醫(yī)保卡隱秘用途起底 6000億醫(yī)保個賬結(jié)余催生新藍海

潘亦純

醫(yī)?？ㄔ谫I藥看病后剩余的部分，竟然還能用來買保險，這估計是大部分消費者都不太了解的“冷知識”。

實際上，自2014年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（[2014]29號）等政策文件，鼓勵使用醫(yī)保個人賬戶余額購買商業(yè)健康險起，就陸陸續(xù)續(xù)有不少城市開展了這類業(yè)務(wù)，主要為解決基本醫(yī)保個賬結(jié)余資金較多及基本醫(yī)保保障水平較低的問題。

人保健康相關(guān)人士對《投資者報》記者表示，目前，已有上海、福建、浙江、江蘇、遼寧、山東、湖南、廣東、云南、廣西及天津11個省（直轄市）的約70個城市出臺了醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康險的具體政策。據(jù)了解，消費者的醫(yī)?？ㄓ囝~可購買重疾險或醫(yī)療險。但在實際推廣中，醫(yī)保余額購買商業(yè)保險仍然存在不少困難。

產(chǎn)品類型包括重疾、醫(yī)療

如上所述，在11個?。ㄖ陛犑校﹨⑴c社保的消費者，可以將自己所在的城市，加上關(guān)鍵詞，即可搜索到該城市是否有這項政策。

醫(yī)保賬戶余額購買的商業(yè)保險類型主要以重疾險及醫(yī)療險為主。以上海地區(qū)為例，主要有上海醫(yī)保賬戶住院自費醫(yī)療保險、上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險兩款產(chǎn)品，但投保也是有門檻的，只有醫(yī)保賬戶余額符合標(biāo)準(zhǔn)才能投保，標(biāo)準(zhǔn)為：16歲到 65歲投保的消費者，其個人歷年醫(yī)保賬戶余額需大于或等于首年保費，而已滿66歲投保的消費者，則個人歷年醫(yī)保賬戶余額需大于或等于首年保費。

具體來看，上海醫(yī)保賬戶住院自費醫(yī)療保險的累計最高賠付為20萬元，賠付比例為自費醫(yī)療費用的50%，保障范圍為16歲～65歲，而66周歲-75周歲，只能在政策實施的首年投保。保障期間為一年，消費者如果在55周歲之后，仍連續(xù)投保，則續(xù)保至終身，其他情況則最高續(xù)保至65周歲。

那么這樣一款產(chǎn)品需要多少錢呢？費率表上顯示，10萬保額35周歲以下首次投保保費為439元/年，續(xù)保保費則為395元/年，66歲到75歲首次投保保費為2816元/年，而續(xù)保保費則為2534元/年。

上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險的投保門檻與上述產(chǎn)品一樣，都需要醫(yī)保賬戶余額達到一定水平，保額分為10萬元、20萬元兩檔，共保障45種重疾，首次投保年齡為16歲到65歲，保障期間一年，消費者如果在55周歲之后，仍連續(xù)投保該產(chǎn)品，則可連續(xù)續(xù)保至75歲。以10萬保額為例，16歲到25歲的男性首年投保僅需75元/年，續(xù)保需68元/年。71歲到75歲的男性首年投保則需要7442元/年，續(xù)保則需6698元/年。

綜上來看，上述兩款保險產(chǎn)品與市場上的同類產(chǎn)品相比，優(yōu)勢主要有幾個：可以使用醫(yī)保資金支付，減輕額外負擔(dān)；醫(yī)療險可保至終身，同類產(chǎn)品中幾乎沒有這種規(guī)定；首次投保的年齡最高放寬至75歲，同樣也秒殺同類產(chǎn)品；保費雖然不是市場上最低的，但也比較便宜；此外，這些保險都是區(qū)域性保險，所以與當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)療的契合度較高，所以也比較實用?？偠灾?，對于醫(yī)?？ㄖ杏虚e置資金的人群，這類產(chǎn)品是值得購買的。

購買渠道多樣化

那么到底怎么購買呢？人保健康相關(guān)人員對《投資者報》記者表示，符合投保要求的參保人，可通過經(jīng)辦保險公司的保險代理人、營業(yè)網(wǎng)點柜面或保險公司合作的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，確認本人投保意愿并辦理相關(guān)手續(xù)后，申請投保。相關(guān)經(jīng)辦保險公司將根據(jù)產(chǎn)品投保規(guī)則、個人信息等內(nèi)容進行審核確認后，按程序辦理出單手續(xù)。

據(jù)了解，目前人保健康已參與承辦了上海、福州、沈陽、南通等地市的醫(yī)保個賬項目，以上提及的上海地區(qū)的兩款產(chǎn)品，消費者可通過人保健康上海分公司微信公眾號（PICC健康上海）購買。

平安養(yǎng)老方面也對記者介紹稱，消費者可通過公司推出手機端專屬H5和專屬APP“醫(yī)賬通”投保。

此外，上海地區(qū)的居民，還可以通過中國人壽、太保壽險、新華保險的上海分公司購買這些產(chǎn)品。其余地區(qū)的消費者，如有醫(yī)保余額購買商業(yè)保險產(chǎn)品的政策，可咨詢當(dāng)?shù)氐娜肆Y源與社會保障局。部分地區(qū)還允許消費者用醫(yī)?？s給家人買保險。

理賠方式與普通商業(yè)保險的理賠流程一致，如果在保險公司合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺購買的產(chǎn)品，那么也可以通過線上理賠。例如平安養(yǎng)老險的理賠，客戶可以登陸“醫(yī)賬通”進行線上理賠服務(wù)。

實際推廣有困難

這一政策一方面盤活了居民手中剩余的醫(yī)保資金，減少了資金壓力，另一方面，又增加了居民的保障水平，本身是一個很好的補充。但實際上參與者及了解者并不多，據(jù)上海保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)，2017年，即政策實施第一年，全市僅有近7萬人投保，人數(shù)依然較少。其中，平安養(yǎng)老險就承保了一半體量，承保人數(shù)4萬人，承保保費為2427萬元，占上海地區(qū)該產(chǎn)品總承保保費的58.34%。

平安養(yǎng)老相關(guān)人士對記者表示，之所以目前了解這類產(chǎn)品的人不多，與該款產(chǎn)品作為一款社商結(jié)合的產(chǎn)品，人群普及需要一定的過程，及消費者了解產(chǎn)品也需要一定的時間等因素有關(guān)。

人保健康方面對《投資者報》記者坦承，該項目在實際推廣中面臨幾項困難：一是政策剛剛落地，大多數(shù)職工基本醫(yī)保參保人還不了解，信息普及需要一個過程；二是仍有大部分民眾認為醫(yī)療保險應(yīng)該由國家或單位負擔(dān)，個人購買消費型醫(yī)療保險的意識有待提高；三是受成本限制，宣傳力度有限。

此外，記者還了解到，對于保險公司而言，落地此類保險還面臨著政策適應(yīng)性的困難，每個城市的醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康險的政策開放程度不一致，具體的政策細則差異較大，保險公司很難通過設(shè)計一款產(chǎn)品滿足所有城市的需求，所以從前期產(chǎn)品設(shè)計、承保、理賠再到后期核保、理賠等步驟無法統(tǒng)一管理，導(dǎo)致后期管理成本較高。同時，這類產(chǎn)品都比較便宜，保險公司利潤較低，自然積極性也打了折扣。

不過，仍有不少業(yè)內(nèi)人士對《投資者報》記者表示，醫(yī)保個賬保險項目對保險公司來說是一片藍海，是一個新的業(yè)務(wù)增長點。公開資料顯示，截至2017年年末，全國職工醫(yī)保個賬基金結(jié)余6152億元。