探索銀行助力軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路

綿陽市商業(yè)銀行股份有限公司軍民融合科技支行 于文濱

軍事科學(xué)院 欒大龍

軍民融合發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略，不僅關(guān)系到國家主權(quán)和安全，更關(guān)系到廣大人民的切身利益。任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，都離不開資金的支持，衡量軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的一個(gè)重要指標(biāo)就是產(chǎn)業(yè)資金的聚集程度。目前，我國資金的結(jié)算主要由各類金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，銀行作為最基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該率先探索銀行助力軍民融合發(fā)展的新思路、新方法。

綿陽市商業(yè)銀行股份有限公司積極響應(yīng)國家和中央號(hào)召，根據(jù)四川省和綿陽市全面創(chuàng)新改革試驗(yàn)要求，認(rèn)真貫徹落實(shí)四川銀監(jiān)局、綿陽銀監(jiān)分局關(guān)于銀行業(yè)支持軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策要求，積極探索推進(jìn)軍民融合企業(yè)金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)建設(shè)和新機(jī)制建設(shè)。經(jīng)監(jiān)管部門批復(fù)，2017年3月1日，全國首家軍民融合銀行——綿陽市商業(yè)銀行軍民融合科技支行（簡稱“支行”）正式掛牌成立。

作為全國首家專注于服務(wù)軍民融合科技企業(yè)的專營支行，軍民融合科技支行將建立“軍民融合信貸主導(dǎo)”的專營機(jī)構(gòu)、打造“科技金融結(jié)合”的特色支行、開創(chuàng)“軍民融合科技鏈條服務(wù)”的發(fā)展模式作為其“三大戰(zhàn)略目標(biāo)”，積極開拓創(chuàng)新求發(fā)展。在綿陽市委、市政府、金融辦公室及總行的指導(dǎo)和關(guān)懷下，積極探索軍民融合發(fā)展路徑，取得了初步成效。

銀行助力軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)制創(chuàng)新

為強(qiáng)化對(duì)軍民融合科技支行的規(guī)范化管理，確保支行科學(xué)、高效、有序地運(yùn)行，綿陽市商業(yè)銀行專門制定了相關(guān)政策，根據(jù)支行實(shí)際情況，在財(cái)務(wù)資源、人力資源、信貸審批權(quán)限等方面給予了支行特殊政策支持。

一、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

支行通過調(diào)研和座談等形式，深入了解軍民融合企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在需求后，結(jié)合實(shí)際情況研發(fā)并報(bào)總行定制了一系列軍民融合金融服務(wù)產(chǎn)品，包括軍民融合補(bǔ)貼貸、軍民融合訂單貸等。上述產(chǎn)品的共性為重信用、輕抵押，擔(dān)保方式多種多樣，貸款利率在人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率的基礎(chǔ)上給予適當(dāng)優(yōu)惠，以切實(shí)解決軍民融合企業(yè)融資難的問題。

服務(wù)案例：A公司因近幾年鋼鐵行業(yè)不景氣，鋼材價(jià)格持續(xù)快速下滑，該公司營業(yè)利潤和資產(chǎn)負(fù)債率均為負(fù)。各家銀行均對(duì)其授信采取壓退策略。軍民融合科技支行了解到，A公司目前承接了某重點(diǎn)項(xiàng)目，但由于缺乏配套資金，難于上線投產(chǎn)。該項(xiàng)目產(chǎn)品可滿足軍品任務(wù)要求，也可應(yīng)用于民用領(lǐng)域。

根據(jù)評(píng)估，該項(xiàng)目投產(chǎn)后有三大優(yōu)勢：

一是可以有效地?cái)U(kuò)大軍品規(guī)格范圍，能夠滿足今后不斷增加、不斷提高要求的國防軍工用高強(qiáng)度、高溫合金、難變形金屬管、有色金屬和異型管、異型材的大范圍、多品種需要。

二是設(shè)備結(jié)構(gòu)形式先進(jìn)合理，可保證產(chǎn)品精度?，F(xiàn)有同類設(shè)備機(jī)械結(jié)構(gòu)復(fù)雜，設(shè)計(jì)不合理，采用上下兩部分機(jī)械運(yùn)動(dòng)構(gòu)件，占地面積大，機(jī)械故障點(diǎn)多，而新產(chǎn)品采用緊湊型機(jī)械結(jié)構(gòu)，輔機(jī)設(shè)計(jì)合理，故障率低，精度高。

三是產(chǎn)品可以滿足現(xiàn)有軍用產(chǎn)品的生產(chǎn)要求，其生產(chǎn)能力可以解決現(xiàn)有設(shè)備的主要問題，如偏心、產(chǎn)品規(guī)格小、高溫合金開發(fā)困難、產(chǎn)品單重小等；如果選擇更小能力的設(shè)備，則可能發(fā)展后勁不足，會(huì)很快被淘汰，造成投資浪費(fèi)。

經(jīng)過反復(fù)考證后，軍民融合科技支行設(shè)計(jì)了完整的項(xiàng)目服務(wù)方案，在滿足項(xiàng)目需求的前提下，對(duì)項(xiàng)目給予信貸支持。目前，軍民融合科技支行已經(jīng)為該項(xiàng)目授信上千萬元，授信品種為軍民融合研發(fā)貸，且資金已按計(jì)劃投放。

同時(shí)，軍民融合科技支行積極與綿陽本地軍民融合核心企業(yè)合作研發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，著力服務(wù)好核心企業(yè)上下游的眾多中小微企業(yè)，同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)+的模式，大幅提升了服務(wù)效率。

融單業(yè)務(wù)：軍民融合科技支行已為軍民融合企業(yè)B公司量身打造了供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品——融單業(yè)務(wù)。融單業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的保理業(yè)務(wù)不同，可以支撐上游多級(jí)供應(yīng)商融資，同時(shí)依托人民銀行中征系統(tǒng)，采用“互聯(lián)網(wǎng)+軍民融合+供應(yīng)鏈的模式”，可以做到一點(diǎn)對(duì)全國，解決異地提款問題，當(dāng)日申請(qǐng)當(dāng)日提款，效率卓越。該項(xiàng)業(yè)務(wù)可以顯著改善軍民融合核心企業(yè)整個(gè)供應(yīng)鏈體系的融資環(huán)境。目前，軍民融合科技支行累計(jì)投放百余筆融單業(yè)務(wù)，融資企業(yè)數(shù)十家，投放金額超億元。

C公司的綜合金融產(chǎn)品：C公司是綿陽市一家重要的軍民融合企業(yè)。從其籌備初期起，軍民融合科技支行便全程參與金融服務(wù)板塊的建設(shè)。該金融服務(wù)板塊是以軍民融合、互聯(lián)網(wǎng)+、北斗導(dǎo)航、能源銷售為基礎(chǔ)，融合現(xiàn)代物流、加油購物、金融理財(cái)?shù)确矫娴木C合性金融服務(wù)方案，業(yè)務(wù)涵蓋銀企賬戶信息實(shí)時(shí)共享，客戶端賬務(wù)自動(dòng)處理，公司綜合理財(cái)方案制定，以及入駐物流公司的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款、理財(cái)服務(wù)等。目前，軍民融合科技支行正在進(jìn)行銀企系統(tǒng)對(duì)接，系統(tǒng)上線后，將成為“互聯(lián)網(wǎng)+軍民融合+大數(shù)據(jù)”應(yīng)用的典型代表。

二、開辟信貸審批“綠色”通道

一是實(shí)行信貸規(guī)模傾斜。針對(duì)軍民融合企業(yè)技術(shù)成熟、銷售穩(wěn)定、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)等優(yōu)勢特點(diǎn)，實(shí)行信貸計(jì)劃單列，在年度信貸計(jì)劃指標(biāo)分配上，給予軍民融合科技支行高于全行平均信貸增長計(jì)劃多個(gè)百分點(diǎn)的信貸規(guī)模傾斜政策。

二是提高審批效率。建立獨(dú)立審批人制度，根據(jù)行長授權(quán)，獨(dú)立負(fù)責(zé)信貸審批,總行在貸款審查委員會(huì)下成立軍民融合企業(yè)貸款審批小組，對(duì)需報(bào)總行審批的貸款直接由小組會(huì)審決定，減少小企業(yè)信貸中心、公司業(yè)務(wù)部部分審批環(huán)節(jié)，確保審批高效完成。

三、強(qiáng)化安全保密管理

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了功能分區(qū)，為辦理軍民融合企業(yè)業(yè)務(wù)的客戶建立安全通道；對(duì)專營機(jī)構(gòu)的人員和安保服務(wù)人員進(jìn)行嚴(yán)格的保密教育和管理；對(duì)業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、會(huì)計(jì)賬戶、支付結(jié)算、前后臺(tái)、統(tǒng)計(jì)管理等建立健全配套的安全管理流程和辦法，以更好地適應(yīng)軍民融合企業(yè)對(duì)安全保密管理的特殊性要求。國家保密局綿陽分局對(duì)軍民融合科技支行所有涉及軍民融合企業(yè)業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行了保密培訓(xùn)，支行多人取得了保密資格證書。

銀行助力軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸問題分析

綿陽市商業(yè)銀行現(xiàn)已率先試點(diǎn)軍民融合專營支行，并取得了一定的成效。作為一家城市商業(yè)銀行，綿陽市商業(yè)銀行雖然機(jī)制靈活，敢于創(chuàng)新，但是獲得的資源相對(duì)有限，在深度服務(wù)軍民融合企業(yè)方面仍存在一些發(fā)展瓶頸。

一、大型軍民融合單位門檻過高

軍民融合科技支行的客戶群體大多為急需資金、嗷嗷待哺的中小型軍民融合企業(yè)，而擁有大量滯留閑置資金的大型軍工單位很難介入，導(dǎo)致了試驗(yàn)區(qū)內(nèi)的軍民融合產(chǎn)業(yè)資金無法合理、有效地使用，作為全國首家軍民融合銀行，很難在全國形成示范作用。

在舉國上下大力推進(jìn)軍民產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展的時(shí)期，軍民融合金融服務(wù)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，建議政府在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)引導(dǎo)在綿軍工單位與軍民融合科技支行開展深度合作，進(jìn)一步提高軍民融合發(fā)展領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)資金的使用效率。這也有利于軍民融合科技支行深入了解軍民融合產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)在運(yùn)營過程中的金融服務(wù)需求，充分發(fā)揮軍民融合科技支行機(jī)制靈活、量體裁衣的金融服務(wù)特點(diǎn)，繁榮軍民融合的金融市場，促進(jìn)資金向軍民融合領(lǐng)域聚集，從而形成軍民融合金融創(chuàng)新發(fā)展典范。

二、資源受限

作為率先試點(diǎn)軍民融合專營銀行的城市商業(yè)銀行，全行將信貸資源向軍民融合領(lǐng)域傾斜時(shí)，也需要政府引導(dǎo)資金資源向綿陽商業(yè)銀行傾斜，以提高軍民融合科技支行對(duì)軍民融合企業(yè)服務(wù)的持續(xù)性和穩(wěn)定性。

三、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償需加強(qiáng)

軍民融合科技支行在軍民融合企業(yè)準(zhǔn)入方面，已經(jīng)給予了最低的門檻，建議政府給予相應(yīng)的獎(jiǎng)補(bǔ)措施及財(cái)稅支持，進(jìn)一步完善軍民融合金融支持風(fēng)險(xiǎn)緩釋政策，支持金融服務(wù)軍民融合企業(yè)。

銀行助力軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向探索

綿陽市商業(yè)銀行走出了專營服務(wù)軍民融合企業(yè)的第一步，探索了為軍民融合企業(yè)服務(wù)的新模式，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)了瓶頸問題，也在積極思考解決辦法和未來的發(fā)展方向。

（1）引進(jìn)軍工企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者入股軍民融合銀行。綿陽市商業(yè)銀行的某大股東隸屬于某大型企業(yè)，資金實(shí)力雄厚，但受政策限制，第一大股東持股不能超過20%，嚴(yán)重制約了資本實(shí)力的發(fā)揮，導(dǎo)致無法足額滿足大型軍民融合企業(yè)的金融需求，可引進(jìn)有實(shí)力的軍工企業(yè)戰(zhàn)略入股，不斷壯大綿陽市商業(yè)銀行的資本實(shí)力。通過軍工企業(yè)戰(zhàn)略入股，從股權(quán)上使軍民融合科技支行與軍工企業(yè)深度融合，使軍民融合科技支行更好地學(xué)習(xí)軍民融合企業(yè)的運(yùn)作模式，更直接、更深入地了解軍民融合企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)在運(yùn)營過程中的金融服務(wù)需求，進(jìn)而為軍民融合企業(yè)量身定制金融服務(wù)產(chǎn)品，從源頭上徹底消除軍民融合企業(yè)在金融服務(wù)上的后顧之憂，使其更專注地從事主營業(yè)務(wù)的研究。

（2）爭取掛牌上市和發(fā)行資本債券，為軍民融合企業(yè)提供綠色通道，壯大資本實(shí)力，更好地服務(wù)軍民融合產(chǎn)業(yè)。

（3）通過政策引導(dǎo)實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)的政府財(cái)政和社保等資金向軍民融合科技支行傾斜，軍民融合科技支行將該部分資金投向軍民融合產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而盤活大量閑置資金。同時(shí)，引導(dǎo)實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)軍隊(duì)、軍民融合企業(yè)、軍隊(duì)醫(yī)院、國防科研院所等軍民融合產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)，首選軍民融合科技支行作為合作銀行，軍民融合科技支行根據(jù)各單位的金融特點(diǎn)，量身定制金融服務(wù)方案，為實(shí)驗(yàn)區(qū)探索金融服務(wù)軍民融合發(fā)展方式積累經(jīng)驗(yàn)。

（4）試點(diǎn)投貸聯(lián)動(dòng)，批準(zhǔn)銀行成立軍民融合股權(quán)投資公司，以股權(quán)+債權(quán)雙重手段支持軍民融合企業(yè)。批準(zhǔn)成立軍民融合保理公司，獲得基金托管、國債承銷等資格，全面打通整個(gè)軍民融合企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融環(huán)節(jié)，提供一站式金融服務(wù)。

（5）推動(dòng)人民銀行對(duì)軍民融合企業(yè)貸款規(guī)模單列，不受限制，對(duì)軍民融合企業(yè)給予“支小再貸款”支持，開創(chuàng)“支軍再貸款”模式。

（6）完善軍民融合企業(yè)財(cái)稅支持及獎(jiǎng)補(bǔ)措施。對(duì)在軍民融合科技支行貸款的軍民融合企業(yè)給予一定的貼息支持；在軍民融合科技支行支持軍民融合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面給予一定的稅收減免政策；建立軍民融合貸款增長獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)貸款增長顯著的支行，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，持續(xù)增強(qiáng)軍民融合科技支行的發(fā)展后勁；給予軍民融合高端技術(shù)人才、金融人才個(gè)人所得稅減免優(yōu)惠；設(shè)立軍民融合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，減少企業(yè)獲取金融支持過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以更加有效地服務(wù)解決好軍民融合企業(yè)遇到的融資痛點(diǎn)；成立專業(yè)軍民融合擔(dān)保公司，銀保合作，大幅降低軍民融合企業(yè)的融資門檻，由財(cái)政資金專項(xiàng)補(bǔ)貼擔(dān)保公司一定費(fèi)用。

探索銀行服務(wù)軍民融合之路，要不斷發(fā)現(xiàn)前進(jìn)道路中的障礙，迎難而上，克服困難，不忘初心，砥礪前行！我們相信，在政府和社會(huì)各界的支持下，軍民融合銀行將開創(chuàng)一條金融服務(wù)軍民融合產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新之路！