基于電商平臺為核心的農(nóng)村金融分析

田曉敏

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對我國整體經(jīng)濟起著至關(guān)重要的作用，為此，國家不斷加強對農(nóng)村經(jīng)濟的重視，農(nóng)村金融服務(wù)事業(yè)的開展從而有了很大突破。基于普惠金融的農(nóng)村金融服務(wù)是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度最基礎(chǔ)的方式之一。為推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟，必須給予農(nóng)村的金融機構(gòu)正確市場定位，將農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)置于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的首位，如此才能確保我國農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)運行。本文將通過對基于普惠金融的農(nóng)村金融服務(wù)的特色以及所面臨的問題進(jìn)行分析，探討應(yīng)對策略，進(jìn)而推動農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村經(jīng)濟 金融服務(wù) 問題及策略

普惠金融是近年來推行的金融概念，主要是將有實力、有潛力的小額信貸正式融入我國金融體系。而基于普惠金融的農(nóng)村金融服務(wù)是指改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融的管理方法，讓農(nóng)村的低收入村民也可以根據(jù)自身實際情況選擇金融服務(wù)，進(jìn)而獲得相應(yīng)利益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟增長的方法[1]。自從我國農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入新的階段后，普惠金融成為最常見的金融服務(wù)理念。為了加強對農(nóng)村金融服務(wù)的認(rèn)識，需充分分析基于普惠金融的農(nóng)村金融服務(wù)特色、問題及發(fā)展策略。

一、基于普惠金融農(nóng)村金融服務(wù)特色

（一）具有創(chuàng)新特色

1.服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新。在我國農(nóng)村，首先建立了微小貸款機構(gòu)，機構(gòu)中主要以創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品為主，涉及農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖、物流以及零售等多個領(lǐng)域。創(chuàng)新型服務(wù)機構(gòu)的建立，不僅拓寬了農(nóng)村村民的收入渠道，同時為村民提供了更多的就業(yè)機遇。為了鼓勵村民積極參與金融服務(wù)，我國農(nóng)村開設(shè)了定點、定向、定期的服務(wù)目標(biāo)，保障了農(nóng)村村民的利益[2]。

2.服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。在我國農(nóng)村，商業(yè)銀行開展了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新服務(wù)試點工作，以試點的形式逐步開展農(nóng)村金融服務(wù)工作。金融服務(wù)產(chǎn)品可以通過對農(nóng)村的合作社、農(nóng)民自家農(nóng)產(chǎn)以及農(nóng)村中所存在的企業(yè)進(jìn)行支持，鼓勵村民積極貸款，具有針對性的為農(nóng)村村民創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品。這種具有針對性的創(chuàng)新型服務(wù)產(chǎn)品對我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用。

3.服務(wù)方式創(chuàng)新。在農(nóng)村，傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展策略是農(nóng)民自己進(jìn)行發(fā)財致富，對于大多數(shù)農(nóng)村村民而言，由于資金、技術(shù)等問題，即便農(nóng)村村民具有一定的想法也很難將其真正實施。而基于惠普金融的農(nóng)村金融服務(wù)開展以來，農(nóng)村金融服務(wù)方式有了創(chuàng)新，農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的合作力度不斷加強。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的支持下，資金投入有了大幅度增加，極大的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展[3]。對于農(nóng)村貧困住戶，政府會通過發(fā)放助學(xué)貸款或失業(yè)資金等方式進(jìn)行扶助，讓農(nóng)村貧困住戶的孩子也可以升入大學(xué)，學(xué)習(xí)更多的知識，來回報家鄉(xiāng)。

（二）具有多渠道特色

第一，農(nóng)信服務(wù)站點開設(shè)。在農(nóng)村中，建立多個農(nóng)信服務(wù)點，讓村民能夠進(jìn)行基本的余額查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。除此之外，農(nóng)村村民還可以去農(nóng)信服務(wù)站點進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)、財務(wù)管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行咨詢，讓農(nóng)村村民可以接觸更多的信息資源。第二，普惠便民卡發(fā)行。為了擴大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，打造普惠便民一卡通極大的方便了農(nóng)村村民的生活。使用普惠便民卡可以進(jìn)行水電費的繳納、社保繳納以及工資代發(fā)等業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的方式中，大多都需要村民用現(xiàn)金到指定地方進(jìn)行繳納，有些偏遠(yuǎn)村莊會存在很多不便。而普惠便民卡的發(fā)行，可以在提高農(nóng)村村民生活便利的同時，讓科技也更多的融入了農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村能夠更快發(fā)展。第三，開展社區(qū)活動。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，由于農(nóng)村村民的知識量有限，對于很多經(jīng)濟理論、金融知識都不清楚。因此，目前很多農(nóng)村都開展了普惠金融進(jìn)農(nóng)村的講解活動。要求每周或半月進(jìn)行一次課題講解，委派專門的金融指導(dǎo)隊伍，大力進(jìn)行普惠金融宣傳。讓農(nóng)村村民可以感受到近距離服務(wù)，提升普惠金融在農(nóng)村的普及度，同時提升農(nóng)村村民對普惠金融服務(wù)的信任度。

二、開展農(nóng)村普惠金融所面臨的問題

（一）普及力度低

目前，在很多農(nóng)村都建立了普惠金融服務(wù)站點。但是，由于農(nóng)村普惠金融的普及力度不夠，導(dǎo)致大多數(shù)村民沒有真正接受，進(jìn)而導(dǎo)致少有村民主動使用普惠金融服務(wù)。尤其是當(dāng)下的農(nóng)村，中年或老年人居多，他們對于新鮮事物的接受能力較差，即便了解村中有服務(wù)站點，仍然不愿意去嘗試與使用。僅僅只是在農(nóng)村中建立金融服務(wù)站點，并不能解決根本問題。對普惠金融服務(wù)宣傳力度不夠，直接導(dǎo)致村民難以認(rèn)識這種新事物，進(jìn)而失去了它本身應(yīng)有的價值[4]。

（二）科學(xué)技術(shù)的使用力度較低

在現(xiàn)代，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展速度不斷提升，信息化成為主流趨勢。不論在哪一領(lǐng)域，信息化都起著重要作用。而金融服務(wù)機構(gòu)也離不開科學(xué)技術(shù)的支持。但是，在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)中，由于農(nóng)村的信息科技建設(shè)的時間比較晚，沒有堅實的基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，導(dǎo)致在農(nóng)村，信息技術(shù)的推廣與應(yīng)用力度都較弱。信息技術(shù)推廣較弱主要有兩方面原因，第一，是由于農(nóng)村的先進(jìn)硬件設(shè)備較少，不能支持科學(xué)技術(shù)的開展。第二，是由于農(nóng)村的信息科技人才較少，大多數(shù)科技人才更愿意留在城市中，極少數(shù)人才會流入農(nóng)村進(jìn)行建設(shè)，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村信息科技人才的匱乏。

三、推動基于普惠金融農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展策略

（一）提高政府重視度，加強資源整合力度

在開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)時，須要得到政府的大力扶持。只有真正了解農(nóng)村經(jīng)濟對我國社會整體經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定的重要性，才能加大政府對農(nóng)村金融的重視。當(dāng)政府的重視度足夠時，可以通過資源整合與調(diào)動，根據(jù)農(nóng)村的實際需要，制定針對性農(nóng)村金融發(fā)展方案，配備足夠資源。同時，當(dāng)政府部門對農(nóng)村普惠金融進(jìn)行大力推廣時，才能夠提高農(nóng)村金融的可信度，提高農(nóng)村村民對金融業(yè)務(wù)的信任度。政府部門可以通過電視、廣播、報紙等多種方式對金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳與推廣，在宣傳過程中，可以總結(jié)出農(nóng)村金融的優(yōu)勢，吸引農(nóng)村村民接受新事物、使用新技術(shù)。只有這樣，才能調(diào)動農(nóng)村村民主動到農(nóng)村金融服務(wù)站點使用相應(yīng)功能，如自助存取款機器、網(wǎng)上銀行等多種功能。

（二）繼續(xù)提升創(chuàng)新力度

在開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)工作時，必須持續(xù)加大創(chuàng)新力度。創(chuàng)新型建設(shè)才能為農(nóng)村帶來真正的利益，千篇一律的建設(shè)方案只會減緩建設(shè)步伐。由于我國的農(nóng)村數(shù)量較為龐大，每個農(nóng)村所存在的問題都不相同。在準(zhǔn)備惠普農(nóng)村金融建設(shè)方案時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村的真正情況進(jìn)行針對性、創(chuàng)新方案設(shè)計。創(chuàng)新的個性的建設(shè)方案，才能真正推動農(nóng)村金融事業(yè)的開展，讓村民能夠真正接受新知識。

四、結(jié)束語

基于普惠金融的農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，受到了我國各個階層的廣泛關(guān)注。當(dāng)國家關(guān)注到農(nóng)村經(jīng)濟的重要性時，就需要對農(nóng)村經(jīng)濟進(jìn)行改革，不能一味的讓農(nóng)村村民依靠田地掙取收入。只有政府部門加大對農(nóng)村金融的重視度，投入足夠的資金、設(shè)備、人才，加大對農(nóng)村金融的宣傳力度，才能讓農(nóng)村村民接受新的收入途徑。除此之外，在開展農(nóng)村金融建設(shè)時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村的實際情況設(shè)計針對性、創(chuàng)新型建設(shè)方案，才能確保農(nóng)村經(jīng)濟的增長。而當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟增長后，則會推動我國整體經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅婷婷，張藝.互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)路徑研究――基于重慶農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研[J].金融監(jiān)管研究，2014，12（20）：95-106.

[2]郭田勇，丁瀟.普惠金融的國際比較研究――基于銀行服務(wù)的視角[J].國際金融研究，2015，02（14）：55-64.

[3]馬富華，史賢良.基于普惠金融視角的農(nóng)村金融服務(wù)研究[J].浙江金融，2015，02（17）：50-52.

[4]吳國華.進(jìn)一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較，2013，04（26）：32-45.