對互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行規(guī)模與風(fēng)險承擔(dān)的探討

朱斌 江蘇銀行股份有限公司鹽城分行

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興的金融模式隨著信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于銀行風(fēng)險產(chǎn)生的影響也明顯增多，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以針對客戶的授信進行準(zhǔn)確識別，從而有效降低商業(yè)銀行的風(fēng)險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融通過整合大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)鹘y(tǒng)的金融方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上支付信用中介資金融通的全新金融形勢。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單純的將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進行結(jié)合，而是在市場條件下通過安全高效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)造性變革與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，來看互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加的開放與包容[1]。運用互聯(lián)網(wǎng)金融可以增強人與人之間的聯(lián)系，并且為參與者提供自由開放，平等的交易平臺，保證雙方之間的信息獲取更加的公平，解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與客戶之間信息不對稱的矛盾，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更趨向于第三方支付企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)貸款個人信用貸款等方向，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

二、商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

受到我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的升級的影響導(dǎo)致對于制造行業(yè)、信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)的投資非常多。另外由于國家為了保持第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的平衡發(fā)展盡管制定了相關(guān)的政策和措施，但是對于中小商業(yè)銀行來說缺乏有效的資金支持，所以商業(yè)銀行的開展效果不理想。從目前來看，商業(yè)銀行的發(fā)展還存在許多問題需要改進與優(yōu)化，尤其是伴隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家對于商業(yè)銀行的扶持力度水平還比較低，這樣就導(dǎo)致很多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展無法滿足現(xiàn)代金融經(jīng)濟的發(fā)展需求。另外由于農(nóng)村地區(qū)的人口素質(zhì)偏低，對于現(xiàn)代化的電子產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用率比較低，這樣就造成商業(yè)銀行電子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到影響[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對不同商業(yè)銀行規(guī)模的風(fēng)險承擔(dān)的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加劇了金融自由化的進程，也增強了商業(yè)銀行之間的競爭，所以導(dǎo)致不同規(guī)模的商業(yè)銀行在激烈競爭中所承擔(dān)的風(fēng)險呈現(xiàn)明顯的區(qū)分。一般來說大型以及國有商業(yè)銀行能夠通過客戶資源優(yōu)勢，渠道優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，獲得大量的存款并且形成分流，從而減少中小商業(yè)銀行的利息收入。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過低息、無門檻或者網(wǎng)上簽約的方式對大型以及國有商業(yè)銀行的信貸客戶進行分流，所以也會增強大型國有商業(yè)銀行的風(fēng)險。

由于互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險不斷增加，例如由于操作失誤或者技術(shù)不成熟，很容易給商業(yè)銀行的利潤帶來影響。另外互聯(lián)網(wǎng)金融受到技術(shù)失敗所導(dǎo)致管理失效的問題，也會影響商業(yè)銀行的發(fā)展。這樣一來互聯(lián)網(wǎng)金融自身風(fēng)險會轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行之中增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險，從整體規(guī)模上看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融會增加商業(yè)銀行的風(fēng)險，但是不同商業(yè)銀行由于規(guī)模差距較大，所以對風(fēng)險承擔(dān)能力也略有不同。

以工商銀行為例，由于目前工商銀行總資產(chǎn)超過了20萬億元，這樣就導(dǎo)致工商銀行在面對風(fēng)險的時候具有更強的風(fēng)險承受能力。而對于中小城市商業(yè)銀行來說或者是農(nóng)村商業(yè)銀行來說，由于其銀行資產(chǎn)不足千億，所以受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊會非常明顯，但是由于大中型國有商業(yè)銀行自身的規(guī)模較大、體系復(fù)雜，所以在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時，無法及時的調(diào)整，所以很難有效的應(yīng)對風(fēng)險，而對于中小銀行來說，能夠集中資源優(yōu)勢，及時的轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營發(fā)展策略，從而最大程度上避免受到互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊，而且互聯(lián)網(wǎng)金融從目前來看，對于商業(yè)銀行產(chǎn)生風(fēng)險的影響，主要就是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對于大部分。大中型國有商業(yè)銀行來說，能夠快速跟進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)[3]。

例如工商銀行通過自身的中國銀行客戶端來幫助手機用戶辦理信息個人業(yè)務(wù)，而且也能夠通過微信公眾號的方式來及時為客戶提供信息查閱服務(wù)而對于中小銀行來說，大部分的業(yè)務(wù)重心集中在縣區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)，由于這些地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展非常落后，所以無法有效開展互聯(lián)網(wǎng)金融這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融對于中小銀行的沖擊效果不明顯。同時從另一方面來看，由于大中型銀行以及國有銀行能夠得到國家經(jīng)濟的剛性約束，在經(jīng)營決策的過程中，必須要滿足政府的政策方針，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為國家的重要發(fā)展戰(zhàn)略，大銀行為需要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行支持。通過這樣的方式能夠?qū)е麓筱y行在利用互聯(lián)網(wǎng)提高自身效率不足的情況下開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所以會加劇受到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

結(jié)論：由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢能夠剝奪銀行的傳統(tǒng)盈利利潤，所以會加劇商業(yè)銀行的風(fēng)險，為此必須要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題進行深入分析。通過本文的研究可以有效促進商業(yè)銀行面對風(fēng)險作出積極的應(yīng)對。