城鎮(zhèn)化背景下安徽普惠金融發(fā)展問題分析

郭艷艷，莊道元

（淮北師范大學(xué)管理學(xué)院，安徽淮北235000）

發(fā)展普惠金融不僅會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)總量的增長，同時(shí)還有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級、提高城鎮(zhèn)化率、構(gòu)建和諧社會(huì)等，研究表明：普惠金融發(fā)展的程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平基本呈一致的變化。近年來，雖然我省的普惠金融及城鎮(zhèn)化發(fā)展都取得了較快的發(fā)展，然而，由于受本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的約束，在發(fā)展中也呈現(xiàn)出一系列的問題。安徽普惠金融發(fā)展程度如何？安徽普惠金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展及城鎮(zhèn)化的影響有哪些？如何推進(jìn)安徽普惠金融的發(fā)展？對于這些問題進(jìn)行準(zhǔn)確的回答不僅有利于降低金融排斥、豐富金融產(chǎn)品，而且對于完善金融體系，深化供給側(cè)改革具有十分重要的意義，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高城鎮(zhèn)化率、構(gòu)造和諧社會(huì)提供強(qiáng)有力的支持。

1 文獻(xiàn)梳理

當(dāng)前對普惠金融與城鎮(zhèn)化關(guān)系的研究主要集中在：一是普惠金融概念界定及金融創(chuàng)新的研究，如Easterly提出普惠金融可以解決貧困問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)現(xiàn)包容性社會(huì)的重要機(jī)制[1]；Atkinson認(rèn)為高水平的普惠金融激勵(lì)原則、金融消費(fèi)者保護(hù)制度和金融教育國家戰(zhàn)略是發(fā)展普惠金融的三大重要領(lǐng)域，同時(shí)如果三者能夠有效整合，更會(huì)增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高居民的金融幸福感[2]；焦瑾璞等提出普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展[3]；夏園園認(rèn)為小額信貸是普惠金融體系的核心因素；刁莉提出從事微型金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有四種類：非政府組織、逐利型小微金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司，其在不斷地演化與創(chuàng)新[4]；Bruhn&love指出信貸技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式變革對實(shí)現(xiàn)普惠金融至關(guān)重要，墨西哥的阿茲泰克銀行在小微金融領(lǐng)域取得成功的主要原因就是利用簡單抵押與連帶責(zé)任人的方式替代傳統(tǒng)銀行繁瑣的審批備案[5]。二是普惠金融與城鎮(zhèn)化、經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的研究，有Anand& Chhikara通過跨國數(shù)據(jù)的實(shí)證研究得出：普惠金融每增加1%，人類發(fā)展價(jià)值指數(shù)就會(huì)增長0.142%[6]；趙大偉、張韶華在分析普惠金融是視角下我國城鎮(zhèn)化難題的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融、增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性，讓更多的小微企業(yè)和進(jìn)城農(nóng)民工能從金融發(fā)展中獲益，是當(dāng)前解決城鎮(zhèn)化問題的重要途徑[7]；閆冰竹立足北京銀行，在分析北京銀行突出普惠金融特色的基礎(chǔ)上提出：加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、改善金融環(huán)境及強(qiáng)化政策支持等[8]；程宇在分析農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性、平等性、包容性及均衡性能有效提高城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村資本供給效率的基礎(chǔ)上，提出加快正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、積極引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展及積極培育新型金融機(jī)構(gòu)以優(yōu)化農(nóng)村普惠金融的結(jié)構(gòu)[9]。

通過分析以上研究發(fā)現(xiàn)，很多學(xué)者從宏觀角度指出我國普惠金融發(fā)展水平較低，而且不平衡，阻礙了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展及城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，鮮有學(xué)者進(jìn)行具體定量的分析；現(xiàn)有的研究多基于宏觀和政府調(diào)控的視角，忽略了地區(qū)發(fā)展的差異性，結(jié)果會(huì)得出通用的政策建議，解決問題的針對性較差；同時(shí)相關(guān)普惠金融與城鎮(zhèn)化、經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的文獻(xiàn)相對不多，且目前還存在一定的爭議。本文試圖分析安徽普惠金融與城鎮(zhèn)化發(fā)展的關(guān)系，對于其定量研究會(huì)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析。

2 安徽普惠金融與城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 安徽普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來，安徽金融業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)，在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，進(jìn)行改革創(chuàng)新，為安徽經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及轉(zhuǎn)型升級營造良好的金融環(huán)境。

截至2015年底，全省金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額高達(dá)34826.2億元，較2014年30088.8億元同比增長15.7%,，相比2014年11.7%的增長率有了很大的發(fā)展；本外幣貸款余額為26144.4億元，較2014年22754.7億元同比增長14.9%，比全國平均水平高1.5%，同時(shí)貸款主要傾向于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、重點(diǎn)領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)。著重發(fā)展“三農(nóng)金融服務(wù)”是發(fā)展普惠金融的根本，2015年重點(diǎn)完善地方金融體系，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)縣域全覆蓋，增加村鎮(zhèn)銀行65家；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由2014年的62家增加到2015年底323家，其資產(chǎn)總額由323億增加到867億，無論在量上還是質(zhì)上都有較大的突破；金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)由7948個(gè)增加到8700個(gè)，其從業(yè)人員由116410增加到125881個(gè)，即普惠金融的主要指標(biāo)：地理維度的服務(wù)滲透性由568（每萬平方公里金融機(jī)構(gòu)數(shù)）、8315（每萬平方公里金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)）、人口為度的服務(wù)可得性1.3（每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)）、19（每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)）分別上漲到621、8992、1.4、20。

保險(xiǎn)市場發(fā)展快速。2015年新增保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)3家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)1家，人身險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)2家；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到1538億元，同期增長了29.6%；保費(fèi)收入由2014年的572億元增加到2015年的699億元，增長率為22.2%；保險(xiǎn)密度由945元/人增加到1146元/人，增長了21.3%；賠付金額由277億元下降到234億元，同期下降了15.5%，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得到了一定的控制；涉農(nóng)保險(xiǎn)在全國遙遙領(lǐng)先，大病醫(yī)療、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，在3個(gè)地級市，6各縣區(qū)試點(diǎn)信用保證保險(xiǎn)，累計(jì)支持520家主體融資3.5億元。

2.2 安徽城鎮(zhèn)化的發(fā)展現(xiàn)狀

安徽省位于中國東部，長江下游，淮河中游，行政區(qū)域包括16個(gè)地級市、6個(gè)縣級市、44個(gè)區(qū)、55個(gè)縣，轄區(qū)面積14萬平方千米，截至2015年底安徽省常住人口為6144萬人，其中城鎮(zhèn)人口為3102.72萬人，城鎮(zhèn)化率為50.50%，低于全國平均水平5.6個(gè)百分點(diǎn)。

自2000年以來，安徽城鎮(zhèn)化進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展的階段，城鎮(zhèn)化率由2000年的28%增長到2015年的50.5%，年均增長率達(dá)1.5%，然而安徽是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)比較薄弱，雖然增長速度較快，但與全國平均水平還有一定的差距，尤其是與一些發(fā)達(dá)城市相比，如北京、上海及相鄰的江蘇等相比其差距更大，具體如上圖1所示：

圖1 安徽與江蘇、北京、上海及全國城鎮(zhèn)化水平比較

從圖1看出，安徽的城鎮(zhèn)化水平與發(fā)達(dá)城市及鄰近地區(qū)差距仍然較大，同時(shí)與全國的平均水平也仍有一定的差距；另一方面也體現(xiàn)出近年來是安徽城鎮(zhèn)化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，其增長速度較快，高于全國平均增長速度，與平均水平的差距越來越小。近幾年，在中央及地方的政策支持下安徽的城鎮(zhèn)化發(fā)展小有成效，接下來的幾年其發(fā)展空間仍較大。

3 普惠金融與城鎮(zhèn)化關(guān)系辨析

城鎮(zhèn)化包括社會(huì)城市化、經(jīng)濟(jì)城市化和人口城市化，目前多數(shù)對城鎮(zhèn)化的核算是基于居住地的常住人口，農(nóng)民居住地向城鎮(zhèn)的集中為普惠金融的發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)上和地理上的便利，同時(shí)普惠金融的發(fā)展也為城鎮(zhèn)化提供了資金上的保障，二者相輔相成，其具體關(guān)系分析如下：

首先，城鎮(zhèn)化有利于提高金融服務(wù)地理維度的滲透性和人口維度的可獲性。我國金融排斥的對象主要是“三農(nóng)”、中小微企業(yè)，然而我國城鎮(zhèn)化的核心是農(nóng)村居民居住的城鎮(zhèn)化、集中化，這便大大提高了金融服務(wù)的覆蓋面。長期以來，農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)處于空白狀態(tài)的主要原因是金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大；城鎮(zhèn)化的發(fā)展，縮小了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空間，無疑提高了金融服務(wù)的滲透性及可得性[7]。

其次，推進(jìn)普惠金融為城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供了資金上的支撐。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力，金融資本的擴(kuò)大是城鎮(zhèn)化的原始動(dòng)力。城鎮(zhèn)化伴隨著產(chǎn)業(yè)集聚、公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)等，這些都需要大量資本的投入，僅靠政府的財(cái)政支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這就需要市場上資本的積累，普惠金融的實(shí)施有利于積聚農(nóng)村的資本；同時(shí)，城鎮(zhèn)化的每個(gè)階段都需要有配套的金融產(chǎn)品及工具，而金融產(chǎn)品創(chuàng)新恰是普惠金融發(fā)展的主要途徑。

再次，普惠金融與城鎮(zhèn)化相輔相成、協(xié)作發(fā)展。城鎮(zhèn)化為發(fā)展普惠金融提供了時(shí)空上的便利，普惠金融的發(fā)展為推進(jìn)城鎮(zhèn)化提供了資金上的保障，二者相輔相成，相互促進(jìn)。發(fā)展城鎮(zhèn)化有利于明確普惠金融的發(fā)展方向，有研究表明：當(dāng)零金融服務(wù)人群獲得微型金融服務(wù)后，其收入會(huì)明顯提高，同時(shí)還有利于優(yōu)化其金融資源配置，這就要求金融服務(wù)全覆蓋，也正是普惠金融的發(fā)展的目標(biāo)；普惠金融體系的完善為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中所有的參與主體高效獲得金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)提供了保障，提高了農(nóng)村資本的供給效率，有利于形成城鎮(zhèn)化所需的資本[6]。

4 城鎮(zhèn)化進(jìn)程中安徽普惠金融發(fā)展存在的問題

安徽是國家重點(diǎn)扶貧開發(fā)區(qū)域之一，積極探索“普惠+特惠+特色”金融扶貧的方式，效果比較明顯，但同時(shí)仍存在一些問題：

4.1 普惠發(fā)展水平不高、不穩(wěn)定，且不均衡

安徽整體經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，尤其是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，這無疑制約了普惠金融的發(fā)展。通過對2015年中國31個(gè)省份的普惠金融指數(shù)測算安徽（0.075）處于中下等，中部地區(qū)的8個(gè)省市中僅高于江西（0.071），略高于西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，與最高的上海市（0.706）相比差距太大；自2005年提出普惠金融以來，我國的普惠金融有了很大的進(jìn)展，31個(gè)地區(qū)平均增長了接近3倍，但同時(shí)也呈現(xiàn)了一定的問題，東部和西部大部分地區(qū)發(fā)展比較穩(wěn)定，中部較多地區(qū)增長波動(dòng)較大，尤其是安徽，增長波動(dòng)較大，有的時(shí)候甚至出現(xiàn)了負(fù)增長，這與政府支持是密切相關(guān)的；安徽普惠金融還呈現(xiàn)出地區(qū)及內(nèi)容的不平衡性，皖南地區(qū)高于皖北地區(qū)，城市遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，重銀行輕保險(xiǎn)。

4.2 金融產(chǎn)品及服務(wù)模式創(chuàng)新不夠，市場靈活度不高

研究表明普惠金融從宏觀上的確有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提高資本市場的資金流動(dòng)性及市場的靈活性，從需求的角度滿足了不同需求主體的各項(xiàng)金融服務(wù)，尤其是方便了農(nóng)民、城市中低收入者、小微企業(yè)及大學(xué)生、殘疾者等特殊群體。但從供給的角度無疑增加了金融服務(wù)的成本，降低了金融機(jī)構(gòu)的利潤，誰是普惠金融的供給者？誰愿意發(fā)展普惠金融？是影響普惠金融發(fā)展的主要因素。

近年來，安徽普惠金融發(fā)展取得了顯著的效果，無論是廣度上還是深度上都有了很大的提高，但總體上缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品不夠豐富，靈活度不高，主要靠政府的拉動(dòng)與支持，金融機(jī)構(gòu)本身積極性不高。主要有重點(diǎn)支持小微企業(yè)、皖北地區(qū)及大別山區(qū)等信貸模塊；加大對發(fā)展農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)工程的貸款力度；引導(dǎo)和支持大型商業(yè)銀行加快縣域空白網(wǎng)點(diǎn)的布局；徽商銀行的“三農(nóng)”信貸新模式；支持設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資租賃和金融租賃公司；提高農(nóng)戶的參保率等。這些舉措的確大大擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，填補(bǔ)了一些空缺，但主要停留在量上，至于產(chǎn)品的種類、服務(wù)的渠道及經(jīng)營的模式上還有待創(chuàng)新。

4.3 科技應(yīng)用水平較低、普惠金融體系不夠完善

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)近年來普惠金融發(fā)展水平有了較大的提高，其金融服務(wù)的主要提供者主要是大型商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行及政策性銀行，主要是國家宏觀調(diào)控的引導(dǎo)或政策的壓力，其本身發(fā)展動(dòng)力不足。因此在產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)渠道上投入不多，大多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在空間上的外移，沒有充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的力量。

從金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍上看，普遍存在重銀行服務(wù)，輕保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)。目前的保險(xiǎn)在農(nóng)村主要是新農(nóng)合，種類非常單一，且缺乏市場的靈活性，至于融資租賃、金融租賃、股票、期權(quán)、期貨等金融市場幾乎仍是空白。

從服務(wù)的對象來看，著重強(qiáng)調(diào)為“三農(nóng)”提供基本的存、取、貸等金融服務(wù)，而對城市的低收入群體及殘疾等特殊群體缺乏關(guān)注。據(jù)了解目前安徽農(nóng)村對資金的需求仍存在較大的缺口，尤其是小微企業(yè)，資金滿足率不到50%。

5 城鎮(zhèn)化背景下，推進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策建議

近年來安徽普惠金融發(fā)展良好，無論在廣度還是在深度上都有了明顯的改善，但與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系還有一定的差距，具體可從以下幾個(gè)方面改進(jìn)：

5.1 進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融，拓展廣度與深度

金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性是衡量發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵性指標(biāo)。鑒于安徽基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、同時(shí)思想比較傳統(tǒng)、落后，“互聯(lián)網(wǎng)+”的思想還有待于慢慢滲透，傳統(tǒng)的金融服務(wù)仍是普惠金融的主力軍，增加縣域網(wǎng)點(diǎn)及農(nóng)村便民服務(wù)站是基礎(chǔ)；另外，提供金融服務(wù)的主體應(yīng)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢逐漸將金融服務(wù)推向市場化，而不是單純的完成政府安排的任務(wù)，據(jù)了解，一些主要的金融機(jī)構(gòu)主體只是硬性的完成各項(xiàng)指標(biāo)，這就失去了普惠金融的作用；各金融機(jī)構(gòu)主體，尤其是有實(shí)力的大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，從長遠(yuǎn)的角度圍繞“三農(nóng)”特征及城鎮(zhèn)的低收入群體開發(fā)有特色的、針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品；此外，在現(xiàn)有傳統(tǒng)金融填補(bǔ)空缺的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)“小而美”的優(yōu)勢，大力培育和發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主體，充分利用村委會(huì)、醫(yī)院、小超市等便民服務(wù)點(diǎn)，將金融服務(wù)與生活基本服務(wù)有機(jī)融合起來，將金融服務(wù)逐漸滲透到生活中，有利于開拓思想，轉(zhuǎn)變觀念。

5.2 加大普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)模式的創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是根本，目前安徽農(nóng)村仍存在金融服務(wù)的空缺，尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，其主要原因是金融服務(wù)比較分散，對金融機(jī)構(gòu)來說服務(wù)成本高、利潤空間較小。就調(diào)查顯示安徽很多偏遠(yuǎn)地區(qū)資金的需求和供給嚴(yán)重失衡，一方面農(nóng)村有大量民間資本剩余，同時(shí)另一方面中、小、微等特殊微觀主體又存在大量的資金缺口，這就要求金融機(jī)構(gòu)充分利用各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢及互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢搭建好資金需求方與供給方中間的平臺(tái)，以便做好資金供需的對接。

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)應(yīng)轉(zhuǎn)移部分重點(diǎn)，試著將部分力量轉(zhuǎn)移到農(nóng)村市場，有針對性的精準(zhǔn)服務(wù)，如為小微企業(yè)、農(nóng)民代表、文化水平較低老年人、高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)者等特殊體提供相應(yīng)的配套服務(wù)，如對企業(yè)放寬抵押條件及登記手續(xù)，在完善信用建設(shè)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)探索除不動(dòng)產(chǎn)以外的抵押形式；為特殊群里提供無障礙的服務(wù)通道等。

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)也要及時(shí)跟上節(jié)奏，為市場發(fā)展提供配套的資金服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)資金流的順暢。另外，金融機(jī)構(gòu)也要考慮金融服務(wù)的社會(huì)性，現(xiàn)如今老齡化程度日趨嚴(yán)重，正在探索的社會(huì)醫(yī)療及社會(huì)養(yǎng)老的新模式都對金融服務(wù)提出更高的要求[8]。

5.3 加大科技的投入，不斷完善普惠金融體系

普惠金融的推進(jìn)離不開互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融遲遲被很多人拒之門外的主要原因就是其風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是法律、政策及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一方面要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)等主體充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的打造互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，另一方面相關(guān)政府部門應(yīng)制定完善配套的法律政策，這就要求具備完善的普惠金融體系。建立健全以央行為核心、商業(yè)銀行為主體多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系。在央行的領(lǐng)導(dǎo)下，政策的支持下依靠國有及大型商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融的同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下誕生的以服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的金融租賃公司及融資租賃公司對產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新及機(jī)制創(chuàng)新的作用，同時(shí)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障的優(yōu)勢，形成定位明確、分工合理、功能互補(bǔ)的普惠金融體系。最終實(shí)現(xiàn)投資有去向、籌資有渠道、風(fēng)險(xiǎn)有保障的人人參與金融。

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