金融科技創(chuàng)新與金融科技監(jiān)管的適度平衡淺談

陳偲

金融科技也是科學(xué)技術(shù)與金融創(chuàng)新工作結(jié)合后的重要產(chǎn)物，其可以通過對大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，對當(dāng)前我國金融發(fā)展問題進(jìn)行改進(jìn)，從而實現(xiàn)對企業(yè)運用成本的有效控制，有效提升金融行業(yè)資深的工作與交易效率。在此環(huán)節(jié)中，我們也應(yīng)該正確認(rèn)識到，金融科技具備明顯的兩面性，因此在對金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行推動的環(huán)節(jié)中，也不得不面對巨大的金融風(fēng)險。所以這也要求我們在實際工作中應(yīng)該有效的從科技內(nèi)涵進(jìn)行著手，通過這種方式實現(xiàn)對科學(xué)技術(shù)的有效創(chuàng)新。為此本文就將針對金融科技創(chuàng)新和金融科技監(jiān)管問題展開研究，從而獲取二者在發(fā)展中的平衡，希望對我國金融行業(yè)發(fā)展提供更大的幫助作用。

通常情況下，全球范圍內(nèi)已經(jīng)將金融科技發(fā)展劃分為三個階段，第一個階段就是金融IT階段，第二個就是互聯(lián)網(wǎng)金融階段，第三個是金融科技階段。經(jīng)過實際研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國正處于第二個階段和第三個階段的過渡。近年來，中國人民銀行更是組建了相應(yīng)的金融科技委員會，意在借助金融科技實現(xiàn)有效的市場金融監(jiān)管?？梢哉f金融行業(yè)的飛速發(fā)展，也將對金融行業(yè)的服務(wù)效率起到更為顯著的提升作用，對于改進(jìn)金融風(fēng)控體系問題也將起到十分顯著的幫助作用。所以怎樣獲取金融科技創(chuàng)新和科技監(jiān)管上的平衡也是當(dāng)前最需要應(yīng)對的重點問題。

1 金融科技定義

當(dāng)前對金融科技的定義上仍然缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同的研究機(jī)構(gòu)和研究人員也具備不同的理解方式，但是其本質(zhì)意義都是相同的，也就是通過科學(xué)技術(shù)和金融領(lǐng)域的有效結(jié)合，借助對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的有效改造，也可以實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)前普遍認(rèn)為是在大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)下進(jìn)行的一項創(chuàng)新工作就是金融科技。金融科技在實際發(fā)展中可以將互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊作為當(dāng)前對金融行業(yè)提供服務(wù)的重要手段，所以在對這些技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用的環(huán)節(jié)中也要充分滿足金融發(fā)展規(guī)律。

2 金融科技風(fēng)險

當(dāng)我們討論金融科技所帶來的風(fēng)險，我們應(yīng)該明確對什么進(jìn)行討論。筆者認(rèn)為，在討論金融科技風(fēng)險的時候，主要有三方面的視角，未來的監(jiān)管思路，也需要適當(dāng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。第一個視角是技術(shù)本身。技術(shù)本身可能就有一些風(fēng)險，當(dāng)原來的體系引入這些技術(shù)之后，可能會帶來一些以前沒有的風(fēng)險。第二個是行業(yè)視角。金融雖然在不斷融合，但原有金融行業(yè)的主形態(tài)仍然存在，不同行業(yè)在引入新技術(shù)之后會帶來什么樣的增量。第三個是業(yè)務(wù)視角。原有的金融基本功能，風(fēng)險管理，資源配置信息管理等，其功能和業(yè)務(wù)層面在技術(shù)的沖擊下將產(chǎn)生什么影響。

那么，在金融科技給整個金融體系帶來新形式的風(fēng)險這個背景下，監(jiān)管又該如何應(yīng)對？可以從一下六方面考慮。

首先是功能監(jiān)管的思路要轉(zhuǎn)向。在金融科技沖擊下，功能監(jiān)管也將呈現(xiàn)出有效的融合狀態(tài)。因為原有業(yè)態(tài)邊界日益融合，銀行、證券和保險行業(yè)之間的差別越來越不明顯，所以更需要對其實際需求進(jìn)行分析。

其次，要加強協(xié)調(diào)監(jiān)管。過去主要風(fēng)險發(fā)生在兩個地方，一個是監(jiān)管交叉的地方，一個是監(jiān)管空白的地方，我們成立了國家金融科技檢查委員會，這是對于協(xié)調(diào)監(jiān)管的一個重要考驗。

第三，要實施動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管本身需要避免一成不變，并盡可能走在風(fēng)險發(fā)生的前面。

第四，要重視效益監(jiān)管。監(jiān)管本身也要進(jìn)行有效的成本收益考量，這在過去并不受關(guān)注。

第五，形成立體監(jiān)管機(jī)制。即中央與不同部門之間，中央與政府之間，行政與司法之間的監(jiān)管多元化特征。美國網(wǎng)狀立體的監(jiān)管結(jié)構(gòu)解決了很多矛盾和問題，網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)能夠形成很多制約。中國目前還沒有這種協(xié)調(diào)機(jī)制。

第六，加強金融科技環(huán)境的監(jiān)管?，F(xiàn)在我們談金融科技，有時候有點金融科技騰飛的幻覺，認(rèn)為已經(jīng)趕超發(fā)達(dá)國家。其實我們的技術(shù)還缺乏，法律制度還不完善。應(yīng)該更多地關(guān)注如何完善金融科技發(fā)展的土壤，這個土壤可能是硬性的金融基礎(chǔ)設(shè)施，也可能是技術(shù)本身。有時候環(huán)境可能比具體某個問題的解決更重要。

3 金融科技創(chuàng)新和金融科技監(jiān)管的適度平衡的政策建議

3.1 強化金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

借助金融科技，適當(dāng)研發(fā)金融先進(jìn)的設(shè)備，也需要建立合理的金融科技監(jiān)管系統(tǒng)的有效建立，通過這種方式對信息透明度進(jìn)行提升。在此環(huán)節(jié)中也應(yīng)該進(jìn)一步提升對金融科技成本的增加，進(jìn)一步對金融發(fā)展實際情況進(jìn)行結(jié)合，根據(jù)金融發(fā)展數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，從而實現(xiàn)對先進(jìn)輔助設(shè)備的有效研發(fā)，進(jìn)一步提升對監(jiān)管手段的完善。在此環(huán)節(jié)中，還需要對當(dāng)前監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行有效更新，這樣在數(shù)據(jù)信息的利用環(huán)節(jié)中，也可以借助動態(tài)的方式進(jìn)行更有效的研究與分析，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)利用效率和透明度的全面提升。

3.2加強對金融科技中心的建設(shè)

通過對金融科技中心的有效建設(shè)，對金融科技也要進(jìn)行有效的發(fā)展，通過這種方式更有效的實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險與金融風(fēng)險的預(yù)防，通過這種方式對金融科技自身的監(jiān)管能力進(jìn)行有效建設(shè)，實現(xiàn)對金融工作穩(wěn)定性的全面提升。在對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險進(jìn)行應(yīng)對的環(huán)節(jié)中也需要充分獲取科技支持，通過這種方式實現(xiàn)監(jiān)管科技水平的提升，只有這樣才能對監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的能力建設(shè)工作進(jìn)行充分強化，不斷提升金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，這對于我國金融行業(yè)的生態(tài)穩(wěn)定和循環(huán)發(fā)展也有著十分積極的影響。

3.3 建立金融科技的長效的監(jiān)管機(jī)制

基于審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管存在明顯的平行互補性，通過這種方式對形成硬監(jiān)管、軟監(jiān)管和自律管理進(jìn)行問題的有效分析，只有這樣才能更為全面的認(rèn)識到工作中的問題。在此種三位一體的監(jiān)管機(jī)制作用下，積極借助科技力量，對當(dāng)前工作中的監(jiān)管問題進(jìn)行有效控制和調(diào)節(jié)。在對這項工作的開展環(huán)節(jié)中還需要將站在金融系統(tǒng)的發(fā)展角度下對問題進(jìn)行分析，從而培育更為有效的合作方式，這樣才能對更好的實現(xiàn)管理環(huán)境的建設(shè)，為實現(xiàn)風(fēng)險的有效監(jiān)管奠定良好基礎(chǔ)。對金融科技要實施點穴式監(jiān)管，著重看高級管理人員和關(guān)鍵崗位人員的專業(yè)素質(zhì)，是否有合格的金融從業(yè)背景，是否有相應(yīng)的金融科技能力；是否損害投資人利益；是否積極披露經(jīng)營信息。同時要允許創(chuàng)新試錯、具有包容性。

4 結(jié)束語

綜上所述，在對這項工作進(jìn)行開展的環(huán)節(jié)中，應(yīng)該充分分析和考慮我國金融市場的發(fā)展實際，更好的實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與科技監(jiān)管工作的適度性平衡，在此環(huán)節(jié)中也要適當(dāng)借鑒世界各國對于金融科技管理工作的積極經(jīng)驗，通過這種方式更好的實現(xiàn)對中國特色金融科技監(jiān)管體系的建設(shè)。這也要求在今后的工作中要加強對金融科技和創(chuàng)新工作的有效研究，通過這種方式更有效的為金融行業(yè)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。金融科技具備明顯的兩面性，因此在對金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行推動的環(huán)節(jié)中，也不得不面對巨大的金融風(fēng)險。所以這也要求我們在實際工作中應(yīng)該有效的從科技內(nèi)涵進(jìn)行著手，通過這種方式實現(xiàn)對科學(xué)技術(shù)的有效創(chuàng)新。希望通過本文的研究能在一定程度上實現(xiàn)對金融行業(yè)發(fā)展的有效幫助。

（作者單位：廣西金融投資集團(tuán)辦公室）