湖南民間金融發(fā)展存在問(wèn)題及對(duì)策

魏章友 李娟 陳玲暉

2018年湖南政府工作報(bào)告指出：堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”。落實(shí)國(guó)務(wù)院促進(jìn)民間投資“26條”，實(shí)施促進(jìn)民間投資“六大行動(dòng)”，鼓勵(lì)民間資本參與盤活存量資產(chǎn)、國(guó)企改革和混合所有制改革。湖南各地州市民間融資異?；钴S，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，課題組根據(jù)調(diào)查的情況進(jìn)行了分析，湖南民間金融發(fā)展也存在一定問(wèn)題。

一、湖南民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）容易引發(fā)投資詐騙行為，影響區(qū)域金融市場(chǎng)穩(wěn)定

由于民間融資一般采用打借條、口頭協(xié)議等不規(guī)范形式，對(duì)借款的利率規(guī)定不詳細(xì)或沒(méi)有文字規(guī)定，資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，因而極易引起糾紛。比如在長(zhǎng)沙，早在2014年就曾發(fā)生“中億佰聯(lián)”系列跑路事件：一周之內(nèi)，“中億佰聯(lián)”旗下亮通店、慧翔店、星沙店等三家門店關(guān)門，老板卷款走人。還有湖南光亮投資管理有限公司法人代表周某，伙同馬某等人采取對(duì)外宣傳的方式，吸引群眾到光亮投資管理有限公司投資；再將所吸收的資金出借給企業(yè)和個(gè)人收取利息，來(lái)賺取利差收入。后因不能按時(shí)向借款人支付本息，2016年8月，常德市武陵區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)立案?jìng)刹?，此案涉及投資人200余人，資金4000多萬(wàn)，嚴(yán)重影響常德金融市場(chǎng)穩(wěn)定。在湖南，河南伊川籍擔(dān)保也為禍不淺，長(zhǎng)株潭是重災(zāi)區(qū)。例如，連撿垃圾老人的養(yǎng)老錢都騙的湖南順航投資擔(dān)保有限公司案，就發(fā)生在長(zhǎng)沙開(kāi)福區(qū)。民間融資的詐騙行為，嚴(yán)重影響普通民眾對(duì)投資的信心以及當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定。

（二）民間融資門檻低，監(jiān)管缺失

《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司的入市門檻是注冊(cè)資金 不小于5 000萬(wàn)。部門小額貸款公司為避免高入市門檻，以投資公司、P2P 投資平臺(tái)、典當(dāng)公司為幌子注冊(cè)，然而實(shí)際上暗地里開(kāi)展著小額貸款業(yè)務(wù)。這樣就一定程度導(dǎo)致公司入市門檻大幅度降低，極大提高了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。有研究表明，至17年年底，婁底市按正規(guī)程序經(jīng)過(guò)工商部門批準(zhǔn)注冊(cè)的典當(dāng)行業(yè)、投資行業(yè)的民間融資機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá) 110家，而走過(guò)程序經(jīng)過(guò)正規(guī)批準(zhǔn)建成的小額貸款公司僅有4家。雖然這些典當(dāng)、投資公司性質(zhì)不屬于小額貸款公司，但實(shí)際上卻開(kāi)站著小額貸款業(yè)務(wù)，并且這樣的公司數(shù)量多，這樣的現(xiàn)象十分普遍。國(guó)家現(xiàn)在還沒(méi)有明確界定民間融資的定義和法律地位的法律法規(guī)，在期限、利率多方面沒(méi)有可執(zhí)行的管理依據(jù)，致使行政監(jiān)管落不到實(shí)處，監(jiān)管部門責(zé)任不明確，尤其是包括非融資性擔(dān)保公司、投資咨詢公司及寄賣行在內(nèi)的多種民間融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還處于“真空地帶”，大多還處于自發(fā)狀態(tài)、無(wú)序狀態(tài)之中，嚴(yán)重增加了金融監(jiān)管的難度系數(shù)。

（三）民間金融組織形式不規(guī)范

在湖南，一些民間金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照法律規(guī)定辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，也沒(méi)有固定的辦公場(chǎng)所，更加沒(méi)有固定的辦公人員，大多數(shù)情況下從事著“地下活動(dòng)”。與此同時(shí)，一旦民間金融公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)生問(wèn)題，則會(huì)直接導(dǎo)致資不抵債，很多民間金融公司的領(lǐng)導(dǎo)者和組織者選擇 “跑路”來(lái)躲避債務(wù)，直接導(dǎo)致了嚴(yán)重的民間借貸危機(jī)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)穩(wěn)定程度造成不利影響。

（四）影響了國(guó)家宏觀調(diào)控

部分?jǐn)?shù)量的民間融資流入了小鐵礦、小煤礦、小紡織廠、小造紙廠、小煉油廠等國(guó)家明命禁止的行業(yè)或限制發(fā)展的項(xiàng)目，減弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的政策效果。在此同時(shí)，民間融資具有較為隱蔽的特點(diǎn)，游離于監(jiān)管體系之外，相關(guān)金融監(jiān)管部門不能全面性掌握相關(guān)數(shù)據(jù)資料，直接影響了金融職能部門做出正確的金融形勢(shì)判斷和制定出科學(xué)合理的貨幣信貸政策。

（五）民間金融缺乏專門法律法規(guī)

在我國(guó)，長(zhǎng)期未把民間金融納入政府監(jiān)管之中，僅有《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》等文件有涉及到一些與之相關(guān)的法律條文。但是所涉及到的法律條文的規(guī)定內(nèi)容又不夠詳細(xì)，很多民間金融遇到的實(shí)際情況沒(méi)有具體規(guī)定，導(dǎo)致其很難在變化莫測(cè)的民間金融糾紛案件中生存。當(dāng)前，湖南民間金融中包括借貸合同糾紛、行為雙方合同關(guān)系認(rèn)定、非法集資案件的高利率在內(nèi)的諸多問(wèn)題都需要國(guó)家制定和完善相關(guān)的具體法律法規(guī)來(lái)解決。

二、湖南民間金融發(fā)展的措施

（一）建立和健全民間金融的法律法規(guī)

當(dāng)前，湖南只頒發(fā)了《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》這一文件，在涉及民間金融方面制定的法律法規(guī)很少，能對(duì)民間金融行為起規(guī)范、調(diào)節(jié)作用的只有少部分規(guī)章和少量相關(guān)司法解釋，因此，不能科學(xué)有效的保障民間金融。所以，湖南必須要建立和完善與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)。我們可以吸取日本規(guī)范合會(huì)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)合會(huì)這一種民間金融運(yùn)作形式針對(duì)性進(jìn)行立法，就能制定出《合會(huì)法》。與此同時(shí)，隨著有關(guān)民間金融專門立法的制定、推出、實(shí)施，可能會(huì)與部分已有的相關(guān)法律法規(guī)產(chǎn)生一定程度的沖突和矛盾，因此對(duì)相關(guān)法律法規(guī)做出適當(dāng)修改和調(diào)整是極為必要的，這樣也可以增強(qiáng)新增法律法規(guī)的適應(yīng)能力和協(xié)調(diào)能力。除此之外，對(duì)民間金融進(jìn)行專門立法，必須明確界定其機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，即保證民間金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)，進(jìn)而通過(guò)不同角度保障其利益，不斷建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)。

（二）建立湖南民間金融監(jiān)測(cè)體系

目前，湖南民間金融仍深陷“監(jiān)管盲區(qū)”，不能充分展示于陽(yáng)光之下。因而，湖南建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系，有益于把民間金融的運(yùn)行納入有序監(jiān)管體制之中，有效改變相關(guān)管理部門在民間金融管理中的事后被動(dòng)管理局面，對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)的防范起著積極作用，采取“疏堵結(jié)合”的措施為民間融資引導(dǎo)至正確方向。建立健全民間金融監(jiān)測(cè)體系的主要內(nèi)容包括：（1）必須明確界定民間金融的職能部門，在湖南全省創(chuàng)建民間金融信息監(jiān)測(cè)點(diǎn)，方便進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信息統(tǒng)計(jì)。（2）必須建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)機(jī)制，廣泛收集與民間融資相關(guān)的信息，拓寬監(jiān)測(cè)廣度、加深監(jiān)測(cè)深度，促進(jìn)合理評(píng)估、隱藏、降低風(fēng)險(xiǎn)。（3）必須進(jìn)行民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和預(yù)警，對(duì)于大額度民間借貸活動(dòng)，實(shí)行登記備案制，有益于增強(qiáng)信息透明度和信用可靠度，有效減小民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）深化金融體制改革

民間金融滿足了許多不能從正規(guī)金融中獲得金融服務(wù)的個(gè)體戶及中小企業(yè)的需求，是正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，只有不斷深化金融改革才能保證其健康、長(zhǎng)足發(fā)展。要促進(jìn)投資體制改革的深化，促使資本市場(chǎng)健康發(fā)展，努力為民間社會(huì)資金順利走進(jìn)受限投資領(lǐng)域找到捷徑、拓展道路、掃清障礙。逐漸減少民間資本流入銀行業(yè)股比限制條件，推廣民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)管理完善、資本質(zhì)量好、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)步運(yùn)行的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)公司優(yōu)先發(fā)起設(shè)立控股商業(yè)銀行或者民營(yíng)銀行。豐富多元化金融市場(chǎng)格局，鼓勵(lì)多樣化金融組織主體，諸如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)資金互助公司、小額公司等等。加快推薦市場(chǎng)利率化改革，疏通傳導(dǎo)利率渠道，使資金價(jià)格充分體現(xiàn)供需關(guān)系，以綜合性手段考慮市場(chǎng)因素和信用風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，明確民間借貸科學(xué)資金價(jià)格區(qū)間。

（四）加大信用制度建設(shè)

建立健全省企業(yè)和個(gè)人信用體系、信用擔(dān)保體系是湖南省金融發(fā)展改革創(chuàng)新的必然要求。信用制度既是金融機(jī)構(gòu)管理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性制度保證，又是民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系的制度前提。建立健全信用制度并將其有效貫徹落實(shí)有益于降低民間融資的交易成本，使資金的使用效率大大提高。一是要加大信用宣傳，倡導(dǎo)誠(chéng)信是企業(yè)和個(gè)人發(fā)展的根本，在全社會(huì)推廣誠(chéng)信價(jià)值觀，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。二是提高執(zhí)法力度，金融監(jiān)管部門、公安部門要緊密聯(lián)手，推進(jìn)綜合執(zhí)法，及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法集資、非法放貸以及高利貸行為的苗頭，勢(shì)必加大打擊、取締懲罰力度，預(yù)防非法融資造成社會(huì)群體事件，堅(jiān)決維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序以及地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。同時(shí)，要開(kāi)展投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，向社會(huì)公眾灌輸金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，倡導(dǎo)理性投資理念，充分發(fā)揮民間融資典型案件的警示作用，增強(qiáng)法融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三是健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和信用擔(dān)保體制，湖南省政府為領(lǐng)頭羊率先建立補(bǔ)償基金，充分發(fā)揮財(cái)政促進(jìn)資源合理配置的作用，引領(lǐng)部分民間金融機(jī)構(gòu)參與其中 ， 作用于擔(dān)?；鹋c擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。以此同時(shí)，鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展，開(kāi)發(fā)出現(xiàn)代化信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，共同分擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)民間金融的行為合法化、利率市場(chǎng)化、管理制度化以及市場(chǎng)陽(yáng)光化。

（五）拓寬湖南民間金融投資渠道

由湖南省政府牽頭，各地以多元化的投資主體為依據(jù)建立廣泛的融資渠道，充分發(fā)掘利用民間金融投資的巨大潛力。民間資本可聚集成為數(shù)額巨大的財(cái)政資源，這對(duì)應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)，促進(jìn)民間投資金融服務(wù)系統(tǒng)完善具有重要的里程碑意義。所以，應(yīng)對(duì)地方民間財(cái)富加以改造，使其金融化、資本化，將民間資本納入整體金融體系開(kāi)展系統(tǒng)化管理和運(yùn)作，促使使其流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)變成企業(yè)投資資本、流動(dòng)資金等等。如此，民間資本可以廣泛參與國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，參與企業(yè)并購(gòu)和股份制改造，有利于發(fā)展國(guó)內(nèi)中小企業(yè)，提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，增加企業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)降低民間融資的高利率風(fēng)險(xiǎn)。所以，發(fā)展湖南民間金融市場(chǎng)，努力將湖南民間金融發(fā)展引入正規(guī)，加快民間資本轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)程，把民間金融引入整體金融體系，促進(jìn)湖南民間金融乃至全國(guó)民間金融的可持續(xù)健康發(fā)展。（作者單位為常德職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

本文為湖南省教育廳基金項(xiàng)目：“基于金融改革創(chuàng)新的湖南民間金融發(fā)展研究”階段性成果（編號(hào)：16C0214）。