“校園貸”緣何從餡餅變成了陷阱

陳志耀

“校園貸”是近兩年來廣受熱議的一個詞語，因其超低門檻的貸款條件廣受大學(xué)生歡迎，又由其貸款后一系列不透明的還款“潛規(guī)則”和暴力的催款手段變得“臭名昭著”，本文從“校園貸”產(chǎn)生的社會背景和業(yè)務(wù)類型等基本問題進行入手，對“校園貸”低門檻背后的高風(fēng)險進行解讀，淺析“校園貸”緣何從蜜糖走了向砒霜。

2017年四月，一則關(guān)于廈門大學(xué)生21歲的如夢（化名），在各種校園網(wǎng)貸借款57萬后無力還款，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺的新聞轟動了社會，同時也將廈門“校園貸”事件推向了風(fēng)口浪尖。校園貸是通過資本的合理流動，以解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)資金不足的情況。但是由于監(jiān)管不力、行業(yè)缺乏規(guī)則、大學(xué)生自身消費觀念扭曲等種種原因，校園貸行業(yè)逐漸亂象叢生。

1 何為校園貸

1.1“校園貸”產(chǎn)生背景

2004年9月，我國發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”，此后，建行、工行、中信實業(yè)等銀行陸續(xù)開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，一時間大學(xué)生信用卡市場火爆起來。其行為產(chǎn)生的后果就是：許多學(xué)生由于缺乏合理的消費觀，沒有固定工作和穩(wěn)定的收入償還，一不小心就淪為“卡奴”，有的學(xué)生甚至依靠申請助學(xué)貸款來還卡，對學(xué)生個人以及家庭都產(chǎn)生了不利的影響，一時之間社會輿論出現(xiàn)了很多對校園信用卡的批評。因此中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在2009年發(fā)布文件，嚴禁所有銀行為未滿18歲的在校生辦理信用卡，為已滿18歲的在校生辦理信用卡時，必須經(jīng)由學(xué)生父母等第二還款來源方的書面同意，由此銀行大多停止對學(xué)生發(fā)放信用卡。

因為大學(xué)生的消費需求非常旺盛，但由于其自身缺乏穩(wěn)定收入，要想提前消費，就得采取分期付款等形式，正規(guī)銀行的信用卡審核流程十分嚴謹，加之申請條件嚴格，辦理周期長，就給了一些網(wǎng)貸平臺從中牟利商機，眾多種類的“校園貸”由此應(yīng)運而生。

1.2“校園貸”業(yè)務(wù)分類

校園貸的業(yè)務(wù)類型通常會分成三種：專門針對在校大學(xué)生并提供較低額度現(xiàn)金提現(xiàn)的分期購物平臺；大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺；傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺所提供的信貸服務(wù)。

校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)，急速膨脹的消費欲望和由于家庭無力負擔等原因，都會促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺，極端者甚至?xí)ふ颐耖g高利貸。

2 “校園貸”緣何從餡餅變成了陷阱

2.1名為低門檻 實則高風(fēng)險

“網(wǎng)貸平臺往往會借以低分期利率吸引學(xué)生，月利率會在0.99%至2.38%之間”，但是在借貸過程和借貸成功后，平臺對于借款收取名目繁多的費用，除了收借款利息，還會收取提現(xiàn)費、服務(wù)費、手續(xù)費等等，如果出現(xiàn)逾期，則會收取逾期罰息和逾期管理費，這樣綜合考慮費率往往要高于借款利率。

2.2監(jiān)管不嚴魚龍混雜

“一張身份證，一本學(xué)生證，甚至不用簽字就可以貸數(shù)萬元?！边@樣的條件擺在面前，對尚無社會經(jīng)驗和閱歷的學(xué)生來講，具有巨大的誘惑。2013年，以“分期樂”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始進入大學(xué)生借貸市場，之后各種借貸平臺也迅速市場，其宣傳語極具煽動性，例如：“分期，只為更好的自己”；“超前享受，沒錢也能任性”；“先消費，后付款”等等。

校園貸看似是處處在為學(xué)生考慮，實則確實一直在設(shè)陷阱。一旦發(fā)生違約，學(xué)生父母和朋友的電話，便成了貸款公司催債的利器。網(wǎng)貸平臺有自己的一套“催款步驟”：通過給有貸款行為的在校學(xué)生群發(fā)逾期通知、單發(fā)短信息、電話催促、聯(lián)系貸款學(xué)生的同學(xué)、聯(lián)系貸款學(xué)生父母（這也是在進行借貸時，父母信息必須真實填寫的原因）等方式，更進一步的將恐嚇貸款學(xué)生，發(fā)律師函件，到學(xué)校找貸款學(xué)生，并在學(xué)校公共場合張貼貸款學(xué)生欠款的大字報，直到將貸款學(xué)生的所有親戚朋友都驚動。大部分的學(xué)生都承受不到最后，或者通過父母還貸；或者在其他平臺上再進行借貸來還款，惡性循環(huán)；亦或向河南的那名大學(xué)生一樣走上極端的道路，因為“校園貸”慘劇以此次發(fā)生。

3 校園貸引發(fā)的思考

“校園貸”從蜜糖變?yōu)槎舅帲瑥酿W餅變成陷阱的現(xiàn)象背后暴露了一系列的社會亂象。教育部與銀監(jiān)會在2016年4月聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，通知中明確要求各高校必須建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，與此同時，應(yīng)當建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置辦法。另一方面，也應(yīng)加強對大學(xué)生基礎(chǔ)金融知識的教育，提高學(xué)生風(fēng)險意識。

4 結(jié)束語

大學(xué)生雖然屬于較優(yōu)質(zhì)的貸款對象，前提是建立在理性消費和正規(guī)的借貸平臺上進行的，如果只是為了提前消費或者盲目投資進行借貸，這種行為是極不理智的；如果沒有對貸款機構(gòu)進行細致了解，只因條件優(yōu)惠便進行借貸，不但是給自己增加了經(jīng)濟壓力，同時也會危害到自己和家庭的人身安全。

（作者單位：廈門工學(xué)院）