學(xué)生借貸平臺現(xiàn)狀及發(fā)展建議

張凱琳

[摘要]P2P高校學(xué)生借貸平臺迅速發(fā)展，滋生出了一系列的社會問題，2017年6月銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確禁止網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，并鼓勵商業(yè)銀行開展校園貸業(yè)務(wù)。文章通過分析國外多個校園貸平臺的案例，揭露出整改后我國校園貸中所存在的問題，并從而提出發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞]校園貸；中外差距；商業(yè)銀行

[DOI]1013939/jcnkizgsc201815041

1校園貸事件發(fā)展

2015年12月15日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第五次全體會議審議通過了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》，互聯(lián)網(wǎng)金融首次出現(xiàn)在了國家規(guī)劃建議中，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，也在國家政策的支持下開始迅猛發(fā)展。

2016年3月9日，河南大學(xué)生賭球欠貸60萬跳樓自殺事件引發(fā)全國轟動，隨后“裸條借款”“暴力催收”等校園貸的負(fù)面新聞也陸續(xù)被曝光。

2016年4月15日，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。

2017年上半年，河北、吉林、上海、福建等地警方共同開展調(diào)查，對“校園貸”相關(guān)的違法活動進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，成立“颶風(fēng)19號”專案統(tǒng)一行動，摧毀犯罪窩點20余個，抓獲嫌疑人180余名。

2017年6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路。

2017年9月6日，教育部財務(wù)司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。

2我國學(xué)生借貸現(xiàn)狀及問題

21網(wǎng)貸平臺陸續(xù)轉(zhuǎn)業(yè)或停業(yè)

2016年，在國家政策與社會輿論的雙重壓力下，平臺紛紛選擇退出校園貸市場，開展校園貸的平臺數(shù)開始下降。盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，到2017年6月23日，已有59家平臺選擇退出校園貸市場，其中37家關(guān)閉了校園貸業(yè)務(wù)，占比63%，其余22家選擇轉(zhuǎn)型，向畢業(yè)的學(xué)生用戶、白領(lǐng)用戶提供信貸產(chǎn)品。

但在嚴(yán)監(jiān)管之下，仍然有部分校園貸平臺頂風(fēng)作案。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會于2017年11月23日發(fā)布的《關(guān)于近期部分網(wǎng)貸平臺涉嫌違規(guī)開展校園貸的巡查公告》，“58money”“幫貸師”“投投貸”等8家平臺仍在違規(guī)開展校園貸業(yè)務(wù)。

22商業(yè)銀行進(jìn)軍校園貸市場

隨著國家政策對銀行發(fā)放校園貸的支持，以國有四大行為代表的商業(yè)銀行陸續(xù)推出大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，如中國銀行的“中銀E貸”、農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)銀校園貸”、工商銀行的“大學(xué)生融e貸”、建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”。銀行所提供的貸款費(fèi)率多在6%以下，相較先前互聯(lián)網(wǎng)平臺上的校園貸動輒20%甚至30%的產(chǎn)品，有著“普惠金融”的性質(zhì)，更易于被高校學(xué)生接受。

然而，早在2009年銀行也正因高校學(xué)生壞賬率過高而被限制大學(xué)生信用卡的發(fā)放，如今銀行重拾高校學(xué)生貸款的業(yè)務(wù)，是否會重蹈覆轍呢？

銀行發(fā)展校園貸所面臨的第一個問題就是沒有互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口，相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，業(yè)務(wù)模式較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行難以建立起貸款產(chǎn)品的推廣渠道。另外，對于使用央行征信系統(tǒng)的銀行而言，尚無固定收入的高校學(xué)生是沒有信用建設(shè)的群體，這意味著銀行無法準(zhǔn)確地對貸款人進(jìn)行授信，也使得銀行在風(fēng)控能力有著較大缺失。

3國外學(xué)生借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗

31美國：放貸門檻高，貸款目的以完成學(xué)業(yè)為主

2016年，紐約聯(lián)邦儲蓄銀行發(fā)布了《學(xué)生貸款借款和還款趨勢》研究報告，美國學(xué)生貸款總額為123萬億美元。盡管美國高校學(xué)生貸款的市場龐大，但并不存在專門為學(xué)生消費(fèi)而提供的貸款平臺，大部分貸款都是支付學(xué)業(yè)中的相關(guān)費(fèi)用。而且，絕大多數(shù)的貸款都是由聯(lián)邦政府提供的，而非私人機(jī)構(gòu)。

對于私人貸款機(jī)構(gòu)，每個美國大學(xué)生都有著完備的個人征信系統(tǒng)，校園貸平臺通常以FICO信用分作為衡量學(xué)生信用質(zhì)量的主要指標(biāo)，平臺根據(jù)不同的信用分給予不同的貸款利率和還款期限。相較于我國校園貸極其簡便的審核程序和極低的申請資格，美國的個人貸款對申請人的各方面都提出了明確的要求，根據(jù)消費(fèi)金融行業(yè)資訊的數(shù)據(jù)，美國申請個人貸款的學(xué)生需畢業(yè)于被認(rèn)可為titleⅣ的大學(xué)或研究生項目。

32新加坡：P2P校園貸平臺與銀行合作

P2P是我國校園貸中存在問題最多的平臺。而隨著金融科技的日益發(fā)展，新加坡推出了頗具效率且風(fēng)險較低的P2P校園貸平臺，MoolahsSense便是其中的代表之一。新加坡的校園貸平臺通過與大型商業(yè)銀行合作，提供針對于學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，有利于學(xué)生通過P2P對接的方式迅速獲得資金。

33英國：網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度完善

英國是最早創(chuàng)立了源于P2P貸款模式的分期貸款的國家，也是迄今為止唯一一個在網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面有專門立法的國家。英國有著嚴(yán)格的信息審核制度和信息更新制度，貸款的學(xué)生必須按要求及時更新結(jié)業(yè)時間、收入情況、住址等方面的個人信息變動。另外，英國建立了“校園貸償還自動匹配收入”的還款機(jī)制——根據(jù)貸款人每月的實際收入來確定還款金額，延長了貸款人的還款期限，從而避免了學(xué)生因面臨短期巨大的還款壓力而選擇鋌而走險的悲劇發(fā)生。

4我國學(xué)生借貸平臺的發(fā)展建議

41樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀

縱觀前兩年陸續(xù)爆出的校園貸惡性事件，在這些問題的背后是部分大學(xué)生沉迷于網(wǎng)購或賭博，而校園貸平臺的出現(xiàn)正是給這些大學(xué)生一個“放縱自己”的機(jī)會。高校應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起糾正大學(xué)生消費(fèi)觀念的責(zé)任，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，并讓大學(xué)生全面系統(tǒng)地了解金融知識。

42網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與商業(yè)銀行合作、互利共贏

商業(yè)銀行具有成本最低的資金，較為完善的信用評估體系，不必依靠監(jiān)管真空的紅利支撐收益，可以為大學(xué)生開發(fā)有針對性的助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為其提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)。另外，網(wǎng)貸平臺在停止校園貸資金業(yè)務(wù)的同時，可以轉(zhuǎn)向為銀行提供服務(wù)，成為助貸機(jī)構(gòu)。校園貸平臺有著商業(yè)銀行所不具備的用戶基礎(chǔ)，能為商業(yè)銀行提供用戶篩選、評價等輔助性的工作。網(wǎng)貸平臺和商業(yè)銀行在高校學(xué)生貸款的領(lǐng)域形成互補(bǔ)，而非相互競爭的關(guān)系，攜手維護(hù)校園貸的正常秩序。

43運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，建立完善的信用體系

我國先前以央行征信中心為核心的個人信用體系無論從可操作性還是數(shù)據(jù)維度上看，都無法滿足商業(yè)銀行對高校學(xué)生信用評級的需要，因此銀行應(yīng)更多地嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)金融的電商場景和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

2015年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，以騰訊征信、芝麻信用為代表的個人征信機(jī)構(gòu)開始崛起。但要想建立起一個如美國FICO一樣的信用評級系統(tǒng)，我國的征信行業(yè)還需一套統(tǒng)一、明確、能被廣為接受的標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)一步拓寬其數(shù)據(jù)源，擴(kuò)展征信數(shù)據(jù)的維度。

參考文獻(xiàn)：

[1]李冰五大行進(jìn)軍校園貸 聯(lián)姻互金導(dǎo)入場景成趨勢[N].證券日報，2017-09-26.

[2]張莫，沈翀多銀行試水校園金融市場迎變局[N].經(jīng)濟(jì)參考報，2017-07-14.