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      探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

      2018-07-12 09:20:03楊小霈
      時(shí)代金融 2018年35期
      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行客戶金融

      楊小霈

      (四川省南充高級(jí)中學(xué),四川 南充 637000)

      在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了目前資金融通的一個(gè)主要形式,極大沖擊了商業(yè)銀行的地位,也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了巨大沖擊與挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了積極影響,當(dāng)然也有負(fù)面影響,在這樣的情況之下,如果商業(yè)銀行不進(jìn)行轉(zhuǎn)型和改革創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的話,最終將會(huì)不保原本金融主體的地位,陷入危險(xiǎn)與尷尬的境地。這就需要商業(yè)銀行客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的正面以及負(fù)面影響,并提出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施,在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

      一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

      (一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的正影響

      發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了大勢所趨,所以對(duì)于商業(yè)銀行的改革而言,利用好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的正影響是至關(guān)重要的,也是保證改革成效的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的正效應(yīng),主要體現(xiàn)在:第一,給商業(yè)銀行創(chuàng)新提供良好環(huán)境。我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶群非常龐大,利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行購物的方式也在不斷的普及,這也開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鑰匙。這實(shí)際上可以給商業(yè)銀行建設(shè)提供重要的電子渠道用戶,讓廣大用戶可以主動(dòng)接納網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),享受其便利性。第二,給商業(yè)銀行發(fā)展提供寬松監(jiān)管的氛圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下,越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式不斷產(chǎn)生,也促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)重新對(duì)銀行監(jiān)管模式以及業(yè)務(wù)要求等進(jìn)行重新考慮,為了更好的滿足金融業(yè)的持續(xù)性發(fā)展需要,未來的金融監(jiān)管會(huì)擁有一個(gè)更為寬松的環(huán)境。第三,給商業(yè)銀行創(chuàng)新打下技術(shù)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展背景下,商業(yè)銀行可以在多種技術(shù)手段的支持之下拓展銀行業(yè)務(wù),解決銀行發(fā)展中存在的信息不對(duì)稱問題,滿足客戶個(gè)性化需求。

      (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)影響

      互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及給商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)帶來積極影響的同時(shí),也產(chǎn)生了一定的負(fù)效應(yīng),只有解決好這些問題才能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的融合創(chuàng)造良好條件。第一,從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的層面上看,互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了銀行的信貸業(yè)務(wù),特別是對(duì)中小企業(yè)信貸的影響較大。在利率市場化的深入實(shí)施中,商業(yè)銀行開始把側(cè)重點(diǎn)放在了支持中小企業(yè)發(fā)展,推出信貸業(yè)務(wù)上,但是其優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)信貸相比有著很大的差距,不能夠滿足企業(yè)渴望高效快捷并用較低成本獲取信貸的需要。這就造成了網(wǎng)絡(luò)信貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一種沖突,商業(yè)銀行帶來了競爭壓力。第二,從負(fù)債業(yè)務(wù)層面上看,互聯(lián)網(wǎng)金融在提升個(gè)人存款收入上顯現(xiàn)的優(yōu)勢,極大挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對(duì)較高,還有門檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、兼具多種支付功能的特點(diǎn)。而商業(yè)銀行收益率會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的差異而不同,門檻高,設(shè)置有固定期限,具備投資上的功能。這在無形之中給商業(yè)銀行帶來了存款壓力,擠壓了存款利率。第三,從中間業(yè)務(wù)層面上看,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品降低了銀行存款量,接納了大量的電商,加劇了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競爭;第三方支付平臺(tái)的便利與安全性得到大眾肯定,使得客戶更青睞于這樣的支付方式,弱化了商業(yè)銀行的支付中介功能。

      二、商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融效應(yīng)的策略

      (一)徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念

      考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的積極影響以及不良影響,商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn),積極采取有關(guān)措施做好應(yīng)對(duì),徹底轉(zhuǎn)變不利競爭的局面。事實(shí)上,商業(yè)銀行同樣具備得天獨(dú)厚的客戶優(yōu)勢,雖然要進(jìn)行一定的學(xué)習(xí)借鑒,但不可一味模仿互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營方法,也不可固步自封,需要樹立開放性的思想,借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的先進(jìn)觀念,立足實(shí)際創(chuàng)造與商業(yè)銀行發(fā)展運(yùn)營相符合的理念。理念是行動(dòng)的先導(dǎo),商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變理念的過程中要做到:打破固有經(jīng)營觀念,通過實(shí)現(xiàn)既得規(guī)模效益與應(yīng)用相應(yīng)價(jià)值管理,使得銀行在變幻莫測的市場環(huán)境之中順應(yīng)潮流,步入嶄新發(fā)展局面;主動(dòng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融,做到取其精華,去其糟粕,構(gòu)建以客戶為中心的全新經(jīng)營管理理念,注意打破過去,固化思維的束縛,抓住有利的發(fā)展時(shí)機(jī),推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)的融合。

      (二)推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

      毋庸置疑,商業(yè)銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在客戶群上,不過在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下,商業(yè)銀行流失客戶的情況也變得非常明顯,于是商業(yè)銀行一定要保住自身優(yōu)勢,針對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施重新的劃分與定位,積極借助大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段做好客戶分類工作,結(jié)合客戶實(shí)際需求提供全方位服務(wù)和升級(jí)服務(wù),增加客戶粘性,減少客戶流失。對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí),是利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢特點(diǎn),又適合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢發(fā)揮的重要措施。第一,通過對(duì)數(shù)字技術(shù)與電子技術(shù)的靈活應(yīng)用,發(fā)展全新電子銀行業(yè)務(wù)。比如銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析思維事先挖掘潛在客戶,并在客戶消費(fèi)時(shí)邀請(qǐng)其辦理網(wǎng)上銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),把消費(fèi)與現(xiàn)代融為一體。第二,在具體的營銷環(huán)節(jié),商業(yè)銀行要細(xì)分客戶偏好與消費(fèi)習(xí)慣,設(shè)置在線支付等客戶青睞的快捷服務(wù),讓客戶在線上業(yè)務(wù)辦理方面享受到便利。

      (三)積極拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道

      商業(yè)銀行要想獲得更大的進(jìn)步,就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比分析,看到自身存在的局限性,不僅要把關(guān)注點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面,還需與時(shí)俱進(jìn)開發(fā)拓展新業(yè)務(wù),構(gòu)建能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行特色的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作,建立線上線下一體化服務(wù)體系,最終實(shí)現(xiàn)二者的合作共贏,這樣不管是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都能夠顯現(xiàn)出優(yōu)勢,并做到優(yōu)勢互補(bǔ)。第一,商業(yè)銀行要拓展電子銀行的業(yè)務(wù)涉及范圍,積極借助如今的智能移動(dòng)設(shè)備,給客戶推送產(chǎn)品與服務(wù)信息,比如可以利用目前用戶眾多的微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),保證營銷活動(dòng)的精準(zhǔn)度。第二,在傳統(tǒng)電商和資金清算模式基礎(chǔ)之上,加入互聯(lián)網(wǎng)因素,吸納互聯(lián)網(wǎng)思想,借助原有客戶群拓展市場容量。第三,在信用評(píng)估尚可以利用線上線下相結(jié)合,以線下為主的評(píng)估方法,做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,迅速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

      (四)加強(qiáng)內(nèi)控做好風(fēng)險(xiǎn)管理

      商業(yè)銀行有著比較穩(wěn)固的發(fā)展基礎(chǔ),在長時(shí)間發(fā)展過程中積累了眾多客戶,也贏得了客戶的信賴,為了提高客戶忠誠度,保證商業(yè)銀行在激烈競爭中顯現(xiàn)出優(yōu)勢與競爭力,就要做好內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行要把信息化建設(shè)作為突破口,提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用效率,打造信息化管理新平臺(tái),增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控運(yùn)轉(zhuǎn)的順暢度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的經(jīng)營與理念創(chuàng)新都帶來了很大的沖擊影響到了銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)、利潤獲取和盈利空間,更是加大了經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。面對(duì)如今這樣的局面,商業(yè)銀行要走自主創(chuàng)新的道路,調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),再造業(yè)務(wù)流程,適應(yīng)利率市場化的大環(huán)境。在風(fēng)險(xiǎn)管理上,商業(yè)銀行要利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),加固防火墻,運(yùn)用多種安全防護(hù)技術(shù),在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制方面實(shí)施嚴(yán)格把控,給客戶更好的服務(wù)與安全保障。

      (五)培育復(fù)合型的金融人才

      走互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的整合發(fā)展道路是未來銀行發(fā)展的必然趨勢,而為了適應(yīng)這樣的發(fā)展模式,商業(yè)銀行必須把復(fù)合型人才培養(yǎng)作為重中之重,不斷完善他們的信息素養(yǎng),打造一支綜合素質(zhì)過硬的復(fù)合人才隊(duì)伍,更好適應(yīng)如今的新形勢。商業(yè)銀行先要分析全新時(shí)代背景下人才需要特征以及人才要滿足的工作要求,奠定培訓(xùn)方案設(shè)置的基礎(chǔ)。在培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)置上,除了要完善人才的理論素養(yǎng)以外,需要特別在實(shí)操方面加大支持,對(duì)人才進(jìn)行現(xiàn)代信息技術(shù)的訓(xùn)練以及職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。另外,新時(shí)代的人才除了要在柜臺(tái)業(yè)務(wù)上熟練操作和處理好各項(xiàng)工作以外,還必須在實(shí)操業(yè)務(wù)如營銷、理財(cái)、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域擁有過硬的能力,商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢和獲得新生貢獻(xiàn)一份力量。

      互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來給金融行業(yè)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn),形成了互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮,促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與繁榮。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的發(fā)展,也要求商業(yè)銀行進(jìn)行徹底的變革,主動(dòng)將金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合,走改革創(chuàng)新的發(fā)展道路,在互聯(lián)網(wǎng)革命時(shí)代獲得優(yōu)勢,掌握主動(dòng)權(quán)。具體而言,商業(yè)銀行要徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念,促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道,加強(qiáng)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理,培育復(fù)合型金融人才,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合。

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