互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范問題研究

秦晶 馬眾

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個熱門行業(yè)進行融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)。我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也在隨著科技的進步而加強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其自身的優(yōu)勢對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了很大的沖擊，但是也應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題，本文從內(nèi)容、政策和方法層面歸納和總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范方面存在的問題，并提出了解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及防范問題的對策和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；金融風(fēng)險防范

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）006-0-01

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的模式，彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的缺點，不斷完善整個金融行業(yè)。但是目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺乏規(guī)范。如果不能有效的管理和控制這些風(fēng)險，一旦風(fēng)險大量爆發(fā)不僅會嚴重影響該行業(yè)自身的發(fā)展，對于我國金融業(yè)整體運行和經(jīng)濟發(fā)展都可能帶來嚴重的后果。自從2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼面世，余額寶、支付寶、微信理財紅包等都在改變我們傳統(tǒng)的生活方式，但是不斷爆發(fā)的負面信息比如說支付寶錢包被盜、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺倒閉等報道，在不斷提醒我們互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險程度遠高于傳統(tǒng)的金融模式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，信息安全的風(fēng)險性是最大的，很多消費者由于沒有防范釣魚網(wǎng)站、木馬病毒等，私人財產(chǎn)遭受了嚴重的損失。還有就是由于行業(yè)的門檻低，信用風(fēng)險較大，所以在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)時要注意對消費者和相關(guān)企業(yè)的信用考核。

一、應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢、面對的風(fēng)險，還有監(jiān)管中需要完善的部分進行總結(jié)，可以更加清晰的了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的不足。同時通過對此問題的研究可以推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、加快金融業(yè)的改革，促進我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。并且通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中面臨的問題進行歸納和總結(jié)可以為相關(guān)研究提供一個清晰的框架，為風(fēng)險防范的方式、相關(guān)法律的制定、企業(yè)的內(nèi)部防控提供的參照標準。

對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在金融領(lǐng)域面臨的安全問題、網(wǎng)絡(luò)信任問題以及法律問題。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可以借鑒西方先進國家已經(jīng)成熟的模式，通過法律風(fēng)險防控、隱私保護機制、信譽考核機制等方式來防范相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險。從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)健持續(xù)地發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范存在的問題

1.內(nèi)容不規(guī)范，數(shù)據(jù)安全性缺乏保障

我國互聯(lián)網(wǎng)信息的公開與隱私保護存在問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域考察相關(guān)企業(yè)和個人的信用水平時，需要獲取各種私人信息，但是由于互聯(lián)網(wǎng)的不穩(wěn)定性，在進行交易的各個環(huán)節(jié)都可能受到不法分子的攻擊從而導(dǎo)致相關(guān)信息泄露，因此無法保證數(shù)據(jù)的安全性。對于消費者說，私人信息泄露后，可能帶來財產(chǎn)和精神上的雙重損失；對于企業(yè)來說，商業(yè)機密數(shù)據(jù)一旦遭到泄露，整個企業(yè)就失去競爭優(yōu)勢，最終可能面臨倒閉的危機。所以說行業(yè)的風(fēng)險性大大增加。

2.政策不完善，監(jiān)管法規(guī)比較滯后

從政策上看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是相關(guān)的監(jiān)管法律卻十分滯后，沒有形成完善的法律監(jiān)管體系，導(dǎo)致一些不法分子利用監(jiān)管的漏洞非法經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與各個領(lǐng)域不斷交叉，在各行各業(yè)中逐漸滲透，行業(yè)的復(fù)雜性使得我國金融立法的難度加大。并且傳統(tǒng)金融的法律體系并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，因此立法參照較少，立法的工作量較大。

3.方法有漏洞，防范模式有待完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式存在一定問題，我國的法律規(guī)定，沒有經(jīng)過相關(guān)部門的批準，任何單位和個人不得進行股票債券等相關(guān)證券的發(fā)行。而現(xiàn)在存在一些金融機構(gòu)利用法律的漏洞不實宣傳進行非法籌資。在防范模式上也存在一定的問題，我國金融防范主要通過《民法通則》《合同法》《擔(dān)保法》等法律約束，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說適用性不強，也就是說防范力度不夠，出現(xiàn)的很多問題得不到合理的解決，加大了整個行業(yè)的風(fēng)險。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范問題的對策

1.建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中占比較大的部分，因此應(yīng)該建立合理互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制。一方面保證數(shù)據(jù)的真實性、搜集信息的質(zhì)量。設(shè)置懲罰制度，對違法的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行暫停業(yè)務(wù)、吊銷牌照等措施進行處罰，以此規(guī)范相關(guān)機構(gòu)的行為。對個人信息的采集和分析的過程中要保證相關(guān)信息不被泄露，使用者必須按照約定的范圍內(nèi)進行使用，不得私自販賣個人信息來牟取私利。另一方面要注重信息的安全性，對信息的安全加強防范，建立健全確保信息安全的法律法規(guī)，并嚴格執(zhí)行，采取技術(shù)手段防止客戶數(shù)據(jù)與信息的泄露。

2.加強行業(yè)監(jiān)管完善法律體系

首先，應(yīng)該盡快改變當前多頭監(jiān)管的格局，建立健全、統(tǒng)一的監(jiān)管體系。根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，構(gòu)建監(jiān)管機構(gòu)為主，其他金融、商務(wù)、信息等部門輔以監(jiān)管的監(jiān)管體系，確定具體的監(jiān)管范圍與職責(zé)。其次，對行業(yè)的準入設(shè)立一定的條件要求，提升市場參與主體的整體質(zhì)量，建立行業(yè)標準，實行分類管理。最后，做好互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的相關(guān)信息報告機制，提升其對于監(jiān)管部門以及消費者群體的責(zé)任感。針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費的特殊性，制定相應(yīng)的保護辦法，明確互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易活動中各參與主體的權(quán)利和責(zé)任。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)

我國目前缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗，在這方面，可以向美國、歐洲等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的地區(qū)和國家學(xué)習(xí)，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)。制定符合我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展并且能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)健康發(fā)展的法制體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我們既要包容鼓勵，更要對其高風(fēng)險的特點制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，從而達到創(chuàng)新與監(jiān)管相制衡，只有具備確定的法規(guī)、統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則之后，才能確保其持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比盡管具有一定的風(fēng)險性，但是它改變了人們的消費、投資方式并且?guī)游覈?jīng)濟的發(fā)展和整個行業(yè)的革命性變革。對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范要從多方面進行解決，爭取保障互聯(lián)網(wǎng)金融在市場中的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉輝.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范機制研究[J].中國商論，2016（32）：30-31.

[2]施思.試論互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范[J].全國商情·理論研究，2016（19）：71-72.

[3]趙春蘭.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)風(fēng)險及法律防范制度構(gòu)建[J].社會科學(xué)戰(zhàn)線，2015（10）：224-231.