我國農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)問題研究

摘 要：我國是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題的解決程度直接關(guān)系到我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。建立健全農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)體系就是解決三農(nóng)問題的一項(xiàng)重要措施。但現(xiàn)實(shí)情況是我國農(nóng)民創(chuàng)業(yè)政策還不到位，針對農(nóng)民的融資項(xiàng)目不夠充分，缺乏相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)基金的支持。政府應(yīng)該改善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境，設(shè)立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金，提供融資貸款服務(wù)，建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資體系，帶動(dòng)農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：融資體系；措施；對策

中國擁有農(nóng)業(yè)人口7億多人，農(nóng)民就業(yè)問題直接影響著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村的現(xiàn)代化和城市化。在當(dāng)前和今后很長一段時(shí)間，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資問題將是中國經(jīng)濟(jì)的突出問題，這必須引起各級政府的高度重視。農(nóng)民開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)是緩解城鄉(xiāng)就業(yè)壓力的有效途徑和因素，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)成功的概率受各種各樣的因素影響。因此，它是探索影響農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為的重要因素，是一個(gè)非常迫切解決的問題。

一、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資問題的現(xiàn)狀

就業(yè)是民生之本，創(chuàng)業(yè)是就業(yè)之基。創(chuàng)業(yè)對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)容量有著非常重要的作用。尤其在對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的建設(shè)過程中，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)更是尤為重要。但在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中，資金是創(chuàng)業(yè)的血液，由于沒有初始的創(chuàng)業(yè)資金，加上農(nóng)民的文化水平不高，使他們無法開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。雖然說創(chuàng)業(yè)可以解決農(nóng)民就近就業(yè)的問題，可以縮小城鄉(xiāng)的差距，但融資難的問題是制約農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵因素，成為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的一大障礙，許多農(nóng)民的“創(chuàng)業(yè)夢”都因?yàn)橘Y金不足而破滅。

二、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)存在的問題

（一）創(chuàng)業(yè)融資的服務(wù)機(jī)制不夠完善

當(dāng)前各個(gè)商業(yè)銀行對農(nóng)村金融發(fā)展只是城市金融模式的簡單移植，各個(gè)商業(yè)銀行給農(nóng)民的貸款數(shù)量和貸款規(guī)模不能和農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)規(guī)模相一致，相匹配，導(dǎo)致不能滿足農(nóng)村企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?。而且農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中，他們對創(chuàng)業(yè)條件的認(rèn)可度總體來說還比較低，因此，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)機(jī)制仍然需要建設(shè)和不斷完善。

（二）農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金不夠充分

對于農(nóng)民來說，資金積累仍然有限，親戚朋友的資助不確定性太大，不確定的因素也多，因此相比較而言，小額貸款則較為可行，但是在現(xiàn)實(shí)中，只有少數(shù)的農(nóng)民才能獲得貸款。農(nóng)民外出打工或在家種地仍是大多數(shù)。農(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來源是家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入，所以農(nóng)民為創(chuàng)業(yè)拿出來的錢非常有限，創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金也很有限。

（三）農(nóng)民收集創(chuàng)業(yè)融資的信息不夠豐富

現(xiàn)在農(nóng)民獲得創(chuàng)業(yè)融資信息的渠道還不充分，農(nóng)民通過VCD、網(wǎng)絡(luò)、參加關(guān)于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資方面的培訓(xùn)、鄉(xiāng)村技術(shù)員在農(nóng)村給予的指導(dǎo)或鄉(xiāng)鄰傳幫的方式來獲取。對于農(nóng)村的農(nóng)民而言，他們收集信息的途徑不多。國家提倡全方位、立體式、多渠道的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的融資信息平臺迄今為止還沒有建立起來。

（四）農(nóng)村信用的環(huán)境差

在農(nóng)村，農(nóng)民信用等級評定缺乏科學(xué)合理的信用評價(jià)指標(biāo)體系。農(nóng)村的農(nóng)民個(gè)人信用意識一直以來都非常薄弱，加上農(nóng)村當(dāng)?shù)氐墓芾泶胧┮膊粐?yán)格，所以缺乏有效和必要的懲罰措施，因而導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)常發(fā)生惡意逃廢貸款。現(xiàn)有的法律規(guī)定基本上是為企業(yè)的發(fā)展，針對法人制定的，所以在消費(fèi)貸款方面涉及的甚少，所以存在收貸時(shí)效率低，無法收貸時(shí)難以舉證。

（五）農(nóng)村金融服務(wù)的功能弱化

目前，除了農(nóng)業(yè)銀行之外的其他商業(yè)銀行，它們之前在農(nóng)村建立的商業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，絕大部分都已經(jīng)被撤銷，銀行也大幅度的減少，發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款也就逐年呈下降的趨勢。與此同時(shí)，農(nóng)村的資金也反向的向城市流動(dòng)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融資金的整體供應(yīng)，因此導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越來越大，農(nóng)村金融服務(wù)的功能也因此嚴(yán)重弱化。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重落后

大多數(shù)農(nóng)作物收成仍然靠天決定，所以當(dāng)自然災(zāi)害或事故發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的時(shí)候，農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力很弱，他們也希望有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來支持他們，可是正是由于農(nóng)業(yè)發(fā)展較弱，農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)作物等資產(chǎn)也不可用來抵押，農(nóng)民想融資都非常困難，和城市存在很大差距，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)十分落后。

三、解決創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)問題的對策

（一）充分發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用

首先，通過對相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善修訂，以及對金融體系的不斷改革，從而讓農(nóng)村的金融環(huán)境更加優(yōu)化。如放寬信貸政策，實(shí)施“城鄉(xiāng)共享”的企業(yè)貸款政策。其次，政府可以增加商業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行和貸款專柜的建立，簡化貸款擔(dān)保的安全性，減少流通環(huán)節(jié)。對于能夠按時(shí)還貸的業(yè)務(wù)人員，如果生產(chǎn)狀況和信譽(yù)良好，允許申請二期貸款，推動(dòng)擔(dān)保貸款，鼓勵(lì)他們的創(chuàng)業(yè)熱情。

（二）構(gòu)建多元化的擔(dān)保體系

農(nóng)民只依靠的農(nóng)田不能充當(dāng)?shù)盅何镞M(jìn)行貸款，因此主要依靠商業(yè)銀行做擔(dān)保來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)是十分重要的，與農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度實(shí)施中的改進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制的引入對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款十分有效，政府擔(dān)?；鸬慕⑴c改善也一定程度上分散了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，這些都非常有效地發(fā)揮了社會(huì)對農(nóng)民貸款的作用，解決了農(nóng)戶和個(gè)體戶以及農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)額較大貸款的難題。

（三）通過財(cái)政支持實(shí)現(xiàn)有效融資

通過實(shí)施有效的金融支持，實(shí)行有效的融資是解決農(nóng)民融資難的關(guān)鍵。由金融投資設(shè)立的企業(yè)發(fā)展基金，通過免費(fèi)或者補(bǔ)貼的方式，為創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款，便捷的融資服務(wù)和小額資金對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資給予足夠的支持。此外還給失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)貸款解決了難題，因?yàn)榭梢杂韶?cái)政用各種形式給予他們充分或一定的補(bǔ)貼，增加對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的金融支持；最后，我們還可以采取措施來降低登記注冊門檻，免收各種稅費(fèi)，有效降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本投資，給創(chuàng)業(yè)初期的農(nóng)民在資金方面減輕負(fù)擔(dān)。

（四）服務(wù)“三農(nóng)”，努力提高政府支持創(chuàng)業(yè)的政策水平

第一，中央和地方各級政府應(yīng)加大力度促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的政策，讓每個(gè)有創(chuàng)業(yè)意向的農(nóng)民熟悉各種不一樣的創(chuàng)業(yè)政策，做到對創(chuàng)業(yè)政策心中有數(shù)；第二，各級政府要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央和地方政策，把鼓勵(lì)和支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)作為一項(xiàng)重要的工作內(nèi)容，并且納入考核指標(biāo)，積極地去消除農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中遇到的障礙；第三，加強(qiáng)“三農(nóng)”的金融投資，提高資金的使用效率，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者在資金使用上做適度的傾斜。

（五）注重科技，建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)

注重科技，建立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在有條件的市、縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)建立為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)，從農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)專門收集業(yè)務(wù)信息，并充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)媒體和移動(dòng)電話等，為農(nóng)民提供最新的投資信息，最新的市場行情，最新的融資服務(wù)以及最新的創(chuàng)業(yè)政策和行政審批與指導(dǎo)，提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平?？萍疾块T也應(yīng)該組織和農(nóng)業(yè)有關(guān)的院校和企業(yè)進(jìn)行合作，促進(jìn)和加快科學(xué)技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化，提供投資又少、見效又快，并且科學(xué)技術(shù)含量還高，在市場發(fā)展?jié)摿€大的高新技術(shù)項(xiàng)目。

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作者簡介：

梁秀秀，女，漢族，1990-09，吉林長春人，在讀吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士。