電子商務(wù)中的第四方支付比較分析

包沁靈 錢大可 賈華 王哲江 王晨 張國(guó)彬

摘 要：網(wǎng)上支付是把雙刃劍，它既是電子商務(wù)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)也是電子商務(wù)的發(fā)展瓶頸之一，而第四方支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑，同時(shí)為百姓提供了方便，第四方支付相對(duì)于第三方支付的支付方式，第三方支付是介于客戶和銀行之間的，第四方支付是介于第三方支付和商戶之間的，為商戶提供更多的方便正是第四方支付存在的理由，縱觀國(guó)際第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，短短時(shí)間就普及到大街小巷，第四方支付正是第三方支付的一個(gè)拓展普及，經(jīng)過走訪了一些商家分析了第四方支付服務(wù)提供商以及第四方支付的特點(diǎn)、應(yīng)用領(lǐng)域，我國(guó)第三方支付企業(yè)應(yīng)深入的同時(shí)正在做成一個(gè)體系，把各個(gè)行業(yè)商家及消費(fèi)者連成一個(gè)圈并努力營(yíng)造一個(gè)整體的市場(chǎng)環(huán)境，第四方支付在第三方支付的基礎(chǔ)上也漸漸地在發(fā)展。本文就是研究第四方支付發(fā)展的趨勢(shì)及和第三方支付的一個(gè)比較，以辯證的方式得出第四方支付的發(fā)展前景及優(yōu)劣。

關(guān)鍵詞：第四方支付；電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；支付平臺(tái)

一、 引言

電子商務(wù)的發(fā)展，使交易的整個(gè)過程更加簡(jiǎn)便，既節(jié)約成本又提高效率，作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付誠(chéng)信成為限制中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。如果一種支付方式能夠解決網(wǎng)上支付的信用和安全問題，那么這種方式就會(huì)被大眾信服。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作；另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，成本也低自然就被接受了，第四方支付和第三方支付原理大體相同，不同之處在于第四方支付把各種途徑獲得的資金進(jìn)行聚合，更加的方便，但同樣存在安全問題。第四方支付作為現(xiàn)行新型產(chǎn)業(yè)，第四方支付集成了各種三方支付平臺(tái)/合作銀行/合作電信運(yùn)營(yíng)商/其他服務(wù)商接口，集合了各個(gè)第三方支付及多種支付渠道的優(yōu)勢(shì)，能夠根據(jù)商戶的需求進(jìn)行個(gè)性化定制，形成支付通道資源互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，滿足商戶需求，提供適合商戶的支付解決方案，因此第四方支付具有研究?jī)r(jià)值?？傮w來講，第四方支付屬于支付服務(wù)集成商，具有無(wú)可比擬的靈活性，便捷性和支付服務(wù)互補(bǔ)性。而且第四方支付更具中立性優(yōu)勢(shì)，可以調(diào)和主流支付機(jī)構(gòu)惡意競(jìng)爭(zhēng)的狀況，保證支付行業(yè)健康發(fā)展。

二、第四方支付概述

（一）第四方支付的定義

第四方支付并不是第三方支付，其僅是依托第三方支付之上的增值服務(wù)產(chǎn)品而已。

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金間的平臺(tái)，是在銀行監(jiān)管下保障雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶第四方支付和第三方支付原理大體相似，第四方支付是相對(duì)于第三方支付的一種支付方式，一年前初上大學(xué)的我們見到第三方支付（微信，支付寶支付）都覺得十分的新奇，很快我們也適應(yīng)了這種支付方式并覺得它為我們帶來了方便，短短一年的時(shí)間我們發(fā)現(xiàn)了越來越多的商家使用第四方支付（簡(jiǎn)單來說就是聚合碼付錢，不論微信支付寶支付都掃那一張碼，或者商家的掃碼機(jī)可以掃你的碼不論微信支付寶，而商家的收入則會(huì)被銀行匯總統(tǒng)一打到商家的銀行賬戶上，當(dāng)然銀行會(huì)從中收取中介費(fèi)）這種支付方式暫時(shí)不普及但確實(shí)為我們帶來了方便，在日后會(huì)漸漸普及。綜上所述，第四方支付相對(duì)具有費(fèi)率低，接入難度小，靈活性高等諸多優(yōu)點(diǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，支付場(chǎng)景的不斷豐富，支付機(jī)構(gòu)的一些弊端逐漸暴露，而第四方支付則應(yīng)時(shí)而生，為廣大支付需求客戶提供了更強(qiáng)大，更便捷的服務(wù)，滿足客戶的多方位需求。

（二）第四方支付的發(fā)展?fàn)顩r

第四方支付的前景： 參考我們的調(diào)查，第四方支付在未來會(huì)被普及到娛樂場(chǎng)所，餐飲業(yè)而不僅僅局限于大型超市，但它也不會(huì)完全代替第三方支付，因?yàn)榈谌街Ц秾?duì)于小型商家來說更劃算。在某種意義上來說第四方支付是種互利的支付方式，對(duì)商家，消費(fèi)者，銀行來說，順便說一句現(xiàn)在有些私人公司也在提供第四方支付系統(tǒng)服務(wù)，他們通過收更少的中介費(fèi)和銀行競(jìng)爭(zhēng)，但在某些方面銀行作為官方手段更加安全可靠，所以在不存在壓縮成本問題的商家首選和銀行合作進(jìn)行第四方支付。

三、第四方支付的特點(diǎn)

（一）第四方支付的優(yōu)點(diǎn)

1.第四方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，節(jié)約了交易成本提高了交易的效率。

2.第四方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作互利互惠，對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第四方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，賺取中間的手續(xù)費(fèi)。

3.第四方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，通過分析交易狀況提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。

4.第四方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，最大化的減少了交易的不誠(chéng)信因素。

（二）第四方支付局限性

目前，第四方支付并沒有被廣泛的應(yīng)用，但由于我國(guó)法律不完備，并且沒有建立起國(guó)家的信用體制，第四方支付的安全性得不到很好的保證，致使第四方支付存在很多不足。主要表現(xiàn)在：

a.第四方支付不適應(yīng)小型商家，不利于他們壓縮成本。

b.第四方支付的非官方中介公司存在陷阱，他們通過降低手續(xù)費(fèi)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)，但也有可能只是個(gè)騙局。

c.有些第四方支付平臺(tái)存在安全漏洞。

這些不足已成為第四方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。

四、第四方支付調(diào)查的一些發(fā)現(xiàn)——以嘉興地區(qū)為例

調(diào)研小組在嘉興進(jìn)行了問卷調(diào)查，通過對(duì)顧客的支付習(xí)慣和對(duì)商戶的收款方式進(jìn)行了研究，發(fā)表了200份問卷問卷結(jié)果如下：

目前在嘉興市運(yùn)營(yíng)第四方支付平臺(tái)有四家，分別是“易星生活”、“百米生活”、“收錢吧”和“易客商圈”。其運(yùn)營(yíng)方式大同小異，營(yíng)銷制度各有不同。作為“第四方支付”平臺(tái)，皆是通過承接“第三方支付”和銀行兩方，通過向使用的商家收取一定的多于“第三方支付”平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)，賺取差價(jià)，進(jìn)行牟利。在推銷過程中，大部分“第四方”公司先是承諾前期無(wú)費(fèi)用（“第三方支付”需要收取的手續(xù)費(fèi)仍由公司代為繳納），半年或一年之后，開始收取高于“第三方”所需。

1.如“百米生活”，用戶每筆款項(xiàng)千分之二點(diǎn)五將作為手續(xù)費(fèi)交于公司。

2.而另一些公司會(huì)制定比如每次提款滿1000元免手續(xù)費(fèi)的制度，減少用戶的提款次數(shù)。如“易星生活”和“易客商圈”。

3.“第四方支付”平臺(tái)還可以提供的一項(xiàng)服務(wù)就是，在享受“第三方支付”自身帶有的如“鼓勵(lì)金”的福利之外，商家還可以在自己的平臺(tái)上制定獨(dú)立的優(yōu)惠活動(dòng)，以此惠及、吸引消費(fèi)者。上述提到的“易星生活”、“易客商圈”、“收錢吧”、“百米生活”皆可做到。

以嘉興餐飲店為調(diào)查對(duì)象，目前已調(diào)研的地方有嘉興學(xué)院內(nèi)餐飲店及附近餐館、八佰伴、華庭街、麗豐新天地、大潤(rùn)發(fā)附近、江南摩爾和萬(wàn)達(dá)。不同類型餐飲店第四方支付都有普及，使用了第四方支付的有連鎖店、加盟店和其他個(gè)人店。其中使用第四方支付的餐飲類店鋪幾乎同時(shí)還在繼續(xù)使用第三方支付。餐飲店鋪主要被第三方支付收款方式所覆蓋。

已經(jīng)出現(xiàn)的第四方支付提現(xiàn)到賬方式也有很多種：第一類為不收取任何費(fèi)率，免費(fèi)提現(xiàn)到賬，但資金不能立馬當(dāng)天提現(xiàn)到賬，第四方支付會(huì)設(shè)置滿一周或幾天才能提現(xiàn)。

第二類是當(dāng)天提現(xiàn)隔天到賬和滿規(guī)定金額才能提現(xiàn)。不收取任何費(fèi)率的第四方支付很多會(huì)存在一些安全隱患，這樣的第四方等于在免費(fèi)為商家服務(wù)，因此存在風(fēng)險(xiǎn)，但也不排除是一些第四方支付的推廣策略，先由免費(fèi)吸引商家，在一定時(shí)間后，利用商家習(xí)慣和適應(yīng)心理再開始收費(fèi)。

第三類為收取費(fèi)率的第四方支付，第四方支付收取的費(fèi)率都由第四方支付自己去調(diào)整，不同第四方支付設(shè)置的費(fèi)率多少會(huì)不一樣。正常設(shè)置千分之幾都屬于合理，設(shè)置千分之零點(diǎn)幾屬于低于一般第三方支付，這樣的第四方支付也存在風(fēng)險(xiǎn)問題，商家在選擇時(shí)需謹(jǐn)慎考慮。

收取費(fèi)率正規(guī)合理的第四方支付，在提現(xiàn)到賬時(shí)間上也有不同，調(diào)研出現(xiàn)的第四方中，有支持提現(xiàn)立馬到賬的，有支持提現(xiàn)幾小時(shí)后到賬的，也有提現(xiàn)一天后到賬的。第四方支付是鏈接了多種第三方支付平臺(tái)的端口，商家在通過第四方平臺(tái)提現(xiàn)到賬時(shí)，第四方支付平臺(tái)出現(xiàn)延后現(xiàn)象是正常的，第四方要先通過第三方賬戶提現(xiàn)到自己賬戶再轉(zhuǎn)到商家賬戶，正常到賬時(shí)間為T+1個(gè)小時(shí)后，部分支持提現(xiàn)立即到賬的第四方支付為預(yù)先用自己賬戶提現(xiàn)給商家，再等T個(gè)時(shí)間后收取第三方支付的款項(xiàng)。除提供提現(xiàn)方便的服務(wù)外，各第四方支付也會(huì)有設(shè)計(jì)客戶付款給鼓勵(lì)金或有減免活動(dòng)等特色，并且第四方支付有專門的商戶app，對(duì)于連鎖、經(jīng)營(yíng)多家餐飲店的商家提供方便，商家可以僅一個(gè)賬號(hào)管理多家分店，查收每家餐飲店實(shí)時(shí)的資金流入。多家餐飲店的收入都會(huì)在一個(gè)賬號(hào)里，可以統(tǒng)一提現(xiàn)，同時(shí)每家店還有不同的子賬號(hào)，用來登陸和在店內(nèi)查收一天營(yíng)業(yè)收入。由商家掃碼收款的方式也有兩種：

第一種僅支持掃一種第三方支付的收銀系統(tǒng)；

第二種支持多種第三方支付付款二維碼的收銀系統(tǒng)。第二種屬于第四方支付的其中一種類型，商家使用的收銀系統(tǒng)安裝有專門的收銀插件，安裝在電腦內(nèi)，可以切換任意不同第三方支付進(jìn)行收款，再統(tǒng)一通過第四方支付平臺(tái)提現(xiàn)到賬。第四方支付還能做到在商家使用第四方支付時(shí)，并不影響消費(fèi)者繼續(xù)享受第三方支付帶來的優(yōu)惠活動(dòng)等。

五、第四方支付的一些軟件

在嘉興查到的有：易星生活，百米生活，收錢吧，易客商圈，銀行做的有：工商銀行，交通銀行，美團(tuán)也有聚合二維碼、第四方支付的一些軟件

六、結(jié)論

應(yīng)該說，第四方支付降低社會(huì)交易成本的效果是非常明顯的。受成本低，客戶需求等多種因素的驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行，支付機(jī)構(gòu)等加緊在聚合支付業(yè)務(wù)方面的布局。從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)來看聚合支付是借助銀行非銀行等機(jī)構(gòu)，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力將它們整合到一起為商戶提供服務(wù)為了減少商戶的接入，維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)的成本支出，提高商戶效率提高增值能力。目前中國(guó)的支付市場(chǎng)還遠(yuǎn)未到可以壟斷的程度，同時(shí)創(chuàng)新空間很低所以，細(xì)分市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定位，深入了解用戶的需求，進(jìn)而不斷的改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品，進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，改變最根本的安全問題成為了第四方支付發(fā)展的關(guān)鍵，各大公司可以合作競(jìng)爭(zhēng)共存，更好的發(fā)展這一新興產(chǎn)業(yè)， 所以綜上所述，第三方支付面臨新業(yè)務(wù)進(jìn)入有競(jìng)的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來說第四方支付的發(fā)展面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)，當(dāng)然也存在著新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控等最現(xiàn)實(shí)的問題，也是未來值得研究的一個(gè)課題。

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