互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對策略研究

祝祥鋒

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)得以出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的有力結(jié)合下，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。論文從定義互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的概念出發(fā)，從兩方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響，給出了商業(yè)銀行應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù) 商業(yè)銀行 銀行市場格局 應(yīng)對策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它作為新興領(lǐng)域，不僅得到了傳統(tǒng)金融行業(yè)工作人員的高度重視和認(rèn)可，也得到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關(guān)人員的重視。在現(xiàn)代化發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展迅速，它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別已經(jīng)不僅僅局限于金融業(yè)務(wù)的媒介溝通，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)獨(dú)具開放平等、協(xié)作分享的精髓，能通過互聯(lián)網(wǎng)工具或移動互聯(lián)網(wǎng)工具，與他人展開密切交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并不僅局限于第三方支付，還包括在線理財(cái)產(chǎn)品銷售以及信用評價(jià)審核等，類似的創(chuàng)富通寶模式，都被涵蓋在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)范疇內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了直接沖擊。但從整體的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對我國商業(yè)銀行發(fā)展所形成的影響，并不僅僅局限于不利影響，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對我國金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，仍起到一定的助推作用，有利影響也是不容忽視的。

（一）不利影響

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對我國商業(yè)銀行發(fā)展所起到的不利影響，體現(xiàn)在弱化了商業(yè)銀行的中介地位，就目前的整體發(fā)展來看，支付中介地位盡管未被完全取代，但支付寶和微信支付的普及度不斷加快后，移動支付使用者不需要開通網(wǎng)銀，直接可以通過掃描將以二維碼的方式即可完成支付，對于交易支付的限額也沒有做出過大的限制，網(wǎng)絡(luò)第三方支付和移動支付的靈活性和便捷性，幫助客戶有更好的支付體驗(yàn)，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介職能的發(fā)揮，會有一定的沖擊作用；影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)融資對商業(yè)銀行的貸款將形成直接沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸模式會得到根本性改變；加劇了商業(yè)銀行之問的同業(yè)競爭，在現(xiàn)代化發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行主打的貸款業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中問業(yè)務(wù)，都容易在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的大力沖擊下形成一定的壓迫力；同時(shí)，也在一定程度上加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）有利影響

除了對商業(yè)銀行發(fā)展的沖擊外，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也對商業(yè)銀行發(fā)展帶來了有利影響。就當(dāng)前的發(fā)展可知，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)所帶來的有利影響，包括促進(jìn)了商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新，加速了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場格局，并在很大程度上提高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（1）促進(jìn)了我國商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新。對于渠道運(yùn)營方式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐步意識到，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的拓展是金融業(yè)競爭合作的重要方向。倘若在后續(xù)建設(shè)過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行能加大對移動金融的重視，實(shí)現(xiàn)移動業(yè)務(wù)服務(wù)的拓展和延伸，商業(yè)銀行的整體定位將從原有的線下渠道轉(zhuǎn)型為線上線下并重的綜合性渠道，渠道運(yùn)營方式的創(chuàng)新顯而易見。

（2）加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)主要服務(wù)于中小企業(yè)，部分貸款甚至針對個(gè)人使用，商業(yè)銀行要想從中獲得勝利，也要從小微企業(yè)和個(gè)人貸款著手，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為高度重視小微企業(yè)和個(gè)人信貸服務(wù)，當(dāng)小微企業(yè)缺乏抵押貸款，且難以批量獲得客戶時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不會考慮這部分客戶的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的有力沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展使得商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的拓展延伸。

（3）優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的有力沖擊下，我國商業(yè)銀行無需再耗費(fèi)大量的人力成本和物力成本，實(shí)現(xiàn)對自主開發(fā)平臺和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的高度重視。相反，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)以及移動金融等新興業(yè)態(tài)達(dá)成合作關(guān)系，通過與阿里巴巴或其他的相關(guān)企業(yè)達(dá)成合作共贏的方式，實(shí)現(xiàn)新的金融技術(shù)創(chuàng)新。目前，無論是交通銀行還是浦發(fā)銀行，都嘗試通過與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行市場格局的有效轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的強(qiáng)力沖擊，商業(yè)銀行需要在原有發(fā)展基礎(chǔ)上做出重大變革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略是商業(yè)銀行所需做出的其中一項(xiàng)準(zhǔn)備。對于經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整可以分為以下幾個(gè)步驟。

第一個(gè)步驟是調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的出現(xiàn)，使得原有的商業(yè)模式發(fā)展出現(xiàn)了新的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和盈利模式已經(jīng)被打破，商業(yè)銀行的高層管理人員除了需要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展外，還需要借助swot分析法，對商業(yè)銀行發(fā)展本身作出優(yōu)劣勢分析，從而制定出符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。

第二個(gè)步驟是調(diào)整戰(zhàn)略定位，為了保證商業(yè)銀行的整體建設(shè)，能夠跟進(jìn)時(shí)代發(fā)展所需，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)下實(shí)現(xiàn)有效的戰(zhàn)略定位，就應(yīng)該明確自身的目標(biāo)客戶是哪些人群，為服務(wù)好這部分客戶群體，商業(yè)銀行需要提供哪些產(chǎn)品或服務(wù)，而如何提供類似的服務(wù)，則是戰(zhàn)略定位的又一要點(diǎn)。

第三個(gè)步驟是確定商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是否達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟并不是簡單的聯(lián)盟，而是需要兼顧新能力和新渠道的多重性聯(lián)盟，所涉及的不確定因素眾多，是否選擇戰(zhàn)略聯(lián)盟仍需作出大量的考慮。

四、結(jié)語

金融行業(yè)的發(fā)展迅速而快捷，實(shí)際發(fā)展難免會面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是金融市場得以平衡的重要主題。在現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)，任何企業(yè)單位都需要結(jié)合金融市場發(fā)展需求，做好有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制工作，實(shí)現(xiàn)全方位發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)商業(yè)模式本身就確定諸多的不確定因素，在追求穩(wěn)妥發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)人員也需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的不確定因素，做出應(yīng)急措施準(zhǔn)備，保證商業(yè)銀行臨時(shí)突發(fā)的各大問題，能在剛出現(xiàn)安全隱患風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就逐一排查和剔除。對于無法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)或失誤，商業(yè)銀行則可以通過一己之力，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)要素壓縮到最小化，保證商業(yè)規(guī)劃是符合商業(yè)銀行的日常發(fā)展的。

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