征信信息不開放的原因及措施建議

白雪 毛蓓蓓

一、引言

近年來，我國(guó)在征信方面存在的一系列問題日益突出，例如征信信息不開放、不共享等。這些問題背后更是有著深層次的原因，例如沒有明確的相關(guān)法律法規(guī)、企業(yè)及個(gè)人對(duì)征信信息開放存在排斥心理等。在這種局面下，我國(guó)政府需要從法律法規(guī)、制度建設(shè)以及相關(guān)平臺(tái)建設(shè)等方面入手解決相關(guān)問題，促進(jìn)征信信息開放，完善征信體系建設(shè)。

二、目前我國(guó)征信信息不開放的問題及其原因

（一）我國(guó)征信信息不開放在經(jīng)濟(jì)生活中的具體體現(xiàn)

信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低是征信信息市場(chǎng)存在的一個(gè)大問題。我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)主要來源于政府和金融機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)在獲取信息的過程中不但存在著時(shí)間上的滯后性，或者無法獲取部分信息。

信息市場(chǎng)在結(jié)構(gòu)上的供需失衡是信用信息方面存在的另一個(gè)嚴(yán)重問題，信息市場(chǎng)上提供的信息普遍是低質(zhì)量的信息，而授信人所需要的是高質(zhì)量的信息。目前信息市場(chǎng)上充斥著低質(zhì)量的信息，然而授信人對(duì)這些低質(zhì)量的信息并沒有需求或是僅有少量的需求。這就導(dǎo)致了低質(zhì)量的信息出現(xiàn)了供大于求的現(xiàn)狀。另一方面，授信人需要高質(zhì)量的信息來作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參考，然而征信機(jī)構(gòu)無法提供，或是僅僅能滿足一小部分授信人對(duì)于高質(zhì)量信息的需求，從而出現(xiàn)了高質(zhì)量信息的供不應(yīng)求。

（二）我國(guó)征信信息不開放的原因

首先，人們普遍認(rèn)為個(gè)人征信信息公開和共享會(huì)危及個(gè)人隱私和以及安全。商業(yè)界更加注重商業(yè)機(jī)密的保護(hù)，當(dāng)涉及到信用信息共享問題時(shí)企業(yè)所有正面的或是負(fù)面的信用信息都將公之于眾，征信機(jī)構(gòu)就有可能獲得一些商業(yè)中不為公眾所知道的信息，這樣一來征信活動(dòng)就將商業(yè)機(jī)密的界限變得模糊不清。由此，個(gè)人和企業(yè)對(duì)信用信息共享都存在一定的排斥心理。

其次，政府對(duì)征信信息開放與共享方面始終沒有政策支持，這使信息開放工作沒有法律依據(jù)，即使某些機(jī)構(gòu)想要建立信息開放平臺(tái)也會(huì)因?yàn)闆]有法律指導(dǎo)而無從下手。沒有法律上的保障，人們對(duì)征信也無法建立十足的信心。

二、征信信息開放的必要性

首先，征信信息是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的終要依據(jù)，葉世清教授在《征信的法理與實(shí)踐研究》一書中提到過的“熟人社會(huì)”和“陌生人社會(huì)”理論指出：“信用”已經(jīng)發(fā)展為當(dāng)今社會(huì)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要依據(jù)。隨著“信用”這一概念的廣泛運(yùn)用，“征信”一詞應(yīng)運(yùn)而生，所謂“征信”就我自己淺顯的理解就是由第三方收集受信人的信用資料并作出一定的評(píng)價(jià)提供給授信人，從而讓授信人對(duì)自己將要進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)有更深的了解，更加明確自己將要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。通常來講授信人是不會(huì)特別針對(duì)某一個(gè)受信人去了解他的經(jīng)營(yíng)狀況或是信用情況的，所有的都來源于征信機(jī)構(gòu)提供的征信數(shù)據(jù)，征信信息就直接關(guān)系到授信人對(duì)于這一經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的決策，這就意味著征信信息在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)中起著重要作用。

其次，信用信息開放是社會(huì)信用體系建立的重要基礎(chǔ)和前提，征信的存在是為了在一定程度上對(duì)抗經(jīng)濟(jì)社會(huì)中信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中涉及的兩個(gè)或者多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)對(duì)方都有一個(gè)全面的、對(duì)等的了解。征信信息共享機(jī)制的建設(shè)更是為了將這個(gè)作用發(fā)展到最大。

三、政府對(duì)于促進(jìn)征信信息開放應(yīng)該采取的措施

首先，在制度層面上促進(jìn)征信信息開放是一切體系建設(shè)的基礎(chǔ)，法律是一切行為的指導(dǎo)，同時(shí)也約束著一切行為，尤其在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)生要完全依據(jù)法律。要促進(jìn)征信信息開放，首先要做的就是明確立法，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。一方面為征信信息開放平臺(tái)的建設(shè)提供法律依據(jù)和法律保障，同時(shí)還可以強(qiáng)制信用信息依法開放，另一方面在法律層面上保護(hù)涉及到個(gè)人隱私和商業(yè)機(jī)密的信息，讓信息的承載著對(duì)征信體制有信心，能夠更好地配合征信信息開放。

其次，建立統(tǒng)一的征信體系是必要的手段，建立全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)以及全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)，力求做到信用信息在全國(guó)范圍內(nèi)的開放，只有建設(shè)并逐步完善這樣一個(gè)平臺(tái)才能為信息開放提供一個(gè)良好的開放環(huán)境。

另外，開展關(guān)于征信的宣傳活動(dòng)，讓人們?cè)谒枷肷辖邮苷餍判畔㈤_放也是必要的手段。政府應(yīng)該積極引導(dǎo)企業(yè)及個(gè)人對(duì)征信活動(dòng)的正確認(rèn)識(shí)，開展各種形式的宣傳活動(dòng)，結(jié)合法律保障，讓人們打消心底對(duì)商業(yè)機(jī)密以及個(gè)人隱私泄露的疑慮。只有讓企業(yè)和個(gè)人在思想層面上對(duì)征信以及征信信息開放產(chǎn)生信心才能讓他們配合信息開放，從而保證征信信息開放的正常進(jìn)行。還可以在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)一步讓人們認(rèn)識(shí)到征信活動(dòng)以及征信信息開放在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用以及給他們企業(yè)或是個(gè)人帶來的便利和好處，讓企業(yè)和個(gè)人積極配合征信活動(dòng)的進(jìn)行，達(dá)到一種良性循環(huán)。（作者單位為遼寧科技大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介：白雪（1996.09--），女，遼寧省阜新蒙古族自治縣，本科在讀，研究方向：金融學(xué)。