縣域金融扶貧應建立可持續(xù)發(fā)展模式
——以宕昌縣為例

陳志杰

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

為了認真貫徹落實黨中央、國務院關于扶貧攻堅的重要戰(zhàn)略部署、積極響應上級行關于金融精準扶貧工作的相關要求、更好地發(fā)揮金融在扶貧中的“輸血”和“造血”功能，近期，人民銀行宕昌縣支行對金融扶貧相關政策落實與工作開展情況進行了調(diào)查。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當前縣域金融扶貧工作中存在諸多問題亟待解決,建議建立縣域金融扶貧可持續(xù)發(fā)展模式。

一、存在的問題

（一）農(nóng)村金融投入不到位

從宕昌縣涉農(nóng)金融機構農(nóng)村服務網(wǎng)點布設情況來看，全縣25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有服務網(wǎng)點的16個，金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)9個，全縣金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率僅為64%。從各金融機構從業(yè)人員來看，全縣金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)從業(yè)人員數(shù)為100人，占全部人員的59.2%。從金融機構分布結構看，全縣“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展以及金融扶貧工作的有效開展對涉農(nóng)金融機構的依賴性較大，其他金融機構由于網(wǎng)點分布較少，助農(nóng)服務效果不明顯?？梢?，宕昌縣金融機構在貧困農(nóng)村的金融設施投入力度還不夠，城鄉(xiāng)金融服務水平還有待提升。

（二）金融扶貧服務和產(chǎn)品創(chuàng)新不足

雖然，宕昌縣金融機構針對貧困村農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)放了部分精準扶貧貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等普惠貸款產(chǎn)品，但產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際契合度不高，適應性不強。截至2016年3月末全縣金融機構涉農(nóng)貸款余額為245379萬元，占貸款總額的79.5%。農(nóng)戶小額信用貸款余額為13477萬元，僅占貸款總額的4.4%。全縣扶貧信貸產(chǎn)品單一，類似“雙聯(lián)貸款”、“大學生創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”等符合當?shù)匦枨蟮馁J款類型推廣少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

（三）貸款風險分擔補償機制缺位

宕昌縣為金融機構貸款提供風險兜底的擔保機制缺位，企業(yè)和農(nóng)戶抵押質(zhì)押物有限，往往難以滿足銀行機構對貸款抵押物、貸款擔保等信貸條件的要求，融資難問題依然突出。目前，全縣保險業(yè)金融機構僅2家，僅有5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了保險服務代辦點，由于保險業(yè)機構覆蓋面小，保險補償作用未得到充分發(fā)揮。

（四）金融機構開展金融扶貧工作的積極性還不夠

宕昌縣工業(yè)、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，發(fā)展緩慢，生產(chǎn)方式原始粗放，農(nóng)民“等、靠、要”思想依然存在，缺乏自主創(chuàng)新發(fā)展的意識，全縣信貸供求關系不協(xié)調(diào)，農(nóng)民還款意識缺乏，加之精準扶貧貸款貼息到位率低等原因，導致金融機構開展金融扶貧工作的積極性不高。

（五）全縣金融生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化

截至2016年3月末，全縣金融機構不良貸款率為4.2%，較去年同期不良率下降了0.27%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題不容忽視，全縣信用體系建設機制有待完善。地方政府部門對治理逃廢債務的決心和措施還不夠給力。

（六）農(nóng)民金融知識的匱乏制約了金融扶貧工作的開展

全縣農(nóng)民文化程度普遍低下，對相關金融知識的了解不到位、不透徹，大多數(shù)貧困農(nóng)戶不了解金融扶貧的概念，甚至有些農(nóng)民會把扶貧貸款視為政府補助資金，尚未形成貸款到期還款的意識，在很大程度上影響了金融機構開展金融扶貧工作的主動性和積極性。

二、建立縣域金融扶貧可持續(xù)發(fā)展模式的建議

（一）金融扶貧要建立責任分區(qū)

精準扶貧第一要義是要做到精準到位，而金融扶貧工作更需要精準到位。我們首先就是要解決“誰來扶”“扶持誰”這個問題。一段時間以來，由于金融扶貧工作缺乏與地方政府、各級扶貧部門的聯(lián)系合作，導致出現(xiàn)了扶貧信貸投放力度不強、效益不高、責任不清、目標選擇不準等問題。因此，要實施精準扶貧，作為金融機構主管部門、金融機構，應當加強與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，與扶貧部門建立聯(lián)動機制，充分發(fā)揮各部門的工作合力，拓寬金融機構與政府扶貧部門合作渠道。另一方面，根據(jù)金融機構的實際情況，劃定金融扶貧的責任片區(qū)，通過對貧困村、貧困戶進行摸底調(diào)查，建立金融扶貧主辦銀行制度，明確各銀行機構支持扶貧開發(fā)的目標、重點、方式，確定年度工作計劃和信貸支持目標，通過落實銀行機構責任，確保所聯(lián)系貧困戶、貧困村的各類金融服務問題“有人關心，有人過問，有人解決”。

（二）金融扶貧要進行組合出擊

金融扶貧與傳統(tǒng)扶貧不同，要將“授之以魚”變?yōu)椤笆谥詽O”，也就是要變“輸血”為“造血”?；卮鸷靡粋€問題，即金融扶貧——怎么扶、扶什么。要堅持以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為引領，通過改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，提升貧困人口的自我發(fā)展能力，通過完善的金融服務支撐，增強貧困地區(qū)自我發(fā)展能力，充分發(fā)揮其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的主動性和創(chuàng)造性。因此，金融扶貧要打好“組合拳”，首先要理念扶貧，通過進村入戶、整村推進等形式，宣傳金融扶貧的目的意義，逐步改變貧困戶長期以來形成的“等、靠、要”心理，在貧困群眾中獎勵正確的思想導向，樹立他們勤勞致富、誠實守信、練就本領、堅守主業(yè)的理念。同時，也要通過思想引導，使他們認識到金融同樣可以為自己、為家人服務，了解金融扶貧不是一種單純的經(jīng)濟贈予，只是暫時給予的啟動資金，在獲取收益后必須按時歸還，而誠實守信的美德，則是是金融扶貧的基礎。在扶貧過程中，還應注重調(diào)動被扶貧對象的主觀能動性，不斷提高他們的創(chuàng)造能力和自我發(fā)展能力，通過技術和勞力相機和，最終實現(xiàn)脫貧致富。金融扶貧還應有精準的抓手。金融機構和政府部門要進行密切配合，在對貧困村、貧困戶進行前期調(diào)研的基礎上，籌劃扶貧項目要因地制宜、切合實際，根據(jù)本地自然資源和產(chǎn)業(yè)特色，找準富民產(chǎn)業(yè)和項目，大力扶持貧困村和貧困戶。此外，針對貧困地區(qū)金融服務需求，金融機構在提供簡單的存款、匯兌、貸款等基礎服務外還要加快服務方式的創(chuàng)新，利用降低扶貧業(yè)務成本和現(xiàn)代化科技來簡化手續(xù)。

（三）金融扶貧要做好長期保障

與財政扶貧方式相比，金融扶貧由于其運作方式、資金來源等方面的差異，立足于開發(fā)扶貧，既要走保本微利之路，又要講資金投入和風險防控。同時，還要著力提升扶貧對象的自我發(fā)展。因此，金融扶貧工作應政策扶持為支撐，以堅持市場化和政策扶持相結合，以市場化運作為主線健全激勵約束機制。

作為人民銀行，所發(fā)揮的作用應當是加大貨幣政策支持力度，實施傾斜信貸政策，對投放扶貧信貸資金進行單列考核，給予專項的扶貧再貸款，合理延長扶貧再貸款的期限；同時，在利率上給予優(yōu)惠，在存款準備金率上實行動態(tài)差別對待，提高不良貸款率的容忍度，從而激勵和引導金融機構加大對貧困地區(qū)的信貸投放。

（四）金融扶貧需要地方政府的支持

作為地方政府部門，在扶貧工作中應加大財稅政策扶持力度，引導和激勵金融扶貧工作向縱深開展。嘗試建立金融扶貧風險分散補償機制，適度引進保險公司、融資性擔保公司等多種形式，探索小額貸款保險等方式，構建風險保障網(wǎng)絡。同時，對于金融扶貧中有突出貢獻的金融機構，應給予減免相關稅費的激勵政策。