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    中老年人該如何理財(cái)

    2018-05-30 09:51:51興業(yè)銀行北京分行王海航圖片提供
    中老年保健 2018年4期
    關(guān)鍵詞:凈值理財(cái)產(chǎn)品誤區(qū)

    文/ 興業(yè)銀行北京分行 王海航 圖片提供/壹 圖

    2003年11月,中國(guó)銀行發(fā)行了我國(guó)第一款外幣理財(cái)產(chǎn)品。次年,中國(guó)光大銀行發(fā)行了我國(guó)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品,由此開(kāi)啟了國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)男缕?。那么,究竟什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品呢?

    銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念及分類(lèi)

    銀行就好像一個(gè)金融超市,在這個(gè)超市里面有各種各樣的產(chǎn)品。銀行在售的理財(cái)產(chǎn)品可以分為自營(yíng)產(chǎn)品和代理產(chǎn)品。自營(yíng)產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行創(chuàng)設(shè)的產(chǎn)品,也是我們絕大多數(shù)投資者經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品;代理類(lèi)產(chǎn)品就是銀行代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,比如保險(xiǎn)、基金、信托等。銀行銷(xiāo)售的代理類(lèi)產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)層層篩選與審批。未經(jīng)批準(zhǔn)而銷(xiāo)售的產(chǎn)品就是“飛單”,銷(xiāo)售“飛單”的行為是違法違規(guī)的,銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員要承擔(dān)法律責(zé)任。

    中老年朋友接觸最多的就是銀行的自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品從是否保本的角度可以分為保本保證收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型;從產(chǎn)品的存續(xù)方式上可以分為智能續(xù)期型與自動(dòng)到賬型;從產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)客群上可以分為一般個(gè)人客戶(hù)產(chǎn)品、高凈值客戶(hù)產(chǎn)品和私人銀行客戶(hù)產(chǎn)品。

    2017年11月17日,中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和外匯管理局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》。這個(gè)文件的發(fā)布,對(duì)于投資者而言有三大信號(hào):理財(cái)產(chǎn)品將逐步打破剛性?xún)陡?;保本理?cái)或?qū)⑼顺鰵v史舞臺(tái);銀行理財(cái)產(chǎn)品將向凈值型理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。此前,大部分投資者已經(jīng)習(xí)慣了銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性?xún)陡?,?gòu)買(mǎi)時(shí)都感覺(jué)產(chǎn)品沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)。比如,我們之前在銀行購(gòu)買(mǎi)一款一年期,參考年化收益率是5%的理財(cái)產(chǎn)品,購(gòu)買(mǎi)金額10萬(wàn)元,一年后收到的本金和利息一共是10.5萬(wàn)元。但以后銀行可能就不會(huì)再標(biāo)明某一款理財(cái)產(chǎn)品的具體參考年化收益率,而是會(huì)給投資者一個(gè)參考區(qū)間或是凈值型運(yùn)作。就參考區(qū)間而言,比如4.5%~5.0%,但是最終是按照多少來(lái)兌付就不一定了,這就取決于該銀行對(duì)這款產(chǎn)品的投資運(yùn)作??赡苁堑陀趨^(qū)間范圍,可能是落在區(qū)間之內(nèi),也有可能超過(guò)區(qū)間范圍。就凈值型產(chǎn)品而言,就是按照凈值化管理,不設(shè)預(yù)期收益率,按凈值進(jìn)行申購(gòu)和贖回。目前全國(guó)已有17家銀行發(fā)行了凈值型理財(cái)產(chǎn)品,這將是大勢(shì)所趨。

    您是保守型還是激進(jìn)型?

    從目前的形勢(shì)來(lái)看,銀行理財(cái)產(chǎn)品的大部分投資方向?yàn)橥瑯I(yè)拆借、債券和現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)等,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。所發(fā)行的產(chǎn)品一般以低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)為主,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。所以銀行的理財(cái)產(chǎn)品依舊是我們中老年朋友的重要投資領(lǐng)域。

    那么保守型中老年朋友應(yīng)該如何選擇投資方式呢?資管新規(guī)一旦落地,國(guó)債、銀行定期存款將重新成為中老年朋友的選擇。國(guó)債和定期存款的投資是相對(duì)安全的投資,且省時(shí)省力。投資于國(guó)債和銀行定期存款的客戶(hù)應(yīng)該注意,這一部分的投資一定要用閑置的資金,一段時(shí)間內(nèi)不使用,這樣的話就可以做一個(gè)3~5年的投資。有的投資者會(huì)有這樣的疑問(wèn):國(guó)債和定期存款時(shí)間長(zhǎng)并且收益率不高,值得投資嗎?其實(shí),短期的理財(cái)產(chǎn)品一般都有一個(gè)募集期,并且到賬后很難馬上再成功對(duì)接到下一個(gè)產(chǎn)品,這樣一來(lái),會(huì)出現(xiàn)很多的空當(dāng)期,平均下來(lái)與投資國(guó)債或銀行定期存款相差并不太多。

    當(dāng)然,還有一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高,進(jìn)取型和激進(jìn)型的中老年投資者。這些投資者大部分都曾投資過(guò)基金。基金可以分為貨幣型基金、債券型基金、股票型基金和混合型基金等。其中股票型基金和混合型基金的風(fēng)險(xiǎn)較高,債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。貨幣型基金一般來(lái)說(shuō)都能保證本金,并有一定的收益,且貨幣基金流動(dòng)性最好,贖回時(shí)間最短可實(shí)時(shí)到賬,滿(mǎn)足投資者資金流動(dòng)性需求,所以貨幣型基金可以是激進(jìn)型中老年投資者的重要選擇之一。

    如何科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老金?

    財(cái)富管理是一個(gè)復(fù)雜的、動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的過(guò)程,任何理財(cái)規(guī)劃都要從投資者的具體情況出發(fā),著眼于投資者的家庭生命周期和實(shí)際需求,一事一議。中老年朋友規(guī)劃養(yǎng)老金最重要的一條原則就是提前規(guī)劃。凡事預(yù)則立,養(yǎng)老金規(guī)劃也是一樣。首先,建議在退休之前為自己配備意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障性、功能性保險(xiǎn)產(chǎn)品。年齡與保費(fèi)成正比,故這類(lèi)理財(cái)規(guī)劃越早越好。這部分投資是家庭理財(cái)金字塔的底端,是塔基。沒(méi)有一個(gè)牢固的地基,任何高樓大廈都將隨風(fēng)搖動(dòng)。很多投資者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品有誤解,這里和大家澄清一下。保險(xiǎn)產(chǎn)品更多體現(xiàn)的是功能性,而不是收益性。除了近幾年熱銷(xiāo)的躉交萬(wàn)能險(xiǎn)之外,大部分保險(xiǎn)的收益率是不高的。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)不應(yīng)該是產(chǎn)品收益,而是要利用其來(lái)滿(mǎn)足將來(lái)的某種需求或規(guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)。退休前或剛退休的投資者可以購(gòu)買(mǎi)一定的年金類(lèi)保險(xiǎn),來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老資金。其次,我們應(yīng)該有一些固收類(lèi)產(chǎn)品做財(cái)富的保值增值,比如中長(zhǎng)期的國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品以及一些投向較好的信托資產(chǎn)等,都是不錯(cuò)的選擇。最后,針對(duì)高凈值客戶(hù),權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)和黃金都是可以考慮的。

    中老年投資者常見(jiàn)誤區(qū)

    中老年朋友理財(cái)有沒(méi)有誤區(qū)呢?現(xiàn)實(shí)中有很多誤區(qū)屢見(jiàn)不鮮!這里跟大家分享兩個(gè)常見(jiàn)的投資誤區(qū)。第一個(gè)誤區(qū):盲目追求高收益。一分風(fēng)險(xiǎn),一分收益,風(fēng)險(xiǎn)與收益是對(duì)等的。部分中老年朋友可能在一些財(cái)富公司業(yè)務(wù)員的“講解”下,購(gòu)買(mǎi)高收益理財(cái)產(chǎn)品。并不是說(shuō)所有財(cái)富公司的產(chǎn)品都不好,只是目前市場(chǎng)上財(cái)富類(lèi)公司或者財(cái)富類(lèi)產(chǎn)品良莠不齊,投資者很難分辨,找到合適產(chǎn)品的成本偏高。有這類(lèi)投資意向的中老年朋友,首先要選擇大型專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu);其次,選擇投向較好并且期限較短的產(chǎn)品;最后,業(yè)務(wù)員的合規(guī)銷(xiāo)售、充分揭示風(fēng)險(xiǎn)很重要。第二個(gè)誤區(qū):?jiǎn)我煌顿Y。很多客戶(hù)覺(jué)得多元化持有產(chǎn)品手續(xù)繁復(fù),經(jīng)常將一大筆資金投入一個(gè)產(chǎn)品中,這樣的方式并不可取。建議做不同市場(chǎng)、不同風(fēng)險(xiǎn)、不同期限的產(chǎn)品配置,這樣既分散了風(fēng)險(xiǎn),又保持了資金的靈活性和流動(dòng)性。

    總之,理財(cái)最重要的三個(gè)原則是:安全性、流動(dòng)性和收益性。中老年朋友理財(cái)最重要的還是穩(wěn)字當(dāng)頭!

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