大學(xué)生財(cái)商教育的實(shí)踐探討

邢玉婷 馬靜

摘 要：生活離不開金錢，教師與家長(zhǎng)有責(zé)任幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀。針對(duì)校園貸款出現(xiàn)了不少極端案例，我們切身感受有必要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。筆者以本校為例為例，通過借鑒國(guó)外財(cái)商教育的經(jīng)驗(yàn)，分析大學(xué)生財(cái)商教育的欠缺，提出相關(guān)措施，以引起更多的關(guān)注。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；財(cái)商教育；財(cái)商

我們很多人被家庭和學(xué)校的傳統(tǒng)教育所誤。盡管一些人擁有很高的教育水平，卻缺乏最基本的理財(cái)知識(shí)，最終為了獲得更多的物質(zhì)財(cái)富，不得不陷入奔命的困境，發(fā)覺自己因過度的勞累而喪失了健康，一生為錢所困。一個(gè)不可忽視的社會(huì)現(xiàn)象是：大多數(shù)學(xué)生在大學(xué)畢業(yè)離開學(xué)校走向社會(huì)工作時(shí)并沒有準(zhǔn)備好自己的財(cái)務(wù)贏配方，離校時(shí)背負(fù)著信用卡債務(wù)和助學(xué)貸款債務(wù)，他們中又有許多人將永遠(yuǎn)無法擺脫債務(wù)的困擾，甚至去世時(shí)還給自己的孩子留下一屁股債。可以這樣說，他們是受過良好教育之后離開學(xué)校的，在校與離開時(shí)卻沒有掌握一生的財(cái)務(wù)贏配方。所以大多數(shù)時(shí)候，人們并不是缺少錢而是缺少一種理財(cái)?shù)挠^念。很多看上去有錢的人，并不一定是財(cái)務(wù)自由的人，但財(cái)商高的人卻一定能夠通過自己的努力來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由。事實(shí)上這個(gè)問題涉及到“怎樣對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育”。生活離不開金錢，教師與家長(zhǎng)有責(zé)任幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀。

一、大學(xué)生財(cái)商教育存在欠缺

隨著信息產(chǎn)業(yè)的普及，不會(huì)用電腦的“電腦盲”被視為新生代的文盲；而到了21世紀(jì)，金錢的地位越來越凸顯，“理財(cái)盲”成為新一代文盲?！拔锔?jìng)天擇，適者生存”，“理財(cái)盲”很難在社會(huì)生存的。發(fā)現(xiàn)大學(xué)生財(cái)商教育存在著以下問題：

1.學(xué)校不重視財(cái)商教育

學(xué)校教育只是注重學(xué)術(shù)知識(shí)和專業(yè)技能的教育和培養(yǎng)；大學(xué)生關(guān)注的是專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，然而在學(xué)校里，專業(yè)性的學(xué)習(xí)并不包括與有關(guān)“金錢”的基礎(chǔ)課程 。雖然學(xué)校在開展心理健康教育，平時(shí)班團(tuán)活動(dòng)，思想教育也開展得如火似荼，課程思政也開始滲透在每一門學(xué)科知識(shí)中，但沒有專門財(cái)商教育的專題，相當(dāng)多的學(xué)校課堂仍沒有真正全面講授與財(cái)商知識(shí)有關(guān)的“如何控制金錢和樹立正確的金錢觀的內(nèi)容”。

通過對(duì)學(xué)校同學(xué)每月生活費(fèi)這個(gè)話題進(jìn)行了一份問卷調(diào)查，500同學(xué)提交了有效問卷，并進(jìn)行了一些有代表性的訪談，發(fā)現(xiàn)不少學(xué)生都認(rèn)為財(cái)商教育是比較新的東西，他們平時(shí)對(duì)零用錢沒有什么計(jì)劃，很多同學(xué)不到家長(zhǎng)給下月生活費(fèi)就“月光”了。大二、大三學(xué)生約占60%，大一學(xué)生約占40%，女生占78%。月度生活費(fèi)調(diào)查，以800元為起點(diǎn)，每300元加一檔。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每月生活費(fèi)800元以下的學(xué)生很少了，只占5%，每月生活費(fèi)1200-1500的學(xué)生占比例最高，為25%；其他幾檔比例如下：800元到1200元的學(xué)生，占13%；1500-1800的學(xué)生，占14%；1800-2100的學(xué)生，占15%；2100元-2500元的學(xué)生，占13%；2500-3000元的學(xué)生占10%；3000元以上的學(xué)生，占5%。消費(fèi)去向中，伙食費(fèi)、購(gòu)買衣物、化妝品開銷，位列前三。另外，65%的學(xué)生表示曾經(jīng)有支付寶和信用卡超前消費(fèi)過，透支金額一般在500元以下。40%的學(xué)生覺得自己每月生活費(fèi)夠用；18%的學(xué)生覺得不夠用；71%的學(xué)生表示做過兼職，貼補(bǔ)生活費(fèi)。

雖然我校沒有裸貸現(xiàn)象發(fā)生過，但存在著個(gè)別同學(xué)瞞著家長(zhǎng)與教師進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，藝術(shù)系一女生平時(shí)喜歡打扮，讀書經(jīng)常逃課，通過無抵押的網(wǎng)絡(luò)貸款借了1萬元用于高消費(fèi)買蘋果手機(jī)與名包等奢侈飾品，留下了班主任與同學(xué)的手機(jī)號(hào)，貸款公司不斷向班主任及同班同學(xué)發(fā)短信催討，當(dāng)時(shí)班主任以為是騙子短信，不加理睬，后來這女生因成績(jī)多門掛課，干脆不請(qǐng)假自動(dòng)退學(xué)回家了，班主任多次與家長(zhǎng)溝通，家長(zhǎng)竟然不承認(rèn)是學(xué)生的父母，后來貸款公司不斷電話催討到家長(zhǎng)頭上了，家長(zhǎng)才意識(shí)到問題的嚴(yán)重性。

許多大學(xué)生即使家境困難，一味地追求高消費(fèi)和購(gòu)買各類時(shí)髦的電子產(chǎn)品，家長(zhǎng)無法滿足他（她），就利用網(wǎng)絡(luò)借貸，又對(duì)高額利息與自己的償還能力認(rèn)識(shí)不足，最后只能是拆東墻補(bǔ)西墻，學(xué)習(xí)多門掛課，導(dǎo)致學(xué)業(yè)中斷甚至生命結(jié)束。

針對(duì)校園貸款出現(xiàn)了不少極端案例，我們切身感受有必要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。每個(gè)同學(xué)一個(gè)月開銷，還是要量力而行，從家庭實(shí)際出發(fā)，沒必要攀比，要理性消費(fèi)。有關(guān)專家呼吁高校對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，提倡創(chuàng)業(yè)生存教育。我們?cè)L談了不少已經(jīng)工作的大學(xué)生，不少人陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，45%是月光族，甚至在大公司月收入萬元的同學(xué)說每個(gè)月底鬧錢荒，消費(fèi)隨心所欲。

2.家長(zhǎng)無條件滿足大學(xué)生的消費(fèi)

在調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)中國(guó)家長(zhǎng)是世界上善良的，對(duì)子女的開銷喜歡大包大攬，有些家長(zhǎng)不僅提供大學(xué)生活費(fèi)，還為子女買好了房子、車子，發(fā)現(xiàn)家長(zhǎng)對(duì)智商特別重視，認(rèn)為只要讀書好，平時(shí)的消費(fèi)、旅游都可滿足，對(duì)情商也開始重視，告誡孩子處理好師生關(guān)系、同學(xué)關(guān)系，但對(duì)財(cái)商教育幾乎是一片空白。受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，大多數(shù)父母認(rèn)為再苦不能苦孩子，再窮也要在物質(zhì)上盡量滿足孩子的要求，希望自己的孩子不再重復(fù)他們的辛苦。正是家長(zhǎng)這種溺愛心理，導(dǎo)致沒有讓大學(xué)生樹立起正確的理財(cái)觀念，助長(zhǎng)了過度消費(fèi)不良風(fēng)氣的滋長(zhǎng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要求大學(xué)生提升自己的財(cái)商，合理使用金錢。而控制金錢的這種能力，往往需要從平時(shí)的消費(fèi)實(shí)踐中形成的。在大學(xué)里遠(yuǎn)離父母，開始獨(dú)立學(xué)習(xí)生活，有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。家長(zhǎng)生怕孩子受委屈，大多數(shù)家長(zhǎng)是無條件滿足大學(xué)生的一切消費(fèi)，對(duì)孩子的消費(fèi)有求必應(yīng)，只有少數(shù)家長(zhǎng)會(huì)規(guī)定每個(gè)月的生活費(fèi)，會(huì)過問孩子怎么消費(fèi)的。中國(guó)大部分孩子都養(yǎng)成了花錢就伸手，一有錢就統(tǒng)統(tǒng)花光的習(xí)慣，消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)嚴(yán)重欠缺，至于理財(cái)能力，家長(zhǎng)認(rèn)為長(zhǎng)大了可以無師自通。這樣嚴(yán)重壓抑了學(xué)生財(cái)富意識(shí)的發(fā)展，使得多數(shù)學(xué)生失去了獨(dú)立生存的意識(shí)和能力。

現(xiàn)在的大學(xué)生較注重外在或個(gè)人享受，而對(duì)于長(zhǎng)遠(yuǎn)的個(gè)人發(fā)展缺乏意識(shí)。學(xué)生普遍存在的一些消費(fèi)誤區(qū)，如攀比式消費(fèi)、盲目式消費(fèi)、享樂式消費(fèi)、超前式消費(fèi)、從眾式消費(fèi)、負(fù)債式消費(fèi)等各種消費(fèi)觀念錯(cuò)位。同學(xué)的消費(fèi)主要化在生活費(fèi)上，還有日常開銷如衣服、化妝品、零食、旅游、網(wǎng)上購(gòu)物、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等。大多數(shù)學(xué)生還是“手機(jī)控”，手機(jī)分散牽制學(xué)生的學(xué)習(xí)注意力，連上課都分分秒秒要看手機(jī)，用手機(jī)淘寶購(gòu)物太方便，自我控制能力很弱，尤其是女生網(wǎng)購(gòu)很不節(jié)制，在一些購(gòu)物節(jié)如6·18、雙11、雙12等，趁搞活動(dòng)，很多消費(fèi)不理性買了一些自己不需要的東西。學(xué)校里有多家快遞公司的分店，大學(xué)生們鼠標(biāo)點(diǎn)點(diǎn)，快遞就送到學(xué)校。在這樣便利的情況下，大學(xué)生更要學(xué)會(huì)理財(cái)，理財(cái)不是不讓花錢而是不亂花錢，有自己的用錢計(jì)劃。

二、大學(xué)生財(cái)商教育的措施

1.借鑒國(guó)外財(cái)商的成功經(jīng)驗(yàn)

財(cái)商是由美國(guó)著名理財(cái)教育家羅伯特·T·清峙在其著作《富爸爸窮爸爸》一書中提出來的。財(cái)商指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)纳虜?shù)，是理財(cái)?shù)哪芰ΑＸ?cái)商可以通過后天的專門訓(xùn)練和學(xué)習(xí)得以提高，改善智商，可以改善你的財(cái)務(wù)狀況。財(cái)商包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確地應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。

國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本等從小注重培養(yǎng)財(cái)商，將理財(cái)教育納入校本課題，國(guó)外有一種理念；大學(xué)生作為成年人依靠父母是可恥的，更是強(qiáng)調(diào)自己打工掙自己的生活費(fèi)。美國(guó)人有句口頭禪：“要化錢，打工去”。

財(cái)商是一個(gè)人最需要培養(yǎng)和具備的能力之一，但也是家長(zhǎng)與教師最易忽視的能力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中，我們更應(yīng)借鑒國(guó)外成功財(cái)商教育的經(jīng)驗(yàn)，注重提升大學(xué)生的財(cái)商。

2.結(jié)合學(xué)校實(shí)際的財(cái)商教育措施

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不少學(xué)生跟風(fēng)、攀比社會(huì)上的高消費(fèi)，家長(zhǎng)不堪重負(fù)，為此項(xiàng)目組成員通過“關(guān)于大學(xué)生財(cái)商教育的實(shí)踐探討”，旨在了解大學(xué)生的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，提升自己的財(cái)商。通過本項(xiàng)目的訓(xùn)練，力求達(dá)到以下目標(biāo)：

（1）將經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)理論知識(shí)運(yùn)用于財(cái)商教育

應(yīng)用于具體實(shí)踐“現(xiàn)金流游戲”，大一新生通過心理健康教育課滲入，大二、大三與平時(shí)的班團(tuán)活動(dòng)結(jié)合。以宿舍為單位，開展節(jié)儉、感恩等活動(dòng)，培養(yǎng)大學(xué)生的團(tuán)隊(duì)凝聚力以及協(xié)作能力，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)價(jià)值。

大學(xué)教育應(yīng)營(yíng)造一種比學(xué)習(xí)、比人品、比感恩、比節(jié)儉的濃厚校風(fēng)，對(duì)超出家庭條件許可的高消費(fèi)傾向要加強(qiáng)引導(dǎo)，尤其不能對(duì)生活條件差的學(xué)生歧視和冷遇，引導(dǎo)家長(zhǎng)勇于與善于對(duì)大學(xué)生的無理取鬧和過高消費(fèi)說不。因?yàn)榧议L(zhǎng)無原則地一擲千金的遷就孩子，會(huì)助長(zhǎng)孩子盲目化錢的不良習(xí)慣，同時(shí)為他們的攀比、追風(fēng)消費(fèi)的惡習(xí)推波助瀾。

（2）智商、情商、財(cái)商“三商”一起抓

一個(gè)人如果智商不足，可以用情商、財(cái)商來彌補(bǔ)，但如果財(cái)商不足，智商和情商再高也很難彌補(bǔ)。因?yàn)橹巧淌侨俗鳛橐话闵锏纳婺芰Φ姆从?，情商是人作為社?huì)生物的生存能力的反映，而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力的反映。

學(xué)?？砷_設(shè)理財(cái)教育的網(wǎng)絡(luò)課程，利用宣傳欄、學(xué)校社團(tuán)辦的報(bào)刊、微信公眾號(hào)與講座，教師需要正確引導(dǎo)學(xué)生，讓大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)財(cái)商，解決問題要“疏”而不是“避”和“堵”，學(xué)會(huì)喚醒隱藏在自己身上的理財(cái)潛能，并利用這種渴望，合理地規(guī)劃月生活，超市與淘寶購(gòu)物學(xué)會(huì)比價(jià)，尤其是節(jié)制網(wǎng)購(gòu)；主動(dòng)參加勤工儉學(xué)、社會(huì)實(shí)踐，依靠自己的能力獲得零用錢，并學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，體驗(yàn)父母掙錢的辛苦；培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)能力，懂得擁有財(cái)富但不拜金，明白勤勞、合法賺錢，正確運(yùn)用金錢、處理物質(zhì)欲望，不攀比消費(fèi)，對(duì)不良貸款說不；樹立財(cái)務(wù)安全知識(shí)，避免電信詐騙、網(wǎng)上購(gòu)物退稅詐騙，防止求職打工時(shí)誤入傳銷陷阱，在教師的指導(dǎo)下學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄和投資。

希望通過財(cái)商教育，努力造就具有強(qiáng)烈理財(cái)意識(shí)、濃厚理財(cái)氛圍的環(huán)境，有利于大學(xué)生掌握科學(xué)的經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識(shí)、形成合理消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)?shù)膬?yōu)良品質(zhì)、獨(dú)立創(chuàng)業(yè)與善于理財(cái)?shù)淖吭侥芰Γ罱K達(dá)到積極進(jìn)取心、感恩父母、回報(bào)社會(huì)、樹立社會(huì)責(zé)任感的主動(dòng)拓展生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)主體。

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（作者單位：紹興文理學(xué)院上虞分院，浙江 上虞 312300）