社會老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新探究

王婷

一、基于社會老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)老保障體系的不完善制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務的發(fā)展

完善的體制是一切發(fā)展的前提，是可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。在我國，由于社會老齡化人口的不斷加劇，因此養(yǎng)老保障體系迫切需要完善。面對老齡人群的需求，提供相應的養(yǎng)老保障，如保險、基金等儲蓄機構(gòu)，以滿足老年人的養(yǎng)老需求。老年人需要的養(yǎng)老金得不到保障，向向銀行貸款等，但是我國的養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老貸款等項目需要多個部門的協(xié)調(diào)，手續(xù)繁瑣，嚴重影響了老年人的養(yǎng)老需求，同時銀行的金融業(yè)務也無法更好地發(fā)展。

（二）消費金融支持的不足制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務的發(fā)展

在我國，老年人受到勤儉節(jié)約等思想，消費能力相對較弱，因此我國的金融服務實體經(jīng)濟也找不到著力點，使內(nèi)需不能拉動經(jīng)濟增長。消費金融作為我國金融體系的不足之處，而老年人的消費金融更是影響了我國金融體系，對老年人的消費金融服務的支持嚴重不足，不能促進消費與養(yǎng)老的結(jié)合，沒有系統(tǒng)的消費養(yǎng)老業(yè)務，面對老年人的消費，企業(yè)無法回饋相應的養(yǎng)老金，這是商業(yè)銀行金融業(yè)務的弱項。

（三）產(chǎn)品服務針對性的不足制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務的發(fā)展

老年人對于金錢財物的看重與節(jié)約，是老年人想要理財?shù)脑颉o論是養(yǎng)老金還是老年人投資，都希望有長期的、穩(wěn)定的投資回報。這些都要求著商業(yè)銀行發(fā)展針對老年人的投資產(chǎn)品，發(fā)展固定收益的產(chǎn)品。但是商業(yè)銀行沒有針對老年人的需求，導致金融產(chǎn)品的流動性大，安全性不夠，嚴重影響了老年人對金融產(chǎn)品的購買，從另一個方面制約著商業(yè)銀行金融業(yè)務的發(fā)展。

二、基于社會老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新

（一）形成多層次多渠道的客戶服務和經(jīng)銷體系

對于老齡化的社會，商業(yè)銀行金融業(yè)務必須形成多層次多渠道的客戶服務和經(jīng)銷體系。商業(yè)銀行必須擴展面對老年人的客戶服務，擴大針對老年人的金融產(chǎn)品經(jīng)銷體系，滿足老年人的生活金融需求。在發(fā)展養(yǎng)老業(yè)務時，商業(yè)銀行需要注意縮小各地區(qū)之間的金融差異，發(fā)展不同類別的金融產(chǎn)品，滿足老年人不同的金融需要，促進不同層次金融產(chǎn)品的發(fā)展，滿足不同層次老年人的需求。在養(yǎng)老金融業(yè)務中，將養(yǎng)老區(qū)域、老年人客戶、金融產(chǎn)品共同發(fā)展，協(xié)調(diào)好他們之間的關(guān)系，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融利益最大化。

（二）將養(yǎng)老金賬戶管理與其他零售業(yè)務進行捆綁銷售

對于老齡化的社會，商業(yè)銀行金融業(yè)務可以將養(yǎng)老金賬戶管理與其他零售業(yè)務進行捆綁銷售。將儲蓄賬戶與房地產(chǎn)貸款等老年人需要的金融業(yè)務進行捆綁銷售，努力擴展銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務，加強社會養(yǎng)老保障體系的完善，結(jié)合老齡化社會下老年人的日常收入與支出，將商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品改革與創(chuàng)新，為保障老齡人的養(yǎng)老做出貢獻，同時銀行可以吸引更多的流動資金，方便銀行擴展其他業(yè)務。

（三）推出真正符合老年人需求的養(yǎng)老理財產(chǎn)品

對于老齡化的社會，商業(yè)銀行金融業(yè)務必須推出真正符合老年人需求的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，吸引老年人的金融消費，發(fā)展專屬于老齡人的金融理財產(chǎn)品，針對老年人的性格特征與心理特征，推廣一些資金流動性小，安全性高的，可以在有效期內(nèi)贖回的，比較穩(wěn)健，可以長期收益的金融產(chǎn)品，以滿足老年人的養(yǎng)老需求?？刂坪灭B(yǎng)老金融業(yè)務的風險，保證穩(wěn)定的回報率。加強與投資銀行的業(yè)務聯(lián)系，結(jié)合銀行自身情況，與投資銀行互幫互助，互利互惠。增強商業(yè)銀行自身的發(fā)展，以此擴大對老年人金融投資理財?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新。

三、結(jié)語

在我國的老齡化背景下，我國商業(yè)銀行必須面向我國的老年人口，創(chuàng)新相應的金融業(yè)務，必須加速發(fā)展相應的養(yǎng)老服務，保證養(yǎng)老水平的提高，關(guān)注老齡化人口的生活質(zhì)量。在我國不完善的養(yǎng)老保障制度、支持力不夠的消費金融、針對性不足的產(chǎn)品服務等因素都制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。針對這些問題，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務需要形成多層次多渠道的客戶服務和經(jīng)銷體系；將養(yǎng)老金賬戶管理與其他零售業(yè)務進行捆綁銷售；推出真正符合老年人需求的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，同時擴大商業(yè)銀行的金融業(yè)務。（作者單位為武漢大學）

基金課題項目：老年人體驗下的ATM界面設(shè)計研究。