民間借貸如何擺脫“一抓就死、一放就亂”

葛豐

為進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，銀保監(jiān)會(huì)等四部委近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

該通知的及時(shí)出臺(tái)，符合金融監(jiān)管審慎原則。其所針對(duì)的問(wèn)題是：近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)活躍度不斷提升，各類(lèi)型金融需求持續(xù)激發(fā)，由此再加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)邊界前所未有的全方位突破，共同導(dǎo)致我國(guó)民間借貸規(guī)模急劇飆升，同時(shí)以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動(dòng)也相應(yīng)愈演愈烈。

民間借貸的行為本質(zhì)，決定了對(duì)其不能完全采取“交易自由”放任態(tài)度。公權(quán)力的適度介入不僅僅因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域無(wú)小事，金融領(lǐng)域的個(gè)體行為往往帶有很強(qiáng)的外部性，而且還因?yàn)槊耖g借貸中借款人的弱勢(shì)地位使得看似“自愿”的締約過(guò)程，很可能暗藏種種有違公平的“套路”“陷阱”。

與此同時(shí)，整治、規(guī)范民間借貸，又是一項(xiàng)處處充滿(mǎn)悖論的艱巨挑戰(zhàn)。因?yàn)閺母旧蟻?lái)說(shuō)，民間借貸之所以發(fā)生，是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)體中總有這樣一部分借款人，他們的借款需求可能的確是必需的，但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在海量借款申請(qǐng)中，又著實(shí)無(wú)力僅靠收取“合理”費(fèi)用，就能夠?qū)⑦@部分需求有效甄別出來(lái)。

這種需求與供給的脫節(jié)在現(xiàn)實(shí)世界中長(zhǎng)期并且普遍存在，譬如有數(shù)據(jù)顯示，即使在社會(huì)總體信用水平遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家的美國(guó)，現(xiàn)金貸中逾期償付的比重也高達(dá)3/4。而這個(gè)市場(chǎng)之所以還能夠得以存在，靠的只能是常人看來(lái)高到驚人的借款利率以及各種各樣名目繁多的額外收費(fèi)（如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等）。

發(fā)達(dá)國(guó)家尚且如此，發(fā)展中國(guó)家囿于種種條件限制，在處理民間借貸問(wèn)題時(shí)必然會(huì)更多地受困于“一抓就死、一放就亂”的兩難局面。近年來(lái)，我國(guó)在總體加速推進(jìn)金融市場(chǎng)化進(jìn)程的同時(shí)，大力強(qiáng)化監(jiān)管配套，其實(shí)就是在力圖走出一條統(tǒng)籌兼顧市場(chǎng)活躍度與規(guī)范性的穩(wěn)妥道路。

歷史早已表明，民間借貸單靠“堵”是堵不住的;近年來(lái)新暴露出的市場(chǎng)亂象，又說(shuō)明單靠降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，可能也未必很適合現(xiàn)階段國(guó)情。因此對(duì)于民間借貸，目前還是應(yīng)堅(jiān)持在發(fā)展中逐步夯實(shí)基礎(chǔ)、完善市場(chǎng)。

堅(jiān)持在發(fā)展中解決問(wèn)題，并不是什么大而化之的泛泛之論。對(duì)于民間借貸這門(mén)“古老的生意”，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的顛覆式創(chuàng)新很可能已處在大爆發(fā)前的臨界點(diǎn)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，困擾人類(lèi)社會(huì)幾千年之久的民間借貸高成本問(wèn)題，完全有可能通過(guò)大數(shù)據(jù)征信、人工智能識(shí)別等顛覆性技術(shù)而獲得極大解決。中國(guó)當(dāng)下最重要的，就是要抓住這一波金融科技“彎道超車(chē)”的歷史性機(jī)遇。而這說(shuō)到底還是要從根子上，盡快消除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因改革未竟而殘存的創(chuàng)新動(dòng)力不足、市場(chǎng)導(dǎo)向不夠等痼疾。