供給結(jié)構(gòu)視角下提升支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的路徑選擇

李述琴

[摘要]我國支付清算服務(wù)結(jié)構(gòu)存在供需不匹配、支付系統(tǒng)層級結(jié)構(gòu)不合理、支付系統(tǒng)架構(gòu)無法適應(yīng)同頻業(yè)務(wù)處理、對商業(yè)化運營支付清算系統(tǒng)未實施有效監(jiān)管等問題。認(rèn)為提升支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量應(yīng)該構(gòu)建科學(xué)統(tǒng)一的支付系統(tǒng)監(jiān)督管理機制、探索進(jìn)一步優(yōu)化提升支付系統(tǒng)功能、堅持支付系統(tǒng)與經(jīng)濟金融發(fā)展相適應(yīng)。

[關(guān)鍵詞]支付系統(tǒng)；供給結(jié)構(gòu)；電子支付業(yè)務(wù)；賬戶管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818058

支付清算系統(tǒng)文章所稱支付系統(tǒng)特指由人民銀行建設(shè)并運營的支付清算系統(tǒng)，包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等。作為我國金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，承載著整個金融市場和社會經(jīng)濟活動的資金流轉(zhuǎn)。我國已形成了以支付系統(tǒng)為核心、特許清算機構(gòu)和支付機構(gòu)支付系統(tǒng)共存競爭的多層級支付清算格局，商業(yè)化運營的支付清算系統(tǒng)在分流、擠壓支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的同時，在一定程度上影響了支付系統(tǒng)作為社會資金清算主渠道的地位，也不利于人民銀行維護(hù)支付系統(tǒng)安全和貨幣政策傳導(dǎo)。文章通過探討影響支付系統(tǒng)服務(wù)質(zhì)效的主要因素，進(jìn)而結(jié)合我國支付清算供給體系的現(xiàn)狀和存在的問題，提出有效提升支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的相關(guān)建議。

1影響支付系統(tǒng)服務(wù)質(zhì)效的主要因素

衡量支付系統(tǒng)服務(wù)的質(zhì)效情況，可以從規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個維度出發(fā)，鑒于我國支付系統(tǒng)已覆蓋絕大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)，并連接證券、期貨等金融市場，已基本滿足市場基礎(chǔ)需求。因此，影響支付系統(tǒng)服務(wù)質(zhì)效的關(guān)鍵因素是“結(jié)構(gòu)”。衡量結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度的因素主要包括以下幾個方面。

11供給結(jié)構(gòu)能否保障支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行

支付系統(tǒng)往往連接著銀行業(yè)金融機構(gòu)和各類金融市場的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，同時，支付系統(tǒng)各子系統(tǒng)間也相互嵌套交叉，在一定程度上增加了風(fēng)險在不同系統(tǒng)間傳染的可能性。一旦某個子系統(tǒng)或系統(tǒng)參與者出現(xiàn)問題，造成清結(jié)算故障，風(fēng)險程度和影響范圍可能會得到放大，并產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，最終演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險，影響社會公眾正常的支付業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響支付系統(tǒng)的公信力。

12供給結(jié)構(gòu)能否提升支付系統(tǒng)服務(wù)效率

支付系統(tǒng)主要以系統(tǒng)安全性和運行可靠性為核心目標(biāo)，在業(yè)務(wù)功能設(shè)計和技術(shù)安排等方面也以滿足基礎(chǔ)支付清算需求為主。但隨著商業(yè)機構(gòu)運營的零售支付系統(tǒng)和支付清算服務(wù)組織不斷涌入，其靈活的架構(gòu)和運作模式，在清結(jié)算服務(wù)效率上較支付系統(tǒng)具有一定優(yōu)勢。

13供給結(jié)構(gòu)能否滿足多元化和個性化的服務(wù)需求

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展以及交易應(yīng)用場景的不斷豐富，支付清算市場需求日益多元化，相應(yīng)的支付清算供給結(jié)構(gòu)也需要分層設(shè)計滿足差異化需求。大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)適應(yīng)了不同處理要求的支付交易的需要；借記、貸記以及各類信用支付工具的多樣化功能設(shè)計也滿足不同交易規(guī)則的經(jīng)濟活動的需要。

14供給結(jié)構(gòu)能否滿足支付清算服務(wù)對外開放的需求

隨著“一帶一路”建設(shè)以及人民幣國際化的深入推進(jìn)，支付清算服務(wù)逐步打破國家界限。人民幣跨境支付系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)滿足了境外客戶使用本外幣結(jié)算需求，國際卡組織也通過不同的形式，參與國內(nèi)銀行卡服務(wù)。

2我國支付清算服務(wù)結(jié)構(gòu)及存在的問題

21我國支付清算服務(wù)基本結(jié)構(gòu)

從支付系統(tǒng)內(nèi)部供給結(jié)構(gòu)看，主要由大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和人民幣跨境支付系統(tǒng)7個不同的業(yè)務(wù)子系統(tǒng)組成，共同為銀行金融機構(gòu)和金融市場提供基于線上線下應(yīng)用場景的快速、高效、安全、可靠的本外幣支付清算服務(wù)。從支付系統(tǒng)外部供給結(jié)構(gòu)看主要包括四類，第一類是區(qū)域性支付清算系統(tǒng)，以各地人民銀行建設(shè)運營的同城清算系統(tǒng)為主，主要為區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)提供同城清結(jié)算服務(wù)；第二類是經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立向特定服務(wù)對象提供特定類別支付服務(wù)的特許支付清算系統(tǒng)，主要包括中國銀聯(lián)運營的銀行卡跨行清算系統(tǒng)、城商行和農(nóng)信銀資金清算中心運營的支付清算系統(tǒng)以及非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺；第三類是支付機構(gòu)或銀行業(yè)金融機構(gòu)建設(shè)運營的支付平臺，實現(xiàn)類清算的職能，如興業(yè)銀行運營的“銀銀平臺”、非銀行支付機構(gòu)（支付寶）網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)業(yè)務(wù)；第四類是部分無支付業(yè)務(wù)辦理資質(zhì)的機構(gòu)通過違規(guī)搭建資金清算平臺，實質(zhì)上提供清算服務(wù)，屬于非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的范疇。

22我國支付系統(tǒng)服務(wù)供給存在的主要問題

（1）供需不匹配的問題有待解決。當(dāng)前在電子化、信息化的趨勢下，支付交易、支付業(yè)務(wù)處理等支付服務(wù)方式的創(chuàng)新也層出不窮，與此相對應(yīng)的是我國支付系統(tǒng)的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)種類相對單一固定，升級換代周期偏長，系統(tǒng)優(yōu)化創(chuàng)新的動力不足，與支付清算市場快速發(fā)展的形勢相比較為滯后，效率較低，難以及時、有效地對接并適應(yīng)多層次、多樣化的市場需求。

（2）支付系統(tǒng)層級結(jié)構(gòu)不合理。部分支付系統(tǒng)子系統(tǒng)在功能定位以及服務(wù)群體上存在重合，如支票影像交換系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)與網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的部分業(yè)務(wù)功能近似趨同，不利于支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)整合和效率提升。

（3）支付系統(tǒng)架構(gòu)無法適應(yīng)高頻業(yè)務(wù)處理。隨著電子支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展具備了高體量、高增速、高并發(fā)等特性，而現(xiàn)有支付系統(tǒng)集中式架構(gòu)可能成為支付交易處理鏈條上的瓶頸，其承載能力、處理效率以及業(yè)務(wù)支持等，無法有效滿足日益增長的支付業(yè)務(wù)需求。

（4）對商業(yè)化運營支付清算系統(tǒng)未實施有效監(jiān)管。人民銀行依法負(fù)責(zé)對支付清算市場實施監(jiān)管，但未能及時針對市場發(fā)展出現(xiàn)的新情況，制定配套的監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)，特別是近年來隨著支付清算系統(tǒng)平臺的不斷增加、代理清算業(yè)務(wù)量和交易金額的不斷增長，代理清算系統(tǒng)的影響范圍也在不斷擴大，相關(guān)運營主體利用監(jiān)管漏洞實現(xiàn)監(jiān)管套利，一定程度上分流擠壓支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量。

3提升支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的政策建議

31構(gòu)建科學(xué)統(tǒng)一的支付系統(tǒng)監(jiān)督管理機制

一是建議出臺《支付清算系統(tǒng)管理條例》，明確大額支付系統(tǒng)資金匯劃主渠道的地位，制定支付清算系統(tǒng)準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，為清理整頓支付清算市場提供法律支撐。二是進(jìn)一步規(guī)范區(qū)域性同城清算系統(tǒng)，按照“資源整合有效利用”的原則，適時對各地同城清算系統(tǒng)進(jìn)行兼撤并改。三是嚴(yán)厲打擊無證機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算行為，進(jìn)一步凈化支付清算市場秩序。

32探索進(jìn)一步優(yōu)化提升支付系統(tǒng)功能

一是支付系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)兼顧原則性與靈活性，在確保支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的前提下，研究在延長系統(tǒng)營運時間、豐富業(yè)務(wù)種類的可行性，提高支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)彈性。二是堅持以客戶需求導(dǎo)向，提高對需求的反應(yīng)速度，及時對支付系統(tǒng)相關(guān)功能進(jìn)行優(yōu)化升級。三是探索研究建設(shè)基于大額實時支付的混合支付系統(tǒng)或以小額批量支付為基礎(chǔ)的混合支付系統(tǒng)，將全額實時結(jié)算與延時凈額結(jié)算的優(yōu)勢相結(jié)合，為參與者提供低成本的及時清算與結(jié)算服務(wù)，進(jìn)一步提高資金結(jié)算效率。

33堅持支付系統(tǒng)建設(shè)與經(jīng)濟金融發(fā)展相適應(yīng)

一是以支付便利為主要目標(biāo)，推動小額支付系統(tǒng)等零售支付系統(tǒng)創(chuàng)新，服務(wù)于消費便利和擴大內(nèi)需。二是以《金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則》的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)組織人民幣跨境支付系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步推動跨境支付發(fā)展，支持跨境貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易結(jié)算，服務(wù)于人民幣國際化進(jìn)程。

中央銀行支付系統(tǒng)作為我國社會資金清算的主動脈，提高和發(fā)展支付系統(tǒng)使用效率，有效提升支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量對促進(jìn)資金流轉(zhuǎn)、推動社會發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。當(dāng)前，國內(nèi)對支付系統(tǒng)的研究主要集中在對支付系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計、模式選擇、參與者管理及風(fēng)險防控等方面，或者只是對某一類支付系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化深入研究，對于關(guān)注提升支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量及業(yè)務(wù)發(fā)展方面的研究較為匱乏。文章聚焦包括中央銀行支付系統(tǒng)在內(nèi)整個支付清算市場格局，從供給角度出發(fā)，探討影響供給服務(wù)質(zhì)效的關(guān)鍵因素，并梳理我國支付清算服務(wù)供給結(jié)構(gòu)及存在的問題，運用比較法，分析支付系統(tǒng)與其他清算系統(tǒng)的優(yōu)劣，進(jìn)而提出支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量提升及業(yè)務(wù)發(fā)展的策略、路徑及可實施的方案建議。