淺談商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及防范對(duì)策

何健

【摘要】信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一。然而，在開(kāi)展信用貸款服務(wù)過(guò)程中，商業(yè)銀行會(huì)面臨來(lái)自客戶(hù)、社會(huì)、制度、法律等諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，造成資金損失。因此，應(yīng)當(dāng)不斷完善信貸法律法規(guī)的修訂，推動(dòng)商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)，做好貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及實(shí)踐調(diào)研工作，為信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供必要的保障。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用貸款 對(duì)策

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活水平日益提高，許多公眾開(kāi)始向銀行借貸購(gòu)買(mǎi)房屋以及車(chē)輛等大型產(chǎn)品。對(duì)于商業(yè)銀行而言，往往會(huì)根據(jù)自有資產(chǎn)規(guī)模以及自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好來(lái)決定信貸的類(lèi)型以及規(guī)模，在借出資金后也需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行之問(wèn)的信用貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，科學(xué)合理的布局信用貸款業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶(hù)，提高貸款市場(chǎng)份額。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行貸款中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)之一，往往由于信貸流程管理的不妥當(dāng)引發(fā)，銀行以及客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)等原因影響到信貸業(yè)務(wù)管理的水平。尤其對(duì)于業(yè)務(wù)不夠成熟的小型商業(yè)銀行而言，由于缺少科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理方案，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。一方面，許多商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較弱，我國(guó)缺少統(tǒng)一認(rèn)證管理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，私人成立的信貸檢測(cè)部門(mén)數(shù)據(jù)不夠全面，無(wú)法有效支持貸款決策。另一方面，我國(guó)信用貸款行業(yè)發(fā)展起步較晚，制度以及法律監(jiān)督建設(shè)仍然處于探索階段，容易存在漏洞與風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)普及較晚，因此，在我國(guó)現(xiàn)行的銀行貸款法律以及監(jiān)督體系中缺少針對(duì)性以及操作性強(qiáng)的信用貸款條例，因此，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理環(huán)節(jié)仍然存在諸多“人工治理”的陋習(xí)。從我國(guó)目前對(duì)于信用貸款，抵押貸款，質(zhì)押貸款等借貸相關(guān)活動(dòng)的立法情況來(lái)看，不僅法律的內(nèi)容不夠詳細(xì)，細(xì)則尚未擬定，并且執(zhí)行以及監(jiān)督力度均有待提高，在信貸服務(wù)過(guò)程中有執(zhí)法漏洞存在，會(huì)對(duì)貸款人以及銀行帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，利用法律行為來(lái)約束銀行的信貸業(yè)務(wù)，不僅是為了保證商業(yè)銀行信用貸款市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，也是為了保護(hù)我國(guó)借貸者與銀行雙方的合法利益，構(gòu)建健康的貸款環(huán)境。缺乏完善的信用貸款法律政策，許多相關(guān)商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有法律保障，使得銀行與借款人雙方可能會(huì)存在互相不信任的情況。

（三）信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著接觸信貸的客戶(hù)數(shù)量不斷增加，越來(lái)越多的銀行開(kāi)展了信貸服務(wù)項(xiàng)目，然而，現(xiàn)階段，絕大多數(shù)的銀行信息系統(tǒng)由于投入較小、人員相對(duì)少，難以高效率的完成信用貸款業(yè)務(wù)的評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)，也沒(méi)有多余的時(shí)間和精力深入拓展、挖掘系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原理以及特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，更沒(méi)有可能在此基礎(chǔ)上對(duì)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)及海量數(shù)據(jù)進(jìn)行更高層次服務(wù)于業(yè)務(wù)的梳理、整合，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)決策的支持度較弱，缺乏高質(zhì)量指導(dǎo)數(shù)據(jù)，除此之外，許多銀行基本操作仍然需要人工手動(dòng)完成，大大增加了依那還能給員工手工錄入錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)的不完善直接增加了銀行信用貸款的成本，也進(jìn)一步帶來(lái)了客戶(hù)信息缺失，審核出錯(cuò)的情況頻繁發(fā)生。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策分析

（一）完善信用貸款法律監(jiān)督制度

政府以及國(guó)家部門(mén)需要為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)提供合理的法律監(jiān)督制度支持，并設(shè)置有效的內(nèi)部治理制度才能從根源上減少不良信用貸款對(duì)銀行以及客戶(hù)雙方帶來(lái)的負(fù)面影響，提高銀行與貸款人的收益，構(gòu)建健康的信貸市場(chǎng)。首先，加強(qiáng)對(duì)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的銀行資質(zhì)審核，改善現(xiàn)有提供信貸業(yè)務(wù)的銀行管理質(zhì)量。建立信用貸款流程抽檢監(jiān)督機(jī)構(gòu)，要對(duì)開(kāi)展信用貸款的銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，保證參與市場(chǎng)服務(wù)的商業(yè)銀行質(zhì)量。其次，要加快相關(guān)法規(guī)制度的建設(shè)，例如，對(duì)現(xiàn)有的《銀行法》法律細(xì)則進(jìn)行深入修改與細(xì)化管理。最后，建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，定期抽檢商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)對(duì)操作不合格，信貸風(fēng)險(xiǎn)大，違約幾率高的銀行以及管理人進(jìn)行及時(shí)的處罰，依據(jù)資金水平?jīng)Q定經(jīng)濟(jì)以及行政責(zé)任，對(duì)于嚴(yán)重?fù)p害公眾利益的客戶(hù)或者銀行，應(yīng)當(dāng)移交相應(yīng)司法部門(mén)進(jìn)行處理，從而更好的規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）優(yōu)化銀行信用貸款管理系統(tǒng)

優(yōu)化現(xiàn)有的信用貸款信息管理系統(tǒng)對(duì)于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸審批效率有重要的作用。一方面，在信息系統(tǒng)中插入客戶(hù)信息數(shù)據(jù)管理模塊，打通商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，并將其他部門(mén)所有客戶(hù)的放款，借款，利息等數(shù)據(jù)全部導(dǎo)入新系統(tǒng)中，從而實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶(hù)的流水動(dòng)態(tài)，提高監(jiān)督力度。另一方面，利用計(jì)算機(jī)模型對(duì)貸款人進(jìn)行初步的篩選，結(jié)合銀行風(fēng)控模型排除不良申請(qǐng)人，輔助審核人員進(jìn)行決策，降低風(fēng)控工作量，同時(shí)，銀行也應(yīng)積極與大型數(shù)據(jù)部門(mén)合作，不斷更新風(fēng)控規(guī)則與閾值數(shù)據(jù)，從而提高模型準(zhǔn)確度。

（三）強(qiáng)化信用貸款貸前風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

貸款前的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠有效剔除不合格借款人，降低風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于大資金借貸人的實(shí)際情況調(diào)查力度，建立完善的調(diào)查審核機(jī)制，例如，對(duì)于申請(qǐng)人現(xiàn)有的房屋，車(chē)輛，公司等資產(chǎn)來(lái)判斷其真實(shí)還款能力，結(jié)合鄰居與家人的認(rèn)知進(jìn)行綜合判斷。其次，國(guó)家與政府也應(yīng)該積極推進(jìn)公眾信用信息平臺(tái)的建設(shè)，并積極為銀行等金融機(jī)構(gòu)部門(mén)打通數(shù)據(jù)接口，輔助信貸業(yè)務(wù)決策。最后，銀行自身也要加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理，避免由于盲目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推出與自身規(guī)模不相符合的業(yè)務(wù)。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在信貸過(guò)程中，會(huì)面臨諸多來(lái)自客戶(hù)，市場(chǎng)，制度以及自身流程的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展以及信譽(yù)推廣均會(huì)產(chǎn)生不良影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)識(shí)別不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，做出應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。

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