P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

石明華

P2P借貸起源于英國(guó)，隨后在全球范圍內(nèi)引起了廣泛關(guān)注，近年來(lái)，中國(guó)的P2P行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展階段。為了P2P行業(yè)得到更好地發(fā)展，本文基于P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，深入探究總結(jié)P2P行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)應(yīng)P2P行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出了以下發(fā)展對(duì)策：規(guī)范化P2P借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件、設(shè)計(jì)建立P2P行業(yè)審核機(jī)構(gòu)、建立健全P2P行業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、加強(qiáng)P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸形成，通過(guò)P2P行業(yè)可以有效降低融資成本，降低交易門(mén)檻，為用戶提供了全新的融資平臺(tái)。但是，隨著P2P行業(yè)的發(fā)展擴(kuò)張，也出現(xiàn)了很多的行業(yè)隱患，很多小型P2P借貸企業(yè)破產(chǎn)倒閉，甚至出現(xiàn)了卷款跑路的情況，這些問(wèn)題都對(duì)P2P行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新造成了嚴(yán)重的影響，甚至?xí)萍s這種全新金融模式的發(fā)展，因此必須要深入研究促進(jìn)P2P行業(yè)發(fā)展的對(duì)策。

一、P2P行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P行業(yè)在中國(guó)已經(jīng)發(fā)展了一段時(shí)間，現(xiàn)階段，P2P行業(yè)的發(fā)展模式可以分為兩種，一種是平臺(tái)中介型，另一種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓型，比如，拍拍貸就是典型的P2P行業(yè)平臺(tái)，這些平臺(tái)的額度較小、便于控制、風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P行業(yè)也出現(xiàn)了多種模式，P2P行業(yè)在國(guó)內(nèi)不斷的創(chuàng)新發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，而到了2013年，余額寶的出現(xiàn)，讓P2P行業(yè)進(jìn)入了全新的發(fā)展階段，P2P借貸平臺(tái)數(shù)量幾何式的增長(zhǎng)，已經(jīng)成為國(guó)家金融行業(yè)的重要組成部分。在未來(lái)P2P行業(yè)還會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，成為國(guó)家金融發(fā)展的關(guān)鍵，P2P行業(yè)之所以可以在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展，是因?yàn)閲?guó)家政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持和寬容。但是在發(fā)展擴(kuò)張的過(guò)程中，P2P行業(yè)中存在的問(wèn)題也日益突出，對(duì)比近兩年行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，發(fā)展速度趨勢(shì)明顯降低，很多P2P借貸平臺(tái)停止經(jīng)營(yíng)，P2P行業(yè)的發(fā)展陷入了困境。

二、P2P行業(yè)存在的問(wèn)題及解決措施

（一）P2P行業(yè)存在的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)P2P行業(yè)的研究和探索，對(duì)當(dāng)前國(guó)家P2P行業(yè)所面臨的問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)，從外部問(wèn)題和內(nèi)部問(wèn)題這兩個(gè)方面進(jìn)行分析，其主要存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題。

首先，從外部環(huán)境上看，現(xiàn)如今P2P行業(yè)的監(jiān)管體系并不完善，這種不完善主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，第一，無(wú)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻；第二，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；第三，無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。除了監(jiān)管體系之外，P2P行業(yè)的征信系統(tǒng)也夠不健全，同時(shí)，存在政府監(jiān)管法律的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，P2P行業(yè)本身的性質(zhì)就屬于非法集資，如果沒(méi)有對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行良好的監(jiān)管，那么非法集資的風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法避免，嚴(yán)重的情況下，P2P行業(yè)還會(huì)成為某些人的非法集資工具。不僅是非法集資的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，P2P行業(yè)中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也十分突出，在一些平臺(tái)上，僅通過(guò)身份信息并不能識(shí)別現(xiàn)金流來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)，而且大部分平臺(tái)并沒(méi)有健全的機(jī)制，責(zé)任意識(shí)也極為淡薄，因此在審查資金來(lái)源的方面，很難追蹤通過(guò)可疑資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，從內(nèi)部問(wèn)題上看，P2P行業(yè)發(fā)展速度過(guò)快，而行業(yè)相關(guān)的方面發(fā)展速度并沒(méi)有真正的跟上行業(yè)本身的發(fā)展，因此導(dǎo)致P2P行業(yè)中從業(yè)人員水平參差不齊，組織機(jī)構(gòu)混亂。而且，人才和風(fēng)險(xiǎn)分析工具嚴(yán)重不足，風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法得到真正的落實(shí)，管理人員缺少風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在P2P行業(yè)內(nèi)部問(wèn)題中，安全問(wèn)題會(huì)對(duì)行業(yè)的發(fā)展造成直接的限制，安全問(wèn)題主要體現(xiàn)在技術(shù)安全問(wèn)題和資金安全問(wèn)題兩個(gè)方面。

（二）P2P行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

通過(guò)上文可知，在P2P行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，存在很多的問(wèn)題，因此本文應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題，提出了的四個(gè)發(fā)展對(duì)策。

1.規(guī)范化P2P借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件。上文中提及P2P行業(yè)發(fā)展過(guò)程中市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制較低，因此，在新時(shí)期國(guó)家應(yīng)該規(guī)范化P2P借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，建立監(jiān)管體系、征信系統(tǒng)，并且完善政府監(jiān)管法律，以此依法打擊非法集資。工商部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)P2P行業(yè)的管理，通過(guò)企業(yè)信息登記的方式，嚴(yán)格把控企業(yè)的資金注冊(cè)、管理資質(zhì)、信息披露等情況，并且從上述管理方面入手，形成具體的準(zhǔn)入門(mén)檻。

2.設(shè)計(jì)建立P2P行業(yè)審核機(jī)構(gòu)。設(shè)計(jì)建立P2P行業(yè)審核機(jī)構(gòu)是保證P2P行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在P2P行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，很多P2P借貸平臺(tái)都缺少審核過(guò)程，因此建立這種第三方的審核機(jī)構(gòu)，可以完善評(píng)價(jià)體系，提高評(píng)價(jià)質(zhì)量，以此給借貸雙方提供客觀真實(shí)的審核評(píng)價(jià)。不僅如此，第三方審核機(jī)構(gòu)可以對(duì)P2P借貸平臺(tái)的資金、財(cái)務(wù)、負(fù)債等方面進(jìn)行審核評(píng)價(jià)，對(duì)于一些不合規(guī)的平臺(tái)還能夠進(jìn)行及時(shí)的信息披露，從而引導(dǎo)資本市場(chǎng)的資金流向。

3.建立健全P2P行業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。由上述內(nèi)容可知，P2P行業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中會(huì)受到內(nèi)外兩個(gè)方面的影響，因此建立健全P2P行業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制可以最大程度的保證借款人的利益，P2P行業(yè)借助保險(xiǎn)機(jī)制，可以最大程度的彌補(bǔ)平臺(tái)倒閉給借款人員帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可以彌補(bǔ)無(wú)法償還的貸款人給借款人員帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還可以彌補(bǔ)貸款人信用違約給平臺(tái)帶來(lái)的資金回收風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。除了上述三點(diǎn)對(duì)策之外，投資者作為P2P行業(yè)中的主體，必須要對(duì)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)，如果沒(méi)有一定的投資知識(shí)和投資技巧，要盡可能地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控方面的知識(shí)。在使用P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行投資前，投資人要全面了解這個(gè)平臺(tái)的資質(zhì)以及借款人員的有關(guān)信息，然后在選擇是否進(jìn)行投資，并且要將資金分散化，同時(shí)投給多個(gè)借款人員，以此全面降低P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。以國(guó)家某大型商業(yè)銀行為例，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，和某P2P借貸平臺(tái)合作，不僅增強(qiáng)了該P(yáng)2P借貸平臺(tái)的信用，吸引更多的投資人，也提高了該P(yáng)2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，讓P2P借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)規(guī)模得到進(jìn)一步擴(kuò)大，此外，根據(jù)國(guó)家的監(jiān)管條例，該銀行還將自己的信貸資產(chǎn)打包在P2P借貸平臺(tái)上進(jìn)行出售轉(zhuǎn)讓，以此擴(kuò)大業(yè)務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)雙贏。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，近年來(lái)P2P借貸在國(guó)內(nèi)不斷發(fā)展，取得了很多成績(jī)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融融資行業(yè)中的重要體系，P2P行業(yè)的發(fā)展，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了全新的機(jī)遇，有效促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，P2P行業(yè)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中還存在一定的問(wèn)題，必須要規(guī)范化P2P借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件、設(shè)計(jì)建立P2P行業(yè)審核機(jī)構(gòu)，并且建立健全P2P行業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、加強(qiáng)P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以此讓P2P行業(yè)可以正常發(fā)展。（作者單位為常熟莘聯(lián)會(huì)計(jì)師事務(wù)所）