經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略探討

王紫瑩

摘 要：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)理念的提出作為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新概括，并在社會(huì)上引起廣大關(guān)注。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是指打破傳統(tǒng)、陳舊的發(fā)展理念的全新經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，城市商業(yè)銀行想要保持穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，必須根據(jù)其自身的歷史背景以及其在市場(chǎng)中的確切定位來(lái)做出相應(yīng)的調(diào)整，只有如此才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保持足夠的競(jìng)爭(zhēng)力，并從中脫穎而出。為此，本文首先就經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的概念以及挑戰(zhàn)進(jìn)行闡述，然后在此基礎(chǔ)上具體探討經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，希望能產(chǎn)生積極影響。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；城市商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；戰(zhàn)略措施

一、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的概念及表現(xiàn)

1.新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的概念

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)相對(duì)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)導(dǎo)向、舊的經(jīng)濟(jì)形態(tài)來(lái)說(shuō)，一種致力于推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)、推進(jìn)社會(huì)全面發(fā)展的全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。新形態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，注重的不再是價(jià)格機(jī)制本身，而是以價(jià)值機(jī)制作為市場(chǎng)發(fā)展導(dǎo)向，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的全新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，這一新體系不僅為我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型提供了有力支持，同時(shí)也是社會(huì)發(fā)展歷程中所必須經(jīng)歷的階段。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是政府企業(yè)發(fā)展的挫折期，需要面臨大量的困難與挫折，但同時(shí)也是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)折期，因此需要把握好這一時(shí)代的機(jī)遇，并在未來(lái)的發(fā)展中，保持健康穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)

隨著改革開放的不斷深入以及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)理念的提出與落實(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)發(fā)生了一定的改變，相比于傳統(tǒng)的、舊的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力變得更加充足?！靶鲁B(tài)”就經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，其本身便存在一定的變動(dòng)與調(diào)整，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，其最為主要的三大特征具體體現(xiàn)在利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化以及投資證券化這三方面發(fā)展趨勢(shì)上。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的挑戰(zhàn)

1.金融機(jī)構(gòu)多元化帶來(lái)的挑戰(zhàn)

自我國(guó)構(gòu)建金融體系以來(lái)，便面臨著不斷優(yōu)化、整合等問(wèn)題。發(fā)展至今，非銀行金融機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)了多元化發(fā)展目標(biāo)，且隨著金融改革的不斷深入，非銀行金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展越加突出，這便給地方、區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大的影響。具體體現(xiàn)在客戶的爭(zhēng)搶、潛在客戶的挖掘以及維系客戶成本的提高等等，這些都給城市商業(yè)銀行的發(fā)展造成不小阻礙。為了有效應(yīng)對(duì)多元化發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題，在有效發(fā)揮政策的優(yōu)勢(shì)的前提下，城市商業(yè)銀行應(yīng)就營(yíng)銷策略做出相應(yīng)的調(diào)整。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足帶來(lái)的挑戰(zhàn)

隨著金融體系的不斷完善，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的存貸利率不斷減小，這對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要積極調(diào)整業(yè)務(wù)方向與模式，而這便要通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力來(lái)為銀行創(chuàng)造新的發(fā)展模式。業(yè)務(wù)創(chuàng)新往往需要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展需求和導(dǎo)向來(lái)確定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)充的目標(biāo)與內(nèi)容，而在這一方面，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新可以說(shuō)是空白。業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的不足還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才的缺乏，難以根據(jù)市場(chǎng)的需求制定出有效的方式，來(lái)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。其次便是業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要投入大量的人力物力，需要就現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)行改造，而這種改造的成本在短時(shí)間內(nèi)往往超過(guò)了其帶來(lái)的贏利能力。

3.推出存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，存款保險(xiǎn)制度的提出與實(shí)施，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一定的影響。這種影響具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本的增加；大幅度縮減了銀行的利差受益；需要面臨相應(yīng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施下，存款人便無(wú)需考慮投資風(fēng)險(xiǎn)的差異，因此存款人便可直接選擇利率回報(bào)高的投資產(chǎn)品，來(lái)獲取最大的回報(bào)利益。因此，商業(yè)銀行為了吸引更多的存款資金，需要在現(xiàn)有存款利率基礎(chǔ)上進(jìn)行提高，而這便往往造成巨大的負(fù)責(zé)額，商業(yè)銀行為了獲取利益，往往會(huì)選擇投資回報(bào)效益更高、風(fēng)險(xiǎn)更高的金融項(xiàng)目，這一情況便對(duì)中小型商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的影響。存款保險(xiǎn)制度的提出與實(shí)施，無(wú)形中削弱了存款人對(duì)存款銀行的監(jiān)督力度，與此同時(shí)，商業(yè)銀行便會(huì)將獲得的信貸資產(chǎn)投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目中，而一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，這些高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目很大幾率會(huì)成為不良貸款，從而造成金融危機(jī)。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的戰(zhàn)略措施

1.確立新的經(jīng)營(yíng)理念，保持適度增長(zhǎng)規(guī)模

城市商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展，相比于以往受到諸多約束，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略與模式已不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，也不能為銀行帶來(lái)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的發(fā)展需要摒棄原有的經(jīng)營(yíng)理念，以質(zhì)效的增長(zhǎng)作為主要的發(fā)展方式，只有如此才能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。但在城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程中，不能一味的追求規(guī)?；目焖僭鲩L(zhǎng)，這樣只能為銀行帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這便需要商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的諸多約束以及客戶的多元化需求來(lái)制定發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展模式，建立一條健康、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)、低成本的發(fā)展模式，并通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)不斷挖掘、吸引潛在客戶，同時(shí)根據(jù)客戶的個(gè)性化需求制定出相應(yīng)的金融工具，為我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)水平的提升做出重大貢獻(xiàn)。

2.樹立新的風(fēng)險(xiǎn)文化，注重商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著時(shí)代的進(jìn)步與發(fā)展，傳統(tǒng)的發(fā)展理念和風(fēng)險(xiǎn)管理思維已不能確保商業(yè)銀行的發(fā)展跟上時(shí)代的步伐。加大風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)，是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳送的主要方式，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)傳送隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的提升而不斷增加，這便需要城市商業(yè)銀行就流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行加強(qiáng)，只有如此才能更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展態(tài)勢(shì)。相比于舊常態(tài)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)銀行的資金來(lái)源和應(yīng)用方式有了很大的改變，收益錯(cuò)配的問(wèn)題也有了較大的改善。在不斷適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)常態(tài)的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行需要提升服務(wù)質(zhì)量，并對(duì)當(dāng)下的監(jiān)管機(jī)制加以完善，針對(duì)流動(dòng)性的管理風(fēng)險(xiǎn)加以控制。存款保存制度的提出與實(shí)施是造成我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，而這一風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)影響造成嚴(yán)重的擠兌問(wèn)題和金融危機(jī)。因此，商業(yè)銀行無(wú)論是就風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)問(wèn)題，還是從自身發(fā)展的角度上考慮，都應(yīng)將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理納入銀行的發(fā)展規(guī)劃中，從而提升對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度。另外，為了確保商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抗壓能力以及高效性，應(yīng)定期組織壓力測(cè)試，模擬不同的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)保證商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下穩(wěn)定發(fā)展。

3.激發(fā)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，突破傳統(tǒng)制度障礙

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)金融市場(chǎng)開始由原先的金融抑制轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的金融放松，而在這一變化中，想要對(duì)商業(yè)銀行的資金進(jìn)行有效的配置，需要對(duì)打破傳統(tǒng)制度的束縛，創(chuàng)造出全新的金融驅(qū)動(dòng)。經(jīng)濟(jì)常態(tài)的轉(zhuǎn)變的本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的需求層次出現(xiàn)的一定的變動(dòng)，而這種改變促使投資、消費(fèi)、進(jìn)出口等諸多經(jīng)濟(jì)方面形成了新的特征。為了更好的把握未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)下的市場(chǎng)需求以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的中層次需求的變化做出相應(yīng)的調(diào)整，只有如此才能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保持較高的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展態(tài)勢(shì)。

4.培養(yǎng)綜合素質(zhì)人才

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，任何行業(yè)的發(fā)展都需要相應(yīng)的素質(zhì)人才作為支持。城市商業(yè)銀行的發(fā)展核心是指圍繞客戶來(lái)提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，而這便需要大量的人才隊(duì)伍予以支持，并且在不久的將來(lái)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域不再局限于宏觀的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，更多的是對(duì)服務(wù)水平、服務(wù)能力以及服務(wù)質(zhì)量等細(xì)節(jié)方面的競(jìng)爭(zhēng)。因此，加大對(duì)人才隊(duì)伍的建設(shè)，全面提升商業(yè)銀行全體人員的綜合素質(zhì)水平。這具體體現(xiàn)在員工的復(fù)合化水平以及服務(wù)理念上，復(fù)合化水平的提升主要是為了根據(jù)客戶個(gè)性化的需求來(lái)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；時(shí)刻保持以客戶為中心的服務(wù)理念，從根本上提升商業(yè)銀行的整體服務(wù)質(zhì)量，以此來(lái)提升銀行的形象以及服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。只有如此，才能有效的提升銀行職工的整體素質(zhì)水平，才能幫助商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保持較高的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著改革開放的不斷深入以及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)理念的提出與落實(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)發(fā)生了一定的改變，我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念與模式，去適應(yīng)時(shí)代發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，重新戰(zhàn)略定位，是保持銀行健康發(fā)展所必須的，只有如此才能更好地推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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