場景探路的三個樣本

譚璐 羅麗娟

金融的核心是風險控制，風險控制的基礎(chǔ)是有效數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)特有的數(shù)據(jù)確權(quán)溯源、普適性的底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、合約自動高效執(zhí)行等特性，有助于解決金融數(shù)據(jù)的安全和信任問題，且區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式、匿名化和安全可靠等特征，也將改變金融業(yè)諸多的運行規(guī)則，衍生出更多新模式和新業(yè)態(tài)，推動金融行業(yè)的深刻變革。

然而，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的最大瓶頸，恰是場景。

如今，各大金融機構(gòu)均在積極探討區(qū)塊鏈技術(shù)的合適場景，從資產(chǎn)證券化、保險、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)托管，直到貿(mào)易融資、銀團貸款、股權(quán)交易交割，業(yè)界人士建議要大膽試錯、小心求證，在標準制定方面“急用先行”。中國平安、中銀香港、微眾銀行，也分別從中小企業(yè)融資、物業(yè)評估、對賬及司法仲裁領(lǐng)域，推進各細分領(lǐng)域的探索。

平安壹賬通： 中小企業(yè)融資

2018年4月，中國平安旗下科技公司“金融壹賬通”依托區(qū)塊鏈、人工智能、云平臺、生物識別等技術(shù)，推出了智能金融服務(wù)平臺“壹企銀”，以助力銀行等金融機構(gòu)解決中小企業(yè)融資難題。

“壹企銀是一個基于區(qū)塊鏈為中小企業(yè)提供融資的服務(wù)平臺，我認為這個應(yīng)用場景非常適合區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，為解決現(xiàn)有中小企業(yè)融資難提供了一個顛覆性的業(yè)務(wù)模式?！逼桨步鹑谝假~通COO黃宇翔向《21CBR》記者表示。

目前，中國中小企業(yè)貸款覆蓋率不足20%，在發(fā)達國家該比例超過70%。中小企業(yè)向傳統(tǒng)銀行借貸，往往需要提供抵押物、經(jīng)審計的財務(wù)報表等，大量申請被拒之門外，加之信息不對稱的現(xiàn)象普遍存在，銀行對小微企業(yè)也往往惜貸甚至恐貸。

“中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵是企業(yè)的征信，如何為銀行和信貸公司提供真實的企業(yè)征信報告至關(guān)重要?！秉S宇翔告訴《21CBR》記者。

按照“壹企銀”的邏輯，對于使用ERP公司云服務(wù)的中小企業(yè)，金融壹賬通與ERP公司簽署合作協(xié)議，經(jīng)中小企業(yè)授權(quán)，將云服務(wù)的數(shù)據(jù)加密后入“壹企銀”的區(qū)塊鏈平臺；對于沒有使用ERP公司云服務(wù)的中小企業(yè)，金融壹賬通在中小企業(yè)端安裝區(qū)塊鏈的節(jié)點，采集公司交易、稅務(wù)、發(fā)票等信息，經(jīng)過中小企業(yè)端私鑰加密后，加入“壹企銀”的區(qū)塊鏈平臺。

黃宇翔表示，企業(yè)可以通過授權(quán)機制，在申請貸款時，授權(quán)金融壹賬通去查看其存在區(qū)塊鏈上的日常交易、稅務(wù)、發(fā)票等信息，由壹企銀提供360度征信分析報告，銀行可參考該報告決定是否對企業(yè)進行貸款。

這樣一個“顛覆性”案例，取得的成績也較為明顯。自2017年底試運行以來，“壹企銀”平臺短時間內(nèi)接入100多家合作機構(gòu)，積累超過30萬中小企業(yè)客戶，并為13家銀行提供涉及客戶匹配、風控管理及智能系統(tǒng)等全方位金融服務(wù)，其中風控引擎即已覆蓋超過50億元信貸規(guī)模。

“我認為，擁有區(qū)塊鏈底層技術(shù)后，應(yīng)用最難的事情，是如何找到合適的場景?！秉S宇翔表示，相較于其他同期參與到區(qū)塊鏈研發(fā)的公司，平安的優(yōu)勢在于更注重“如何落地”，“在使用區(qū)塊鏈技術(shù)初期，我們經(jīng)歷了一個非常痛苦的過程，就如何挖掘使用場景進行了多次的爭論和探討?！?/p>

黃宇翔及其團隊明白，只有實現(xiàn)市場化，才能讓技術(shù)帶來真正的價值。目前，金融壹賬通已在12個相關(guān)場景及領(lǐng)域進行探索。在落地層面，旗下區(qū)塊鏈解決方案平臺——“壹賬鏈”已在金融、醫(yī)療、海關(guān)、貿(mào)易、房產(chǎn)、汽車等多個場景投入使用。

2018年3月，中國平安副CEO陳心穎在業(yè)績發(fā)布會上表示，過去10年，公司在科技方面投入500億元，每年投入營收比例的1%，未來10年至少投1000億元。平安不僅希望以“金融+科技”的方式保證自身競爭優(yōu)勢，更希望借助“金融+生態(tài)圈”，將平安的科技能力向合作伙伴輸出。

“金融+生態(tài)圈”旨在構(gòu)建五大生態(tài)圈及平臺，對外輸出創(chuàng)新科技與服務(wù)，創(chuàng)造科技新價值。黃宇翔告訴《21CBR》記者，五大生態(tài)圈分別是金融服務(wù)生態(tài)圈、醫(yī)療健康生態(tài)圈、汽車服務(wù)生態(tài)圈、房產(chǎn)金融生態(tài)圈、城市服務(wù)生態(tài)圈。

每個生態(tài)圈各有其獨立的系統(tǒng)、數(shù)據(jù)和應(yīng)用場景，如何打通五個生態(tài)圈？“區(qū)塊鏈是中間唯一的鏈接?！秉S宇翔透露，在底層技術(shù)之上，平安計劃在五個縱向生態(tài)圈間橫向打通“三流”——資金流、信息流、物流。

黃宇翔表示，平安未來的探索將更加注重“鏈接”的概念，“以區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)互聯(lián)互通，是我們未來的方向” 。

中銀香港：物業(yè)評估

“未來數(shù)年，我們的發(fā)展會以科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動的方向去落實，這是中銀香港董事會和管理層提出的戰(zhàn)略?！敝秀y香港信息科技部總經(jīng)理鄭松巖表示。

中銀香港是香港主要上市商業(yè)銀行集團之一，在當?shù)負碛旋嫶蟮姆中芯W(wǎng)絡(luò)及多元化的服務(wù)渠道，包括約 220 家分行、 1000 多部自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道。過往兩年，中銀香港陸續(xù)推出數(shù)個科技項目，2016年11月，正式成立區(qū)塊鏈物業(yè)評估平臺，成為香港首家將區(qū)塊鏈技術(shù)用于實際業(yè)務(wù)的銀行，目前，該平臺已處理85%與抵押貸款相關(guān)的房地產(chǎn)估值業(yè)務(wù)。

中銀香港一年處理的估價報告約2萬多個。“一般而言，一旦有客戶抵押他的物業(yè)，我們要委托專業(yè)公司進行估價，才能得知按揭多少?！编嵥蓭r告訴《21CBR》記者，按照傳統(tǒng)做法，需要依賴大量的人工傳真或者電郵、電話、信件接收或儲存資料，耗時較長，且易出錯、易造假。

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，估價公司可將數(shù)據(jù)以加密封包形式傳送給銀行，大大減少了物業(yè)估值的文件遞表及審批等繁復(fù)環(huán)節(jié)，提升處理效率，保證信息的準確性。同時，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，參與業(yè)務(wù)的各方可直接在網(wǎng)絡(luò)上獲得文件，能確保文件真實，并可追溯流程，大大提升偽造文件的難度。

該案例現(xiàn)已得到香港金融管理局的大力支持，并吸納更多銀行參與其中。鄭松巖表示，“未來，如果香港地區(qū)的地產(chǎn)代理、信用機構(gòu)、律師事務(wù)所、政府土地登記處等機構(gòu)全部加入，規(guī)模效應(yīng)會更好?！?/p>

“區(qū)塊鏈的產(chǎn)生，可實現(xiàn)信息的安全傳送，將實體資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成數(shù)字資產(chǎn)放到鏈上?！编嵥蓭r告訴《21CBR》記者，該性能在未來金融界會有更廣泛的應(yīng)用，“例如，可將保險的保單視作一項資產(chǎn)由銀行保管，作為數(shù)碼資產(chǎn)，同樣可用以買賣或者用作抵押?！?/p>

此外，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的智慧合約也有眾多應(yīng)用場景。鄭松巖舉例說，如果客戶需租用房子，可到網(wǎng)上進行房間預(yù)訂，支付后款項轉(zhuǎn)入持有物業(yè)的公司，一旦完成交易，一個“鑰匙”即可發(fā)送至客戶手機，同時酒店或物業(yè)房間就可自動開啟，“無論買房或者買車，均可使用類似的智慧合約，我相信粵港澳大灣區(qū)會率先使用?！?/p>

鄭松巖透露，中銀香港已加入由四家香港主要銀行組成的區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺，未來將使用區(qū)塊鏈技術(shù)處理越來越多的貿(mào)易融資交易。

中銀香港正將技術(shù)視作新的驅(qū)動力，已聯(lián)合應(yīng)用科技研究院成立創(chuàng)新中心，研究范疇涉及區(qū)塊鏈應(yīng)用、生物認證、大數(shù)據(jù)、電子支付及網(wǎng)絡(luò)安全等，旨在提升銀行營運效率。

以生物認證為例，中銀香港采用多種生物識別技術(shù)，適配不同的設(shè)備和渠道。比如，一旦客戶致電，客戶客服中心可通過聲音識別，縮短客戶認證步驟；各區(qū)分行的柜臺則采用靜脈認證技術(shù)，有別于指紋認證，其主要應(yīng)用手指靜脈血管，由紅外線感應(yīng)血管實現(xiàn)認證此外，中銀香港還在分行增設(shè)智能機械人，其能理解普通話及粵語，用以處理客戶一般查詢。

微眾銀行：司法“仲裁鏈”

微眾銀行有豐富的金融場景來應(yīng)用區(qū)塊鏈。早在2016年8月，微眾即與上海華瑞銀行聯(lián)合推出基于區(qū)塊鏈的“微粒貸”機構(gòu)間對賬平臺，以區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化其產(chǎn)品在微粒貸業(yè)務(wù)中的對賬流程。

“微粒貸”是微眾銀行與合作銀行共同推出的個人小額信貸產(chǎn)品。未引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)前，微眾的合作銀行無法實時了解賬目信息、借貸明細與記賬差異，只能以日終對賬文件獲取信息，增加合作雙方的流動性管理難度，此外，各方需各自開發(fā)對賬系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的系統(tǒng)間賬務(wù)信息。

對賬平臺的啟用，可極大提高中后臺的運營效率，提升流程自動化程度，并降低經(jīng)營成本。合作銀行本來“T+1”才能拿到的數(shù)據(jù)，可以實時調(diào)閱及核對。此外，平臺與原有銀行核心系統(tǒng)在邏輯層和物理層獨立隔離、互不影響，數(shù)據(jù)通信與存儲均經(jīng)過加密處理，在保證數(shù)據(jù)安全方面，滿足了銀行業(yè)信息技術(shù)的監(jiān)管與安全要求。

據(jù)悉，洛陽銀行、長沙銀行等均已接入該平臺，運行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄已累積達到上千萬筆，上線一年多時間以來，保持零故障運行。

由于電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從中央到地方，相繼對交易數(shù)據(jù)的保管提出明確的標準，如要求“通過第三方平臺進行電子數(shù)據(jù)存證”。區(qū)塊鏈因其具備不可篡改、可追溯特征，與存證有著天然的結(jié)合點，存證也成為微眾銀行新的應(yīng)用場景，“仲裁鏈”應(yīng)運而生。

區(qū)塊鏈的產(chǎn)生，可實現(xiàn)信息的安全傳送，將實體資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成數(shù)字資產(chǎn)放到鏈上。

2018年2月，廣州仲裁委基于“仲裁鏈”出具業(yè)內(nèi)首份裁決書，該“仲裁鏈”正由微眾銀行聯(lián)合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方，基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的，現(xiàn)已穩(wěn)定運行5個多月，重點解決金融領(lǐng)域的取證難、訴訟難問題。

其技術(shù)原理是，當業(yè)務(wù)發(fā)生時，涉及用戶身份驗證結(jié)果和業(yè)務(wù)操作證據(jù)的Hash數(shù)據(jù)均記錄到區(qū)塊鏈。一旦需要仲裁時，后臺人員只需點擊一個按鍵，相應(yīng)證據(jù)便會傳輸至仲裁平臺上。仲裁機構(gòu)收到數(shù)據(jù)后，與區(qū)塊鏈節(jié)點存儲數(shù)據(jù)進行校驗，確認證據(jù)真實、合法有效后，可依據(jù)網(wǎng)絡(luò)仲裁規(guī)則依法裁決。

借助“仲裁鏈”，仲裁機構(gòu)可參與到存證業(yè)務(wù)過程中來，一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)核實簽名的存證數(shù)據(jù)可視為直接證據(jù)，極大縮減仲裁流程，有助于快速完成證據(jù)的核實，解決糾紛。這為司法機構(gòu)應(yīng)對日益增長的仲裁訴求，提供了新的解決方案。證據(jù)實時上鏈、實時保存，杜絕了電子證據(jù)易篡改的弊病，為當事人舉證、仲裁庭查明事實帶來極大便利。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高層向《21CBR》表示，“微眾銀行的‘仲裁鏈應(yīng)用，對于提供小額線上借貸服務(wù)的機構(gòu)而言，價值非常大，未來我們要處理大量訴訟時，如果能采用這樣的機制和手段，將大幅提高運營效率。”

微眾銀行副行長兼CIO馬智濤曾表示，區(qū)塊鏈最缺的是成功樣本，不能為用區(qū)塊鏈而刻意為之，要真正解決業(yè)務(wù)上存在的問題。微眾試水區(qū)塊鏈的節(jié)奏，顯然也非常務(wù)實。