探析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及對(duì)策

王艷玲

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了就業(yè)，推動(dòng)了小型企業(yè)與微型企業(yè)的發(fā)展，其作用是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)難以比擬的，在一定程度上打開了萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的大門，但是在其發(fā)展過程中，不可避免的會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，因此需要采取積極的對(duì)策加以防范。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合實(shí)現(xiàn)資金投資、支付、融通等服務(wù)的全新金融業(yè)務(wù)模式。它不是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單融合，而是以移動(dòng)、安全的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在用戶接受與熟悉后為滿足新需求而出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)與新模式。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范與對(duì)策

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)遭受非法入侵導(dǎo)致癱瘓，致使用戶個(gè)人信息泄露的一種風(fēng)險(xiǎn)。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，在安全與技術(shù)方面第三方支付平臺(tái)有漏洞存在，使得用戶個(gè)人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露，這種現(xiàn)象大量存在，支付寶支付平臺(tái)就曾在2013年出現(xiàn)過用戶手機(jī)號(hào)碼、個(gè)人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術(shù)事故[1]。其次，P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻擊造成癱瘓，近年來出現(xiàn)了多起P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻擊的事故，涉及到拍拍貸、好貸網(wǎng)、人人貸等諸多P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)。最后，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)帶來了一定的負(fù)面影響，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，聚集了海量數(shù)據(jù)，密集的數(shù)據(jù)使得其泄露的可能性，如果個(gè)人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個(gè)人權(quán)利、個(gè)人隱私等方面的安全將會(huì)受到威脅，后果不堪設(shè)想。

要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，就要做好用戶的保護(hù)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新生的事物，用戶會(huì)受到其個(gè)性化服務(wù)、高回報(bào)、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要對(duì)用戶進(jìn)行多方面的保護(hù)工作。第一，為用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)與產(chǎn)品，特別是多種互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，使用戶風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)得到提高。第二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資訊平臺(tái)，對(duì)用戶的疑難問題進(jìn)行專業(yè)回答，防止用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作不當(dāng)與理解錯(cuò)誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權(quán)的多種渠道，幫助用戶解決由于企業(yè)違反合約帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融損失問題。

與此同時(shí)，增強(qiáng)行業(yè)自律性也是非常重要的。出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性，應(yīng)加強(qiáng)約束互聯(lián)網(wǎng)金融，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的自律性。第一，建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、金融協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)彼此之間的合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的共同利益與競(jìng)爭(zhēng)秩序得到維護(hù)，防止不良競(jìng)爭(zhēng)對(duì)公共利益帶來的損害。第二，要出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)自律規(guī)范，提供給當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司交流與合作的推動(dòng)作用，使不同公司之間做好技術(shù)與信息的彼此共享，進(jìn)而提高整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的防范能力。第四，聘請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的綜合型人才，減少出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率。第五，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)自身信息進(jìn)行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對(duì)投資渠道進(jìn)行選取，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違約行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下兩方面，一方面是缺少互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管體系，另一方面是缺少互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)監(jiān)管方式與權(quán)威監(jiān)管機(jī)構(gòu)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了蓬勃的發(fā)展，處于十分繁榮的階段，不過相關(guān)的監(jiān)管工作卻沒有做好，雖然出臺(tái)過互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、業(yè)務(wù)指引、管理方法等文件，然而這些大多數(shù)都是宣示性的文件，沒有一個(gè)完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系[2]。監(jiān)督與管理的缺失使互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行準(zhǔn)確的法律定位，經(jīng)營的業(yè)務(wù)領(lǐng)域十分模糊，缺少有效的用戶個(gè)人隱私保護(hù)手段，有關(guān)民事法律的責(zé)任也很模糊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。在缺少互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的同時(shí)，專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未建立，不能有效確定監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。雖然銀監(jiān)會(huì)頒布了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)通知，中國人民銀行頒布了第三方支付平臺(tái)管理方法，兩者都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了規(guī)定、提出了意見，但是很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是受當(dāng)?shù)卣茌牎Ａ硗?，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的途徑也比較少，當(dāng)前大多數(shù)的監(jiān)管途徑都是對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言的，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融融合而成的互聯(lián)網(wǎng)金融這一最新產(chǎn)物來說，能夠監(jiān)管金融與互聯(lián)網(wǎng)兩方面的途徑則少之又少。

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融沒有明確的監(jiān)管主體，使其監(jiān)管工作一直無法有效落實(shí)，因此，應(yīng)將加強(qiáng)監(jiān)管力度作為互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前急需解決的重要問題。首先，應(yīng)對(duì)多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行監(jiān)管的主體加以明確，防止監(jiān)管真空現(xiàn)象的產(chǎn)生，作為建設(shè)結(jié)算支付體系的中國人民銀行，要和保監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)聯(lián)手，共同監(jiān)管第三方支付平臺(tái)與理財(cái)產(chǎn)品銷售的工作。P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)有一定的跨地域特征，應(yīng)讓銀監(jiān)會(huì)與中國人民銀行一同進(jìn)行監(jiān)管，眾籌融資是股權(quán)融資的范疇，應(yīng)讓證監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。其次，應(yīng)建立完整的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融體系，對(duì)監(jiān)管的主體進(jìn)行明確，將監(jiān)管主體確定為互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管部門，并讓商務(wù)部門、信息部門、金融部門等對(duì)其進(jìn)行輔助監(jiān)管。再次，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中應(yīng)充分結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)。最后，要借鑒國際上的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，并與其進(jìn)行洽談、合作，將科學(xué)的監(jiān)管途徑引進(jìn)國內(nèi)。

（三）類似傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融一部分風(fēng)險(xiǎn)類似于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等[3]。其中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是匯率、利率等基礎(chǔ)變量出現(xiàn)變動(dòng)而使金融負(fù)債與資產(chǎn)價(jià)值出現(xiàn)變動(dòng)的一種不確定性，在用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購買時(shí)會(huì)由于市場(chǎng)基礎(chǔ)變量變化造成損失，而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的負(fù)債與資產(chǎn)也會(huì)由于價(jià)格變化造成損失。

信用風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶進(jìn)行交易時(shí)由于對(duì)方違反合約使自己出現(xiàn)損失的一種可能性，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品收益都高于貨幣基金，如果貨幣流動(dòng)緊張，那么會(huì)獲得很高的收益，反之就會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品資金會(huì)向房地產(chǎn)的市場(chǎng)流動(dòng)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)處于低迷情況時(shí)也會(huì)誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融公司短期內(nèi)得到大量資金來使自身資金流動(dòng)需求得到滿足的一種不確定性，第三方支付平臺(tái)不會(huì)讓用戶繳納備付金，贖回的時(shí)候要墊付一定的資金，一旦較短時(shí)間里有大量贖回，那么第三方支付平臺(tái)會(huì)有流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，而且小額貸款企業(yè)與P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)由于負(fù)債資產(chǎn)不匹配出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，和商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與存款準(zhǔn)備金覆蓋，在資金流動(dòng)不足方面也缺乏經(jīng)驗(yàn)，使得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)其造成很大危害。

操作風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融外部事故、工作人員疏忽、內(nèi)部系統(tǒng)故障的產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。黑客對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行攻擊會(huì)使其遭受大量資金損失，內(nèi)部工作人員的資金盜騙行為也會(huì)帶來較大資金損失，部分網(wǎng)貸服務(wù)對(duì)象是個(gè)體用戶與小型企業(yè)，與商業(yè)銀行相比對(duì)用戶放貸的條件更低、審核更為簡(jiǎn)單，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

為了減少或避免以上互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，就要完善相關(guān)法律法規(guī)，推動(dòng)當(dāng)前滯后的互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程。首先，應(yīng)頒布全面、完備的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，詳細(xì)說明多種互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍、資格條件、組織形式等。其次，應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系與監(jiān)管體系的立法工作，對(duì)監(jiān)管的界限與原則進(jìn)行明確。再次，應(yīng)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)規(guī)章制度，互聯(lián)網(wǎng)金融包含很多技術(shù)環(huán)節(jié)，針對(duì)技術(shù)制定嚴(yán)格的國家標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)章制度，定期檢測(cè)多種互聯(lián)網(wǎng)金融公司，對(duì)不合法、不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行責(zé)令整改。最后，應(yīng)建立健全相關(guān)法律，明確保護(hù)用戶個(gè)人信息的條款，如果出現(xiàn)用戶信息被修改、竊取或盜用等情況，應(yīng)讓相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司承當(dāng)相應(yīng)義務(wù)與責(zé)任。

結(jié)語：總而言之，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、類似傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取有效的防范對(duì)策，推動(dòng)自身又好又快發(fā)展。