寧波地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融現(xiàn)狀

鄭瑞琪

摘要：普惠金融的宗旨為建立一個完整的金融體系，使得全社會各個階層的人都能有效獲取金融服務。2016年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會寧波監(jiān)管局發(fā)布的《普惠在寧波-實踐共享理念，普惠雨潤民生》，詳細介紹了普惠金融在寧波地區(qū)發(fā)展的基本情況，包括單列計劃-精準投放、服務下沉-拓展渠道、探索研發(fā)-產(chǎn)品創(chuàng)新、公益事業(yè)-社會責任、加強監(jiān)管-優(yōu)化環(huán)境、宣傳覆蓋-教育普及等六個方面。

關鍵詞：商業(yè)銀行；普惠金融；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）006-0-01

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融應當以大數(shù)據(jù)為支撐，解決結(jié)構(gòu)性需求問題，以控制風險為前提，普惠大眾。在實施過程中，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)揮了重要的作用。

一、寧波地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的原因

2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤努斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。為讓每個人獲得金融服務機會，就要在金融體系進行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，如大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務等。建立普惠金融體系的原因就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務不到的低端客戶甚至是貧困人口提供機會，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務。

二、寧波地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

截止2016年8月份，寧波地區(qū)小微企業(yè)貸款余額達5646億元，小微企業(yè)貸款戶數(shù)117331戶，申貸獲得率達95.3%，全轄140個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)網(wǎng)點全覆蓋，2636個行政村基礎金融服務全覆蓋。但是，在發(fā)展過程中還存在以下不足：

1.中小企業(yè)普惠金融服務的品種匱乏

寧波地區(qū)金融服務業(yè)的產(chǎn)品很豐富，但普惠金融服務產(chǎn)品還比較單一，主要以小額貸款為主，而且高風險操作，無法滿足金融服務多樣化的需求，也不利于普惠金融的推廣與發(fā)展。

2.金融服務覆蓋不均衡、存在結(jié)構(gòu)性排斥

寧波地區(qū)普惠金融發(fā)展結(jié)構(gòu)性排斥普遍存在，中小型企業(yè)融資問題突出，資源在各金融要素之間配置不均衡，弱勢中小企業(yè)得不到同等的金融服務權(quán)益。金融服務覆蓋不均衡。

三、寧波地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融遇到的問題

1.法律法規(guī)不健全

首先，我國金融業(yè)務屬于分類經(jīng)營，商業(yè)銀行主要盈利手段為銷售個人金融產(chǎn)品和發(fā)放貸款，所以在資金的靈活使用上受到限制，資金的盈利能力相對不高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，使得一些不法分子利用普惠金融為名進行騙取貸款和非法融資等不法活動，如e租寶事件；寧波地區(qū)的消費者權(quán)益保護相對較好，但是在金融保護時也主要是事后保護，且無法提供全面保護，使部分金融機構(gòu)、客戶權(quán)益受損。國家應當針對普惠金融中的相關當事人權(quán)益建立更加完善的法律規(guī)范。

2.市場體系不完善

2013年開始，寧波地區(qū)社會經(jīng)濟進步的步調(diào)放緩，部分大型企業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)金流不足，有的直接破產(chǎn)清算。一個大型企業(yè)倒下，使一大批微小企業(yè)和工人面臨較大的生存壓力，進而波及金融機構(gòu)資產(chǎn)安全。更嚴重的事，部分企業(yè)或個人出現(xiàn)跟風現(xiàn)象，產(chǎn)生逃廢債現(xiàn)象。當大量企業(yè)或個人都面臨這種情況時，可能影響金融機構(gòu)的資產(chǎn)安全，引發(fā)銀行的“擠兌”局面，從而破壞銀行系統(tǒng)甚至是金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，引發(fā)風險隱患。

3.普惠金融違約率較高

首先，普惠金融的重點服務對象為借貸困難的小微企業(yè)和低收入人群，經(jīng)濟能力弱，貸款償還率低，出現(xiàn)“呆賬”“壞賬”的可能性較大，可能給商業(yè)銀行造成一定的經(jīng)濟損失。其次，普惠金融中的助學貸款違約率也逐年提高。主要原因為高校擴招以后，大學生等人群的數(shù)量增長，造成人力資源供應端與需求端結(jié)構(gòu)性不平衡，影響就業(yè)，進而影響助學貸款償還。違約率問題的上升與實施普惠金融的初衷相背離。

四、寧波地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的對策

1.健全法律法規(guī)

首先，當前中國人民銀行已經(jīng)把第三方支付、網(wǎng)絡借貸等新型金融形式納入到統(tǒng)計數(shù)據(jù)的范圍之內(nèi)，對基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的各類影響較大的問題納入監(jiān)管，對出現(xiàn)的新問題，建立相關的法律規(guī)定。其次，普惠金融中普遍存在的問題是商業(yè)銀行和客戶之間信息不對稱。法律應當規(guī)定商業(yè)銀行對普惠金融中涉及客戶的權(quán)利和義務進行必要說明，對社會大眾有普及普惠金融知識的義務，使整個交易更加安全可靠，為整個普惠金融體系提供基礎保障。

2.降低違約風險

首先，建立寧波地區(qū)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺，以大數(shù)據(jù)把控普惠金融的整體風險。其次，加強民眾的普惠金融教育，讓民眾了解普惠金融帶來的好處和違約的責任，使民眾從根據(jù)上接受普惠金融，維護普惠金融。再者，將普惠金融產(chǎn)品證券化，進行風險轉(zhuǎn)移。最后，建立地方政府擔?；?、專業(yè)合作社擔保基金、參保、農(nóng)戶聯(lián)保等多種形式，降低風險率。

3.積極創(chuàng)新發(fā)展

支付寶和微信等互聯(lián)網(wǎng)金融的代表有許多金融產(chǎn)品創(chuàng)新值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行學習。其中，最重要的是重建民眾對普惠金融的信任和風險控制問題。商業(yè)銀行要從自身的優(yōu)勢出發(fā)，建立適合自己的服務渠道和創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是在產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，推陳出新，根據(jù)客戶個性化的需要量身定做合適的金融產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行自身的品牌。同時，在創(chuàng)新中，積極探尋互惠互利和可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)品，以促進寧波地區(qū)商業(yè)銀行在普惠金融中不斷成長。

4.做好針對性服務

普惠金融的服務對象為借貸困難的小微企業(yè)和低收入人群，所以農(nóng)村是普惠金融發(fā)展的重要戰(zhàn)場。寧波地區(qū)的商業(yè)銀行應引導網(wǎng)點向下、向內(nèi)延伸，鼓勵新設社區(qū)支行、小微支行、物流支行、科技支行等特色專營網(wǎng)點，設立便民服務站、非全日制網(wǎng)點、夜市銀行、配備流動銀行車，讓柜面業(yè)務“走出去”，解決偏遠山區(qū)客戶辦理普惠金融業(yè)務的困驗。

五、結(jié)語

從總體來說，寧波地區(qū)的普惠金融是比較成功的。在全國范圍內(nèi)能達到全轄2636個行政村基礎金融服務全覆蓋是一個非常不錯的成績。但是，在商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融服務過程存在的基礎法律性問題和需求結(jié)構(gòu)性問題仍然存在。從普惠金融的受眾對象上來講，只有進一步加強借貸困難的小微企業(yè)和低收入人群金融服務易得性和信任度，才是普惠金融發(fā)展長期努力的方向。

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