銀行差異化經營對策探析

閆媛媛

【摘要】在銀行經營管理過程中，利用銀行差異化經營模式對銀行業(yè)務進行進一步拓展，在提高客戶服務水平的同時，也可以為商業(yè)銀行的業(yè)務轉型提供良好的依據(jù)。在銀行業(yè)務拓展過程中，會遇到不同類型的客戶人群，而客戶類型的不同必將伴隨著客戶需求的變化，因此本文依據(jù)銀行差異化經營策略影響因素，對銀行差異化經營模式進行了簡單的分析，以便促使銀行差異化經營模式優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。

【關鍵詞】銀行 差異化經營

改革開放的進行推動了經濟金融體制的改革，而經濟金融體制改革過程中市場體制的引入，促使銀行這一金融體系核心進入集約型經濟轉型發(fā)展的重要階段。在銀行利率市場化改革的過程中，經營模式的更新優(yōu)化已成為銀行業(yè)的整體發(fā)展趨勢，而由于各方面因素影響銀行經營體制的優(yōu)化并沒有實現(xiàn)良好的核心競爭，因此針對相關因素對銀行差異化經營對策進行適當分析非常必要。

一、銀行差異化經營模式影響因素

（一）市場定位不明

我國銀行大多為中小型銀行，引其自身發(fā)展局限，其在發(fā)展過程中必將實行差異化經營策略，但是由于其市場定位不夠明確，導致其在市場業(yè)務拓展過程中大多實行跟隨業(yè)務措施，這種小型、全面的業(yè)務經營模式，在一定程度上可以緩解銀行業(yè)務拓展壓力，但是也對其核心市場競爭力的有效提升造成了沖擊，繼而導致差異化經營模式無法順利的開展。

（二）銀行體系不統(tǒng)一

現(xiàn)階段我國農行體系內部還缺乏多層次的管理體系，多層次管理體系需要從資產規(guī)模、經營地域、市場動態(tài)等各方面特點進行分析，而各方面的特點的變動導致銀行整體類型的變化，而基于客戶定位及金融定位兩個方面分析，現(xiàn)階段我國仍缺乏相對完善的客戶服務體系。

（三）監(jiān)管政策不靈活

為了取得市場業(yè)務拓展資格，我國銀行大多在資格審查、市場注入配置等方面進行統(tǒng)一規(guī)模的標準管理，而這種管理模式雖然在一定程度上促使其獲得了政府支持，但是也制約了其在業(yè)務開展、戰(zhàn)略規(guī)模過程中靈活監(jiān)管措施的有效實施。

二、銀行差異化經營策略

（一）完善銀行體系規(guī)模

我國農行與社會區(qū)域經濟具有緊密的聯(lián)系，針對這一發(fā)展策略特點，相較于大型商業(yè)銀行而言其在農業(yè)信貸市場中具有較大的優(yōu)勢，依此可進行銀行客戶體系的構建完善。根據(jù)不同類型的地區(qū)經濟可進行相應的市場定位，通過整體區(qū)域內社會福利情況進行合理的資源配置，而通過區(qū)域服務資源的合理配置町在提供業(yè)務拓展能力的同時，為多層次銀行服務體系的完善提供動力。同時在發(fā)展過程中我國銀行應正確認識自身信息傳遞層數(shù)特點，其較少的信息傳遞城市正是差異化業(yè)務服務的獨特優(yōu)勢，便于整體業(yè)務開展戰(zhàn)略與當?shù)亟洕l(fā)展進行有效的結合，更好的為本地企業(yè)等區(qū)域經濟機構提供更加完善的服務，進而為跨區(qū)域業(yè)務拓展模式的開展提供有利的借鑒，這一方面農行可借鑒上海銀行、北京銀行等銀行差異化經營的有利經驗，實現(xiàn)走出去查略，利用對外投資、對外貿易等模式的開展發(fā)展海外業(yè)務模式，利用自身信息、專業(yè)有利依據(jù)實現(xiàn)差異化業(yè)務轉型，進而為自身業(yè)務開展能力的提升提供依據(jù)。

（二）拓展發(fā)展規(guī)模

差異化經營下銀行發(fā)展規(guī)模的拓展可從銀行服務、金融產品、市場定位三個方面進行。首先銀行服務差異化主要是針對自身業(yè)務開展特點從服務形象、服務渠道、服務內容等方面進行逐一改進，利用個性化服務的形式提高自身市場競爭力，在差異化銀行服務中可根據(jù)客戶群體特點的變化可進行服務模式的變化，如針對一般客戶，可提供匯款、存取款、轉賬等基礎業(yè)務類型，同時町加大手機銀行、ATM等服務模式的宣傳力度，可通過對各區(qū)域內實際客戶流量的變化，進行CRS機、ATM機等基礎設備的合理配置，如在城市購物中心、校區(qū)等進行適當位置的投放，全方位提高客戶服務效率；針對高端客戶，除設置專門的接待崗位之外，還需根據(jù)對高端客戶資金變動的綜合評估，實施專業(yè)私人理財咨詢服務，利用理財顧問專業(yè)的知識能力為高端客戶提供一對一的金融服務，提高高端客戶對銀行的滿意度，為各項業(yè)務的有效開展提供有效的保障。

市場定位差異化主要通過對銀行內部產品定位的靈活變動進行，主要有中間類產品、存貸款利率等幾個方面，其中中間類產品主要有擔保類、交易類、銀行卡業(yè)務、基金托管、支付結算、咨詢服務等，中間類業(yè)務差異化定價可以為不同地區(qū)金融資產的有效流動提供依據(jù)，如銀行可提供同行異地、易行同地存取款、轉賬等業(yè)務，而不同的業(yè)務需收取相應的中間手續(xù)費，從而便于各項業(yè)務的開展；而存貸款等產品利率變化主要是在我國銀行利率市場化進程中通過利率水平的合理變化提高自身市場競爭力，在存貸款利率調整過程中各銀行可依據(jù)實際經營情況及運營成本變化進行合理制定，以理性、客觀的角度避免產品價格戰(zhàn)的產生，而對利率差異化的合理調整也可以保障銀行自身經濟效益的合理獲取，并在一定程度上提高自身實際市場競爭力。

金融產品差異化主要是銀行基于自身金融產品同質性特征，根據(jù)個人賬戶持有者年齡層次、信用狀況、收入變化、行業(yè)特點進行細化分類，然后對于企業(yè)賬戶持有者可綜合分析其企業(yè)規(guī)模、業(yè)務發(fā)展、金融需求等情況進行相應金融產品的研發(fā)，利用針對性的金融產品推出提供自身銀行金融服務對客戶的吸引力。同時為了提高業(yè)務開展效率，銀行業(yè)務開展人員可結合以往客戶服務數(shù)據(jù)，將同一類型的客戶業(yè)務服務進行有機整合，利用產品組合的形式促使相關金融產品滿足同一類型客戶的多方面需求。

三、總結

綜上所述，市場定位、產品服務等因素對銀行差異化經營模式造成了一定的影響，因此在銀行差異化經營過程中相關管理人員應結合自身發(fā)展實際情況及區(qū)域市場經濟變化對自身業(yè)務進行差異化整理，從金融產品、市場定位、銀行服務等方面實施差異化經營管理，全方位提高自身市場競爭能力。

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