓋的信貸記錄對象，例如工農(nóng)學(xué)階層以及個體工商戶，它能有力覆蓋這些群體信息。但是依舊存在以下問題：

（一）芝麻信用信息共享問題

互聯(lián)網(wǎng)金融各家大企業(yè)都擁有大規(guī)模的數(shù)據(jù)，然而卻僅限于其專屬領(lǐng)域，鑒于各權(quán)威企業(yè)與阿里巴巴之間存在的競品關(guān)系以及其對于核心數(shù)據(jù)的倚仗，所以難以通過購買或共贏的形式得到這些企業(yè)的核心數(shù)據(jù)。其次鑒于各級政府職能部門與社會征信機(jī)構(gòu)存在多種利益的沖突，導(dǎo)致政府部門之間難以共享信息，讓這些信息處于被不同部門相互控制和封鎖的局面。信息孤島局面進(jìn)一步致使信息共享難以實(shí)現(xiàn)。

（二）芝麻信用數(shù)據(jù)不完整

芝麻信用主要以集團(tuán)多年來的數(shù)據(jù)積累作為數(shù)據(jù)源，包含支付寶平臺十二年以來的數(shù)據(jù)累積，對小額信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的數(shù)據(jù)，以及天貓和淘寶等網(wǎng)上購物平臺的個人網(wǎng)上購物平臺用戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)數(shù)據(jù)。但這些數(shù)據(jù)卻帶有片面性特點(diǎn)，只占據(jù)了用戶網(wǎng)上數(shù)據(jù)中的一部分，缺乏社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)游、搜索引擎方面的數(shù)據(jù)，信息碎片化。而金融數(shù)據(jù)缺乏金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)的支持，加之缺乏全面的用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，信用評價準(zhǔn)確性值得懷疑。

四、基于芝麻信用的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)的對策建議

（一）內(nèi)部征信流程處理的對策和建議

一方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息管理共享平臺建設(shè)。隨著科技迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以自身性能與技術(shù)方面的強(qiáng)勢為用戶提供金融服務(wù)，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)提供了網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)拓展的借鑒渠道。建立信息共享準(zhǔn)則法規(guī)，完善共享機(jī)制。面對金融領(lǐng)域的發(fā)展前景與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺的激烈競爭局面，應(yīng)當(dāng)以政府為主導(dǎo)，推進(jìn)共享平臺或第三方平臺的建設(shè)。

針對芝麻信用數(shù)據(jù)不完整問題，應(yīng)加強(qiáng)信用信息管理體系的建設(shè)。人民銀行的個人信用制度代表著以往的征信，芝麻信用代表著大量數(shù)據(jù)使用的征信。因此，降低“信息不對稱”應(yīng)當(dāng)站在雙方維度拓展信息收集途徑，改進(jìn)和完善信息篩選方法，促使龐雜冗余的信用信息可以得到專項(xiàng)歸類，芝麻信用的五個角度和“5C”準(zhǔn)則都從多種角度對互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用進(jìn)行評估。

（二）外部環(huán)境建設(shè)的對策和建議

加強(qiáng)對信息以及隱私的保護(hù)，實(shí)施信息安全評級體系。在這個體系中對客戶進(jìn)行分級管理、身份的實(shí)名認(rèn)證、控制權(quán)限并完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫。

保證信用評價結(jié)果安全輸出。機(jī)構(gòu)在運(yùn)用信用結(jié)果過程中，應(yīng)當(dāng)限制其可以查看的信用信息的范圍、建立瀏覽留痕記錄、完善征信結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)等。

完善正向激勵機(jī)制。針對履約行為良好的用戶，應(yīng)當(dāng)酌情提升其信用分值，拓展信用產(chǎn)品服務(wù)，并于貸款業(yè)務(wù)上予以更加優(yōu)惠的利率，以鼓勵用戶更好地履行相關(guān)的合同義務(wù)。