利用商業(yè)人身保險(xiǎn)杠桿提升軍隊(duì)的保障水平

中國(guó)人壽綿陽(yáng)市分公司 高爭(zhēng)爭(zhēng)

軍事科學(xué)院 欒大龍

隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，以及新時(shí)期軍隊(duì)使命任務(wù)的多樣化發(fā)展，我國(guó)軍隊(duì)執(zhí)行處突維穩(wěn)、搶險(xiǎn)救災(zāi)等多樣化任務(wù)的能力不斷提高，而同時(shí)，我國(guó)軍隊(duì)在執(zhí)行各項(xiàng)任務(wù)過(guò)程中的傷亡問(wèn)題，以及軍人退役后的養(yǎng)老問(wèn)題也引起了我國(guó)軍隊(duì)及國(guó)家的重視。推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)工作，有利于軍民融合發(fā)展在保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)，有利于建立具有中國(guó)特色的軍人保險(xiǎn)制度體系，有利于促進(jìn)國(guó)防和軍隊(duì)現(xiàn)代化建設(shè)，有利于維護(hù)國(guó)家改革發(fā)展穩(wěn)定大局。

商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)具有重要意義

推進(jìn)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)，是保障軍人權(quán)益和提升軍隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力的重要舉措。軍隊(duì)是國(guó)家的堅(jiān)強(qiáng)柱石，擔(dān)負(fù)著維護(hù)國(guó)家主權(quán)、安全、領(lǐng)土完整，保障國(guó)家穩(wěn)定與和平發(fā)展的神圣使命。近年來(lái)，圍繞“建設(shè)一支聽(tīng)黨指揮、能打勝仗、作風(fēng)優(yōu)良的人民軍隊(duì)”的強(qiáng)軍目標(biāo)，軍隊(duì)官兵認(rèn)真履行使命責(zé)任，不斷加大訓(xùn)練難度、強(qiáng)度，風(fēng)險(xiǎn)保障需求日益提升。

推進(jìn)商業(yè)人身保險(xiǎn)服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)，有利于建立具有中國(guó)特色的軍商結(jié)合、多層次、多渠道軍人保險(xiǎn)制度保障體系，有利于完善對(duì)軍隊(duì)單位和軍隊(duì)人員及其家庭成員的保險(xiǎn)服務(wù)，解除軍人的后顧之憂，維護(hù)軍人權(quán)益，增強(qiáng)軍隊(duì)凝聚力、戰(zhàn)斗力，服務(wù)軍隊(duì)建設(shè)。

建立完善具有中國(guó)特色的軍人保險(xiǎn)制度體系，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要契機(jī)。保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障人民群眾生產(chǎn)生活方面發(fā)揮著積極作用。商業(yè)保險(xiǎn)介入軍人保險(xiǎn)，將商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制和資源運(yùn)用于軍隊(duì)保障，一方面，可為軍隊(duì)提供低成本、高效率、責(zé)任廣的保障選擇；另一方面，也有利于充分利用保險(xiǎn)資源，拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大和創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)，提高保險(xiǎn)運(yùn)行效率，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

人身保險(xiǎn)所具有的四大特性有助于提升軍隊(duì)保障水平。

一是經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)本身具有以小博大的特點(diǎn)，即：可以以確定的小額支出防范不確定的大額風(fēng)險(xiǎn)損失，其經(jīng)濟(jì)性是不言而喻的。通過(guò)為軍人投保商業(yè)人身保險(xiǎn)，一方面，可以盡快實(shí)現(xiàn)軍人的大額保障，無(wú)需逐步積累而即時(shí)實(shí)現(xiàn)；另一方面，可以以較小的投入實(shí)現(xiàn)較大的保障，有效且快速地放大軍費(fèi)保障效應(yīng)。

二是保障性。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，要考慮自身的經(jīng)濟(jì)效益，但這種效益必須首先體現(xiàn)在合法、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，是通過(guò)合同建立而又受合同制約的。一旦保險(xiǎn)合同建立，投保方的利益就能夠得到最大的保障，在合同履行過(guò)程中，可確保軍人的保險(xiǎn)利益得到充分的尊重和保障。

三是及時(shí)性。由于商業(yè)人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是專門(mén)的人身風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)，其擁有完善的人身保險(xiǎn)運(yùn)行系統(tǒng)和機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后往往能夠以最高效率提供人身保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是那些特大型保險(xiǎn)公司，其地域、人員、服務(wù)覆蓋和系統(tǒng)運(yùn)行均能夠滿足隨時(shí)提供保障支持的需要，能夠在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)反應(yīng)，第一時(shí)間提供保障支持，及時(shí)、有效地為投保軍人提供保險(xiǎn)支持，使其得到及時(shí)、有效的救治。

四是覆蓋廣泛性。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司是針對(duì)全民的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)聯(lián)系的救助、醫(yī)療等服務(wù)機(jī)構(gòu)也遍及其經(jīng)營(yíng)區(qū)域，尤其是特大、骨干保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，基本上實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)服務(wù)的地域全覆蓋，通過(guò)與國(guó)際救援機(jī)構(gòu)的聯(lián)系還可實(shí)現(xiàn)全球重點(diǎn)覆蓋。加上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，以及與其它保障系統(tǒng)（如社保系統(tǒng)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等）的合作，形成了軍人保障的開(kāi)放性系統(tǒng)，而不再局限于軍隊(duì)系統(tǒng)內(nèi)部的醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)，使軍人在任何時(shí)間和地點(diǎn)都能夠得到有效的救治保障和保險(xiǎn)服務(wù)。

基于上述特點(diǎn)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)為軍人提供保險(xiǎn)服務(wù)，可極大地延伸保險(xiǎn)范圍和提高軍隊(duì)的保障能力，有效地提升軍隊(duì)保障水平。

利用商業(yè)人身保險(xiǎn)杠桿提升軍隊(duì)保障水平

保險(xiǎn)杠杠即為保額與保費(fèi)的比值，在相同保費(fèi)水平情況下，保額越高，保險(xiǎn)杠桿越大，被保險(xiǎn)人的保障水平也就越高。建議國(guó)家為軍隊(duì)人員統(tǒng)一采購(gòu)高杠桿的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和穩(wěn)健收益的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，在不影響軍隊(duì)整體軍費(fèi)開(kāi)支的情況下，提升軍隊(duì)保障水平，增強(qiáng)軍隊(duì)的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

一、軍人醫(yī)療保險(xiǎn)

軍人醫(yī)療保險(xiǎn)是指軍隊(duì)團(tuán)體投保人身保險(xiǎn)類(lèi)健康險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。此類(lèi)保險(xiǎn)主要解決軍人及隨軍配偶門(mén)診及住院費(fèi)用問(wèn)題，其具有高杠桿特征，針對(duì)20～30歲人群的保險(xiǎn)杠桿可達(dá)到1萬(wàn)倍以上。

目前，人壽保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)，推出了一系列面向市場(chǎng)的低保費(fèi)、高保額的全能型醫(yī)療產(chǎn)品（30歲年齡，繳費(fèi)300元左右，保額可高達(dá)600萬(wàn)元，且包含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，以及靶向藥的報(bào)銷(xiāo)）。如果為軍隊(duì)人員配備此類(lèi)保險(xiǎn)，將滿足軍人及隨軍家屬更加合理的手術(shù)、門(mén)診，以及住院等醫(yī)療費(fèi)用需求，使軍人更加容易獲得醫(yī)療服務(wù)，同時(shí)，推動(dòng)我國(guó)軍人保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步發(fā)展。

此類(lèi)保險(xiǎn)可以采用以下模式運(yùn)作：國(guó)家指定機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，依據(jù)所簽訂的合同，參保軍人患病后到商業(yè)保險(xiǎn)公司指定的當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療。同時(shí)，保險(xiǎn)公司建立專門(mén)的軍人保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和保本微利的定價(jià)原則，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

某部隊(duì)與中國(guó)人壽某分公司簽訂了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議。此次協(xié)議簽署的險(xiǎn)種包含疾病門(mén)（急）診醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、定期體檢保險(xiǎn)，為1萬(wàn)余名官兵及其家屬提供了保障，在一年半的時(shí)間里，理賠金額達(dá)到上百萬(wàn)元，理賠率為180%。這不僅是軍隊(duì)引進(jìn)人身商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)縮影，更是商業(yè)保險(xiǎn)深入推進(jìn)軍民融合發(fā)展的一個(gè)縮影。

二、軍人重大疾病保險(xiǎn)

軍人重大疾病保險(xiǎn)是指軍隊(duì)團(tuán)體投保人身保險(xiǎn)類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要解決軍人及隨軍配偶遭遇惡性腫瘤、腦溢血等重大疾病時(shí)的資金給付問(wèn)題。此類(lèi)保險(xiǎn)與一般醫(yī)療保險(xiǎn)最大的區(qū)別是，醫(yī)療保險(xiǎn)以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為最大報(bào)銷(xiāo)額度，而重大疾病保險(xiǎn)保額是合同約定的，一旦確診為重大疾病，被保險(xiǎn)人即可得到合同約定的保額的給付，可解決被保險(xiǎn)人由于罹患重大疾病收入中斷的問(wèn)題。此類(lèi)保險(xiǎn)同樣具有高杠桿的特征，針對(duì)20～30歲人群的保險(xiǎn)杠桿可達(dá)到500～1000倍，500元的保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額可達(dá)到10萬(wàn)元～50萬(wàn)元。

此類(lèi)保險(xiǎn)可以采用以下模式運(yùn)作：國(guó)家指定機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，依據(jù)所簽訂的合同，參保軍人罹患重大疾病并經(jīng)商業(yè)保險(xiǎn)公司所指定的當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)確診后，即可得到保險(xiǎn)金的給付。同樣，與醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門(mén)的軍人保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和保本微利的定價(jià)原則，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

例如，某軍區(qū)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為全軍區(qū)近萬(wàn)名未就業(yè)隨軍配偶統(tǒng)一辦理重大疾病保險(xiǎn)，確定繳納保險(xiǎn)費(fèi)為200元/人年；初次診斷為重大疾病的，可獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金賠付。另一軍區(qū)部隊(duì)與中國(guó)人壽某分公司達(dá)成投保方案：偏遠(yuǎn)地區(qū)官兵，以及隨軍家屬身患20種重大疾病或意外身亡，即可申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，最高可得到15萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,截至當(dāng)年年底已有9名官兵和患病隨軍家屬獲得各類(lèi)賠償補(bǔ)助百余萬(wàn)元。這兩個(gè)案例充分說(shuō)明，重大疾病保險(xiǎn)大幅提升了邊防官兵家庭抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、軍人意外傷害保險(xiǎn)

軍人意外傷害保險(xiǎn)是指軍隊(duì)團(tuán)體投保意外傷害保險(xiǎn)，主要是在軍人執(zhí)行救災(zāi)等非軍事任務(wù)時(shí)，如果發(fā)生傷亡事故，對(duì)其本人進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，對(duì)其家屬進(jìn)行身故金的給付。此類(lèi)保險(xiǎn)使軍人在得到國(guó)家補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，也可以獲得一定的商業(yè)賠償保險(xiǎn)金額，減輕軍人及其家屬的負(fù)擔(dān)。意外傷害保險(xiǎn)同樣具備高杠桿的特征，保險(xiǎn)杠桿在2000～5000倍之間。

此類(lèi)保險(xiǎn)可以采用以下模式運(yùn)作：由國(guó)家指定機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)合同，約定軍人的傷亡評(píng)定、殘疾確定及保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)等，最后，由保險(xiǎn)公司辦理保費(fèi)的給付和劃撥。

事實(shí)上，2012年，原總后勤部下發(fā)了《關(guān)于統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購(gòu)買(mǎi)交通意外保險(xiǎn)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），確定從2013年1月1日起，軍隊(duì)統(tǒng)一向中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司為現(xiàn)役軍人購(gòu)買(mǎi)交通意外保險(xiǎn)。根據(jù)《通知》精神，現(xiàn)役軍人因公出差、按照軍隊(duì)休假探親規(guī)定探親，乘坐飛機(jī)、汽車(chē)、火車(chē)（含地鐵、輕軌）、輪船等民用交通工具，發(fā)生交通意外事故造成死亡或者殘疾的，給予一次性軍人交通意外保險(xiǎn)金。此次調(diào)整現(xiàn)役軍人購(gòu)買(mǎi)交通意外保險(xiǎn)辦法，是按照全面建設(shè)現(xiàn)代后勤的目標(biāo)要求，深入推進(jìn)軍隊(duì)后勤保障方式向社會(huì)化拓展的又一舉措，是將市場(chǎng)資源轉(zhuǎn)化為軍隊(duì)保障力的重要實(shí)踐成果。與此前軍人出差時(shí)個(gè)人分散購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、單位報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)費(fèi)相比，軍隊(duì)統(tǒng)一向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)交通保險(xiǎn)后，不僅減少了經(jīng)費(fèi)開(kāi)支，更提高了保障水平。建議國(guó)家在購(gòu)買(mǎi)交通意外保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為現(xiàn)役軍人購(gòu)買(mǎi)綜合意外傷害保險(xiǎn)，為軍人提供更加全面的保障。

四、軍人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

軍人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是指軍隊(duì)團(tuán)體投保軍人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要解決軍人基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率不足的問(wèn)題。目前，軍人退役后參保的通常是新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照目前企業(yè)職工退休人員的退休金標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率僅有45%左右，生活水平將比退休前明顯下降。因此，為軍人建立養(yǎng)老年金保險(xiǎn)刻不容緩，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的建立將確保軍人退休后的生活水平不會(huì)顯著下降。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，具有收益穩(wěn)健的特征，與意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的高杠桿特征有著顯著的區(qū)別，但國(guó)家可以建立激勵(lì)型的繳費(fèi)制度，撬動(dòng)軍人個(gè)人的繳費(fèi)積極性。

此類(lèi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式可參照目前大型企業(yè)的企業(yè)年金制度，由國(guó)家和軍人兩方面各繳納一部分保費(fèi)，委托給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值增值。建議國(guó)家繳納部分可采用階梯激勵(lì)型繳費(fèi)，即按照軍人個(gè)人繳費(fèi)的一定比例繳納，個(gè)人繳費(fèi)越多，國(guó)家補(bǔ)助比例越高。這樣，既可以激發(fā)軍人個(gè)人繳費(fèi)的積極性，也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)一定比例的收益，為軍人的養(yǎng)老生活奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，保障其退休后的生活質(zhì)量不下降。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司要在數(shù)十年期間達(dá)到較高比例的年化收益絕非易事，建議國(guó)家可給予運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老年金的保險(xiǎn)公司優(yōu)質(zhì)投資項(xiàng)目支持。

目前，大型保險(xiǎn)公司已為很多國(guó)有軍工單位建立了企業(yè)年金制度，其運(yùn)作模式可為軍人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)提供借鑒。

綜上所述，按照上述四類(lèi)保險(xiǎn)的模擬繳費(fèi)水平，國(guó)家或軍人個(gè)人每年僅需支出少量的費(fèi)用，即可解決全軍的醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。這也再次佐證了保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，有利于完善對(duì)軍隊(duì)單位和軍隊(duì)人員及其家庭成員的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)對(duì)于創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)方式，拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，提高保險(xiǎn)運(yùn)行效率，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)深入實(shí)施軍民融合發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，具有重要的意義。

綿陽(yáng)市商業(yè)人身保險(xiǎn)公司服務(wù)軍民融合發(fā)展的試點(diǎn)建議

2016年，商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)率先開(kāi)始服務(wù)于軍民融合發(fā)展：全國(guó)首家軍民融合保險(xiǎn)支公司——人保財(cái)險(xiǎn)綿陽(yáng)軍民融合支公司在綿陽(yáng)成立，并且發(fā)布了“軍融寶”系列產(chǎn)品，旨在滿足軍民融合企業(yè)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，包括財(cái)產(chǎn)類(lèi)、責(zé)任類(lèi)、信用保證類(lèi)，以及員工保障類(lèi)保險(xiǎn)。我們認(rèn)為，中國(guó)人壽作為壽險(xiǎn)行業(yè)的龍頭，在人身保險(xiǎn)承保、理賠方面具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，也應(yīng)盡快涉足軍民融合領(lǐng)域，設(shè)立軍民融合支公司，承保軍民融合企業(yè)和軍隊(duì)的各類(lèi)人身保險(xiǎn)。中國(guó)人壽綿陽(yáng)分公司已經(jīng)對(duì)人身保險(xiǎn)所有險(xiǎn)種都進(jìn)行了全覆蓋，有能力為軍民融合企業(yè)和軍隊(duì)提供涵蓋醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)的一攬子服務(wù)。

下一步，中國(guó)人壽綿陽(yáng)分公司將向四川省公司申請(qǐng)建立軍民融合支公司，以推進(jìn)軍民融合深度發(fā)展為抓手，成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、配套專項(xiàng)政策，力爭(zhēng)在綿陽(yáng)形成可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)與做法。特別是，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品要針對(duì)軍民融合企業(yè)和軍隊(duì)的需求量身定制，為軍民融合企業(yè)及軍隊(duì)提供高性價(jià)比的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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