個人信用報告代消代查值得關(guān)注

羅琎 陳才麟 李幼娟

中國人民銀行?？谥行闹?/p>

一、模式分析

1.代消征信。代消征信分兩種類型，一種是純粹的騙局，一種是非法途徑消除。前一種“代消不良信用記錄”的信息中介，他們往往自稱“和銀行關(guān)系密切”、“在銀行內(nèi)部有熟人”，而根據(jù)辦理難度的差異，不同銀行將收取3000元到5000元不等的費用。不管費用多少、無論定金還是全款交付都只能通過網(wǎng)絡(luò)進行。這種網(wǎng)絡(luò)交易的轉(zhuǎn)賬，即使受害人知道被騙了也很難有效追回。后一種是真正的違規(guī)征信消除，實際上是比較難實現(xiàn)的，相當于一次異議處理，涉及到多條線、多層管理，多人簽字，要做到這個，需要業(yè)務(wù)發(fā)生機構(gòu)承認數(shù)據(jù)報錯了，或者數(shù)據(jù)上報用戶報送修改報文，這里面有個責任承擔的問題，除非利益足夠大，一般比較難。

2.代查征信。代查征信也分兩種情況：一種是接入征信系統(tǒng)的金融機構(gòu)替未接入的小微機構(gòu)代查征信；一種是金融機構(gòu)、人民銀行征信查詢用戶和密碼被盜用、套取、租用或倒賣，造成違規(guī)代查現(xiàn)象發(fā)生。前一種情況產(chǎn)生原因主要是未接入征信系統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸公司、小額貸款公司、融資擔保公司及第三方金融中介等小微機構(gòu)對個人信用報告的需求不斷增加，但是央行的征信數(shù)據(jù)不能獲取、借款人自己拿來的征信報告可信度存疑、組建團隊線下調(diào)查獲取信用數(shù)據(jù)成本居高不下，正常的查詢程序增加了上述機構(gòu)的查詢成本和查詢難度。于是，在獲取借款人信用的環(huán)節(jié)，出現(xiàn)了一條征信代查的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。后一種情況是不法份子為追逐利益，專門通過租用、套取等方式獲得一個或多個查詢用戶權(quán)限后，再通過互聯(lián)網(wǎng)等各種途徑發(fā)布代查信息，將查詢需求匯總并收取高額查詢費用后對信息主體進行批量違規(guī)查詢，從中賺取差價，形成違規(guī)查詢個人信用報告產(chǎn)業(yè)鏈。

二、主要問題

1.代消代查存在個人信息泄漏風險隱患。由于缺乏規(guī)范的管理，在代查過程中極易造成借款人信息的泄露。違規(guī)獲得信息主體的這些第三方對個人信用報告如何使用、保管無具體的規(guī)章制度和安全防范措施，特別是一些小微金融機構(gòu)內(nèi)控管理意識淡薄，有可能保管不當?shù)仍斐蓚€人信用信息的濫用。那些自稱可以代消不良記錄的中介，往往會要求提供詳細的個人資料，極易造成個人資料泄露和被非法利用，易被不法分子利用資料違規(guī)冒名辦理信用卡并惡意透支，造成金融詐騙。

2.代消代查影響了個人信用報告真實性。一般情況下，代消需求比較迫切的人才會通過不當手段聯(lián)系信用中介修改不良信用記錄。這些人多半是信用記錄嚴重影響到后續(xù)在銀行辦業(yè)務(wù)申請貸款受阻的人。如果這些人的不良信用記錄都是主觀原因造成的，要是這些人的不良記錄通過非法途徑消除了，將會嚴重影響個人信用報告真實性。這些人在銀行繼續(xù)貸款后，就可能會給銀行埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患。

3.代消代查暴露監(jiān)管缺位、制度缺失。一是部分商業(yè)銀行對內(nèi)部管理存在疏漏。銀行內(nèi)部征信業(yè)務(wù)人員與信息中介內(nèi)外勾結(jié)，直接參與代查代消交易，查詢?nèi)藛T直接代查、多個內(nèi)部人員包括部門領(lǐng)導勾結(jié)違規(guī)消除或?qū)⒉樵冑~號直接租用給中介進行查詢操作。對用戶名和密碼管理不善，造成被盜、被套取等。二是基層人民銀行監(jiān)督管理缺位?；鶎尤嗣胥y行征信人員嚴重不足，年齡老化。一方面容易繞過支行、上級的監(jiān)督，另一方面放松了對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責。若不是人民銀行征信中心異常監(jiān)測系統(tǒng)提醒，一年一度的基層人民銀行現(xiàn)場檢查也難以發(fā)現(xiàn)代查案件。三是監(jiān)督管理制度缺失。對個人信息的界定、法律適用范圍、信息收集與處理規(guī)則、信息主體的權(quán)利與義務(wù)，濫用個人信息應(yīng)承擔的法律責任等還沒有一部系統(tǒng)的個人信息保護法。

三、對策及建議

1.提高征信用戶開立門檻。不管是商業(yè)銀行還是基層人行都必需提高征信用戶開立門檻，引進資質(zhì)考試機制非征信業(yè)務(wù)崗經(jīng)辦人員不允許開立征信用戶，在開立用戶前或人員變更必需經(jīng)過征信查詢資格考試，了解并掌握內(nèi)部和外部征信相關(guān)政策及制度規(guī)定。

2.提升查詢風險監(jiān)測水平。全面上線個人信用報告前置查詢管理程序。在違規(guī)案件的多發(fā)的地方性金融，全面推廣前置查詢系統(tǒng)，將上傳授權(quán)書及身份證復(fù)印件作為查詢觸發(fā)條件，確保每筆查詢均取得授權(quán)，并將金融機構(gòu)查詢用戶與人民銀行查詢用戶進行實名映射，金融機構(gòu)普通用戶無法獲知人民銀行征信系統(tǒng)用戶及密碼，可以有效防止用戶被借用、盜用甚至倒賣的風險。

3.創(chuàng)新基層央行征信監(jiān)管手段。一是在征信系統(tǒng)中增加監(jiān)管預(yù)警功能。在中國人民銀行征信中心開發(fā)的個人征信系統(tǒng)異常查詢監(jiān)測子系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，增加查詢風險預(yù)警功能。該監(jiān)管功能可對所轄商業(yè)銀行和下級人行當日查詢的信用報告預(yù)警，根據(jù)不同的查詢風險狀況及不同的顏色標注風險等級。二是在征信系統(tǒng)中增加商業(yè)銀行影像檔案調(diào)閱系統(tǒng)。商業(yè)銀行將授權(quán)資料掃描至該系統(tǒng)，當征信系統(tǒng)有預(yù)警異常查詢時，人行可調(diào)閱征信查詢影像檔案進行核對，創(chuàng)新征信非現(xiàn)場監(jiān)管手段。

4.完善征信監(jiān)督法律制度建設(shè)。一是以《征信業(yè)管理條例》為基礎(chǔ)，盡快出臺相關(guān)細則。出臺相關(guān)法律細則，明確代查代消行為的違法性質(zhì)，堅決查處和取締存在違規(guī)代查代消信用報告的渠道，并對涉及違規(guī)查詢的機構(gòu)和個人予以嚴懲，從源頭上杜絕違規(guī)查詢和使用個人信用信息的行為發(fā)生。二是盡快推動個人信息保護法立法。將個人金融信息全面納入法治軌道，確保個人信息安全。