我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及管理的方法

李春玉

【摘 要】 近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人們的消費(fèi)方式也有所改變，借貸逐漸進(jìn)入人們的日常生活方式中。除了城市企業(yè)經(jīng)常利用貸款周轉(zhuǎn)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行貸款也被更多的采用，農(nóng)民逐漸開(kāi)始利用貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資。在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也隨之迅猛發(fā)展，伴隨各種利農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，許多農(nóng)民步入小康。本文重點(diǎn)討論農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理辦法。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理

引 言

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體中處于重要地位，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)騰飛離不開(kāi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，然而，農(nóng)民沒(méi)有足夠的金錢(qián)對(duì)自己的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行大量的投資，因此，國(guó)家需要幫助對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，最直接有效的吸引投資方式就是幫助農(nóng)民貸款，使他們利用貸款投資自己。由于商業(yè)貸款的率先發(fā)展，大部分銀行對(duì)商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了大量研究分析，趨于成熟，對(duì)農(nóng)村商業(yè)貸款的研究尚顯不足，需要進(jìn)一步研究。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)收入受天氣季節(jié)等自然不穩(wěn)定因素影響較大，投入與收入經(jīng)常不成正比。信貸風(fēng)險(xiǎn)正是指客戶(hù)拿到貸款后，無(wú)法根據(jù)合同約定好的時(shí)間歸還貸款和利息的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行是由該地區(qū)農(nóng)民農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織多方共同持股建立的地方性金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)國(guó)家大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，下發(fā)多種惠農(nóng)利農(nóng)政策，在幫助發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也吸引了許多經(jīng)濟(jì)組織緊跟政策實(shí)行，走上共同發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大船。各種農(nóng)村商業(yè)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在各地，且穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)有許多種，以時(shí)間分類(lèi)可分為短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款，如果是以擔(dān)保情況分類(lèi)，還可以分為擔(dān)保貸款和信用貸款，還可以用貸款人的不同，分為企業(yè)單位貸款和自然人貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，資產(chǎn)的增加幫助信用社升級(jí)為銀行，信用社的規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，負(fù)債量也急劇增加。受不穩(wěn)定的自然因素影響，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)比商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的多。不過(guò)，隨著銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平逐漸提高，各種貸款難以收回的數(shù)量都在降低，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的不良貸款率降低卻并不顯著。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)借貸對(duì)象的財(cái)產(chǎn)評(píng)估、考量，對(duì)借貸人款項(xiàng)的用途予以評(píng)估，可以有效的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的降低。這一方法卻并不適用于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的把控。因此農(nóng)村商業(yè)銀行急需有效管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來(lái)源于農(nóng)作物的創(chuàng)收，農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀況是重要因素，但風(fēng)調(diào)雨順并不是穩(wěn)定情況，不穩(wěn)定的自然因素對(duì)農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀況影響巨大且不可控，農(nóng)民的收入就不穩(wěn)定。這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)無(wú)法償還農(nóng)業(yè)貸款的情況?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行貸給農(nóng)民的貸款很大程度上靠天決定。除了農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀況，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的波動(dòng)也能夠直接影響農(nóng)民的收入。供求關(guān)系在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)上也顯得尤為重要。當(dāng)供過(guò)于求，將出現(xiàn)農(nóng)作物滯銷(xiāo)，農(nóng)民一年到頭的勞動(dòng)成果無(wú)法兌現(xiàn)成貨幣，這對(duì)于農(nóng)民收入是致命的打擊。在農(nóng)作物滯銷(xiāo)的情況下，農(nóng)作物的收購(gòu)價(jià)格就會(huì)大幅度降低，收購(gòu)價(jià)格降低本身就能導(dǎo)致農(nóng)民收入降低，收購(gòu)價(jià)格的降低還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物的進(jìn)一步積壓，繼續(xù)降低農(nóng)民收入。多種因素共同作用的結(jié)果就是農(nóng)民沒(méi)有還款能力，進(jìn)而失去信用值，繼續(xù)貸款的能力降低，在這樣的惡性循環(huán)下，農(nóng)村商業(yè)銀行的資金周轉(zhuǎn)也將出現(xiàn)問(wèn)題。農(nóng)村企業(yè)的財(cái)務(wù)管理也隨之出現(xiàn)困難，帶來(lái)許多惡果。

2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題

現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的體制還沒(méi)有完全步入銀行系統(tǒng)進(jìn)行，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的組成結(jié)構(gòu)決定，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的資金具有局限性，它仍然以企業(yè)的方式運(yùn)營(yíng)：董事長(zhǎng)最大，下設(shè)行長(zhǎng)類(lèi)似于首席執(zhí)行官，行長(zhǎng)負(fù)責(zé)所有部門(mén)的工作任務(wù)管理，一個(gè)人負(fù)責(zé)整個(gè)銀行運(yùn)行的全部任務(wù)，存在安全隱患，對(duì)個(gè)人的要求太高，風(fēng)險(xiǎn)較大。而且，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的地方性太強(qiáng)，當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)在農(nóng)村商業(yè)銀行中的占比必然較大，如果該重要產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，收入大幅度降低，這種結(jié)果將對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)造成無(wú)法承受的巨大損失，對(duì)銀行傷害太大，該農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性非常的低。農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)貸款又具有前文所述的特殊性和不穩(wěn)定性，銀行對(duì)于農(nóng)村商業(yè)貸款的審查管理制度并不完善，經(jīng)常無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)并采取有效的把控措施，這直接導(dǎo)致不良貸款率的居高不下。農(nóng)村銀行工作人員在對(duì)自己介紹的信貸客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)往往容易犯經(jīng)驗(yàn)主義錯(cuò)誤，對(duì)信貸對(duì)象的評(píng)估不準(zhǔn)確、不科學(xué)。況且，對(duì)農(nóng)民的資產(chǎn)評(píng)估經(jīng)常離不開(kāi)對(duì)農(nóng)作物價(jià)值的評(píng)估，但農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性造成農(nóng)作物的價(jià)值難以評(píng)估，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。

2.3 銀行內(nèi)部制度的不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)，盈利自然是經(jīng)營(yíng)的主要目的，但盈利的企業(yè)離不開(kāi)一個(gè)健全完善的企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)章制度的保駕護(hù)航。企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)章制度可以幫助有效的管理企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)的生態(tài)帶來(lái)傷害的可能，保證企業(yè)能夠平穩(wěn)地可持續(xù)發(fā)展。但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行地處農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，高水平的專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)管理人才往往不會(huì)選擇來(lái)這里工作，這就導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平不高的現(xiàn)象，所以，農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)工作人員可能難以理解并認(rèn)真的履行企業(yè)內(nèi)的管理制度。企業(yè)內(nèi)部管理制度如果得不到貫徹落實(shí)，那么它對(duì)于企業(yè)的保護(hù)作用就會(huì)降低甚至消失，企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)紊亂不可控，可能出現(xiàn)工作人員濫用職權(quán)，企業(yè)管理松散，工作效率不高的惡果，這種情況下的貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不在可控范圍內(nèi)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的生態(tài)百害而無(wú)一利。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村文化教育

要想提高農(nóng)民對(duì)信用機(jī)制的深刻認(rèn)識(shí)，就需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民文化水平的提高，這需要國(guó)家教育體系加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的文化教育的努力推行，從而達(dá)到提高農(nóng)民文化素質(zhì)的目的。提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，可以拓寬他們的思路和視野，有效避免農(nóng)民跟風(fēng)大規(guī)模種植熱門(mén)農(nóng)作物情況的發(fā)生，降低農(nóng)作物滯銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)農(nóng)作物銷(xiāo)售的穩(wěn)定性。農(nóng)民文化水平提高后，將不再盲目種植農(nóng)作物，他們將學(xué)習(xí)科學(xué)種植、合理分配，提高農(nóng)作物產(chǎn)量，增加農(nóng)作物生長(zhǎng)的穩(wěn)定性，從而促進(jìn)收入的穩(wěn)定發(fā)展。也規(guī)避了以往農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)，有效降低農(nóng)業(yè)貸款的不良貸款率，為農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展也大有益處。農(nóng)民的信用值穩(wěn)步增加，申請(qǐng)貸款難度降低，可以進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資，獲得更高收益，這種良性循環(huán)才是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力推手。

3.2 完善農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度

在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展初期，目前不適合對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)進(jìn)行大規(guī)模整改，可以繼續(xù)沿用董事會(huì)制度，但是應(yīng)該分配給董事會(huì)成員更多的監(jiān)督任務(wù)，多方共同監(jiān)督管理銀行的運(yùn)營(yíng)，定期選舉優(yōu)秀的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)，實(shí)行輪換，可以保證行主要管理人員的工作熱情和努力拼搏。在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立合理的晉升制度，將工作人員的績(jī)效與晉升掛鉤，用業(yè)績(jī)說(shuō)話(huà)，從整體上提高工作人員的業(yè)務(wù)水平。

3.3 提高農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員工作能力

農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)與工作人員的業(yè)務(wù)水平和工作能力直接相關(guān)，應(yīng)定期培訓(xùn)企業(yè)內(nèi)工作人員，提高他們的業(yè)務(wù)水平。另一方面，提高工作人員的薪資待遇，招聘經(jīng)歷過(guò)高等教育的更高水平專(zhuān)業(yè)化人才進(jìn)入企業(yè)工作。還要定期考核工作人員業(yè)績(jī)，對(duì)業(yè)績(jī)不合格的人員采取措施進(jìn)行處理。這樣可以從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度提高農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展迅速，幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)，但是發(fā)展中的存在的問(wèn)題也必須得到解決。農(nóng)村商業(yè)銀行需要完善的內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方式來(lái)保障可持續(xù)發(fā)展，這樣才能給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更明顯的幫助。

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