基于OT分析的商業(yè)銀行發(fā)展科技金融建議

張 玲

（無錫職業(yè)技術學院財經(jīng)學院，江蘇 無錫 214121）

一、商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的現(xiàn)實意義

科技產(chǎn)業(yè)是新時期國家重點扶持的產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)行業(yè)相比，科技含量高，資源消耗低、環(huán)境污染小，符合國家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和促進產(chǎn)業(yè)結構升級的基本國策，對科技產(chǎn)業(yè)提供信貸支持和金融服務將是商業(yè)銀行一個前景廣闊的新藍海。在該形勢下，發(fā)展科技金融不僅是商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟發(fā)展和地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的創(chuàng)新舉措，也是商業(yè)銀行自身調(diào)整業(yè)務結構、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、塑造專業(yè)品牌、形成業(yè)務新增長點的內(nèi)在要求。

二、商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的OT分析

（一）機會分析

1.國家政府大力支持?？萍冀鹑谑且环N將金融資本注入科技型中小企業(yè)的過程，直接推動了企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的能力，是實現(xiàn)國家戰(zhàn)略目標的必然選擇。當前國家及各級政府鼓勵企業(yè)成為科學技術創(chuàng)新的重要主體，促進金融資本對企業(yè)的高效配置和綜合集成，實施促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融導向，搭建各種形式的科技金融服務平臺，引導各類金融機構以及民間資本參與科技開發(fā)，鼓勵金融機構對高新技術企業(yè)，特別是針對科技型中小企業(yè)的金融服務優(yōu)化。

2.社會資本大力追捧。憑借著科技創(chuàng)新帶來的高成長、高附加值的優(yōu)勢，科技企業(yè)備受社會資本方的青睞。根據(jù)普華永道發(fā)布的《2016年第四季度及全年全球科技企業(yè)上市回顧》報告顯示，中國證券交易所科技公司上市數(shù)量占全球科技企業(yè)上市總量的42%，2016年中國科技企業(yè)融資金額占全球總量的57%。近幾年，大批中國科技企業(yè)登入了國內(nèi)甚至國際股票市場，獲取了大量的市場融資，增強了PE/VC的信心，投資者也在科技公司上市融資過程中得到了高昂回報。整個社會對科技能夠給所有行業(yè)帶來的機遇有極大的期盼，更加促使科技企業(yè)獲得資本的優(yōu)先青睞，其在公開市場的融資活動盛況空前。

3.資本市場蓬勃興起。我國經(jīng)濟增長模式開始從原有的要素投入型向著未來的創(chuàng)新驅(qū)動型進行轉(zhuǎn)變，相應的金融資本要素也會隨著結構調(diào)整而發(fā)生偏移，最終達到資源和要素利用的最大化。因此，本輪金融改革的核心是將配置中心轉(zhuǎn)移到具有創(chuàng)新能力的輕資產(chǎn)行業(yè)中去。在直接融資市場體系建立發(fā)展的同時，讓資本市場中最具活力的風險投資利用市場化的篩選機制，通過高風險高收益的股權或債券融資工具，為高新科技或戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)提供更為快捷有效的金融支持。在轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行也需要調(diào)整自己的經(jīng)營模式，以適應金融發(fā)展的大變局。

（二）威脅分析

1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化。我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重。造成這一現(xiàn)象的主要原因有兩個：一是銀行體系內(nèi)推出全新金融創(chuàng)新產(chǎn)品的難度較大，相關合規(guī)、內(nèi)控的管理要求較高，而效仿和復制同業(yè)產(chǎn)品相對來說更容易得到認可；二是國外商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品往往是國內(nèi)商業(yè)銀行學習和效仿的重點，這種源頭一致的情況更容易導致各行的創(chuàng)新產(chǎn)品差異較小。

2.經(jīng)濟形勢下行。我國正在進入經(jīng)濟增長的“新常態(tài)”，隨著制度改革不斷深入、金融脫媒不斷加劇、利率市場化不斷推進、互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊，商業(yè)銀行依賴貸款拉動經(jīng)營的傳統(tǒng)盈利模式正面臨著來自方方面面的挑戰(zhàn)。新的盈利增長點必將是所有銀行的關注重點，國內(nèi)銀行“躺著賺錢”的時代宣告終結。

3.經(jīng)營模式變革。越來越多的金融機構發(fā)展成兼營銀行、保險、證券、信托、租賃、投行等綜合金融業(yè)務的“航母級”企業(yè)。隨著金融控股公司的發(fā)展，金融監(jiān)管也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。特別是信息技術化和金融多元化催使相關金融衍生產(chǎn)品的大量出現(xiàn)，金融行業(yè)的主營業(yè)務邊際不斷模糊，控股公司的財務風險、合規(guī)風險、道德風險等監(jiān)管難度大為增加。

三、基于OT分析的商業(yè)銀行發(fā)展科技金融建議

商業(yè)銀行應分別從客戶服務、產(chǎn)品設計、業(yè)務模式、團隊建設等方面實施全面增長戰(zhàn)略，獲取競爭優(yōu)勢，使其科技金融品牌處于行業(yè)領先地位。

（一）客戶服務

1.提高服務質(zhì)量。在科技型客戶管理上，商業(yè)銀行應根據(jù)經(jīng)驗總結形成共識，即科技型中小企業(yè)普遍具有的高技術、輕資產(chǎn)、高成長性特點，在授信審批上,一看團隊，包括股東結構；二看產(chǎn)品，有無市場，有無生命力；三看商業(yè)模式；四看現(xiàn)金流，包括融資能力和主營業(yè)務。在一定程度上較以往淡化財務因素的比重，加大重視非財務因素和行為表現(xiàn)的評估，避免潛力企業(yè)客戶被拒之門外。在具體操作過程中，客戶經(jīng)理可通過第三方渠道多維度研究企業(yè)，或請教各類專家，了解企業(yè)真正的技術、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)。上述審核流程可以大大提高對科技型企業(yè)評估的準確性，更好地把握這類企業(yè)的特點，進行有針對性的服務。

2.提高服務效率。對于中小企業(yè)來說，首要考慮的是貸款效率問題。商業(yè)銀行可針對科技企業(yè)“小、短、快、頻”的特點，建立銀企合作新模式，突出強調(diào)放款速度“快”，審查流程“簡”，服務效率“高”的新制度。對專門服務科技金融的事業(yè)部門開辟綠色通道，對需求緊急的科技類貸款“特事特辦”，將臨時貸審會制度常態(tài)化，將業(yè)務辦理周期縮短至5到10個工作日，以適應科技型中小企業(yè)的需求。

（二）產(chǎn)品設計

在產(chǎn)品設計上，商業(yè)銀行可在總政策貫徹指引下進行各類新業(yè)務的創(chuàng)新和拓展，通過對創(chuàng)新產(chǎn)品設立綠色通道、縮短新產(chǎn)品的審批周期等方式，根據(jù)企業(yè)需求設計產(chǎn)品，提升對市場的反應速度。在條件允許的情況下，可考慮為科技型中小企業(yè)提供特色化的定制產(chǎn)品套餐，探索根據(jù)企業(yè)不同發(fā)展階段、不同評級等提供包括財務顧問、企業(yè)融資、個人融資等系列組合服務套餐。通過量身定制多樣化新產(chǎn)品拉開與同業(yè)產(chǎn)品的差距。

（三）業(yè)務模式

銀行必須創(chuàng)新運作架構和經(jīng)營模式，打造科技金融業(yè)務產(chǎn)品鏈，為企業(yè)提供一站式的全面金融服務，拉長金融產(chǎn)業(yè)鏈條，圍繞科技金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，整合各類金融資源，融風險投資、多層次資本市場、擔保機構、保險機構等金融機構為一體，結合外部機構的專業(yè)服務，創(chuàng)新科技金融業(yè)務模式。

（四）團隊建設

科技金融講究專業(yè)、專注和專屬的服務，目前科技金融經(jīng)辦人員大都是由傳統(tǒng)業(yè)務客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來，信貸經(jīng)驗豐富但專業(yè)性有待加強。商業(yè)銀行需優(yōu)選高素質(zhì)、信貸經(jīng)驗豐富的員工，將其培養(yǎng)成既深諳科技創(chuàng)新發(fā)展規(guī)律，又熟悉金融運作特征的復合型人才，加強科技金融專業(yè)培訓。同時搭建合理的績效考核制度，提高科技金融專員的營銷積極性。