互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展研究

聞博 胡榮

摘 要：隨著新一代信息技術(shù)的興起，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融異軍突起，引起了社會(huì)各界的重視，但目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的研究比較籠統(tǒng)，缺乏系統(tǒng)的研究。本文全面的介紹了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，指出互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，仍然存在著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融觀念尚未深入人心，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范不足，互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展不健全的問(wèn)題，并針對(duì)以上問(wèn)題提出要加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融普及力度，構(gòu)建多元化征信體系，完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；建議

消費(fèi)金融近年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，消費(fèi)金融類(lèi)的產(chǎn)品服務(wù)不斷完善，但在傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)仍然存在著服務(wù)體系不健全、服務(wù)選擇不完善、服務(wù)流程冗繁等弊端。面對(duì)人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)金融需求，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)體系需要進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，消費(fèi)金融服務(wù)因此具備了高效便捷、開(kāi)放親民的互聯(lián)網(wǎng)化特點(diǎn)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)主要由商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商平臺(tái)三方面構(gòu)建，不同的消費(fèi)金融服務(wù)主體擁有不同的渠道和資源優(yōu)勢(shì)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展則需要破除發(fā)展過(guò)程中存在的弊端，實(shí)現(xiàn)多方力量的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)的深化創(chuàng)新，以更好地滿(mǎn)足用戶(hù)需求。

1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 傳統(tǒng)消費(fèi)金融逐步發(fā)展

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融市場(chǎng)已有近百年的發(fā)展歷史，形成了較為成熟的市場(chǎng)運(yùn)作體系，具體表現(xiàn)為：形成了健全的消費(fèi)金融相關(guān)法律體系、完善的個(gè)人信用體系、多元化的市場(chǎng)主體和完備的監(jiān)管體系。我國(guó)消費(fèi)金融起步較晚，其發(fā)展歷程也是按步驟逐漸進(jìn)行的。1999 年前后中國(guó)人民銀行出臺(tái)了住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款及個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的管理辦法。2007 年我國(guó)開(kāi)始在廣東地區(qū)試點(diǎn)消費(fèi)金融，到了2009 年我國(guó)出臺(tái)《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，允許在北京、上海、天津、成都四個(gè)城市分別設(shè)立一家消費(fèi)金融公司；2013 年11 月份銀監(jiān)會(huì)對(duì)于《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行修改，降低了消費(fèi)金融準(zhǔn)入門(mén)檻并取消營(yíng)業(yè)地域限制，同時(shí)將試點(diǎn)城市擴(kuò)大到16 家；2015年6 月，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)展至全國(guó)，這一政策指向極大地增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力。一些上市公司也紛紛涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，如生意寶出資與杭州銀行共同設(shè)立了杭銀消費(fèi)金融股份公司，小商品城參與發(fā)起馬上消費(fèi)金融公司，海印股份與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行共同發(fā)起中郵消費(fèi)金融公司等。傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，從在金融發(fā)達(dá)地區(qū)的試點(diǎn)到逐步擴(kuò)大至全國(guó)，在這個(gè)過(guò)程中消費(fèi)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻被不斷降低，消費(fèi)金融的管理和發(fā)展不斷完善[2]。

1.2. 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展

目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已由P2P 網(wǎng)貸等單一的服務(wù)模式擴(kuò)展到多樣性、特色化與個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)；同時(shí)，傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司也變得互聯(lián)網(wǎng)化，如中銀消費(fèi)金融以O(shè)2O 發(fā)展模式分別從線下和線上開(kāi)展服務(wù)，線下部分通過(guò)與中國(guó)銀行、商戶(hù)的合作，目前業(yè)務(wù)延伸到全國(guó)20 余個(gè)省和直轄市，業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)500 多家。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道，客戶(hù)已經(jīng)遍及全部省市，并深入到縣、鄉(xiāng)一級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)已形成了不同的細(xì)分領(lǐng)域，可以大致分為綜合性電商消費(fèi)金融、3C 產(chǎn)品消費(fèi)金融、租房消費(fèi)分期、汽車(chē)消費(fèi)分期、大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)、藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)分期市場(chǎng)、裝修消費(fèi)分期市場(chǎng)、旅游消費(fèi)分期市場(chǎng)、教育消費(fèi)分期市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)消費(fèi)分期市場(chǎng)十個(gè)類(lèi)別。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)整體業(yè)態(tài)的發(fā)展為消費(fèi)者帶來(lái)了普惠消費(fèi)金融服務(wù)，無(wú)論是工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員還是大學(xué)生等不同人群都能獲得便捷高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展下消費(fèi)者的信貸消費(fèi)、分期消費(fèi)行為開(kāi)始變得活躍起來(lái)，不僅激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)需求，更實(shí)現(xiàn)了便捷消費(fèi)與超前消費(fèi)。在消費(fèi)金融試點(diǎn)管理逐步放開(kāi)的背景下，許多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司開(kāi)始提供消費(fèi)金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在服務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新性上更具優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)細(xì)分逐步完成，線上線下消費(fèi)金融服務(wù)的融合已成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的走來(lái)走向和必然趨勢(shì)[3]。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融觀念尚未深入人心

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)雖然潛力巨大且發(fā)展迅速，但從整體消費(fèi)金融市場(chǎng)的視角看，其在一定程度上仍受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，提前花未來(lái)的錢(qián)享受今天生活的消費(fèi)觀念早已成為常態(tài)。美國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的占比超過(guò)了60%，而在中國(guó)這一比例不足20%。受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，國(guó)人傳統(tǒng)消費(fèi)觀念講究“量入為出”，對(duì)于一些超出自己消費(fèi)能力的產(chǎn)品與服務(wù)多會(huì)選擇望而卻步，較少以信用借貸的方式提前消費(fèi)。個(gè)人消費(fèi)信貸中住房、汽車(chē)信貸占比達(dá)到了80%，而對(duì)于普通消費(fèi)品的消費(fèi)金融則明顯存在不足。P2P 網(wǎng)貸以服務(wù)小微企業(yè)項(xiàng)目融資為主，雖也開(kāi)展個(gè)人信用貸款，但服務(wù)范圍有限?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的用戶(hù)主體仍然以大學(xué)生群體、年輕上班族為主。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因主要有兩個(gè)方面：一方面是由于年輕群體在收入不充足情況下的消費(fèi)金融需求較大，另一方面是由于年輕群體對(duì)新事物的接受能力較強(qiáng)[4]。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融觀念的深入要求，不僅使消費(fèi)金融服務(wù)惠及缺少消費(fèi)資金的年輕群體，更應(yīng)滿(mǎn)足不同年齡群體和不同階層群體的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于大多數(shù)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)還是陌生事物，普及消費(fèi)金融觀念對(duì)于挖掘互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融潛在用戶(hù)將具有重要的戰(zhàn)略意義。

2.2. 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范不足

2.2.1 法律與政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展速度很快，而法律與政策的完善需要一個(gè)過(guò)程，因此在現(xiàn)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境中存在著法律政策監(jiān)管不足的情況。消費(fèi)金融公司由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，目前僅有《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入與管理做出規(guī)定。法規(guī)監(jiān)管條例頒布的滯后性，在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，一些公司可能因此延遲在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的拓展，或放棄一些創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品服務(wù)。

2.2.2 消費(fèi)金融公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，一方面來(lái)自于公司對(duì)于用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)性因素的把控和技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，另一方面則體現(xiàn)為公司內(nèi)部管理方面的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融公司多是提供無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸款，面臨了較高的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制十分重要?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司一般利用用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)估，在對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)性的檢測(cè)過(guò)程中，都存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。另外，還面臨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題等等；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)放性特點(diǎn)也帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)安全

狀況不容樂(lè)觀。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在內(nèi)部管理制度設(shè)計(jì)和人員管理方面的不足也會(huì)帶來(lái)各方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.2.3 消費(fèi)金融公司的外部風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨著來(lái)自宏觀層面的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系的波動(dòng)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)形成沖擊。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信貸業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管，也未形成健全的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)造成信任危機(jī)，進(jìn)而帶來(lái)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，如最近發(fā)生的E 租寶事件對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了不利的影響，可能會(huì)降低部分消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信任度。

2.3互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展不健全

2.3.1 網(wǎng)絡(luò)征信評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行與大型電商平臺(tái)資金實(shí)力雄厚，數(shù)據(jù)積累豐富，在信用評(píng)估維度與指標(biāo)設(shè)置上相對(duì)完善，而一些新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面則相對(duì)欠缺，不僅體現(xiàn)在信用數(shù)據(jù)的收集與挖掘方面，還表現(xiàn)為信用評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置方面。由于網(wǎng)絡(luò)征信評(píng)估統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏，新興互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在征信評(píng)估中很容易處于劣勢(shì)地位，這不利于行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.3.2 缺乏跨平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)合作機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信任數(shù)據(jù)來(lái)源主要是對(duì)自身渠道積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與評(píng)估，不同的征信渠道各有優(yōu)劣。商業(yè)銀行以及與銀行合作的消費(fèi)金融公司線下數(shù)據(jù)積累時(shí)間較長(zhǎng)，數(shù)據(jù)來(lái)源豐富，但其信用數(shù)據(jù)缺乏動(dòng)態(tài)更新，可能難以反映用戶(hù)的真實(shí)信用狀況；而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主要利用自身平臺(tái)積累的用戶(hù)數(shù)據(jù)，雖具備數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)變化，但利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)孤島和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)難以處理的問(wèn)題。將不同征信渠道的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)因此十分必要，構(gòu)建起商業(yè)銀行、非銀行的消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)以及傳統(tǒng)征信公司等跨平臺(tái)的數(shù)據(jù)合作共享機(jī)制，能進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)。

2.3.3 用戶(hù)隱私問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司有責(zé)任對(duì)自身用戶(hù)個(gè)人信息和用戶(hù)信任數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信需要進(jìn)行大量的個(gè)人信息采集，在一定程度上侵犯了用戶(hù)的個(gè)人隱私，信任數(shù)據(jù)的盜取、泄露與篡改也將損害用戶(hù)的利益。另外，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信任數(shù)據(jù)面臨著可能被盜取、泄露與篡改等安全風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，這也是互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展亟須重視的問(wèn)題[5]。

3 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的建議

3.1 加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融普及力度

消費(fèi)金融理念的普及需要來(lái)自多方面的努力，政府層面上對(duì)于消費(fèi)金融的鼓勵(lì)、支持與引導(dǎo)對(duì)于消費(fèi)金融的推廣至關(guān)重要。為此，不僅需要政府在政策層面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)范和監(jiān)管，而且還應(yīng)從多個(gè)層面鼓勵(lì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。這些舉措將有利于推動(dòng)擴(kuò)大消費(fèi)金融的影響力，進(jìn)而形成良性發(fā)展的格局。可從提升商家聲譽(yù)、加強(qiáng)平臺(tái)結(jié)構(gòu)保障、優(yōu)化服務(wù)流程等方面提升用戶(hù)體驗(yàn)。大型的電商平臺(tái)和擁有廣泛銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的線下零售商能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融理念的普及起到重要的推動(dòng)作用，如阿里巴巴將分期模式及芝麻信用體系嵌入到消費(fèi)者日常的消費(fèi)、支付、理財(cái)過(guò)程中，并通過(guò)此舉對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生了潛移默化的影響，京東白條通過(guò)優(yōu)惠策略引導(dǎo)用戶(hù)嘗試消費(fèi)金融服務(wù)；物美超市通過(guò)參股“馬上消費(fèi)金融”使消費(fèi)者在物美的各個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)使用“馬上消費(fèi)”App 就能一鍵實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融理念的普及應(yīng)面向所有不同消費(fèi)群體，通過(guò)技術(shù)與服務(wù)流程的優(yōu)化逐步縮小數(shù)字鴻溝帶來(lái)的使用壁壘，保障消費(fèi)者均等地享受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的權(quán)利[7]。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

消費(fèi)金融試點(diǎn)工作當(dāng)前已經(jīng)完成，消費(fèi)金融市場(chǎng)逐步放開(kāi)并呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，因此有必要在總結(jié)消費(fèi)金融公司內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上制定《消費(fèi)金融公司條例》，以便在法律層面為消費(fèi)金融公司提供保障?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)提供主體應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)在公司內(nèi)部加強(qiáng)內(nèi)部控制優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障防范技術(shù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)流程做到全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司應(yīng)充分重視欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范，不僅要規(guī)范用戶(hù)信任資質(zhì)審查，還需借助廣泛的外部數(shù)據(jù)平臺(tái)和云端反欺詐系統(tǒng)來(lái)抵御針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的詐騙、套現(xiàn)或用戶(hù)賬號(hào)的盜取和冒用等風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司應(yīng)盡快建立起行業(yè)內(nèi)的反欺詐聯(lián)盟，共享涉嫌欺詐人員“黑名單”，形成共同防御、協(xié)同共享的風(fēng)險(xiǎn)管理合作機(jī)制。對(duì)于消費(fèi)金融公司面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融公司應(yīng)及時(shí)把握宏觀金融市場(chǎng)波動(dòng)、降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)的交流合作，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)良性發(fā)展。

3.3. 構(gòu)建多元化征信體系

互聯(lián)網(wǎng)征信利用的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)廣泛采集用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)行為信息并從多指標(biāo)對(duì)信息進(jìn)行評(píng)估，用戶(hù)信任數(shù)據(jù)被實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的更新，因而能夠更真實(shí)地反映用戶(hù)信用水平。如2015年1 月28 日阿里巴巴推出了國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品-芝麻信用，芝麻信用通過(guò)挖掘阿里電商生態(tài)圈內(nèi)涵蓋的信用卡、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、生活繳費(fèi)、社交關(guān)系等數(shù)據(jù)為用戶(hù)建立起信用評(píng)分。互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)中對(duì)于信任評(píng)估應(yīng)形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，并將傳統(tǒng)評(píng)估指標(biāo)與互聯(lián)網(wǎng)評(píng)估指標(biāo)、動(dòng)態(tài)指標(biāo)與靜態(tài)指標(biāo)、信用使用與信用評(píng)估結(jié)合起來(lái)。研究結(jié)果表明，銀行間的信息共享程度越高，它所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)越小，因此銀行間的信息共享能夠減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司一方面要加強(qiáng)與商業(yè)銀行及傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司在征信領(lǐng)域的合作，另一方面應(yīng)積極推動(dòng)個(gè)人征信能力的建設(shè)，從而形成多元化征信機(jī)制。另外，構(gòu)建多元化征信體系還需要重視跨平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)合作和用戶(hù)隱私保護(hù)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的消費(fèi)金融公司可選擇外部設(shè)立專(zhuān)業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)以防范信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)[8]。

4 小結(jié)

本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，通過(guò)分析，指出了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中仍然存在著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融觀念尚未深入人心，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范不足，互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展不健全等問(wèn)題，然后針對(duì)以上問(wèn)題提出要加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融普及力度，構(gòu)建多元化征信體系，完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議；最后對(duì)以上內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展研究取得了一定的進(jìn)展，本研究對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。

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