農(nóng)信社發(fā)展方向和改革路徑探討

四川富順農(nóng)商銀行調(diào)研組

富順聯(lián)社于2015年1月啟動改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，采取有效措施確保各項指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)，依法合規(guī)開展農(nóng)商行組建相關(guān)工作，成功改制升級為四川富順農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，并于2017年11月29日正式掛牌開業(yè)。農(nóng)信社體制改革根據(jù)銀監(jiān)會的要求，繼續(xù)堅持“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的體系建設(shè)思路，以市場化、股份化和社區(qū)化為主導(dǎo)方向，在保持農(nóng)村信用社縣級法人地位穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步理順管理體制，深化產(chǎn)權(quán)改革，健全法人治理，強化管理，增強服務(wù)功能。

實現(xiàn)經(jīng)營理念的全面提升

樹立風(fēng)險經(jīng)營和風(fēng)險管理經(jīng)營理念，主動適應(yīng)市場形勢和客戶需求的變化，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位的經(jīng)營理念，突出經(jīng)營特色，全面提升差異化競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)發(fā)展速度、質(zhì)量和效益的平衡。堅持走普商兼容零售銀行之路，以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以改革為統(tǒng)攬、以轉(zhuǎn)型為抓手，全力支持實體經(jīng)濟發(fā)展，打好風(fēng)險防控攻堅戰(zhàn)，奮力實現(xiàn)深化公司改革暨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全年經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)完成，合規(guī)建設(shè)取得實性效，風(fēng)險防控有效、監(jiān)管評級提升、安保和案防零發(fā)案，實現(xiàn)主力軍銀行（支持“三農(nóng)”的主力軍銀行，支持經(jīng)濟社會發(fā)展的地方金融主力軍銀行、普惠金融主力軍銀行）地位得到鞏固和提升，打造富順人民最信賴、最滿意的精品農(nóng)商銀行。

實現(xiàn)經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變

一是強化組織體系建設(shè)。強化三級管理模式下的組織體系建設(shè)，把 “一級管一級、一級對一級負(fù)責(zé)”要求落到實處，確保組織體系有序、有效運行。進(jìn)一步厘清條線管理、強化條線管理，總行—一級支行—二級支行要上下貫通、相互銜接，打造條塊結(jié)合的經(jīng)營管理體系，讓三道防線整固工程建設(shè)工作有抓手，讓令行禁止有可供暢通行駛的“高速公路”。二是深化薪酬分配機制的改革。制定客觀科學(xué)、公平公正、持續(xù)可比的考核辦法，繼續(xù)完善薪酬分配制度和績效考核體系，今年重點計劃出臺與員工系數(shù)相匹配的薪酬考核辦法，同時給予員工最低工資薪酬保護(hù)政策。繼續(xù)將一定比例的績效工資實行“二級考核”模式，充分賦予基層負(fù)責(zé)人的自主管理權(quán)。三是實施員工等級評定，打通員工晉升通道。2018年將對員工進(jìn)行等級評定，員工等級與員工本人薪酬績效掛鉤，等級最高的員工進(jìn)城進(jìn)機關(guān)具有優(yōu)先權(quán)。

實現(xiàn)風(fēng)險的有效防控

一要嚴(yán)防操作風(fēng)險。構(gòu)建操作風(fēng)險防控組織架構(gòu)、制度架構(gòu)和防控職能架構(gòu)，構(gòu)建將操作風(fēng)險專項現(xiàn)場檢查納入全年現(xiàn)場檢查及督查工作統(tǒng)一規(guī)劃的監(jiān)督檢查機制，構(gòu)建操作風(fēng)險防控的整改問責(zé)機制、納入績效考核的考核激勵機制和后續(xù)評價機制，做好操作風(fēng)險8個重點環(huán)節(jié)風(fēng)險防控工作。二要切實做好案件風(fēng)險排查工作。全年開展一次全面排查和兩次專項排查，做到業(yè)務(wù)領(lǐng)域、管理環(huán)節(jié)、重要崗位人員排查覆蓋面達(dá)100%，機構(gòu)排查覆蓋面達(dá)100%。將建立全轄統(tǒng)一的問題臺賬，統(tǒng)一監(jiān)督問題的整改情況。將各網(wǎng)點的問題率整改率納入案防考核指標(biāo)體系，加大屢查屢犯的處罰力度。三要繼續(xù)做好銀行業(yè)市場亂象整治。做到查出問題，整改問題，問責(zé)問題，徹底祛除市場亂象“頑疾”。四要防控流動性風(fēng)險。要堅決防止信用風(fēng)險、同業(yè)業(yè)務(wù)、聲譽風(fēng)險和操作風(fēng)險等各類因素誘發(fā)流動性風(fēng)險。五要防控重點領(lǐng)域及高風(fēng)險客戶風(fēng)險。嚴(yán)格執(zhí)行個人住房貸款首付、限貸等要求，對發(fā)現(xiàn)存在提供“假按揭”“零首付”等違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，在整改糾正前不得撥付后續(xù)或增加新的授信。加強高風(fēng)險客戶的識別和監(jiān)測管理。六要防控交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險。要建立和完善評估機制，將各類交叉金融業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理，把監(jiān)測分析和風(fēng)險控制延伸至底層資產(chǎn)。七要切實防控好外部風(fēng)險。建立與政府、人行、銀監(jiān)、當(dāng)?shù)毓病⑺痉C關(guān)等有關(guān)部門的社會金融風(fēng)險防控的溝通聯(lián)系和處置化解機制，在全轄全面開展強制執(zhí)行公證工作。

實現(xiàn)多方共贏發(fā)展

一是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，做好“三農(nóng)”服務(wù)。二是加大優(yōu)質(zhì)客戶營銷，提高優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶占比。三是要圍繞“項目年”加大貸款營銷和投放，加大對優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項目營銷，推動信貸投放。四是要繼續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，深入分析研究小微企業(yè)融資特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)流程，在嚴(yán)格做好風(fēng)險防范的前提下，繼續(xù)做好小微客戶金融服務(wù)工作。五是要緊跟城鄉(xiāng)居民消費轉(zhuǎn)型升級步伐，大力拓展住房貸款、汽車貸款，以及中高收入群體綜合消費貸款。

完善的公司治理組織架構(gòu)

法人治理不能流于形式，要真正發(fā)揮出“三會一層”的作用，通過完善公司治理，實現(xiàn)公司治理的完整性。同時要推動建立健全公司治理制度和治理機制，規(guī)范和細(xì)化具體操作，使公司治理真正上一臺階。如：明確董事會辦公室、監(jiān)事會辦公室下設(shè)辦公室；進(jìn)一步完善董、監(jiān)事會相關(guān)制度、流程；加強各專門委員會的工作力度，強化履職盡責(zé)；運用股權(quán)管理IT系統(tǒng)，強化股權(quán)質(zhì)押管理。