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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響及改革途徑

    2018-05-14 19:43:57涂夢溪
    今日財(cái)富 2018年2期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行客戶

    涂夢溪

    為了能夠提高農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭能力,本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響和改革的途徑進(jìn)行闡述,希望能夠農(nóng)村商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供有效的參考。

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為金融市場中的新興模式,不斷的受到各大銀行和金融企業(yè)的信賴,從而獲得了快速發(fā)展的機(jī)會(huì),而農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提高自身的業(yè)務(wù)能力和范圍,也需要更加快速的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,這樣才能夠提高自身的盈利能力。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的有利影響

    首先,互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠有效的對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新。因互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代孕育而生的新物質(zhì),其成長的速度非常的快。所以互聯(lián)網(wǎng)來促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是非常有效的規(guī)劃?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠突破時(shí)間的禁錮和地域的限制,可以不受到顧客所處環(huán)境的限制,所以能夠隨時(shí)隨地的為顧客提供服務(wù)。而且,互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的配置農(nóng)村商業(yè)銀行的資源,確保資源不被浪費(fèi),還能夠降低農(nóng)村商業(yè)銀行用戶在交易過程中的成本。所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要快速的完善自身的建設(shè),充分的使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),達(dá)到對商業(yè)銀行自身運(yùn)營改革的創(chuàng)新。

    第二,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)行的過程中,通過對客戶提供資金等金融服務(wù),還需要提供相應(yīng)的借貸款業(yè)務(wù)。而為了能夠適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融體系,農(nóng)村商業(yè)銀行需要不同的調(diào)整自身的結(jié)構(gòu),完善自身的服務(wù)范圍,滿足中小型企業(yè)或是個(gè)人貸款的要求。而且,農(nóng)村商業(yè)銀行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)提高業(yè)務(wù)開展的效率,利用技術(shù)提高對中小微型貸款人員的業(yè)務(wù)完善度。

    第三,互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以影響農(nóng)村金融市場格局。農(nóng)村的金融市場,一般都是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的變化,因?yàn)楹芏鄻I(yè)務(wù)需求量比較少,所以農(nóng)村的金融市場發(fā)展一直非常的緩慢。為此,互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入,不僅提高了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用的力度,提高人力、物力、財(cái)力的使用效率,還提高了農(nóng)村行業(yè)銀行的資金信息流動(dòng)頻率和效率,完善虛擬網(wǎng)絡(luò)和第三方支付,所以,互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村金融市場提供了新的格局理念

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行的不利影響

    首先,沖擊了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。因?yàn)樵阢y行發(fā)展的過程中,一般領(lǐng)導(dǎo)人都比較重視盈利能力。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的展開,領(lǐng)導(dǎo)人員必須了解到金融市場發(fā)展的規(guī)律和優(yōu)勢。所以,農(nóng)村商業(yè)銀行被迫必須改變經(jīng)營的理念和方式,導(dǎo)致很多農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變的過程中,形成了金融風(fēng)險(xiǎn),而因理念的轉(zhuǎn)變擴(kuò)散緩慢,所以很多人員了解的比較慢,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)迅速提高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中,客戶的消費(fèi)方式也發(fā)生了變化,導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金流動(dòng)頻率減少,從而產(chǎn)生了重要的影響。

    第二,影響銀行的主要業(yè)務(wù)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到農(nóng)村商業(yè)銀行之后,會(huì)迫使銀行不斷的提高自己的運(yùn)行能力,以此使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。但是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大和運(yùn)用的廣泛性,導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行收到了嚴(yán)重的威脅,而第三方金融平臺(tái)的形式逐漸的豐富,則讓農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受理出現(xiàn)了重大的沖擊。再者,很多金融公司都開始對網(wǎng)絡(luò)金融感興趣,也會(huì)利用第三方平臺(tái)獲取更多的數(shù)據(jù),這些業(yè)務(wù)種類嚴(yán)重的影響和沖擊了農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),甚至很多金融平臺(tái)在逐漸的取締銀行的業(yè)務(wù)。

    第三,互聯(lián)網(wǎng)金融模式也嚴(yán)重增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大自身的經(jīng)營規(guī)模,其中每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要用戶通過自己的賬戶和密碼進(jìn)行登錄,但是用戶在使用的過程中也會(huì)出現(xiàn)法律空白的風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重的影響了用戶的自身利益。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)村商業(yè)銀行的改革路徑

    (一)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該改善自身的經(jīng)營理念

    首先,農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員需要轉(zhuǎn)變管理里面,需要從傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營理念中解脫出來,并確定商業(yè)銀行未來的發(fā)展路線,完善銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),增加銀行工作人員對管理經(jīng)營理念的認(rèn)知,并提高互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營方式下業(yè)務(wù)開展的創(chuàng)新性。

    第二,農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)該改善自身的服務(wù)理念,這樣才能夠滿足現(xiàn)有金融市場中客戶的要求,滿足客戶不同的業(yè)務(wù)需求。但是在完善的過程中,需要改變傳統(tǒng)的服務(wù)流程和理念,簡化商業(yè)銀行辦理工作的流程,提高客戶服務(wù)效率,以此獲得更多的客戶信息。以此種方式,在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式就能夠開發(fā)出更加適合的產(chǎn)品,同時(shí)也能夠優(yōu)化產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。而且,農(nóng)村商業(yè)銀行在改善自身服務(wù)理念的過程中,還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的更多的信息既定更多的產(chǎn)品,讓客戶可以更加快捷的辦理銀行的業(yè)務(wù),使客戶可以利用網(wǎng)絡(luò)終端更好的體驗(yàn)銀行的服務(wù)。

    第三,在改善自身經(jīng)營理念的過程中,拓展農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在工作范圍上主要就是進(jìn)行存款、貸款或是相應(yīng)的支付服務(wù),而且商業(yè)銀行還會(huì)根據(jù)客戶的需求提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。但是,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的介入,商業(yè)銀行需要不斷地提高自身的服務(wù)手段,擴(kuò)大服務(wù)的范圍,充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)為客戶提供更多的產(chǎn)品介紹,以及產(chǎn)品的體驗(yàn)服務(wù);并通過社交平臺(tái),增加與客戶溝通的機(jī)會(huì),以此滿足客戶的不同需求。

    (二)需要調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略

    首先,農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中,需要將網(wǎng)絡(luò)金融與自身的實(shí)體經(jīng)營結(jié)合到一起。就目前農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的方式上,其都已經(jīng)形成了網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)模式,并制定了適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)特色。而在競爭激烈的金融市場中,其還需要不斷的提高互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的力度,深入的分析消費(fèi)者的需求,并做好線上線下的鏈接,充分的滿足客戶,從而達(dá)到共贏的目的。

    第二,農(nóng)村商業(yè)銀行需要有效的調(diào)正自身的戰(zhàn)略定位。因?yàn)樯虡I(yè)銀行為了能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,需要與第三方平臺(tái)進(jìn)行充分的結(jié)合,這樣才能夠讓自身的產(chǎn)品快速的獲得認(rèn)知,并獲得更多的客戶。

    第三,可以進(jìn)行有效的戰(zhàn)略聯(lián)盟。農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提高自身在行業(yè)中的競爭力,需要時(shí)刻注意市場的動(dòng)向和變化,這樣才能夠制定有效的戰(zhàn)略計(jì)劃,為客戶提供更加適合的產(chǎn)品。

    第四,簡化工作流程和服務(wù)的環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的戰(zhàn)略方案中,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)比較繁瑣,很多客戶等待結(jié)果的時(shí)間比較少,因?yàn)楹芏嗍掷m(xù)都需要進(jìn)行審核。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下,商業(yè)銀行需要提高自身的工作效率,所以就需要簡化相應(yīng)的工作流程和環(huán)節(jié)。這樣才能夠提高工作的效率,減少銀行因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊所帶來的業(yè)務(wù)流失。

    (三)農(nóng)村商業(yè)銀行需要發(fā)展中間業(yè)務(wù)

    農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展自身的中間業(yè)務(wù)是,最重要的就是對產(chǎn)品價(jià)格的制定,因?yàn)閮r(jià)格能夠直接的影響銀行的經(jīng)營收入。而銀行中多數(shù)經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)需要需要進(jìn)行擔(dān)保,或是收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用,可以目前手續(xù)費(fèi)的制定并沒有指定的標(biāo)準(zhǔn)。所以客戶也需要通過收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)來選擇貸款或是業(yè)務(wù)往來的銀行。由此可見,農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定完善的流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),確定收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),這樣才能夠讓客戶更加清晰商業(yè)銀行的細(xì)節(jié)。

    (四)提高差異化服務(wù)的力度

    隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,人們通過網(wǎng)絡(luò)獲得了更多的知識(shí)和信息,所以人們會(huì)對不同銀行之間的業(yè)務(wù)進(jìn)行對比,并選擇更加適合自己的金融業(yè)務(wù)。為此,農(nóng)村商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)范圍提供差異化的服務(wù),以此提高客戶的認(rèn)知度。例如:農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)赜脩羰杖?、區(qū)域、工作情況進(jìn)行細(xì)致的劃分,同時(shí)制定不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力人員的群體,從而改善業(yè)務(wù)產(chǎn)品。往往不同階層的人員所需求的業(yè)務(wù)內(nèi)容也有非常大的不同,其中收入較高的顧客一般對業(yè)務(wù)要求比較高,而在制定產(chǎn)品的過程中,更加需要提高產(chǎn)品的管理程度;而針對低端的客戶群體,商業(yè)銀行則需要制定風(fēng)險(xiǎn)更加小的產(chǎn)品,這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)保值的目的;而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的客戶群體,因?yàn)閾碛蟹€(wěn)定的收入和信譽(yù),可提供有效并且穩(wěn)定的金融產(chǎn)品;對于年齡比較大,風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力比較小的人員,則可以提供更加穩(wěn)定的投資方式。

    (五)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人員隊(duì)伍建設(shè)

    首先,農(nóng)村商業(yè)銀行需要在管理人員的過程中,堅(jiān)持“以人為本”的態(tài)度。因?yàn)槿瞬挪攀倾y行發(fā)展的基本元素,所以為了能夠提高人員的基本素質(zhì),需要制定更加有效的激勵(lì)機(jī)制;同時(shí)銀行的領(lǐng)導(dǎo)也需要重視對員工的關(guān)心程度,尊重員工的生活和工作,為員工提供晉升的機(jī)會(huì),讓銀行工作人員能夠?qū)崿F(xiàn)自身的個(gè)人價(jià)值。而且,通過“以人為本”的管理方針,能夠激發(fā)工作人員的工作熱情,從而提高人員對銀行的忠誠度和責(zé)任心。再者,農(nóng)村商業(yè)銀行需要提高工作人員的專業(yè)技能。工作人員只要擁有熟練的技能,才能夠更好的為客戶服務(wù),并獲得更多的忠誠客戶。為此,銀行可以通過對人員的培訓(xùn)提高技能的掌握程度;同時(shí)對人員學(xué)習(xí)成績的考核,確定人員技能熟練度,提高人員互聯(lián)網(wǎng)金融管理的理念,從而強(qiáng)化人員的工作能力和質(zhì)量。而商業(yè)銀行可以提供人員外出培訓(xùn)的機(jī)會(huì),出國深造、思想政治學(xué)習(xí),都能夠在基礎(chǔ)上提高人員對工作的認(rèn)知,可能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提高更加穩(wěn)定優(yōu)秀的員工。

    三、結(jié)語

    互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的影響著金融市場的發(fā)展,而農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中,也需要不斷的提高自身的業(yè)務(wù)能力、管理理念、以及人員素質(zhì)等,這樣才能夠有效的確保銀行在發(fā)展中提高自身的競爭能力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的目的。(作者單位為湖北孝感農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)

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