加大金融風(fēng)險防范 促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

曹芳華 銀川市公安局

互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融的發(fā)展帶動了金融改革，有利于金融行業(yè)的發(fā)展。合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴充金融服務(wù)市場和邊界，可以推動我國金融服務(wù)行業(yè)上升式發(fā)展。但在此期間應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險以及法律風(fēng)險等，在一定程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融危險性。基于以上方面，需要有效減少金融風(fēng)險發(fā)生率，降低破壞程度。此次研究主要是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險展開討論，并在此基礎(chǔ)之上提出針對性的防范措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模塊分析

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化結(jié)果，其需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展一系列金融服務(wù)。在該種模式下，投資方和融資方可以在互聯(lián)網(wǎng)上找尋合作伙伴，因此互聯(lián)網(wǎng)能夠給予金融雙方有效的聯(lián)系渠道，并且能夠應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)形成新的服務(wù)形式和產(chǎn)品。

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融是主要包括以下方面：第一，網(wǎng)絡(luò)融資。該種金融方式主要包括小額貸款，眾籌以及P2P方式，可以有效替代金融機構(gòu)的功能。由于存在不同的替代功能，出現(xiàn)了多樣化的服務(wù)對象和市場。第二，第三方支付機構(gòu)。此機構(gòu)由央行直接發(fā)放牌照，屬于非銀行機構(gòu)，可以給予交易主體多樣化的交易渠道。在經(jīng)過多年發(fā)展，第三方支付機構(gòu)的交易規(guī)模能夠達到數(shù)十萬億元。第三種為虛擬貨幣，該種交易方式主要是由發(fā)行主體通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)流通和支付功能。第四，互聯(lián)網(wǎng)＋傳統(tǒng)金融模式。此種模式可以實現(xiàn)最低化的資金流通交易成本。不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不僅包括傳統(tǒng)金融風(fēng)險，還包括互聯(lián)網(wǎng)+金融所導(dǎo)致的新型風(fēng)險。金融行業(yè)具有較高的風(fēng)險性。由于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險借助開放網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)交易，所以容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊等因素影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）市場選擇風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展期間，如果遇到市場選擇風(fēng)險，其造成原因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對等所導(dǎo)致的檸檬市場。此處所提到的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息不對等主要是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體給予用戶不準確的金融信息，導(dǎo)致市場選擇存在欺騙性，加大用戶資金風(fēng)險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對等所產(chǎn)生的檸檬市場主要是由于金融產(chǎn)品定價低，服務(wù)質(zhì)量差所導(dǎo)致。若金融產(chǎn)品定價高，服務(wù)質(zhì)量優(yōu)則無法被大多數(shù)用戶接受，此種不良市場選擇情況將會極大影響金融行業(yè)的風(fēng)險，提升市場選擇風(fēng)險發(fā)生率。

（二）信息風(fēng)險

傳統(tǒng)模式下的金融服務(wù)機構(gòu)比較重視信息安全建設(shè)，在維護信息安全方面主要借助交易渠道封閉性實現(xiàn)，但是還會出現(xiàn)一系列信息泄露事件。比如，客戶在銀行進行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬時會被不法分子所利用。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來說，由于其處于開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在信息保護方面難度較大，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一，員工行為風(fēng)險。員工可以通過客戶信息牟取利益，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也會出現(xiàn)同樣問題。比如支付寶員工出售用戶信息；其二，交易風(fēng)險。交易主體通過網(wǎng)絡(luò)實施金融業(yè)務(wù)，為了確保交易安全性則需要加大資金監(jiān)管投入力度，對于大額支付來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所承擔(dān)的職責(zé)比較多。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全和監(jiān)管風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺下完成，當發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全問題時間，會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融，主要表現(xiàn)在黑客，網(wǎng)絡(luò)病毒以及網(wǎng)絡(luò)攻擊等方面，會對互聯(lián)網(wǎng)金融的正常交易秩序造成嚴重威脅，損害雙方經(jīng)濟利益。互聯(lián)網(wǎng)金融還存在政策風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型模式，我國監(jiān)管部門在監(jiān)督管理期間還存在較多缺陷，并且不具備完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策，顯著增加了監(jiān)管難度。傳統(tǒng)模式下的金融監(jiān)管主要是確保宏觀穩(wěn)定性，加強監(jiān)管產(chǎn)品，提升行業(yè)準入原則。在網(wǎng)絡(luò)化背景下的監(jiān)督管理比較傾向于微觀穩(wěn)定性，與此同時還注重維護產(chǎn)品服務(wù)給予者和參與者的信息安全。如果監(jiān)管部門還是按照傳統(tǒng)方式監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，將無法全面監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的行為，這樣不僅會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛事件發(fā)生，還會導(dǎo)致整體性的金融風(fēng)險隱患。

三、金融風(fēng)險防范措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

第一，改善互聯(lián)網(wǎng)運行環(huán)境。為了確保在計算機系統(tǒng)下所開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全性，需要加強系統(tǒng)中安全防護功能，比如密銀和防火墻等措施，全面提升系統(tǒng)運作穩(wěn)定性和安全性，防止出現(xiàn)病毒、黑客等侵襲和攻擊行為，全面確保整個業(yè)務(wù)交易活動運行環(huán)境的安全保障。

第二，注重數(shù)據(jù)管理。為了確保金融業(yè)務(wù)信息安全性，應(yīng)當建立合理有效的技術(shù)標準規(guī)范，并且按照此種規(guī)范選擇最佳的金融技術(shù)，并且制定針對性地技術(shù)應(yīng)用方案，充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的有效性，注重金融實施的合理性和安全性。

（二）實施產(chǎn)品創(chuàng)新和內(nèi)控機制，注重消費者權(quán)益

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了較多新型金融模式。比如門戶網(wǎng)站是小型企業(yè)通過搜索比價對各類金融產(chǎn)品進行對比，之后向其提供多樣化的金融服務(wù)方案。在此期間，小型企業(yè)者需要比較分析不同融資類型，期限，利率以及還款方式，就可以選擇出最佳金融產(chǎn)品。其次，相比于傳統(tǒng)模式來說，新模式可以有效降低小型企業(yè)的市場信息劣勢，全面解決企業(yè)融資難問題，在較大程度上促進了我國小型企業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比較注重流量導(dǎo)入以及內(nèi)控機制完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方案的穩(wěn)定性和安全性。在此期間則要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以有效識別和規(guī)避技術(shù)落后且成本低的方案，避免使企業(yè)承受較大損失。在定制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，需要充分考慮企業(yè)風(fēng)險控制，積極創(chuàng)新金融服務(wù)，面前可以對新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品存在的風(fēng)險進行識別和管控。金融服務(wù)機構(gòu)不僅需要注重金融產(chǎn)品的期限匹配情況，還需要注重信用定價機制，將各類潛在風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，避免出現(xiàn)嚴重不良的金融風(fēng)險事件。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范法制體系

現(xiàn)階段，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的法律制度，造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督管理缺乏制度保障，出現(xiàn)了大量非法違法行為。所以，為了維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和安全，需要建立和完善相應(yīng)的法律制度和規(guī)定中，這樣能夠確保發(fā)展的法律保障。其次，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場來說，需要按照自身特點和實際 發(fā)展趨勢制定行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，形成統(tǒng)一化的制度規(guī)范，并且各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間需要密切合作和交流，實現(xiàn)信息共享，可以使每個企業(yè)都掌握一定的數(shù)據(jù)信息量，從根本上加強大數(shù)據(jù)技術(shù)的準確性和安全性能。同時，還需要強化金融機構(gòu)，社會群眾以及融資雙方的安全風(fēng)險意識，加強自身互聯(lián)網(wǎng)金融認知能力，能夠時刻注重維護信息資金安全。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要加強安全建設(shè)，應(yīng)用安全技術(shù)和保密技術(shù)確保金融風(fēng)險的防范效果。

（四）整合產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)協(xié)會自律作用

在整個金融行業(yè)中實行準入制度，建立健全退出機制，按照不同模式的特點實施審批制度，設(shè)定風(fēng)險控制能力，資金控制能力等相關(guān)準入原則，并且對相同方案下的不同業(yè)務(wù)實行針對性地準入要求，避免不合格企業(yè)進入其中。比如，對于申請互聯(lián)網(wǎng)小額貸款企業(yè)，確保企業(yè)從業(yè)人員具備風(fēng)險控制管理工作經(jīng)驗；并且要求企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全防護人員的技術(shù)水平達到國家Ⅰ級認證；企業(yè)注冊資金超過1億，凈資產(chǎn)超過5千萬。由于金融互聯(lián)網(wǎng)涉及到公眾利益，所以需要建立負面清單制度和退出機制。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間可以擴大業(yè)務(wù)范圍，降低金融成本，全面加快金融業(yè)務(wù)辦理速度，然而在實施期間也存在較多風(fēng)險因素，在較大程度上威脅了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以需要通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范法制體系、實施產(chǎn)品創(chuàng)新和內(nèi)控機制以及發(fā)揮產(chǎn)業(yè)協(xié)會自律作用等方面全面降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，促進我國金融行業(yè)的長久穩(wěn)定發(fā)展。