淺析農(nóng)商銀行現(xiàn)代發(fā)展的機(jī)遇與對(duì)策

陳梅

摘 要：農(nóng)商銀行在機(jī)遇面前更應(yīng)要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與控制，摒棄一切不符合實(shí)際發(fā)展的經(jīng)營(yíng)，保證所有業(yè)務(wù)都能夠在風(fēng)險(xiǎn)控制下發(fā)展。本文對(duì)農(nóng)商銀行發(fā)展的機(jī)遇與先機(jī)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；問題；對(duì)策

1農(nóng)商銀行面臨的問題

1.1業(yè)務(wù)條線督導(dǎo)不力

一是條線管理不到位，未認(rèn)真履職管理職責(zé)。上傳下達(dá)制度辦法不及時(shí)，對(duì)條線人員培訓(xùn)不到位，導(dǎo)致有章不循，執(zhí)行與新制度脫節(jié)，操作人員違規(guī)卻不自知。二是條線督導(dǎo)整改不力。每次檢查后，審計(jì)部門針對(duì)問題分條線、被查單位及時(shí)下達(dá)整改通知書及建議。部分部室不重視審計(jì)成果，對(duì)督導(dǎo)整改不重視，直接把整改通知書轉(zhuǎn)發(fā)至被查單位，被查單位上報(bào)的整改報(bào)告再轉(zhuǎn)發(fā)到審計(jì)部，成了中間文件傳遞者。未深入分析條線問題形式原因及管理對(duì)策，也未對(duì)整改過(guò)程進(jìn)行督導(dǎo)，造成整改流于形式，審計(jì)成果無(wú)用武之地。

1.2產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、定價(jià)不合理

在利率市場(chǎng)化條件之下，要求農(nóng)商銀行不能將存貸款作為其盈利的主要來(lái)源，如果農(nóng)商銀行在新時(shí)期還是單純的依靠這種方式來(lái)創(chuàng)收，那么農(nóng)商銀行的發(fā)展將會(huì)陷入困境。這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的模式體現(xiàn)了農(nóng)商銀行面臨著業(yè)務(wù)難以創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。不僅沒有創(chuàng)新性的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，還將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)定價(jià)的不夠合理，那么在利率市場(chǎng)化的推動(dòng)之下，顧客就會(huì)選擇其它的金融機(jī)構(gòu)，如此一來(lái)農(nóng)商銀行的業(yè)績(jī)將會(huì)不斷下滑。

1.3員工合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)

員工對(duì)制度辦法學(xué)習(xí)不夠深入，理解不到位，主觀上合規(guī)履職、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、積極性不高，執(zhí)行制度缺少源動(dòng)力，只能被動(dòng)、消極或選擇性的執(zhí)行各項(xiàng)制度辦法，甚至對(duì)違規(guī)操作行為習(xí)以為常，安全隱患積小成大，極易形成案件風(fēng)險(xiǎn)。

1.4同行惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)較高

我們要清楚的認(rèn)識(shí)到，農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)是不會(huì)改變的，他所要改變的是在利率市場(chǎng)化的條件之下，創(chuàng)新業(yè)務(wù)水平，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力。在“三農(nóng)”的發(fā)展當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)很大的因素，如果風(fēng)險(xiǎn)較高將會(huì)為整個(gè)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域帶來(lái)危險(xiǎn)，如果零風(fēng)險(xiǎn)那么也會(huì)降低農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。所以在同行競(jìng)爭(zhēng)之間要重視惡性競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，更要注重高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的問題。

1.5 存貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，存貸款利差縮小

隨著商業(yè)銀行確定存貸款利率的自主權(quán)擴(kuò)大，銀行間的“爭(zhēng)存攬儲(chǔ)”的競(jìng)爭(zhēng)將加劇，各銀行將會(huì)把利率作為競(jìng)爭(zhēng)工具來(lái)使用。從存款人與銀行之間的關(guān)系來(lái)看，存款人將會(huì)有更大的選擇空間，他們可以根據(jù)利率的高低、服務(wù)質(zhì)量的好壞、銀行的信譽(yù)等因素對(duì)銀行進(jìn)行綜合排名，進(jìn)而選擇最優(yōu)的銀行；而銀行吸收存款的多少是銀行生存的關(guān)鍵，銀行很可能會(huì)提高存款利率爭(zhēng)取更多的存款。

從貸款人與銀行的關(guān)系來(lái)看，利率的自動(dòng)浮動(dòng)將降低銀行在貸款市場(chǎng)上的議價(jià)能力，較高的貸款利率將難以維持。貸款利率的降低和存款利率的上升將大大縮小銀行在利率管制情況下的存貸款利差收入，這必然增加長(zhǎng)期依靠利差收入的銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

2 存貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，存貸款利差縮小。隨著商業(yè)銀行確定存貸款利率的自主權(quán)擴(kuò)大，銀行間的“爭(zhēng)存攬儲(chǔ)”的競(jìng)爭(zhēng)將加劇，各銀行將會(huì)把利率作為競(jìng)爭(zhēng)工具來(lái)使用。從存款人與銀行之間的關(guān)系來(lái)看，存款人將會(huì)有更大的選擇空間，他們可以根據(jù)利率的高低、服務(wù)質(zhì)量的好壞、銀行的信譽(yù)等因素對(duì)銀行進(jìn)行綜合排名，進(jìn)而選擇最優(yōu)的銀行；而銀行吸收存款的多少是銀行生存的關(guān)鍵，銀行很可能會(huì)提高存款利率爭(zhēng)取更多的存款。

從貸款人與銀行的關(guān)系來(lái)看，利率的自動(dòng)浮動(dòng)將降低銀行在貸款市場(chǎng)上的議價(jià)能力，較高的貸款利率將難以維持。貸款利率的降低和存款利率的上升將大大縮小銀行在利率管制情況下的存貸款利差收入，這必然增加長(zhǎng)期依靠利差收入的銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

2 新機(jī)遇下農(nóng)商銀行的發(fā)展對(duì)策

2.1加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，改變發(fā)展模式

首先，農(nóng)商銀行要保證傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)地方性服務(wù)發(fā)展的力度，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。然后，農(nóng)商銀行要看到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革所帶來(lái)的先機(jī)，對(duì)自身的信貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全面改革。比如：在信貸業(yè)務(wù)種類上，可以多加入一些針對(duì)不同農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信貸項(xiàng)目，或者加入不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的信貸項(xiàng)目。最后，農(nóng)商銀行要積極且主動(dòng)的籌集資金，從根本上降低資金的籌集成本。同時(shí)也要考慮資金的籌集方式，積極主動(dòng)籌集資金，降低農(nóng)商銀行資金使用成本，提高農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

2.2完善資金定價(jià)機(jī)制，建立利率風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

利率市場(chǎng)化后，利率浮動(dòng)的范圍與幅度加大，利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，商業(yè)銀行與客戶之間就資金定價(jià)的博弈也愈加激烈。如果銀行資金定價(jià)過(guò)高會(huì)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)而失去市場(chǎng)，反之可能獲得市場(chǎng)但無(wú)利可圖甚至虧損?？紤]到商業(yè)銀行在價(jià)格博弈中的劣勢(shì)地位，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)計(jì)切實(shí)可行的符合自身發(fā)展的資金定價(jià)與調(diào)整機(jī)制，保證盈利能力。

在利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面，各商業(yè)銀行首先需要設(shè)計(jì)一套綜合評(píng)價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，其次是培養(yǎng)一批專業(yè)人員分析和預(yù)測(cè)利率的變化，最后要加快利率風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和資產(chǎn)負(fù)債管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。商業(yè)銀行還可利用遠(yuǎn)期利率合約、利率期貨、利率期權(quán)和利率互換等金融衍生品回避利率風(fēng)險(xiǎn)。 除完善定價(jià)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)外，商業(yè)銀行要調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加快金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。

2.3產(chǎn)品是核心

農(nóng)商銀行要意識(shí)到在利率市場(chǎng)化的條件之下，只有多種產(chǎn)品的選擇才能吸引更多的客戶。農(nóng)商銀行在開拓新業(yè)務(wù)的同時(shí)，要兼顧“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和新型的商業(yè)業(yè)務(wù)，但是不能違背它服務(wù)的宗旨和目的。產(chǎn)品的選擇既要符合低投資的個(gè)人民眾，又要結(jié)合大企業(yè)的需求特點(diǎn)。不斷更新產(chǎn)品選擇的多樣化，進(jìn)行產(chǎn)品質(zhì)量的轉(zhuǎn)變，在利率市場(chǎng)化之中不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，打造農(nóng)商銀行發(fā)展新格局。

2.4選拔優(yōu)秀人才，做好新老接替

近年來(lái)，各地農(nóng)商銀行大規(guī)模地引進(jìn)優(yōu)秀員工，不但把工作氣氛活躍起來(lái)了，還給一些老員工帶來(lái)社會(huì)的新思想、新氣象。培養(yǎng)優(yōu)秀人才便是農(nóng)商銀行發(fā)展的先知，只有對(duì)新鮮血液的不斷培養(yǎng)，才能夠穩(wěn)定農(nóng)商銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。而對(duì)新鮮血液的培養(yǎng)必須要從思想上給予引導(dǎo)，從實(shí)際工作中給予支持。要注重實(shí)踐工作的培養(yǎng)，注重復(fù)核人才的培養(yǎng)，這才能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境下讓農(nóng)商銀行穩(wěn)定發(fā)展。

2.5模式創(chuàng)新是戰(zhàn)略

農(nóng)商銀行在利率市場(chǎng)化之下不僅要具備專業(yè)的人才和多樣化的產(chǎn)品，還要具有創(chuàng)新模式的發(fā)展戰(zhàn)略。如今人們的生活非常便捷，因此農(nóng)商銀行可以開發(fā)直銷銀行的模式，采用互聯(lián)網(wǎng)中的微信、支付寶、優(yōu)盾等功能方便民眾辦理銀行業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行和高校銀行的模式可以在人口的集中地點(diǎn)開展金融業(yè)務(wù)辦理，這樣方便老年人或者是一些弱勢(shì)群體開通銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新私人銀行模式的開通可以有效和其它金融行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)私人辦理大額金融業(yè)務(wù)的，可以在定價(jià)方面給予一定的優(yōu)惠，吸引更多的大客戶，這樣的專屬服務(wù)適合家族性企業(yè)，也能讓農(nóng)商銀行在利率市場(chǎng)化的條件之下吸收更多的業(yè)務(wù)資源。

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