銀行業(yè)競爭、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張與金融包容性發(fā)展

王 雄， 李 倩

(中南大學(xué)商學(xué)院，湖南長沙 410083)

聯(lián)合國于國際小額信貸年(2005年)首次提出金融包容(financial inclusion)的概念，并將其定義為一個(gè)能全方位、有效地為社會(huì)各個(gè)階層和群體(特別是貧困、低收入人群)提供服務(wù)的金融體系。周小川將金融包容定義為通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)與低收入人群，向他們提供方便快捷、價(jià)格合理的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性[1]。近年來，金融包容不斷地被寫入我國政府工作報(bào)告。目前，越來越多的國家將金融的包容性發(fā)展作為發(fā)展金融業(yè)的重要目標(biāo)。學(xué)術(shù)界對(duì)金融包容的測度、影響因素等方面的研究已相當(dāng)成熟。陳三毛等通過構(gòu)建金融包容指數(shù)對(duì)我國各省(市、區(qū))的金融包容性發(fā)展水平進(jìn)行測算與比較[2]。郭田勇等通過實(shí)證對(duì)金融包容進(jìn)行國際間的比較[3]。

競爭是效率之源，銀行業(yè)競爭對(duì)銀行信貸行為的影響主要表現(xiàn)在服務(wù)客戶、選擇貸款利率等2個(gè)方面。對(duì)于客戶的選擇，Beck等認(rèn)為，銀行業(yè)的競爭迫使銀行簡化客戶服務(wù)需求，調(diào)整市場定位，改變信貸行為，使信貸資源在一定范圍內(nèi)從大客戶向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等中小客戶偏移，從而提高金融包容性水平[4]。對(duì)于貸款利率的選擇，Hartarska等實(shí)證分析了銀行業(yè)競爭水平對(duì)銀行信貸行為的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)競爭水平高的州對(duì)小微企業(yè)提供的貸款利率比那些競爭水平低的州平均低90%左右[5]。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融市場缺乏競爭、金融資源分配不均等問題，2006年，我國開啟了新一輪以降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為核心的農(nóng)村金融改革。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，從成立之初便受到學(xué)者的廣泛討論，大多學(xué)者認(rèn)為，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展可明顯改善城鄉(xiāng)金融發(fā)展的均衡度。葛永波等認(rèn)為，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有靈活的經(jīng)營機(jī)制、明確的市場定位、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要等特點(diǎn)，且更貼近“三農(nóng)”，對(duì)增加農(nóng)村金融供給、降低農(nóng)村信貸約束具有重要意義，在過去的十幾年中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用[6]。然而，隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“脫農(nóng)”現(xiàn)象的出現(xiàn)，馬勇等對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在解決農(nóng)村金融難題中發(fā)揮的作用有所懷疑[7]。那么，在我國城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)的背景下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容發(fā)展的促進(jìn)作用有多大，銀行業(yè)競爭水平對(duì)這種促進(jìn)作用有無影響，以及應(yīng)如何通過影響銀行業(yè)競爭及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來提高我國金融的包容性水平，這正是開展本研究的原因。

學(xué)術(shù)界對(duì)金融包容的影響因素、指數(shù)的構(gòu)建等方面的研究已比較成熟，對(duì)銀行業(yè)競爭的研究主要集中在對(duì)其定性分析、定量測度以及如何提高競爭水平等方面，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究也主要集中在其績效測度以及發(fā)展現(xiàn)狀等方面。但關(guān)于銀行業(yè)競爭、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張對(duì)金融包容性發(fā)展的直接影響及交互影響的實(shí)證研究還比較匱乏。本研究利用我國31個(gè)省(市)2008—2015年的面板數(shù)據(jù)對(duì)這一問題進(jìn)行定量分析，這是本研究的一個(gè)創(chuàng)新。另外，為更科學(xué)地探究在銀行業(yè)競爭水平不同的地區(qū)，銀行業(yè)競爭水平與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的直接影響與交互影響，而傳統(tǒng)的按地理方位進(jìn)行的東、中、西部劃分顯然已不太適用，因此，根據(jù)銀行業(yè)競爭水平這一多元指標(biāo)并運(yùn)用聚類分析的方法對(duì)全國31個(gè)省(市)進(jìn)行分類。聚類分析就是依據(jù)某種方法及準(zhǔn)則對(duì)一組變量或樣本進(jìn)行分類的多元統(tǒng)計(jì)方法[8]。為便于軟件的操作與實(shí)現(xiàn)，采用最常見的系統(tǒng)聚類分析方法。

1 分析框架與研究假說

由于競爭的存在，各銀行的市場定位和服務(wù)會(huì)有所不同，提供的信貸產(chǎn)品與服務(wù)也并非完全同質(zhì)，具有一定的可替代性，本研究用c表示2家銀行間信貸產(chǎn)品的替代程度，c越小，表示產(chǎn)品的差異程度越大。

從鮑利的消費(fèi)者效用函數(shù)出發(fā)，構(gòu)建以下金融消費(fèi)者貸款的反需求函數(shù)：

式中：a、b為常數(shù)項(xiàng)，且a>0，b>0，0≤c<1，i、j=1，…，n且i≠j。可以看出，每家銀行的信貸定價(jià)Ri不僅與自身的供給量Qi有關(guān)，且與其他銀行的供給量Qj有關(guān)。假設(shè)市場上僅有2家銀行，此時(shí)，n=2，則有

R1=a-b(Q1+cQ2)；

R2=a-b(Q2+cQ1)。

由于銀行用于貸款的資金主要來源于各類存款，目前，雖然我國放開了存款利率管制，但由于銀行間競爭加大，尤其是中小商業(yè)銀行為吸收存款都會(huì)在一定范圍內(nèi)提高存款利率，因此，本研究假設(shè)2家銀行擁有相同的貸款成本r，且必然有r

π1=(R1-r)Q1=[a-b(Q1+cQ2)-r]Q1；

π2=(R2-r)Q2=[a-b(Q2+cQ1)-r]Q2。

使π1、π2最大化的反應(yīng)函數(shù)為：

此時(shí)，2家銀行的非合作博弈均衡，為：

從而可以得到均衡利潤為：

可以證明?π/?c<0，即隨著銀行信貸產(chǎn)品差異的擴(kuò)大，銀行獲得的利潤增加。因此，本研究認(rèn)為，銀行在競爭的情況下，會(huì)走差異化道路，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，逐步下移自身定位，使信貸資源逐步由大客戶向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等中小客戶偏移。黃慧春認(rèn)為，市場競爭的加劇促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增加[9]。據(jù)此，本研究提出假說1：更高的銀行業(yè)競爭促使銀行走差異化道路，有利于擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的覆蓋面，提高金融包容性水平。

眾所周知，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)交通不便、信息不通暢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于交通、信用成本等原因，很少設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷是更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，且大多深入農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供貸款等服務(wù)。方建武等通過鄒氏檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展可以更好地支持“三農(nóng)”，對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很好的促進(jìn)作用，改善了我國城鄉(xiāng)金融體系[10]。周順興通過調(diào)研江蘇省縣域村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并通過實(shí)證檢驗(yàn)得出，銀行業(yè)競爭通過促使銀行創(chuàng)新信貸技術(shù)來有效提升金融包容性水平[11]。據(jù)此，本研究提出假說2：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張有利于擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的覆蓋面，提高金融包容性水平。

2 模型與數(shù)據(jù)

2.1 金融包容水平的測度

本研究用金融包容指數(shù)衡量我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)于金融包容的度量，目前學(xué)術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一的體系，不同學(xué)者分別從不同的維度衡量了我國金融包容性的發(fā)展水平?？紤]到數(shù)據(jù)的可獲得性，本研究借鑒杜強(qiáng)等的方法[12]，選取3個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及7個(gè)二級(jí)指標(biāo)來構(gòu)造金融包容指數(shù)(表1)。

表1 地區(qū)金融包容指數(shù)指標(biāo)體系

在金融包容指數(shù)的構(gòu)建上，通過借鑒Chakravarty等的方法[13]，將不同緯度的指標(biāo)進(jìn)行加總，最后得出金融包容指數(shù)，具體計(jì)算公式為：

(1)

式中：IFIj表示第j個(gè)地區(qū)的金融包容指數(shù)；k表示二級(jí)指標(biāo)的個(gè)數(shù)；xij、Mi、mi分別表示地區(qū)j在第i個(gè)指標(biāo)上的具體值、最大值與最小值；r為常數(shù)，且0

2.2 變量定義與數(shù)據(jù)來源

本研究的被解釋變量是金融包容水平，關(guān)鍵解釋變量是銀行業(yè)競爭水平和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)競爭水平用中小銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占全部銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的比例來表示，中小銀行為工、農(nóng)、中、建、交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行(含城市信用社和農(nóng)村信用社)[14]，并通過借鑒周順興的方法[11]，用每 10 km2內(nèi)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從另一個(gè)角度衡量銀行業(yè)競爭水平。同時(shí)，通過借鑒粟勤等的方法[15]，引入金融發(fā)展深度、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等指標(biāo)作為控制變量。具體的變量定義及數(shù)據(jù)來源如表2所示。

通過對(duì)變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，沒有異常值(表3)。以上只是簡單分析，它們之間更為精確的關(guān)系還須借助模型來識(shí)別。

2.3 模型設(shè)定

根據(jù)“1”節(jié)中提出的假說與本研究數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，并考慮到金融發(fā)展自身的連續(xù)性，加入被解釋變量的滯后項(xiàng)作為控制變量，建立如下動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)模型：

(2)

式中：被解釋變量IFIi，t為31個(gè)省(市)2008—2015各年份的金融包容指數(shù)；關(guān)鍵解釋標(biāo)量Ji，t為31個(gè)省(市)2008—2015各年份的銀行業(yè)競爭水平，包括J1、J2等2個(gè)具體指標(biāo)；Fi，t為31個(gè)省(市)2008—2015各年份的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展指標(biāo)；xi，t為控制變量，包括金融發(fā)展深度指標(biāo)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、互聯(lián)網(wǎng)使用情況、受教育程度、不良貸款率、城鎮(zhèn)化率、交通便利程度；λ為常數(shù)項(xiàng)；αi表示個(gè)體效應(yīng)；γt表示時(shí)間效應(yīng)；εi，t為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

表2 變量定義與數(shù)據(jù)來源

表3 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

3 實(shí)證結(jié)果與分析

為避免偽回歸，在回歸分析之前進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果表明，所有變量均為一階單整。由于樣本期小于20，因此以Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的統(tǒng)計(jì)量作為主要的判斷依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，結(jié)果表明，各變量間存在協(xié)整關(guān)系，即具有長期穩(wěn)定的線性關(guān)系。Hausman檢驗(yàn)結(jié)果表明，應(yīng)拒絕原假設(shè)，因此采用固定效應(yīng)模型。此外，為考慮金融發(fā)展的滯后效應(yīng)以及消除可能存在的內(nèi)生性問題，本研究采用廣義矩估計(jì)(generalized method of moments，簡稱GMM)的方法，并通過了AR(2)和過度識(shí)別Sargan檢驗(yàn)，因此可認(rèn)為，估計(jì)結(jié)果是有效的。具體結(jié)果如表4所示。其中L.IFI為IFI的滯后一階，(1)、(2)列分別估計(jì)的是在2種不同的銀行業(yè)競爭水平下，銀行業(yè)競爭與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張對(duì)金融包容性發(fā)展的影響，(3)、(4)列在(1)、(2)列的基礎(chǔ)上加入了控制變量，表5中的(5)、(6)、(7)、(8)列在(1)、(2)、(3)、(4)列的基礎(chǔ)上加入了相應(yīng)的交叉項(xiàng)。

由表4的(1)、(2)列可知，無論是以J1還是J2來衡量銀行業(yè)競爭水平，2種回歸結(jié)果高度一致，銀行業(yè)競爭水平對(duì)金融包容指數(shù)有顯著正向影響，這驗(yàn)證了假說1，與預(yù)期一致；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張對(duì)金融包容指數(shù)也有顯著正向影響，這驗(yàn)證了假說2，與預(yù)期一致；且加入控制變量后，核心變量(銀行業(yè)競爭水平和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量)的符號(hào)且均顯著。由表5可以看出，對(duì)全國樣本建模得到的結(jié)果為銀行業(yè)競爭水平與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交叉項(xiàng)系數(shù)除(5)列中未加入控制變量時(shí)的FJ1外均顯著為負(fù)，說明從整體上看，銀行業(yè)競爭可間接削弱新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也削弱銀行業(yè)競爭的促進(jìn)作用。這可能是由于銀行業(yè)競爭的加劇，迫使各銀行信貸資源逐步由大客戶向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等中小客戶偏移，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有一定的擠出效應(yīng)，從而削弱了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用。

表4 全樣本動(dòng)態(tài)面板模型的估計(jì)結(jié)果

注：括號(hào)內(nèi)數(shù)字為t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)值；“*、**、***”分別表示估計(jì)結(jié)果在10%、5%、1%的水平上顯著；AR(2)、Sargan檢驗(yàn)的數(shù)值分別為序列相關(guān)、過度識(shí)別檢驗(yàn)的P值。“—”表示該變量未參與估計(jì)，所以無相應(yīng)的估計(jì)結(jié)果。表5、表7同。

不良貸款率及城鎮(zhèn)化率對(duì)金融包容性發(fā)展具有顯著正向影響，與預(yù)期一致。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)金融包容性發(fā)展有正向影響，但這種影響很小，即地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用有限。互聯(lián)網(wǎng)使用情況對(duì)金融包容沒有顯著性影響，這可能由于目前我國基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)還比較落后，對(duì)提高農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸水平尚未發(fā)揮其應(yīng)有的作用。居民受教育程度對(duì)金融包容的影響不顯著，這可能是由于我國金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)教育普及不夠，居民的金融創(chuàng)新意識(shí)還比較低。金融發(fā)展深度、交通便利程度對(duì)金融包容的影響均不顯著，這可能與模型的設(shè)定或指標(biāo)的選取有關(guān)。

表5 加入交叉項(xiàng)后的全樣本動(dòng)態(tài)面板模型的估計(jì)結(jié)果

4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為進(jìn)一步檢驗(yàn)上述結(jié)果的穩(wěn)健性，更科學(xué)地探究在銀行業(yè)競爭水平不同的地區(qū)，銀行業(yè)競爭水平與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的直接影響與交互影響，利用系統(tǒng)聚類分析法將我國這個(gè)大樣本劃分為銀行業(yè)競爭水平不同的3個(gè)子樣本(圖1)。具體的劃分結(jié)果見表6。

根據(jù)表6的地區(qū)劃分以及“2.3”節(jié)的動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)模型運(yùn)用GMM方法分別進(jìn)行回歸，具體的回歸結(jié)果見表7。

由表7可以看出，一類地區(qū)銀行業(yè)競爭水平及其與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交叉項(xiàng)系數(shù)均顯著為負(fù)，說明銀行業(yè)競爭水平的提升不利于金融的包容性發(fā)展，并可間接地削弱新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用?？赡艿脑蚴且活惖貐^(qū)的銀行業(yè)競爭水平較高，其進(jìn)一步趨強(qiáng)只會(huì)導(dǎo)致惡性競爭，不利于金融包容性發(fā)展；另外，由于一類地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，金融包容的目標(biāo)群體相對(duì)較少，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的個(gè)數(shù)較少，其他銀行迫于競爭擴(kuò)大了其信貸產(chǎn)品的覆蓋面，這在一定程度上對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有一定的擠出效應(yīng)。二類地區(qū)銀行業(yè)競爭水平及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的系數(shù)顯著為正，交叉項(xiàng)系數(shù)為正，但沒有通過顯著性檢驗(yàn)。而對(duì)于銀行業(yè)競爭水平低、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的三類地區(qū)，銀行業(yè)競爭水平、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其交叉項(xiàng)的系數(shù)均顯著為正，說明銀行業(yè)競爭水平的提升有利于金融包容性發(fā)展，并可間接地增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用?？赡艿脑蚴侨惖貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，目標(biāo)群體較為龐大，再加上當(dāng)?shù)劂y行業(yè)競爭小，大部分銀行將目標(biāo)放在信用程度較高的大客戶上，不會(huì)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成威脅；但在銀行業(yè)競爭水平極低的情況下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了逐利，可能出現(xiàn)所謂的“脫農(nóng)”現(xiàn)象，因此，隨著銀行業(yè)競爭水平的提高，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用會(huì)更加明顯。

表6 一、二、三類地區(qū)劃分

表7 分區(qū)域動(dòng)態(tài)面板模型的估計(jì)結(jié)果

注：由于本部分采用J1與J2進(jìn)行回歸的結(jié)果具有高度的一致性，因此只給出了以J1代表銀行業(yè)競爭水平的回歸結(jié)果。

5 結(jié)論與政策啟示

本研究基于我國31個(gè)省(市、區(qū))2008—2015年的面板數(shù)據(jù)， 在數(shù)理模型分析的基礎(chǔ)上采用動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)模型實(shí)證檢驗(yàn)銀行業(yè)競爭、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張對(duì)金融包容性發(fā)展的直接影響與交互影響。通過聚類分析將樣本劃分為銀行業(yè)競爭水平不同的3類地區(qū)并進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。主要得出以下結(jié)論：(1)從全國范圍來看，無論是以J1還是J2來衡量銀行業(yè)競爭水平，所得出的結(jié)論具有高度的一致性，即銀行業(yè)競爭有利于金融包容性發(fā)展。但對(duì)銀行業(yè)競爭已經(jīng)很激烈的一類地區(qū)來說，銀行業(yè)競爭的加劇反而不利于金融的包容性發(fā)展。(2)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張有利于金融包容性發(fā)展，但間接受到銀行業(yè)競爭水平的影響。在一類地區(qū)，銀行業(yè)競爭可間接地削弱新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用，與全樣本結(jié)果一致。在三類地區(qū)，銀行業(yè)競爭水平的提升可間接地增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融包容性發(fā)展的促進(jìn)作用。二類地區(qū)交互效應(yīng)不顯著。

以上結(jié)果對(duì)我國金融包容性發(fā)展的啟示為：(1)鼓勵(lì)中小銀行發(fā)展，提高銀行業(yè)競爭力，進(jìn)而提高金融包容性水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。由于一、二、三類地區(qū)銀行業(yè)競爭水平不一，因此要加以區(qū)別對(duì)待，對(duì)于一類銀行業(yè)競爭已經(jīng)比較激烈的地區(qū)，若銀行業(yè)競爭進(jìn)一步趨強(qiáng)只會(huì)導(dǎo)致惡性競爭，反而不利于金融包容性發(fā)展，因此，在一類地區(qū)不能盲目擴(kuò)張中小銀行的規(guī)模，要把重點(diǎn)放在規(guī)范其發(fā)展上。而對(duì)于二、三類銀行業(yè)競爭水平較低的地區(qū)，則須要通過降低中小銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等來提高銀行業(yè)競爭水平，以提高金融包容性水平。(2)在銀行業(yè)競爭比較激烈的一類地區(qū)，要有計(jì)劃地限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張，強(qiáng)化其規(guī)范經(jīng)營。在二、三類地區(qū)，有計(jì)劃地增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，并引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

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