商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究

武依筱

（青島大學(xué)，山東 青島 266071）

一、中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表反映出來的并且不會影響到商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債總額的一種經(jīng)營活動。其有廣義、狹義之分。狹義的指的是不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)的，由商業(yè)銀行所經(jīng)營的，那些不計入到資產(chǎn)負債表中去，但是在一定條件下能夠轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負債業(yè)務(wù)。而廣義的指的是商業(yè)銀行所從事的不從資產(chǎn)負債表中反映出來的業(yè)務(wù)，一方面包含了以上所提狹義的中間業(yè)務(wù)，另一方面包含了金融服務(wù)類的表外業(yè)務(wù)，這一類業(yè)務(wù)一般只是給商業(yè)銀行帶來一些服務(wù)性的收入，而不會給商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)的質(zhì)量帶來影響的業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的必要性

大力開展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是世界銀行總體之所趨：第一，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有助于改善其盈利水平；第二，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有助于提升同國際接軌的速度；第三，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有助于經(jīng)濟的快速發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）觀念落后，科技投入不足

1.中間業(yè)務(wù)觀念落后。當(dāng)今我國的國有商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中很輕易的受到體制、觀念等的制約，均以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，在這一方面沒有充分了解發(fā)達國家的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在當(dāng)今的利率市場化以及金融全球化的大環(huán)境下，更是對自己所面臨的發(fā)展環(huán)境以及發(fā)展壓力認(rèn)識不夠充分，對于中間業(yè)務(wù)收入的重視程度遠遠不夠，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展被種種因素所制約著。

2.科技投入不足。經(jīng)過近幾年的研究及其努力，我國的商業(yè)銀行正漸漸朝向科技信息化，但與科技信息化水平高的美國銀行相比較來說，仍舊存在一段較大的差距。進一步實現(xiàn)金融智能化、虛擬化和信息化是現(xiàn)階段金融改革的重心，但是當(dāng)今我國的商業(yè)銀行仍舊處于需要進一步健全電子化的狀態(tài)，距離達成以上“三化”還有較長一段距離。

（二）專業(yè)人才匱乏，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

1.專業(yè)人才匱乏。目前我國符合條件的復(fù)合型人才實在是少之又少，主要還是因為我國的商業(yè)銀行一直以來都是以存貸業(yè)務(wù)為主的，以至于對工作人員的要求都不是過分嚴(yán)苛，因此才沒有發(fā)現(xiàn)并儲備到高級復(fù)合型人才。我國金融界十分缺乏這些既具有理論知識又具有操作技能的專業(yè)人才，目前看來這已經(jīng)成為商業(yè)銀行成功拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。我國商業(yè)銀行雖然也一直在不間斷的創(chuàng)新，但是創(chuàng)新的方法除了借鑒國外的各種經(jīng)驗，就是參考同行業(yè)的方法，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品不是缺乏個性化，就是技術(shù)含量低，根本沒達到創(chuàng)新出跨領(lǐng)域、特點鮮明、具有特色的產(chǎn)品的目的，因此我國的中間業(yè)務(wù)的目前情況大致可以歸因于產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

（三）管理水平低，市場營銷策略單一

1.業(yè)務(wù)重視不足管理水平低。由于當(dāng)今我國商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務(wù)作為主要的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，致使中間業(yè)務(wù)在管理方面并沒有得到足夠的重視。目前的狀況就是不但不能切實的將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與商業(yè)銀行現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)有效的結(jié)合起來，反而把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作了用來促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，例如以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的減少等惡性競爭的手段來搶奪客戶等。從而致使該業(yè)務(wù)的開展由于需要涉及到多個部門而不得不出現(xiàn)管理混亂的情形。

2.市場營銷策略單一。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)被我們普遍的熟知度較低，雖然原因較多，但對于市場營銷來說：其一，我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)營銷的管理的缺乏，市場宣傳的廣度及深度較低；其二，由于中間業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)的缺乏，較為專業(yè)化的營銷團隊還不能夠形成，致使產(chǎn)生不了起較大作用的營銷策略。因此這些原因在一定程度上嚴(yán)重阻礙了我國的中間業(yè)務(wù)開展的進度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融受歡迎，中間業(yè)務(wù)被瓜分

1.互聯(lián)網(wǎng)金融受歡迎。在2013年，支付寶與天弘基金共同推出了一款十分受歡迎的貨幣基金，即余額寶，不但具有如同活期存款一樣存取方便的優(yōu)勢，而且又具有了其利率遠遠超過商業(yè)銀行定期存款利率的優(yōu)勢。當(dāng)時余額寶的出現(xiàn)，說明互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成功侵入了基金代銷業(yè)務(wù)成為構(gòu)成中間業(yè)務(wù)的一部分。

2.中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域被瓜分。中間業(yè)務(wù)被互聯(lián)金融網(wǎng)的發(fā)展嚴(yán)重瓜分，網(wǎng)上支付能夠提供各種與銀行類似的，例如轉(zhuǎn)賬、代收等此類業(yè)務(wù)，并且與實體銀行相比可以以較低甚至免費的成本進行網(wǎng)購等活動，擔(dān)保、理財、信用評級等領(lǐng)域也在逐漸地被涉及，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)接連受到打擊，互聯(lián)網(wǎng)金融分流會分流掉越來越多的業(yè)務(wù)。

四、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)采取的基本對策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加大科技投入力度

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念并確立開展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略理念。目前中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行間的主要競爭，因此，我國商行需要意識到其重要性，大力開展中間業(yè)務(wù)，將其視為新的提升利潤的業(yè)務(wù)。而大力開展中間業(yè)務(wù)的理念離不開一個針對于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，從各個層面系統(tǒng)的統(tǒng)籌資源。從觀念上真正重視中間業(yè)務(wù)的前景，確立起一個全面、有效的管理系統(tǒng)。

2.加大科技投入力度。高科技是開展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的重要推力，因此，對于電子化的投入應(yīng)當(dāng)加大建設(shè)強度，將金融基礎(chǔ)設(shè)施、處理業(yè)務(wù)的設(shè)備機器進行進一步完善加強，將各種設(shè)備、軟件等進行進一步更新及維護，加強線上技術(shù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)全國銀行間信息資源共享，以達到信息的及時性要求。

（二）重視專業(yè)人才培養(yǎng)，加速產(chǎn)品創(chuàng)新

1.重視專業(yè)人才培養(yǎng)。其一，吸引人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立起高效有用的選人及用人機制，進一步發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才，才能使得吸引人才的目的達到。其二，發(fā)掘人才。可以通過社會公開招聘等方式，通過國內(nèi)外知名大學(xué)或者金融機構(gòu)等來發(fā)現(xiàn)復(fù)合型人才。其三，培養(yǎng)人才。要針對新員工確立一套完整系統(tǒng)的培訓(xùn)計劃。最后，留住人才。關(guān)鍵之處就是要確立一套合理有效的激勵機制。

2.加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度。商業(yè)銀行需要充分利用自身的資源，不斷開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力，從而來提高利潤增長率、在競爭中脫穎而出。由于各種客戶的需求是不同的，因此銀行需要把經(jīng)營戰(zhàn)略做到及時調(diào)整，對于中間業(yè)務(wù)的服務(wù)及其產(chǎn)品的創(chuàng)新與開展要進一步加強。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該放大中間業(yè)務(wù)的范圍。另一方面，應(yīng)當(dāng)使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開展進一步加強，例如一些財務(wù)顧問、信用評級等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）制定有效營銷策略，加強內(nèi)部管理

1.制定有效營銷策略。首先，需要把各種層次的客戶對于中間業(yè)務(wù)的不同需求及其產(chǎn)品類型進行系統(tǒng)的統(tǒng)計及分析，其次，根據(jù)目前已經(jīng)存在的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品確立一個市場營銷的目標(biāo)，挖掘出潛在客戶，并針對這些客戶的需求設(shè)計出滿足其的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而后以此制定出一套針對性較強的、有效的營銷策略。

2.加強內(nèi)部控制體系。商業(yè)銀行需要系統(tǒng)地分析中間業(yè)務(wù)開展中將要面臨的風(fēng)險，以此確立出一套完整的應(yīng)對措施，控制住風(fēng)險。一方面，開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時需要有一套穩(wěn)健、系統(tǒng)的方案，綜合的把市場風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險等考慮在內(nèi)。另一方面，商業(yè)銀行需要確立一套更加健全、系統(tǒng)的防控風(fēng)險體系，并確立一套定期檢查機制，以此來快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險漏洞并加以修復(fù)。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢互補，互利共贏

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進一步開展與互聯(lián)網(wǎng)的相互促進及合作，從而可以在合作過程里積累一些經(jīng)驗，并可以為了以后進一步開展中間業(yè)務(wù)提前做準(zhǔn)備?；ヂ?lián)網(wǎng)可以與商業(yè)銀行之間實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享、互利共贏。商業(yè)銀行應(yīng)分析互聯(lián)網(wǎng)金融成功的原因進行參考，并進一步取得經(jīng)驗，確立起全自給的支付平臺，從而發(fā)展起互聯(lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)來。