銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型彰顯平臺(tái)價(jià)值

邢帆

根據(jù)IDC調(diào)研顯示，2017年全球企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)方面的投入高達(dá)1.2 萬(wàn)億美元。以中國(guó)為例，麥肯錫的研究顯示，到2025年，數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的新應(yīng)用將為中國(guó)帶來(lái)22%的GDP增長(zhǎng)。

數(shù)字化戰(zhàn)略正在促使企業(yè)重新思考運(yùn)營(yíng)模式，并以“客戶為中心”的思維逐步改進(jìn)。值得提出的是，企業(yè)應(yīng)該采取以“數(shù)字化客戶體驗(yàn)”為核心的理念，采用“設(shè)計(jì)思維”和“設(shè)計(jì)歸零”的思維考量，在與科技的共同作用下，實(shí)現(xiàn)顛覆性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

同樣，在金融界，隨著金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)復(fù)雜性和系統(tǒng)復(fù)雜性都在不斷加劇，金融系統(tǒng)既需要更合理的架構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也需要在更加嚴(yán)格的監(jiān)管下提升業(yè)務(wù)質(zhì)量?？萍嫉母倪M(jìn)使金融的覆蓋面發(fā)生變化，也帶來(lái)金融模式的創(chuàng)新。于此同時(shí)，用戶習(xí)慣會(huì)因技術(shù)革新發(fā)生主動(dòng)或被動(dòng)的改變，這些都會(huì)改變金融的形態(tài)。

更為重要的是，銀行業(yè)在注重科技金融創(chuàng)新的同時(shí)，還要重視外部的監(jiān)管與新制度的約束?？梢哉f(shuō)，金融科技與監(jiān)管科技的應(yīng)用，是在金融信息化過程中必須同時(shí)考慮的兩個(gè)關(guān)鍵問題。在這樣的背景下，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，如何滿足以上需求，成為業(yè)界討論的重點(diǎn)。

對(duì)此，普元信息CTO焦烈焱指出，實(shí)現(xiàn)金融科技對(duì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，促進(jìn)消費(fèi)的場(chǎng)景化升級(jí)，同時(shí)兼顧監(jiān)管與合規(guī)的要求，保障金融科技健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)，需要具備“統(tǒng)一、雙核、多維”功能的金融數(shù)字化生態(tài)技術(shù)平臺(tái)的有效支撐。

他進(jìn)一步解釋：“統(tǒng)一”也可以理解為“一體化”，這是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終級(jí)目標(biāo)。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，首先從建設(shè)統(tǒng)一的數(shù)字化企業(yè)技術(shù)平臺(tái)著手。以分布式架構(gòu)、微服務(wù)、敏捷開發(fā)、持續(xù)交付等技術(shù)能力支撐互聯(lián)網(wǎng)金融核心系統(tǒng)的基本要求；以云計(jì)算、人工智能以及大數(shù)據(jù)技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段。甄別、防范和化解跨地域、跨業(yè)態(tài)的穿透性金融風(fēng)險(xiǎn)，需要統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)本身成為跨越銀行企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、合作伙伴與用戶的生態(tài)平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施。

銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)的變革，對(duì)IT架構(gòu)提出了新的要求。既要支撐相對(duì)傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全可靠運(yùn)行；也要支撐以云計(jì)算為基礎(chǔ)、以數(shù)據(jù)切分為特征的分布式架構(gòu)，滿足業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新的需要，具備擴(kuò)展性、低成本、降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等方面的特征。這就是上面提到的“雙核”。

而“多維”則比較容易理解，指的是建設(shè)客戶體驗(yàn)平臺(tái)、生態(tài)合作平臺(tái)、人工智能平臺(tái)、數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)、工程效率平臺(tái)等，縱向挖掘業(yè)務(wù)價(jià)值潛力、橫向開創(chuàng)業(yè)務(wù)藍(lán)海，在全渠道業(yè)務(wù)模式下以金融科技打造綜合競(jìng)爭(zhēng)力。這也是不少銀行業(yè)用戶在數(shù)字化改革中關(guān)注的焦點(diǎn)。

金融科技的本質(zhì)是以技術(shù)手段對(duì)金融業(yè)務(wù)流程與模式的再造，是金融企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的科技化表征，其目標(biāo)是客戶體驗(yàn)的不斷改善與提升。具體來(lái)說(shuō)，就是建設(shè)客戶體驗(yàn)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)泛渠道支持，讓不同渠道發(fā)揮其自身的優(yōu)勢(shì)，支撐金融行業(yè)在消費(fèi)者的生活方式日益數(shù)字化的當(dāng)下，以合適時(shí)間、合適地點(diǎn)、合適方式為客戶帶來(lái)一致的體驗(yàn)。例如：微信小程序中瀏覽產(chǎn)品、下單——自助服務(wù)終端進(jìn)行支付——微信服務(wù)號(hào)進(jìn)行狀態(tài)跟蹤處理等。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代給金融企業(yè)帶來(lái)了更具挑戰(zhàn)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與全新的商業(yè)機(jī)會(huì)——新的生態(tài)合作模式。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以創(chuàng)新業(yè)態(tài)推動(dòng)著金融脫媒的進(jìn)程；另一方面也推動(dòng)了金融企業(yè)本身應(yīng)用的深化與提升。

當(dāng)然，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是創(chuàng)新技術(shù)的堆疊，對(duì)于技術(shù)的評(píng)估與篩選，選擇有效技術(shù)形成有效應(yīng)用，本身也是轉(zhuǎn)型成功與否的要素之一?！吨袊?guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中指出，要“研究區(qū)塊鏈、人工智能等熱點(diǎn)新技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)新技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有力支撐和持續(xù)驅(qū)動(dòng)?！辈捎萌斯ぶ悄芎蜋C(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，建設(shè)人工智能平臺(tái)，能夠加快實(shí)現(xiàn)金融信息化從規(guī)則化向智能化的變革，在加速金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中起到至關(guān)重要的作用。

數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的核心目標(biāo)是數(shù)字價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和運(yùn)用。廣義講，數(shù)字化的本質(zhì)特征就是消費(fèi)行為、業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化，監(jiān)管政策、規(guī)定和合規(guī)性的“機(jī)器可讀”。是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，監(jiān)管體制、監(jiān)管機(jī)制數(shù)字化的基礎(chǔ)，政策、規(guī)定和合規(guī)性的數(shù)字化，讓文字變?yōu)?“可編程”的數(shù)字語(yǔ)言。其核心原理是數(shù)據(jù)自服務(wù)與智能感知，自助化找到數(shù)據(jù)、自動(dòng)化提供數(shù)據(jù)、規(guī)范化使用數(shù)據(jù)、可視化治理數(shù)據(jù)，并實(shí)現(xiàn)支持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)應(yīng)用建設(shè)的目標(biāo)，從而幫助建立監(jiān)控機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的智能感知。

金融科技的每一次應(yīng)用與變革，無(wú)一不帶來(lái)服務(wù)渠道的變遷、技術(shù)手段的沖擊、與客戶行為模式改變。以架構(gòu)分布和體驗(yàn)聚合，形成分布式應(yīng)用的對(duì)立與統(tǒng)一，能夠減輕以至消除軟件研發(fā)中的需求定義不清、溝通協(xié)調(diào)不暢等浪費(fèi)現(xiàn)象，這將有助于應(yīng)對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)，也是工程效率平臺(tái)存在的意義所在。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字化是眾多行業(yè)的普遍事實(shí)。我們談?wù)撨^很多關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的話題，也采訪過很多相關(guān)案例。每一家經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的企業(yè)都有著各自希望達(dá)成的目標(biāo)，因此成功與否沒有唯一的判斷標(biāo)準(zhǔn)。但眾多案例卻給了企業(yè)更多可供借鑒、學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。平臺(tái)對(duì)于金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有著十分直觀的價(jià)值，構(gòu)建面向其業(yè)務(wù)特點(diǎn)和行業(yè)要求的平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)功能聚合，進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)能力開放，提升行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型效率。