金融科技與民生

羅韻

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，金融科技引領下的信息經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)逐步取代了傳統(tǒng)落后的產(chǎn)業(yè)結構，小到衣食住行，大到工業(yè)制造與設計，幾乎各行各業(yè)都滲透進了互聯(lián)網(wǎng)元素。

新的經(jīng)濟形勢不斷涌入百姓生活。人們歡欣鼓舞的同時也充滿了憂慮。面對變革，我們心中充滿疑惑，持續(xù)的經(jīng)濟增長是否能繼續(xù)？資源的是否臨近枯竭？未來工作壓力是否逐漸增大？生活是否還能變得更好？

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，全球在金融科技方向的投資超過了200億美元，2017年全球金融科技融資依然保持強勁增長。據(jù)統(tǒng)計， 2015年至2017年，互聯(lián)網(wǎng)在所有行業(yè)中復合增長率排名第一。

同時，由互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的消費升級，也讓經(jīng)濟社會產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生了重大變革。以網(wǎng)絡消費、互聯(lián)網(wǎng)+、新能源汽車、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新技術、新產(chǎn)業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)飛速發(fā)展。就中國市場而言，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率在過去的5年間增長了11%，超越了投資與出口，一躍成為經(jīng)濟增長的第一大動力。2017年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）首次達到了827123億元，中國經(jīng)濟已經(jīng)成為世界的焦點。

推動了經(jīng)濟的持續(xù)增長的因素是什么呢？今天地球上的總人口已經(jīng)超過了75億，但是從整體來看，國民的生活水平卻越來越提高了。這得益于當今科學技術的發(fā)展，并不是對可利用資源的簡單投放，當今社會科學技術已經(jīng)成為持續(xù)推動經(jīng)濟增長的核心要素。

2017年中共十九大報告多次提到互聯(lián)網(wǎng)、創(chuàng)新的驅動。我們的黨和國家對技術創(chuàng)新、商業(yè)轉化給予了高度重視，新興的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為中國經(jīng)濟持續(xù)增長的新動能。

二、金融科技與民生的協(xié)調(diào)發(fā)展

金融科技突飛猛進的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，人們擔心科技會取代人工。比如人們開始討論人工智能將逐步取代程序化的工作。當談及經(jīng)濟發(fā)展，便會想到資源消耗和環(huán)境破壞、生態(tài)污染等生存問題。

對此，我們應該深度的解讀十九大報告給我們指明的觀點：經(jīng)濟發(fā)展、技術創(chuàng)新和民生政策是并行不悖的，甚至是互相促進的。報告里面有這樣一句話：推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合，在中高端消費、創(chuàng)新引領、綠色低碳、共享經(jīng)濟、現(xiàn)代供應鏈、人力資本服務等領域培育新增長點，形成新動能。

仔細觀察我們的周圍會發(fā)現(xiàn)：金融科技的發(fā)展其實給我們創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會，同時解決經(jīng)濟發(fā)展帶來了環(huán)境問題、人力資源結構的問題，一樣要依靠技術的創(chuàng)新，也就是說金融科技的發(fā)展能夠更大程度地促進民生。

滴滴出行互聯(lián)網(wǎng)科技公司發(fā)展至今，業(yè)務已經(jīng)涵蓋出租車、專車、快車、順風車、代駕及大巴等，形成了一站式出行平臺，做到了將高端消費的創(chuàng)新和引領綠色低碳有機融合。

互聯(lián)網(wǎng)約車的出現(xiàn)使得大量出行汽車的空置座位得以充分利用，有效地拓展了資源的利用范圍。同時，它實現(xiàn)了出行的平等化，縮小了有車和沒車之間的差距，人們不會因為沒有車而享受不到有車的交通便利，它收窄了有車與沒車之間的貧富差距感，從社會意義上來說，它有效的提高了人民的生活幸福指數(shù)。

根據(jù)滴滴公司提供的數(shù)據(jù)顯示，快車、拼車已累計共享了近2.8億個閑置座位。滴滴平臺的順風車和拼車服務，全年減少了144萬噸的二氧化碳排放，相當于4800萬棵樹一年的二氧化碳吸取量?，F(xiàn)在滴滴平臺還有26萬輛新能源汽車，占比達到全國新能源汽車的20%。

與此同時，滴滴公司還解決了就業(yè)問題。2017年全國有2100多萬人在滴滴平臺上獲得收入。廣大人群通過這個新技術平臺，實現(xiàn)了多種方式的就業(yè)，提高了收入所得，還帶來了社會的穩(wěn)定，而社會的穩(wěn)定又進一步促進經(jīng)濟的發(fā)展。

此外，滴滴公司在不斷的運營中，逐步積累了大數(shù)據(jù)，由此進行二次開發(fā)。2017年年初，滴滴出行在濟南試行了國內(nèi)首個以浮動車軌跡作為數(shù)據(jù)基礎的智慧信號燈系統(tǒng)。試行期間，大明湖區(qū)早晚高峰期的交通延誤時間下降了20%。

不僅如此，滴滴公司還可以根據(jù)每個城市不同城區(qū)出行需求的密度對一個城市的功能性邊界和行政邊界作比較。從而判斷城市的規(guī)劃是否合理。這些都是充滿了巨大潛能的拓展性研究，可見金融科技大數(shù)據(jù)的長遠價值。

中國現(xiàn)在擁有世界上最多的手機和互聯(lián)網(wǎng)用戶，截至2017年9月，已有13.9億手機用戶和8億互聯(lián)網(wǎng)用戶，約是美國或印度的三倍。龐大的用戶群體形成了世界上最大移動支付市場。2017年第四季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模為32.6萬億元，環(huán)比增長12.8%。

人們通過移動支付實現(xiàn)：銀行轉賬、賬戶查詢、金融理財、保險、物流、航旅、餐飲住宿等上線下的金融消費行為。金融科技公司通過這些交易行為，累計到了大數(shù)據(jù)，然后利用大數(shù)據(jù)進行預測和精準的營銷投放。

比如，當支付品臺獲取了我從A地到B地的信息后，商機便產(chǎn)生了。當我從B地的站臺出來之后，大數(shù)據(jù)推測我可能需要搭車或者住宿，于是系統(tǒng)就給我推送最便捷且價格實惠的出車及酒店信息，并詢及時的問我是否愿意下單？于是消費就這樣促成了。

大數(shù)據(jù)通過分對我消費的數(shù)據(jù)分析，推測我下一步的消費需求，并逐一把需求串接起來。金融科技就是這樣在發(fā)展過程中不斷與時俱進，改變著我們的生活。

三、金融科技發(fā)展與監(jiān)管防控并駕齊驅

2017年中國的金融資產(chǎn)已從2012年的120萬億上漲到了240萬億，整整擴張了一倍，這是非常大的成就。但是經(jīng)濟發(fā)展金融創(chuàng)新的過程中，也產(chǎn)生了一些需要解決的問題，諸如傳統(tǒng)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)受挫，金融風險事件頻發(fā)等問題。

互聯(lián)網(wǎng)約車剛出現(xiàn)的時候，廣大出租車司機利益受到了損害，希望政府出面保護。如果當初政府強加干預，便就會把初露萌芽的新興產(chǎn)業(yè)扼殺掉。監(jiān)管部門并沒有簡單地做決策，而是選擇允許嘗試，讓新的技術發(fā)展一段時間，看清楚發(fā)展趨勢再抉擇，這為金融科技提供了巨大的嘗試空間。這也成為我國一條寶貴的經(jīng)濟發(fā)展實踐經(jīng)驗。

此外，金融發(fā)展帶來的利率市場化的過程中間，金融風險事件頻發(fā)， 2017年的錢寶網(wǎng)事件，2015年的e租寶案件，2013年的泛亞案件等，這些都是以互聯(lián)網(wǎng)金融為幌子而進行的詐騙和集資，涉及1000多億的資金，老百姓上百萬的積蓄損失一空。還有過去多國發(fā)生金融危機的慘痛教訓，都告誡我們要守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，才能保障國家經(jīng)濟持續(xù)增長、人民財產(chǎn)安全。

從金融風險的實質(zhì)出發(fā)，應對危機應該有以下三項措施：

第一，金融機構去杠桿，杠桿率過高是金融風險之源。

第二，健全整個金融監(jiān)管體系。金融科技帶來的創(chuàng)新發(fā)展導致了一些金融機構和監(jiān)管博弈，出現(xiàn)資金繞開監(jiān)管的情況。繞開監(jiān)管就會導致金融風險累積，并且不容易被發(fā)現(xiàn)。應該縮短資金鏈條，理清資金流向，穿透式的監(jiān)管，把金融風險牢牢地控制住。

第三條，廣泛普及金融知識，從源頭上抵制金融風險。投資者對于金融產(chǎn)品風險的無知，其實是金融風險累積和爆發(fā)的源頭。要打破金融知識上的不平等，讓咱們百姓樹立正確的風險收益觀。我們國家要實現(xiàn)普惠金融，金融知識的普及是首要的，要讓金融知識植根百姓觀念，可以從金融知識走進中小學做起。

綜上所述，中國龐大的市場規(guī)模為金融科技的發(fā)展提供廣闊的空間，不斷完善的產(chǎn)品會給社會迅速產(chǎn)生價值，并惠及全球。搞好民生的建筑基礎來源于科技創(chuàng)新，應大力發(fā)展金融科技。所以金融科技的發(fā)展與搞好民生并行不悖。

與此同時，我們要把守住保障人民財產(chǎn)安全、防范金融風險作為底線。廣大人民群眾在享受金融科技帶來的便利的同時要意識到風險的存在，我們應該充分知曉我們黨過國家的方針政策，堅定而從容的順應經(jīng)濟的發(fā)展，邁向更好的生活！